Nền kinh tế Việt Nam cũn phỏt triển ở mức thấp, chưa đồng đều, cơ sở hạ tầng cũn thấp, cụng nghệ kỹ thuật phần lớn là lạc hậu, trỡnh độ nắm bắt kỹ thuật của người lao động chưa đỏp ứng được yờu cầu. Cơ cấu kinh tế từng ngành, từng lĩnh vực chưa chuyển kịp theo biến động nhanh của thị trường, hiệu quả sản xuất, năng lực cạnh tranh của toàn nền kinh tế chưa được cải thiện, khả năng hội nhập thấp.
Trỡnh độ chuyờn mụn hoỏ và hiệu quả hoạt động ở cỏc ngành, cỏc tổ chức kinh tế chưa cao nờn nhu cầu về dịch vụ tài chớnh ngõn hàng chưa thật bức thiết. Cỏc loại hỡnh kinh tế như HTX, cụng ty TNHH, cụng ty cổ phần, DNTN… chưa phỏt triển bởi khả năng về tài chớnh, trỡnh độ và năng lực kinh doanh, năng lực quản lý cũn thấp… làm hạn chế khả năng phỏt triển của cỏc NHTMCP. Thu nhập bỡnh quõn đầu người cũn thấp, dõn trớ chưa cao, số người sử dụng cỏc sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng, mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cỏ nhõn, tài khoản vóng lai, sử dụng mạng Internet… cũn chiếm tỷ lệ thấp. Phần lớn dõn chỳng chưa cú thúi quen thanh toỏn qua ngõn hàng mà chủ yếu là giao dịch bằng tiền mặt.
Mụi trường phỏp lý cũn nhiều vấn đề cần phải khắc phục, hệ thống phỏp luật chưa đồng bộ, mụi trường phỏp lý cho hoạt động ngõn hàng cũng chưa đầy đủ và chưa thụng thoỏng làm ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
Cỏc NHTM Việt Nam vẫn chưa thoỏt khỏi tỡnh trạng hạn chế về năng lực tài chớnh, năng suất lao động và khả năng sinh lời của đồng vốn thấp trong khi chi phớ hoạt động cao, trỡnh độ cụng nghệ thụng tin, khả năng đa dạng hoỏ sản phẩm dịch vụ tiện ớch, trỡnh độ cỏn bộ chưa theo kịp xu thế phỏt triển chung, cụng nghệ ngõn hàng cũn lạc hậu… Đú là những thỏch thức mà cỏc NHTM Việt Nam phải đối mặt khi bước vào hội nhập. Việt Nam đó ký Hiệp định AFTA, Hiệp định thương mại Việt – Mỹ… theo cỏc hiệp định này thỡ nền kinh tế nước ta bước vào lộ trỡnh hội nhập thực sự với nền kinh tế khu vực và quốc tế. Chớnh cỏc NHTMCP sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt để tồn tại, phỏt triển hoặc bị phỏ sản. Ngay bản thõn cỏc NHTM cũng sẽ phải cạnh tranh gay gắt với cỏc ngõn hàng liờn doanh ngày một lớn mạnh và với cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài khi họ được giảm dần và tiến tới xoỏ bỏ cỏc hạn chế.