CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP NGHIấN CỨU
3.3. Mối quan hệ giữa huy động vốn và cho vay
3.3.3. Những mặt hạn chế trong cụng tỏc huy động vốn và nguyờn nhõn
Bờn cạnh những kết quả đạt được, cụng tỏc huy động vốn của Vietcombank Hải Dương vẫn cũn một số hạn chế sau:
Chi nhỏnh chưa xõy dựng chiến lược kinh doanh dài hạn để tập trung đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn. Cụng tỏc chỉ đạo và việc tổ chức thực hiện vẫn chưa thực sự nhạy bộn với cơ chế thị trường do đú cỏc hỡnh thức huy động vốn đưa ra chưa thực sự hấp dẫn người gửi tiền, làm hạn chế khả năng huy động vốn của Chi nhỏnh.
Cú những thời điểm trờn địa bàn ( VD trong cỏc năm 2010 đến 2012), cỏc NHTM cạnh tranh gay gắt trong cụng tỏc huy động vốn, do đú lói suất huy động liờn tiếp được đẩy lờn cao nờn khụng cú lợi cho cỏc ngõn hàng đồng thời gõy tõm lý bất ổn cho người dõn, họ chỉ gửi tiền với kỳ hạn gửi ngắn, đụi khi cũn đưa ra cỏc yờu cầu về mức lói suất, quà khuyến mại...
Nguồn vốn của Chi nhỏnh tăng trưởng qua cỏc năm tuy nhiờn sự tăng trưởng chưa ổn định và chưa đảm bảo đỏp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn nhất là nhu cầu của khỏch hàng về sử dụng vốn trung dài hạn.
Hiệu suất sử dụng vốn chưa cao. Nguồn huy động vào khỏ dồi dào, trong khi đầu ra cho cỏc khỏch hàng thể nhõn, doanh nghiệp, cỏc dự ỏn cũn hạn chế dẫn đến tỡnh trạng dư thừa nguồn vốn, lóng phớ vốn trong cỏc năm từ 2012 đến 2014. Nếu tỡnh trạng này cũn tiếp diễn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Chi nhỏnh ( lợi nhuận giảm) do ngõn hàng vẫn phải trả lói cho nguồn vốn dư thừa.
Cỏc sản phẩm huy động vốn cũn ớt, chưa cú nhiều khỏc biệt trờn thị trường. Do đú chưa tận dụng được hết nguồn tiền gửi, tiết kiệm trong dõn cư. Chưa phỏt triển mở rộng được nguồn vốn huy động khụng kỳ hạn của Doanh nghiệp là nguồn vốn giỏ rẻ mang lại nhiều lợi nhuận cho ngõn hàng.
Trỡnh độ, năng lực của đa số cỏn bộ tuy đó được nõng lờn song vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu phỏt triển, do đú khả năng khai thỏc chương trỡnh
cụng nghệ, sản phẩm mới vẫn cũn bị hạn chế. Chăm súc khỏch hàng ở nhiều khõu cũn chưa toàn diện: yếu, thiếu về kỹ năng tư vấn, cỏc sản phẩm bỏn chộo vẫn chưa được chỳ trọng.
3.3.3.1. Nguyờn nhõn khỏch quan
Nền kinh tế cũn chứa đựng những nhõn tố bất ổn, biến động về tỡnh hỡnh chớnh trị biển Đụng và chiến sự ở một số nước trờn thế giới, cỏc biến động về tỷ giỏ, lói suất... tỏc động khỏ đến tõm lý của người gửi tiền. Việc gửi tiền của người dõn chủ yếu là gửi tiền tiết kiệm cú kỳ hạn ngắn bởi hỡnh thức này dễ dàng chuyển đổi được mục đớch sử dụng vốn sang cỏc hỡnh thức khỏc như mua vàng, ngoại tệ hay bất động sản... Vỡ thế huy động vốn trung, dài hạn của ngõn hàng gặp nhiều khú khăn và nguồn vốn khụng ổn định.
Do điều kiện kinh tế Việt nam cũn chưa phỏt triển, thu nhập của dõn cư nhỡn chung thấp, chỉ đủ cho chi dựng nờn tớch lũy chưa nhiều. Bờn cạnh đú, người Việt nam cú thúi quen dựng tiền mặt trong thanh toỏn nờn muốn thay đổi thúi quen này cần trải qua một thời gian dài. Trỡnh độ dõn trớ thấp, hiểu biết về hoạt động ngõn hàng cũn ớt cũng là một hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch với ngõn hàng.
Do xu hướng người dõn vẫn thớch đầu tư vào vàng, ngoại tệ, bất động sản, mua nhà, mua đất làm trang trại, đấu giỏ mua quyền sử dụng đất dự ỏn... nờn đó ảnh hưởng phần nào đến nhu cầu gửi tiền tiết kiệm của người dõn. Nhiều trường hợp người mua đầu cơ vào lĩnh vực này khụng bỏn được hoặc thua lỗ, đọng vốn vỡ thế đõy là một nguồn khú khai thỏc và lóng phớ cho xó hội trong khi đú cú nhiều dự ỏn cần vốn đang chờ.
Thị trường bất động sản đó ấm trở lại khiến cho người dõn rỳt dần tiết kiệm để đầu tư vào cỏc lĩnh vực trờn với lợi nhuận cao hơn, dẫn đến nguồn vốn của dõn cư gửi vào ngõn hàng cú xu hướng thu hẹp lại.
Tỡnh trạng khan hiếm ngoại tệ trong năm 2014, nửa đầu 2015 mặc dự đó khụng cũn căng thẳng như trong cỏc thời điểm 2010 -2012, tuy nhiờn vẫn cũn rất tiềm ẩn nguy cơ. Vietcombank hiện nay vẫn là một trong những ngõn hàng lớn nhận mua vào tới 10 loại ngoại tệ và huy động khỏ đa dạng cỏc loại tiền gửi ( USD, EUR, AUD, GBP). Song nguồn tiền gửi ngoại tệ khụng ổn định do lói suất huy động ngoại tệ với khỏ thấp, hiện nay, mức huy động USD tại VCB Hải dương cao nhất ở mức 0,75%, EUR cao nhất ở mức 0,85%, một số loại ngoại tệ khỏc ở mức 0% cũng khụng mấy kớch thớch người dõn gửi tiết kiệm bằng ngoại tệ.
Sự cạnh tranh gay gắt trong cụng tỏc huy động vốn trờn địa bàn, với rất nhiều chi nhỏnh NHTM và mạng lưới phũng giao dịch rộng khắp, việc thu hỳt khỏch hàng là rất khú khăn.
3.3.3.2. Nguyờn nhõn chủ quan
Cỏc sản phẩm huy động cũn nghốo nàn, chưa linh hoạt nờn chưa huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn. Mặc dự cũng đó cú nhiều chương trỡnh, đợt khuyến mại như tiết kiệm dự thưởng hay một số loại hỡnh tiền gửi cú lợi cho khỏch hàng như tiết kiệm bậc thang lói thưởng, tiết kiệm lĩnh lói định kỳ, ... nhưng cỏc Ngõn hàng khỏc cũng cú những hỡnh thức tương tự và cũn cú những tiện ớch bổ sung khỏc hơn và khỏch hàng cú lợi ớch lớn hơn.
Mạng lưới cỏc phũng giao dịch mặc dự đó được chi nhỏnh quan tõm mở rộng tuy nhiờn những phũng giao dịch hoạt động 1-2 năm chưa phỏt huy hết hiệu quả.
Cụng tỏc quản trị, điều hành cũn hạn chế, cỏn bộ quản lý cỏc phũng ban năng lực lónh đạo cũn nhiều hạn chế, chưa phỏt huy được lợi thế và tiềm năng trờn địa bàn, khả năng cạnh tranh với cỏc TCTD khỏc trờn địa bàn. í thức một số cỏn bộ nhõn viờn chưa tốt, cú tư tưởng ngại việc, trong khi hoạt động kinh doanh ngày càng nhiều khú khăn, thử thỏch đũi hỏi sự sỏng tạo cao trong thực
hiện cụng việc. Đối với cỏn bộ mới cú nhiệt tỡnh với cụng việc tuy nhiờn cũn thiếu kinh nghiệm thực tế, kỹ năng nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp cũn hạn chế.
Việc thu thập, nắm bắt thụng tin về nhu cầu của người gửi tiền của cỏn bộ cũn làm thụ động. Hầu hết cỏc khỏch hàng cú nhu cầu tỡm đến ngõn hàng trong khi cỏn bộ huy động vốn chưa chủ động lụi cuốn khỏch hàng về giao
CHƯƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG