7. Kết cấu luận văn
2.2.2 Những hạn chế và cỏc nguyờn nhõn
* Những hạn chế
Cỏc hạn chế liờn quan đến mở rộng quy mụ kinh doanh, tăng trƣởng doanh thu
Hạn chế trong thiết kế sản phẩm bảo hiểm
Qua thực tế triển khai tại Bảo Việt Phỳ Thọ, một số sản phẩm phạm vi bảo hiểm cũn hẹp hoặc bất cập, cần hoàn thiện để đỏp ứng tốt hơn nhu cầu của khỏch hàng nhƣ:
Trong nghiệp vụ bảo hiểm thõn tàu sụng, đõy là nghiệp vụ cú tốc độ tăng trƣởng cao, song tỷ lệ khai thỏc đạt thấp, phần lớn mới chỉ khai thỏc đƣợc cỏc khỏch hàng là doanh nghiệp Nhà nƣớc. Cỏc đối tƣợng thuộc khu vực dõn doanh khai thỏc đƣợc rất ớt và đặc biệt số chủ tàu tỏi tục bảo hiểm thƣờng khụng nhiều. Nguyờn nhõn một phần do khú khăn về tài chớnh, phần khỏc cũn do phạm vi bảo hiểm cũn hẹp. Thực tế trong 05 năm qua một số trƣờng hợp chủ tàu mua bảo hiểm theo điều kiện tổn thất toàn bộ bị đắm song chƣa đến mức tổn thất toàn bộ, chủ tàu đó phải chi ra một khoản chi phớ lớn song chi phớ này lại khụng thuộc phạm vi bảo hiểm.
Trong lĩnh vực bảo hiểm con ngƣời: Đối với sản phẩm bảo hiểm học sinh, mặc dự tỷ lệ chi trả cũn thấp song chƣa khai thỏc hiệu quả tiềm năng của thị trƣờng do phƣơng ỏn triển khai chƣa thật hiệu quả và tỷ lệ phớ cũn cao.
Trong nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn con ngƣời 24/24 số chi bồi thƣờng cũn cao. Sản phẩm này đƣợc thiết kế cựng với sản phẩm bảo hiểm sinh mạng cỏ nhõn, tuy tỷ lệ bồi thƣờng chung cũn thấp song nờn xem lại việc thiết kế sản phẩm này.
Hạn chế về thị trường bảo hiểm
Chƣa khai thỏc hết tiềm năng của thị trƣờng một số lĩnh vực cũn nhiều tiềm năng lớn nhƣ bảo hiểm đầu tƣ, bảo hiểm hàng húa xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản và đặc biệt là thị trƣờng khu vực dõn doanh.
Trong thực tế khỏch hàng của Cụng ty Bảo Việt Phỳ Thọ phần lớn cỏc khỏch hàng là cỏc tổ chức và cỏc doanh nghiệp Nhà nƣớc. Đối với một số thị trƣờng, đặc biệt thị trƣờng bảo hiểm là khu vực dõn doanh, tỷ lệ khỏch hàng tham gia bảo hiểm cũn thấp gõy lóng phớ chi phớ kinh doanh, cụ thể:
Trong bảo hiểm hàng húa, Cụng ty mới chỉ khai thỏc và duy trỡ đƣợc một số khỏch hàng truyền thống nhƣ cụng ty Supe phốt phỏt và húa chất Lõm Thao, Cụng ty Giấy Bói Bằng, Cụng ty TNHH Hải Linh… Song với một số dự ỏn lớn để đầu tƣ trong những năm qua vẫn chƣa khai thỏc đƣợc nhƣ: Dự ỏn thoỏt nƣớc thành phố Việt Trỡ, một số dự ỏn mở rộng trong ngành vật liệu xõy dựng, một số dự ỏn lớn khỏc cú số tiền bảo hiểm lớn vài trăm tỷ đồng thỡ cũng chỉ khai thỏc đƣợc đối tƣợng với điều kiện bảo hiểm hàng húa vận chuyển nội địa nhƣ dự ỏn lắp đặt dõy chuyền
nhà mỏy Giấy Việt Trỡ với giỏ trị 26,8 triệu USD hay dự ỏn mở rộng nhà mỏy Giấy Bói Bằng với giỏ trị trờn 50 triệu USD. Nguyờn nhõn chủ yếu là do khụng thể cạnh tranh đƣợc với cỏc hóng bảo hiểm nƣớc ngoài do tõm lý của nhiều chủ đầu tƣ chƣa thấy hết những điểm thuận lợi khi mua bảo hiểm tại cỏc doanh nghiệp bảo hiểm trong nƣớc trong nƣớc.
Trong bảo hiểm tài sản mới chỉ khai thỏc đƣợc ở cỏc khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp Nhà nƣớc, cỏc liờn doanh, doanh nghiệp 100% vốn nƣớc ngoài, chƣa đi vào khai thỏc đƣợc cỏc khỏch hàng trong khu vực dõn doanh, cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ trong khi tiềm năng của khu vực này cũn rất lớn.
Trong bảo hiểm xe cơ giới, mới chỉ khai thỏc đƣợc cơ bản cỏc xe ụtụ, cũn đối với xe mụtụ chỉ khai thỏc đƣợc phần nhiều cỏc xe mới đăng ký, việc tỏi tục bảo hiểm của cỏc chủ xe này là rất ớt.
Trong bảo hiểm con ngƣời đặc biệt là bảo hiểm học sinh tỷ lệ học sinh tham gia cũn khỏ thấp, chƣa năm nào đạt và vƣợt 50% số học sinh hiện cú của toàn tỉnh. Đõy cũng là thị trƣờng cũn nhiều tiềm năng.
Doanh thu của Bảo Việt Phỳ Thọ tập trung chủ yếu ở cỏc khu vực trung tõm và một số khỏch hàng lớn, đặc biệt trong cỏc nghiệp vụ cú doanh thu lớn, bảo hiểm đối ngoại. Điều này cú điều kiện thuận lợi cho Cụng ty trong việc thực hiện cỏc chớnh sỏch khỏch hàng, cú điều kiện giảm chi phớ khai thỏc song sẽ khú trong việc nõng cao hiệu quả mặc dự vẫn tỏi tục hợp đồng hàng năm bởi lẽ dƣới sự tỏc động của cỏc chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ của Nhà nƣớc, bản thõn khỏch hàng vừa phải đối phú với cạnh tranh trong nội bộ ngành, vừa phải chịu cỏc thỏch thức lớn khi Việt Nam ra nhập WTO, AFTA và Hiệp định thƣơng mại Việt Mỹ…cú hiệu lực. Do vậy vấn đề đặt ra là cỏc đơn vị khỏch hàng này luụn cú xu hƣớng cắt giảm cỏc khoản chi phớ đầu vào, trong đú cú chi phớ bảo hiểm. Mặt khỏc, cũng chớnh cỏc khỏch hàng này là đối tƣợng mà Cụng ty Bảo Việt Phỳ Thọ thƣờng xuyờn phải cạnh tranh với cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc.
Việc hỡnh thành và phỏt triển hệ thống đại lý chuyờn nghiệp đó đƣợc quan tõm và đƣợc xem là giải phỏp chiến lƣợc, đó tạo đƣợc sự thống nhất nhận thức trong cấp quản lý và cỏn bộ. Song kết quả chƣa thật sự cú dấu hiệu ổn định vững chắc. Thực tế trong năm 2013, Cụng ty Bảo Việt Phỳ Thọ đó tuyển dụng và đào tạo đƣợc 56 đại lý, số cũn lại hoạt động đến cuối năm chỉ là 25. Nhƣ vậy số đại lý bỏ việc chiếm tỷ lệ cao trờn 50%, và khả năng đại lý bỏ việc cũn cao hơn nữa, đõy là nguy cơ lóng phớ về cỏc chi phớ cho hoạt động đại lý và ảnh hƣởng xấu đến uy tớn của doanh nghiệp. Nguyờn nhõn chớnh là cỏc dịch vụ bảo hiểm phi nhõn thọ triển khai đến khu vực dõn cƣ cỏ thể đều thuộc loại nhỏ lẻ, doanh thu thấp, cụng sức và chi phớ bỏ ra lớn, nhƣng thu nhập từ hoa hồng rất thấp, chƣa đảm bảo đƣợc đời sống, chƣa đỏp ứng đƣợc sự mong đợi của đại lý. Sự hiểu biết về bảo hiểm của cỏc tầng lớp dõn cƣ cũn hạn chế, việc giải thớch tuyờn truyền vận động khú khăn, hiểu biết nghiệp vụ, kỹ năng khai thỏc, kinh nghiệm nghề nghiệp của đại lý cũn non kộm.
Cỏc hạn chế trong quản lý chi phớ bồi thường
Mặc dự tổng tỷ lệ chi bồi thƣờng trờn phớ thu thấp nhƣng xột theo nghiệp vụ thỡ cú một số nghiệp vụ tỷ lệ chi bồi thƣờng cũn khỏ cao nhƣ bảo hiểm vật chất xe ụ tụ; lỏi phụ xe mụ tụ; tai nạn con ngƣời 24/24; bảo hiểm sinh mạng cỏ nhõn, bảo hiểm kết hợp con ngƣời… Nguyờn nhõn là do:
- Cụng tỏc đỏnh giỏ rủi ro ban đầu cũn chƣa đƣợc thực hiện nghiờm ngặt, đặc biệt là bỏn cỏc sản phẩm bảo hiểm con ngƣời và xe cơ giới qua cỏc đại lý.
- Cụng tỏc giỏm định chƣa hoàn toàn chủ động, giỏm sỏt sửa chữa và phối hợp với chủ xe khắc phục tai nạn mới chỉ thực hiện đƣợc ở cỏc vụ tổn thất lớn, cỏc vụ tổn thất nhỏ vẫn chƣa đƣợc quan tõm đỳng mức, việc xỏc định thiệt hại ban đầu thuộc phạm vi trỏch nhiệm của bảo hiểm vẫn cũn hạn chế. Nguyờn nhõn là do số lƣợng cỏn bộ làm cụng tỏc giỏm định cũn mỏng, trỡnh độ cũn hạn chế trong khi số vụ phỏt sinh ngày một gia tăng.
- Cụng tỏc chi trả tiền bảo hiểm đó đảm bảo nhanh chúng, thuận tiện, tuy nhiờn do đặc thự của địa bàn rộng, phần nhiều xảy ra cỏc trƣờng hợp trả tiền phải trả
qua cộng tỏc viờn kiờm nhiệm do vậy vẫn xảy ra trƣờng hợp đại lý chậm thanh toỏn tiền cho khỏch hàng, thậm chớ bớt xộn của khỏch hàng.
Cỏc hạn chế trong quản lý chi phớ doanh nghiệp
Qua phõn tớch ta thấy hiệu quả của việc sử dụng chi phớ quản lý doanh nghiệp trong việc tăng doanh thu và lợi nhuận cú xu hƣớng giảm. Để tạo ra 1đồng doanh thu cũng nhƣ 1đồng lợi nhuận, chi phớ mà Cụng ty phải chi ra ngày càng tăng. Trong thực tế khoản mục chi phớ tuyờn truyền, quảng cỏo, giao dịch, tiếp khỏch và hội nghị đều vƣợt định mức đƣợc Tổng cụng ty giao hàng năm, khoản mục chi khấu hao tài sản cố định chi theo thực tế dẫn đến tõm lý sử dụng khụng tiết kiệm, nhiều khoản mục chi cũn chƣa hiệu quả, chẳng hạn chi phớ cho đại lý hàng năm bao gồm: chi phớ cho việc tuyển dụng, đào tạo, ấn chỉ… ngày càng gia tăng trong khi xu hƣớng đại l ý bỏ việc ngày càng tăng gõy lóng phớ vài chục triệu đồng mỗi năm.
Mặt khỏc, Tổng cụng ty chƣa cú chớnh sỏch cụ thể nhằm khuyến khớch thỏa đỏng cỏc đơn vị sử dụng tiết kiệm chi phớ trong kinh doanh do vậy dễ nảy sinh tõm lý chi cho hết định mức đƣợc giao. Đơn giỏ tiền lƣơng theo hiệu quả mới chỉ giao theo số tuyệt đối hiệu quả quy ƣớc hàng năm đạt đƣợc mà chƣa cú đơn giỏ nhằm khuyến khớch đối với khoản hiệu quả tăng trƣởng hàng năm cũng nhƣ chế tài đối với số hiệu quả giảm. Do vậy chƣa tạo động lực mạnh mẽ cho cỏc đơn vị thực hiện cỏc giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả trong kinh doanh.
* Cỏc nguyờn nhõn của hạn chế
Nguyờn nhõn về quản trị doanh nghiệp
Về cụng tỏc cỏn bộ: Số lƣợng, đội ngũ cỏn bộ hàng năm vẫn đƣợc bổ sung nhƣng vẫn cũn thiếu, khụng đồng đều về trỡnh độ, khả năng trong giao dịch, marketing cũn kộm, văn húa trong kinh doanh, phong cỏch phục vụ chƣa thực sự quan tõm, chất lƣợng hệ thống đại lý chuyờn nghiệp và bỏn chuyờn nghiệp cũn thấp.
Việc trang bị cơ sở vật chất ngày càng hiện đại, tuy vậy việc quan tõm đến hiệu quả sử dụng chƣa thật sự đƣợc quan tõm, cỏc dịch vụ hỗ trợ quản lý, cỏc chƣơng trỡnh phần mềm, quản lý, ƣu thế của mạng chƣa đƣợc khai thỏc cú hiệu quả.
Một số chƣơng trỡnh cần ỏp dụng trong quản lý và hỗ trợ khai thỏc nhƣ: Quản lý nghiệp vụ, tổ chức nhõn sự, lƣu trữ, quản lý khỏch hàng vẫn chƣa đƣợc sử dụng cú hiệu quả. Mặt khỏc do địa bàn hoạt động rộng, trụ sở chớnh của Cụng ty ở cuối tỉnh, một số huyện cũn nhiều tiềm năng chƣa nơi ổn định để giao dịch gõy khú khăn trong việc khai thỏc và phục vụ khỏch hàng sau bỏn hàng.
Đội ngũ đại lý hoạt động chƣa thực sự hiệu quả, số lƣợng đại lý tuyển dụng đầu kỳ nhiều nhƣng đến cuối kỳ chỉ cũn lại khoảng 20% cũn hoạt động, đại lý chƣa thực sự tõm huyết với nghề, Cụng ty cú cỏc chớnh sỏch động viờn khuyến khớch hỗ trợ đại lý phự hợp do vƣớng những quy định của Bộ Tài chớnh và Tổng cụng ty, cụng ty cũng chƣa cỏc cỏc chƣơng trỡnh kiểm tra giỏm sỏt đại lý một cỏch toàn diện và thƣờng chỉ giao cho cỏc cỏn bộ chuyờn quản trực tiếp thực hiện.
Sự cạnh tranh gay gắt của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc kinh doanh cựng lĩnh vực.
Trong những năm gần đõy cựng với cơ chế mở cửa thị trƣờng tài chớnh, Chớnh phủ đó cấp phộp cho rất nhiều doanh nghiệp trong nƣớc và ngoài nƣớc kinh doanh trờn lĩnh vực bảo hiểm phi nhõn thọ. Chỉ tớnh riờng trờn địa bàn tỉnh Phỳ Thọ hiện nay cú khoảng 15 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ. Sự xuất hiện và hoạt động của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm khỏc gõy ra rất nhiều khú khăn cho Cụng ty Bảo Việt Phỳ Thọ. Chƣa tớnh đến việc cạnh tranh, việc ra đời cỏc Cụng ty bảo hiểm phi nhõn thọ thuộc cỏc Tập đoàn, cỏc Tổng cụng ty nhà nƣớc nhằm tận dụng tối đa lợi thế của ngành nhƣ: bảo hiểm Bƣu điện, bảo hiểm Điện lực, bảo hiểm ngành ngõn hàng... thỡ Cụng ty Bảo Việt Phỳ Thọ đó bị mất đi một số lƣợng doanh thu rất lớn từ cỏc khỏch hàng trờn.
Cỏc Cụng ty bảo hiểm khỏc, với nhiều cỏch tiếp cận khỏch hàng, hỡnh thức cạnh tranh rất đa dạng: sản phẩm đa dạng nhiều quyền lợi, phớ bảo hiểm thấp, mức chiết khấu hoa hồng rất cao cho khỏch hàng, cho đại lý... gõy xỏo trộn, làm biến dạng thị trƣờng, làm gia tăng cỏc khoản chi phớ ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh.
Trong một vài năm gần đõy, sự thay đổi liờn tục của cỏc chớnh sỏch kinh tế của nhà nƣớc đó gõy khụng ớt khú khăn cho việc kinh doanh bảo hiểm của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ núi chung và Bảo Việt Phỳ Thọ núi riờng, thể hiện trờn cỏc mặt nhƣ sau:
Chớnh phủ cho phộp thành lập quỏ nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhõn thọ trực thuộc cỏc Tập đoàn kinh tế và cỏc Tổng cụng ty nhà nƣớc: Cỏc Cụng ty bảo hiểm thuộc ngành tận dụng đƣợc lợi thế ngành nhƣng thiếu khả năng tài chớnh, yếu kộm về trỡnh độ và kinh nghiệm, đƣa chi phớ kinh doanh lờn cao làm mộo mú thị trƣờng, làm khú khăn cho cỏc doanh nghiệp bảo hiểm chuyờn nghiệp, gõy ảnh hƣởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh.
Chớnh phủ thực hiện chớnh sỏch tài chớnh - tiền tệ thắt chặt, nhằm kiềm chế lạm phỏt đảm bảo an sinh xó hội với cỏc biện phỏp nhƣ:
Hạn chế tớn dụng: Nõng mức lói suất tiền gửi khiến lói suất cho vay tăng làm cho doanh nghiệp và ngƣời dõn khú tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay của ngõn hàng, hạn chế đầu tƣ, gõy khú khăn cho khai thỏc cỏc dịch vụ bảo hiểm.
Hạn chế đầu tư và chi tiờu cụng: Việc hạn chế chi tiờu và hạn chế đầu tƣ cụng bằng cỏch tiết giảm tối đa cỏc loại chi phớ cú thể giảm đƣợc; xem xột cỏc dự ỏn đang triển khai nếu hiệu quả thỡ tiếp tục đầu tƣ hoàn thiện, nếu khụng hiệu quả thỡ hủy bỏ, khụng cấp phộp đầu tƣ cỏc dự ỏn mới... nhằm mục tiờu kiềm chế lạm phỏt cũng gõy khú khăn khụng nhỏ tới việc tiếp cận và cung cấp cỏc dịch vụ bảo hiểm tài sản nhƣ: bảo hiểm xõy dựng lắp đặt, bảo hiểm hàng húa vận chuyển, bảo hiểm chỏy nổ...
Tăng thuế tiờu thụ đặc biệt và thuế trước bạ vào xe ụ tụ: Việc hạn chế xe ụ tụ nhập khẩu, hạn chế phƣơng tiện giao thụng cỏ nhõn nhằm giảm tải cho hạ tầng giao thụng bằng cỏch tăng cỏc loại thuế và phớ đỏnh vào phƣơng tiện giao thụng làm gia tăng cỏc khoản chi phớ cho cỏc chủ xe khiến cho việc tiếp cận khai thỏc bảo hiểm gặp nhiều khú khăn, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm vật chất phƣơng tiện.
Liờn tục điều chỉnh tăng giỏ xăng dầu: tăng giỏ nhiều nhƣ giảm lại rất ớt tạo ỏp lực lờn tất cả cỏc ngành sản xuất kinh doanh, buộc cỏc ngành phải tăng chi phớ,
tăng giỏ bỏn sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là cỏc ngành dịch vụ vận tải là khỏch hàng lớn của Bảo Việt Phỳ Thọ khi triển khai cỏc nghiệp vụ bảo hiểm phƣơng tiện.
Nguyờn nhõn từ cỏc chớnh sỏch hỗ trợ của Tổng cụng ty và chớnh quyền địa phương
Tổng cụng ty đó cú cỏc hƣớng dẫn và chỉ đạo kịp thời cỏc địa phƣơng trong việc triển khai cỏc nghiệp vụ bảo hiểm và giỏm định bồi thƣờng, nhƣng vẫn chƣa cú những chớnh động viờn khuyến khớch thỏa đỏng đối với đội ngũ đại lý khai thỏc nhƣ đào tạo, chế độ khen thƣởng… tạo điều kiện cho đội ngũ đại lý gắn bú với doanh nghiệp.
Tổng cụng ty chƣa cú cỏc chƣơng trỡnh lớn về cụng tỏc khuyến mói hoặc phối hợp với cỏc ban ngành triển khai cỏc dịch vụ bảo hiểm đồng loạt trờn toàn quốc tạo điều kiện cho địa phƣơng mở rụng thị trƣờng, tăng trƣởng doanh thu.
Về phớa chớnh quyền địa phƣơng chƣa cú cơ chế kiểm tra, giỏm sỏt, xử phạt cỏc đơn vị kinh doanh bảo hiểm cạnh tranh thiếu lành mạnh, hạ thấp phớ, đẩy cao chi phớ cố dành lấy dịch vụ bảo hiểm…