CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM
2.2. Quy mô và cơ cấu vốn huy động tại chi nhánh NHNo&PTNT Tây
suốt khoảng thời gian từ năm 2009 đến năm 2011. Cụ thể, trong năm 2009 tổng thu của Chi nhánh thấp hơn rất nhiều so với tổng chi khiến cho quỹ thu nhập của Chi nhánh không đạt được chỉ tiêu được giao. Nguyên nhân: năm 2008 Chi nhánh mới tách ra và nâng cấp thành Chi nhánh cấp I, đến năm 2009 chưa giải quyết hết vấn đề nợ xấu cao khiến cho thu nhập từ hoạt động tín dụng rất nhỏ, trích dự phòng rủi ro lớn. Tuy nhiên, sang đến năm 2010 và năm 2011, nhờ thực hiện nhiều biện pháp kinh doanh có hiệu quả, khai thác được nguồn vốn với lãi suất hợp lý, bố trí cơ cấu đầu ra phù hợp với nguồn vốn đầu vào. Thêm vào đó, nhờ thực hiện quyết liệt các biện pháp trong việc thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro nên chênh lệch thu chi đã có tín hiệu tích cực, đảm bảo tiền lương và đời sống cho cán bộ công nhân viên. Lợi nhuận ròng đạt được, sau khi trừ đi tất cả các khoản chi phí (bao gồm cả việc trả một phần nợ vay lương năm 2009 từ NHNo&PTNT Việt Nam), tăng từ 22,6 tỷ năm 2010 lên 26,9 tỷ năm 2011
Mặc dù vẫn còn một số mặt hạn chế, thiếu sót cần tiếp tục phấn đấu khắc phục trong những năm tới, nhưng nhìn lại quá trình phấn đấu từ khi thành lập đến nay, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Tây Hồ tiếp tục tăng trưởng tốt, an toàn và hiệu quả. Nguồn vốn, dư nợ, tài chính đạt ở mức cao, các chỉ tiêu kế hoạch năm 2011 đề ra đã hoàn thành. Mạng lưới kinh doanh và thị phần được mở rộng. Tiền lương, tiền thưởng được đảm bảo, đời sống cán bộ ngày càng được nâng lên. Cán bộ được phân công nhiệm vụ phù hợp tương đối với trình độ năng lực và hoàn cảnh của từng người. Dân chủ trong kinh doanh được tôn trọng, vị thế và uy tín của Chi nhánh ngày càng được nâng cao.
2.2. Quy mô và cơ cấu vốn huy động tại chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ. Hồ.
Trong thời gian qua, tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp: lạm phát, giá cả tăng cao (CPI 06 tháng đầu năm 2011 trên 15% - mức tăng giá
cao nhất trong 10 năm trở lại đây), … đã gây khó khăn cho việc huy động vốn tại chi nhánh Tây Hồ nói riêng và cho toàn hệ thống NHNo&PTNT nói chung. Tuy vậy, NVHĐ của Chi nhánh Tây Hồ vẫn luôn được duy trì, đảm bảo kế hoạch được giao.
Bảng 2.10. Quy mô và cơ cấu vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ
Đơn vị: Giá trị: tỷ đồng; Tỷ trọng, tốc độ tăng: %
Chỉ tiêu
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh 2010/2009 So sánh 2011/2010 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tốc độ tăng Giá trị Tốc độ tăng ∑NVHĐ 1.362 1.354 1.408 - 8 - 0,6 54 4 1. Theo kỳ hạn - Không kỳ hạn 83 6,1 133 9,8 238 16,9 50 60,2 105 78,9 - Có kỳ hạn: 1.279 93,9 1.221 90,2 1.170 83,1 - 58 - 4,5 - 51 - 4,2 Dưới 12 tháng 64 4,7 577 42,6 464 33,0 513 801,6 - 13 - 9,6 Trên 12 tháng 1.215 89,2 644 47,6 706 50,1 - 71 - 47 62 9,6 2. Theo thành phần kinh tế - NVHĐ từ TCKT 972 71,4 882 65,1 810 57,5 -90 - 9,3 -12 -8,2 - NVHĐ từ dân cư 240 17,6 298 22,0 572 40,6 58 24,2 274 91,9 - Tiền gửi TCTD 150 11,0 174 12,9 26 6,8 24 16 - 48 - 5,1 3. Theo loại tiền tệ
- VNĐ 1.318 96,8 1.140 84,2 1.254 89,1 - 78 - 3,5 114 10 - Ngoại tệ (quy đổi) 44 3,2 214 15,8 154 10,9 171 398 - 60 - 28
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tây Hồ
Trước những biến động của thị trường tài chính trong và ngoài nước cũng như biến động của nền kinh tế thế giới, quy mô và cơ cấu nguồn vốn có thay đổi như sau:
Năm 2009, tổng NVHĐ đạt 1.362 tỷ đồng. Năm 2010 là 1.354 tỷ đồng và đến năm 2011 là 1.408 tỷ đồng.
Mặc dù nguồn vốn không có sự biến động nhiều (năm 2011 chỉ tăng được 46 tỷ đồng so với năm 2009, tốc độ tăng 3,4%) nhưng con số này cũng đã phản ánh nỗ lực của Chi nhánh trong hoạt động kinh doanh thời gian qua. Ta có thể thấy rõ hơn điều này qua biểu đồ NVHĐ của chi nhánh Tây Hồ:
1362 1354 1408 1305 1240 1260 1280 1300 1320 1340 1360 1380 1400 1420 2009 2010 2011 Jun- 12 Năm Tỷ đồng
Biểu đồ 2.3. Nguồn vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ
Nguồn: Bảng 2.12. Quy mô và cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ
* Về cơ cấu nguồn vốn:
Dưới tác động của sự phát triển kinh tế, dịch vụ ngân hàng, nhận thức của người dân, … cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh đã có nhiều sự biến đổi.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
+ Nguồn vốn không kỳ hạn: Nguồn vốn không kỳ hạn (chủ yếu là tiền
gửi không kỳ hạn) tăng nhanh và tăng liên tục từ năm 2009 đến năm 2011. Năm 2009, nguồn vốn không kỳ hạn mới chỉ đạt 83 tỷ đồng, thì đến năm
2010 đã lên tới 133 tỷ đồng, gấp 1,6 lần năm 2009. Năm 2011 con số này đã
lên đến 238 tỷ đồng, gấp gần 3 lần năm 2009.
Năm 2009 tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn là 6,1%; sang năm 2010, tỷ lệ này là 9,8%, năm 2011 là 16,9% tổng nguồn vốn.
Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn không kỳ hạn cũng liên tục gia tăng. Năm 2010, tăng 50 tỷ đồng so với năm 2009, tốc độ tăng trưởng là 60,2%; năm 2011, tốc độ tăng đã lên tới 186,7%, tăng 155 tỷ đồng so với năm 2009.
Nguồn vốn không kỳ hạn tuy không ổn định, song có lãi suất thấp nhất, lại có tỷ trọng tương đối cao nên rất có lợi cho Chi nhánh trong việc cạnh tranh lãi suất đầu ra. Nguồn vốn không kỳ hạn tăng mạnh qua các năm, cho thấy nhu cầu thanh toán, chi trả, mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các cá nhân, tổ chức tại Chi nhánh ngày càng tăng, đồng thời cũng chứng tỏ công tác chuyển tiền, thanh toán...thời gian qua đã được Chi nhánh thực hiện tốt.
+ Nguồn vốn có kỳ hạn: Trong khi nguồn vốn không kỳ hạn tăng
trưởng mạnh mẽ thì nguồn vốn có kỳ hạn lại tăng chậm về quy mô và có xu hướng giảm về tỷ trọng. Cụ thể như sau:
Về tỷ trọng: tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn giảm từ 93,9% năm 2009,
xuống 90,2% năm 2010 và năm 2011 chiếm tỷ trọng 83,1% trong tổng nguồn.
Về quy mô: Quy mô nguồn vốn có kỳ hạn giảm từ 1.279 tỷ năm 2009
xuống còn 1.221 tỷ năm 2010 và ở mức 1.170 tỷ năm 2011 (xem bảng 2.12).
Nguồn vốn kỳ hạn dưới 12 tháng: Nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng
biến động không đều trong khoảng thời gian từ 2009 đến 2011. Cụ thể:
Năm 2009, nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng từ 64 tỷ lên 577 tỷ năm 2010 và giảm xuống còn 464 tỷ năm 2011. Nguyên nhân: chi nhánh đã chủ động tiếp cận được một số dự án có nguồn tiền gửi ngắn hạn với lãi suất ưu đãi. Sang năm 2011 nhờ mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền nên mặc
dù tiền gửi dự án giảm nhưng nguồn tiền gửi này vẫn giữ được sự ổn định một cách tương đối. Ví dụ dự án nhận tiền gửi của Bảo hiểm ngân hàng đầu tư, Điện lực Tây Hồ, Kho bạc nhà nước Tây Hồ…
Song song với đó, tỷ trọng loại nguồn vốn này cũng biến động từ 4,7% tổng nguồn vốn năm 2009 lên 42,6% năm 2010 và tỷ trọng nguồn vốn này vẫn chiếm đến 33% tổng nguồn vốn năm 2011.
Nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng: Nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng có
xu hướng biến động ngược lại với nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng. Cụ thể: năm 2009, quy mô vốn là 1.215 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 89,2%, đến năm 2010, quy mô vốn giảm xuống còn 644 tỷ đồng. Đến năm 2011 duy trì ở mức 706 tỷ đồng, giảm 509 tỷ so với năm 2009, và chiếm tỷ trọng 50,1%. Lượng vốn này lớn sẽ tạo điều kiện cho hoạt động đầu tư, cho vay trung, dài hạn, đồng thời tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.
Năm 2009 1215, 89.2% 64, 4.7% 83, 6.1% Năm 2010 577, 42.6 % 644, 47.6 % 133, 9.8% 1 Năm 2011 464, 33.0 % 706, 50.1 % 238, 16.9 % Không kỳ hạn Kỳ hạn < 12 tháng Kỳ hạn > 12 tháng
Biểu đồ 2.4. Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ
Nguồn: Bảng 2.12. Quy mô và cơ cấu vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng:
Số liệu thống kê cho thấy, trong số các nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động từ TCKT tại Chi nhánh Tây Hồ luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động (trên 50%) và có xu hướng giảm dần trong thời gian gần đây.
Năm 2009 11.0 % 17.6 % 71.4 % Năm 2010 22.0 % 12.9 % 65.1 % Năm 2011 40.6 % 6.8% 57.5 % NVHĐ TCKT NVHĐ dân cư NVHĐ TCTD
Biểu đồ 2.5. Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng tại chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ
Nguồn: Bảng 2.12. Quy mô và cơ cấu vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ
+ Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế (TG của các doanh nghiệp, công ty…):
Số liệu nguồn vốn TCKT cho ta thấy: tiền gửi các tổ chức kinh tế có sự biến động: năm 2009, con số này dừng ở mức 972 tỷ đồng, chiếm 71,4% nguồn vốn, năm 2010 đạt 882 tỷ, chiếm tỷ trọng 65,1% thì năm 2011 còn 810 tỷ đồng và chiếm 57,5% tổng NVHĐ. Tỷ trọng tiền gửi TCKT giảm dần với lượng giảm 90 tỷ năm 2010 so với năm 2009, năm 2011 giảm 12 tỷ so với năm 2010, tốc độ giảm là 8,2% (bảng 2.12).
+ Nguồn vốn huy động từ dân cư:
Nguồn vốn huy động từ dân cư chủ yếu qua TGTK và phát hành công cụ nợ. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm dân cư luôn chiếm đa số (khoảng 99%) trong cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư.
Năm 2009 nguồn vốn này đạt 240 tỷ đồng, chiếm 17,6% tổng NVHĐ. Năm 2010 đạt 298 tỷ, chiếm tỷ trọng 22%, tăng 58 tỷ ( tốc độ tăng 24,2%) so với năm 2009.
Năm 2011 lượng vốn này là 572 tỷ đồng, tăng 274 tỷ đồng so với năm 2010, chiếm 40,6% tổng nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trưởng đạt 91,9% so với 2010 (xem bảng 2.12).
Để có được những con số đó chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ để xây dựng niềm tin, thương hiệu Agribank Tây Hồ trên địa bàn. Song song đó, chi nhánh đã áp dụng nhiều hình thức huy động mới, linh hoạt về kỳ hạn và lãi suất, đảm bảo hài hòa lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, ... Chính vì thế, chỉ sau có ba năm hoạt động lượng tiền gửi dân cư của chi nhánh đã tăng lên một cách nhanh chóng.
Không như tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn và hưởng lãi. Tiền gửi của dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm (TGTK). Lãi suất TGTK cao hơn rất nhiều so với tiền gửi giao dịch nhưng chi phí duy trì và chi phí quản lý nói chung là thấp, hơn nữa đây lại là nguồn vốn ít biến động nên rất có lợi cho hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng.
+ Tiền gửi của tổ chức tín dụng:
Tiền gửi của TCTD tại Chi nhánh mấy năm qua cũng biến động không đều, đặc biệt trong năm 2011, tiền gửi của TCTD đã giảm xuống mức là 26 tỷ đồng, giảm 148 tỷ đồng, tốc độ giảm 85,1% so với năm 2010. Nếu tỷ trọng
nguồn vốn này năm 2009 là 11% trong tổng NVHĐ thì đến cuối năm 2010 chiếm 12,9% tổng NVHĐ. Nhưng đến năm 2011 tiền gửi TCTD giảm còn 26 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6,8% tổng nguồn vốn.
Không như tiền gửi TCKT và dân cư, tiền gửi có kỳ hạn TCTD khá đơn giản. Bởi nguồn tiền gửi TCTD đến từ hai kênh cơ bản đó là tiền gửi thanh toán của TCTD khác mở tại chi nhánh và tiền gửi huy động từ TCTD khác qua thị trường liên ngân hàng.
Năm 2009, cơ cấu tiền gửi TCTD tại chi nhánh bao gồm 50 tỷ tiền gửi thanh toán và 100 tỷ tiền gửi có kỳ hạn. Sang đến năm 2010 quy mô gửi tiền vẫn hầu như không có gì biến đổi nhưng tiền gửi không kỳ hạn đã giảm xuống chỉ còn 4 tỷ đồng trong khi tiền gửi có kỳ hạn lại tăng lên 170 tỷ đồng.
Cuối năm 2010, tiền gửi TCTD tại chi nhánh chỉ còn 26 tỷ đồng (bảng 3).
Hiện nay chi nhánh vẫn có một lượng lớn tiền gửi của TCTD với số dư bình quân hàng tháng khoảng 70 tỷ đồng từ nguồn tiền gửi của Ngân hàng Chính sách Xã hội phục vụ mục đích xoá đói giảm nghèo, hỗ trợ sinh viên, .... Đây là nguồn tiền gửi không kỳ hạn và mang lại doanh thu cho Chi nhánh nhờ chênh lệch lãi suất khá lớn.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ: + Nguồn vốn huy động nội tệ:
Nhìn chung, nguồn vốn nội tệ vẫn là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất (từ 80% đến 90%) trong tổng NVHĐ của Chi nhánh. Nguồn vốn này biến động không đều qua các năm từ 2009 đến 2011.
Năm 2009, quy mô nguồn vốn nội tệ mà Chi nhánh huy động được là 1.318 tỷ đồng, chiếm 96,8% tổng NVHĐ thì đến năm 2010 lại giảm xuống
chỉ còn là 1.140 tỷ đồng, chiếm 84,2% tổng NVHĐ. Nhưng đến năm 2011 thì số vốn này đã tăng lên là 1.254 tỷ đồng, và chiếm tới 89,1% tổng NVHĐ.
Tốc độ huy động nội tệ năm 2010 so với năm 2009 giảm 178 tỷ đồng tương đương tốc độ giảm 13,5%, năm 2011 tổng nguồn vốn nội tệ của chi nhánh đạt 1.254 tỷ đồng, tăng 114 tỷ đồng tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt 10% so với năm 2010. Nhưng so với năm 2009 vẫn giảm 64 tỷ đồng (bảng 2.4).
+ Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ quy ra VNĐ:
Bên cạnh nguồn vốn nội tệ thì Chi nhánh còn huy động vốn bằng ngoại tệ (USD và EUR). Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động nhưng lại giúp Chi nhánh trong việc đa dạng hoá hình thức huy động, mở rộng diện tiếp xúc khách hàng, đáp ứng nhu cầu đầu tư, cho vay bằng ngoại tệ và nhất là giúp Chi nhánh tăng thu nhập.
Nguồn vốn ngoại tệ tại Chi nhánh trong giai đoạn từ 2009 đến 2011 biến động thay đổi theo xu hướng biến động của thị trường. Năm 2009, nguồn vốn ngoại tệ đạt 44 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 3,2% tổng nguồn vốn huy động. Sau hai năm nỗ lực xây dựng hình ảnh và thương hiệu đến năm 2010 con số này tăng lên 214 tỷ đồng, tăng 170 tỷ so với năm 2009 và chiếm tỷ trọng 15,8% tổng nguồn vốn năm 2010. Nhưng trước sức ép về tăng tỷ giá và sự khan hiếm ngoại tệ thanh toán vào cuối năm 2011 cũng như sự thay đổi trong chính sách điều hành của NHNN, nguồn tiền gửi ngoại tệ tại chi nhánh giảm mạnh. Mặc dù đã được sự trợ giúp về tỷ giá nhưng tổng nguồn vốn ngoại tệ đã quy đổi năm 2011 chỉ đạt 154 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,9% tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn ngoại tệ năm 2011 so với năm 2009 vẫn tăng 110 tỷ đồng, tốc độ tăng 250% nhưng so với năm 2010 thì giảm 60 tỷ đồng, tốc độ giảm 28% (xem bảng 2.4).
Nhìn chung, cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động của Chi nhánh đang có sự thay đổi theo hướng: tăng dần tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và nguồn vốn kỳ hạn dưới 12 tháng; tăng tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ; tăng dần tỷ trọng