Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh TPBank Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa
Ngân hàng TPBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa là một NHTM cổ phần nên nguồn vốn tập trung phần lớn vào kinh tế ngoài quốc doanh song kinh tế quốc doanh vẫn là thành phần không thể thiếu, đóng góp không nhỏ
22.25% 35.56% 56.35% 77.75% 64.44% 43.65% 0.00% 10.00% 20.00% 30.00% 40.00% 50.00% 60.00% 70.00% 80.00% 90.00% 100.00% 2015 2016 2017 Kinh tế QD Kinh tế NQD
44
vào nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Nhận thưc được tầm quan trọng của thành phần kinh tế này, PGD đã và đang áp dụng nhiều biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giúp doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, khẳng định và nâng cao vai trò, vị thế của họ sao cho xứng đáng với sự quan tâm của nhà nước.
c. Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay
Bảng 2.7 Nợ quá hạn theo thời hạn cho vay
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Nợ quá hạn ngắn
hạn 2.81 43.5 5.87 33.2 13.12 62.47
Nợ quá hạn trung
và dài hạn 3.65 56.5 11.81 66.8 7.89 37.53
Tổng nợ quá hạn 6.46 100 17.68 100 21.01 100
Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh TPBank Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa
Qua bảng tổng hợp 2.7 ta thấy, năm 2015, tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn trong năm là 2.81 tỷ đồng chiếm 43.5% tổng dư nợ trong khi số nợ quá hạn chiếm 56.5%.
Năm 2016, tổng số nợ quá hạn ngắn hạn tăng lên 5.87 tỷ đồng, đồng thời đi kèm với việc giảm tỷ trọng nợ quá hạn ngắn hạn là sự tăng của nợ quá hạn trung và dài hạn lên tới 66.8%. Đây là con số khá lớn, cho thấy nguy cơ rủi ro trong hoạt động cho vay nghiêm trọng của ngân hàng, lí do vẫn chủ yếu là vấn đề giám sát hoạt động của ngân hàng còn yếu kém, tuy vậy con số này khá ổn định so với toàn ngành ngân hàng. Năm 2017, tỷ trọng nợ quá hạn ngắn hạn tăng lên 62.7% và tỷ trọng nợ quá hạn trung và dài hạn giảm xuống còn 37.53% cùng với đó là con số tuyệt đối vủa nợ quá hạn trung và dài hạn là 7.89 tỷ đồng (tức là giảm cả về tuyệt đối lẫn tương đối so với năm 2016 mặc dù con số tuyệt đối về tổng dư nợ năm 2017 của PGD là 21.01 tỷ đồng lớn hơn hẳn so với con số 17.68 tỷ đồng của năm 2016). Nợ quá hạn ngắn hạn ở PGD có xu hướng tăng, thể hiện rõ rệt nhất vào năm 2017, trong khi con số tuyệt đối của nợ quá hạn trung và dài hạn có xu hướng giảm dần,
45
cho thấy những dấu hiệu tốt đẹp trong hoạt động cho vay của chi nhánh TPBank Cộng Hòa thời gian gần đây.
d. Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ xấu cho vay
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng dƣ nợ 315.35 680.25 1236.35
Nợ xấu 1.1 2.06 1.76
Nợ quá hạn 6.46 17.68 21.01
Tỷ lệ nợ xấu (%) 0.35 0.30 0.14
Nợ xấu/tổng NQH (%) 17 12 8
Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh TPBank Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa
Tỷ lệ nợ xấu phản ánh rõ nét tình hình rủi ro, mức độ trong hoạt động cho vay của PGD. Căn cứ vào bảng 2.8 cho thấy năm 2015 tỷ lệ nợ xấu cho vay của PGD là 0.35% tương ứng với 1.1 tỷ đồng và tiếp tục được giảm trong hai năm kế tiếp của PGD, lần lượt là 0.3% trong năm 2016 và 0.14% trong năm 2017. Điều này chứng tỏ PGD đã có nhiều công tác hạn chế nợ xấu, giám sát tín dụng, bám sát khách hàng vay vốn, thúc giục doanh nghiệp trả nợ đến hạn tỷ lệ nợ xấu đã cải thiện đáng kể. Với nổ lực trên PGD đã thu hồi được các khoản nợ cả gốc và lãi, không để xảy ra tình trạng mất trắng.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng NQH của PGD năm 2015 là 17% tức là cứ 100 đồng NQH thì có 17 đồng là nợ xấu thuộc về cho vay. Tỷ lệ này giảm xuống 12% trong năm 2016 và 8% năm 2017. Tỉ lệ giảm theo từng năm này đã giúp PGD giảm được phần nào sự lo lắng của ban giám đốc trong việc cho vay. Nhưng không vì thế mà PGD chủ quan, vẫn cần chú ý hơn chỉ tiêu này vì sự gia tăng của nợ xấu sẽ gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh trong những năm tới. Chi nhánh cần phân tích, dự đoán tình hình kinh tế trong thời gian tới để đưa ra phương án điều chỉnh cho công tác quản lý nợ xấu, từ đó có thể thành lập một ban chỉ đạo và tổ xử lý, thu hồi nợ xấu độc lập để tăng cường kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ tồn đọng giảm thiểu nguy cơ nợ xấu xuất hiện.
46
e. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro trong hoạt động cho vay Bảng 2.9 Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2015 2016 2017 DPRR cho vay 1.12 4.25 1.85 Dƣ nợ 315.35 680.25 1236.35 Tỷ lệ trích (%) 0.36 0.62 0.15
Nguồn: Phòng tín dụng chi nhánh TPBank Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa
Tỷ lệ này cho biết DPRR trong cho vay được trích so với tổng dư nợ cho vay là bao nhiêu. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ chất lượng cho vay tại PGD là chưa tốt, vẫn phải trích lập dự phòng nhiều. Trong năm 2015, PGD trích lập DPRR là 0.36%, đây nói chung là tỷ lệ trích lập dự phòng thấp và đến năm 2016 tỷ lệ này tăng thêm 0.26% lên 0.62%. Tỷ lệ trích lập này cao nguyên nhân chính là chích sách của PGD đã thay đổi, với CBTD được thay mới và ban giám đốc yêu cầu tìm kiếm khách hàng lớn với sản phẩm khác ngoài cho vay mua xe ra, dẫn đến ngân hàng bắt buộc phải tăng tỉ lệ trích lập dự phòng lên để giảm rủi ro hết mức có thể. Năm 2017, nợ xấu của PGD đã giảm so với năm 2016 nên tỷ lệ DPRR giảm còn 0.15%, thấp nhất trong 3 năm. Sự gia tăng của DPRR sẽ làm giảm thu nhập của ngân hàng, thể hiện chất lượng cho vay chưa tốt, vì vậy PGD cần chú ý hơn đến chỉ tiêu này làm sao để giảm tỷ lệ trích lập DPRR xuống mức thấp nhất có thể.
2.4.THỰC TRẠNG VỀ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH - PHÒNG GIAO DỊCH CỘNG HÒA TỪ NĂM 2014 – 2017
2.4.1. Nâng cao chất lƣợng cán bộ và thẩm định khách hàng của Phòng giao dịch
47
nhiều về yếu tố con người, nó là một phần quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng cũng như là rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Về ban lãnh đạo: Vai trò của người lãnh đạo là cực kì quan trọng, đặc biệt là làm việc trong một tập thể, việc tìm một người đứng đầu dẫn dắt những nhân viên của mình để đưa ngân hàng đi lên là một việc không hề dễ dàng gì. Ngoài ra, bao lãnh đạo là người chịu hoàn toàn trách nhiệm về những rủi ro nếu nó có xảy ra, và ngân hàng Tiên Phong đã làm triệt để vấn đề này bằng cách tìm cho mình một người phải đầy đủ cả về tài và đức mới được các nhân viên noi theo và làm cho ngân hàng ngày càng đi lên. Thêm vào đó, người lãnh đạo và nhân viên cũng không ngừng học hỏi, nghiên cứu tất cả các lĩnh vực trong xã hội để mà biết cách xử lý cũng như là phát triển bản thân một cách tốt hơn, tránh khỏi những rủi ro. Nói chung Ngân hàng TPBank – Chi nhánh HCM – PGD Cộng Hòa đã làm tốt việc này. Đẩy mạnh công tác đào tạo, chuyên môn và nghiệp vụ cho các CBTD: Ngân hàng nào cũng vậy đều muốn tìm kiếm một nhân viên tốt về cho ngân hàng của mình và Ngân hàng TPBank – PGD Cộng Hòa cũng không ngoài lệ. Ngân hàng luôn chú trọng tuyển dụng con người có đạo đức nghề nghiệp, có trình độ nghiệp vụ, nhận thức xã hội và có hiểu biết về pháp luật tốt để đào tạo họ thành những CBTD chất lượng cao, luôn có tiêu chuẩn hóa CBTD để có một đội ngũ nhân viên tốt đáp ững được nhu cầu của khách hàng và xử lý tốt những rủi ro có thể xảy ra.
Ngoài kiến thức về ngân hàng là bắt buộc cần phải có của mỗi CBTD và họ cần trang bị thêm về việc hiểu biết rõ luật pháp, cập nhật những điều luật mới, tin học và ngoại ngữ. Cấp trên vừa có khen đối với những nhân viên làm tốt và vừa có thưởng đối với những nhân viên làm chưa tốt, ảnh hưởng đến lợi ích chung của ngân hàng để khuyến khích cho nhân viên làm việc một cách tốt hơn và có trách nhiệm hơn.
Một yếu tố cũng không kém phần quan trọng trong việc quyết định việc cho vay đó có nên được giải ngân hay không. Doanh nghiệp cần ngân hàng để san bằng sự bất thường về nguồn vốn thiếu hoặc thừa, ngược lại doanh nghiệp được coi là
48
chỗ dựa và là động lực để Ngân hàng tồn tài và phát triển. Ngân hàng dựa trên các báo cáo tài chính, hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp hay là mức thu nhập bình quân của khách hàng và tài sản đảm bảo để quyết định việc có nên cho khách hàng vay hay không. Nói cách khác thì năng lực tài chính của khách hàng là sự hiện thân của vốn tín dụng được bảo toàn sinh lợi, do đó nó được coi là yếu tố hàng đầu để quyết định quan hệ tín dụng của Ngân hàng và khách hàng.
Chủ yếu ngân hàng chỉ chú trọng phân tích tài chính doanh nghiệp trong ba năm gần nhất và kế hoạch kinh doanh trong thời kỳ vay vốn, kết hợp việc phân tích hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh có sử dụng vốn vay. Thường thì các chỉ số đều là tuyệt vời khi mà doanh nghiệp đã gọt giũa cho đẹp đẽ mới đưa cho ngân hàng. Trong nhiều trường hợp tại thời điểm như khoản thời điểm tưởng như được hoàn trả thì có biến cố xuất hiện doanh nghiệp đầu tư lỗ, tài sản Nợ tài chính gia tăng…, kết quả là phương án sản xuất của doanh nghiệp vay vốn có hiệu quả cao nhưng khoản cho vay không thu hồi được do dòng tiền đã phải xử lý vào các việc khác. Đây là vấn đề mà Ngân hàng TPBank tại PGD này luôn luôn quan tâm, xác định rõ mục đích kinh doanh ngay từ đầu cho đội ngũ nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng, là người phải tìm hiểu khách hàng để nắm bắt được những thông tin chính xác và chắc chắn nhất để tránh rủi ro trong quá trình cho vay.
2.4.2. Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và bảo hiểm tín dụng bảo hiểm tín dụng
Để được vay thì khách hàng cần có tài sản thế chấp, cầm cố tài sản mà khách hàng chọn để làm TSBĐ, điều quan trọng là xem xét tính pháp lý của hồ sơ thế chấp cầm cố tài sản để đảm bảo cho việc chuyển nhượng tài sản khi bán đấu giá tránh hiện tượng lừa đảo bằng chứng nhận sở hữu giả. Ngân hàng cần xác định chính xác tài sản thế chấp cầm cố như: nhà đất, dây chuyền máy móc thiết bị hay chính tài sản mà khách hàng vay để mua nó và nếu tài sản thế chấp là ngoại tệ cần quan tâm đến các yếu tố ảnh hưởng trong tương lai như là lạm phát… nhất là những khoản vay lớn và dài hạn. Thực tế là tài sản thế chấp, cầm cố thường rất đa dạng trên thị
49
trường và CBTD cần hiểu rõ đặc điểm của từng tài sản thế chấp và có rất nhiều chỉ tiêu cho từng sản phẩm thế chấp như nhà đất thì cần chỉ tiêu như là: vị trí ngôi nhà, tình trạng hiện tại, có nằm trong quy hoạch không, biến động giá thị trường như thế nào…, với tài sản là máy móc thì ngân hàng cần có chuyên gia về mảng này bằng cách thuê người ngoài để đảm bảo tính thiết thực của máy móc đó. Cũng không ít trường hợp là một tài sản có thể chấp ở nhiều ngân hàng khác nhau cho nên ngân hàng cần có xem kỹ giấy tờ trước khi quyết định cho vay. Bảo hiểm tín dụng cũng góp phần bớt được rủi ro cho ngân hàng, như cho vay mua xe ô tô thì khách hàng lấy chính chiếc xe đó làm tài sản đảm bào và ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho chiếc xe ô tô đó và Ngân hàng là người sở hữu thứ nhất nếu chiếc xe đó chẳng may gặp tai nạn.
2.4.3. Điều chỉnh phƣơng hƣớng đầu tƣ hợp lý và tạo điều kiện, giúp đỡ khách hàng, từ vốn cho khách hàng trong hoạt động kinh doanh
Trước tình hình kinh doanh hiện nay của Ngân hàng TPBank – Chi nhánh Hồ Chí Minh – PGD Cộng Hòa cần phải thay đổi một số yếu tố trong hoạt động kinh doanh của mình mà đặc biệt là trong nghiệp vụ tín dụng. Qua kết quả hoạt động kinh doanh trước đó thì nợ quá hạn tại PGD này cũng đã giảm đáng kể và tình hình lãi đã thực hiện điều chỉnh cơ cấu đầu tư tín dụng, tập trung đầu tư những doanh nghiệp có tài chính tốt, có khả năng trả được nợ. Ngân hàng tích cực đầu tư vào những ngành nghề nằm trong phát triển kinh tế những ngành mũi nhọn. Ngân hàng đã đầu tư những dự án thực sự hiệu quả, không đầu tư tràn lan dẫn đến khó kiểm soát và gây thất thoát tiền của Ngân hàng.
Khi ngân hàng cho vay thì họ đều phải giám sát cũng như là theo dõi các khoản vay đó xem khách hàng có sử dụng đúng mục đích mà họ vay hay không và hiệu quả của nó. Trong quá trình hoạt động nếu khách hàng có gặp khó khăn gì trong việc sản xuất và kinh doanh thì ngân hàng luôn luôn sẵn sàng giúp đỡ khách hàng tìm ra cách giải quyết phù hợp nhất để khách hàng có thể tiếp tục kinh doanh
50
để kiếm lợi nhuận và trả tiền cho ngân hàng. Vì chủ yếu tiền mà khách hàng trả cho ngân hàng chính là hoạt động kinh của họ. Và đây cũng chính là quan điểm trọng yếu trong kinh doanh của ngân hàng đối với việc chăm sóc khách hàng sau cấp tín dụng.
2.4.4. Mở rộng cạnh tranh
a) Mở rộng quan hệ tín dụng nhằm phân tán rủi ro
Hiện nay, phạm vi hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn còn hẹp chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước, vốn cho vay lớn nhưng chưa thực sự ổn. Thêm vào đó thì Ngân hàng TPBank đã mở rộng quan hệ tín dụng đối với tất cả ngành nghề và đặc biệt là tư nhân. Ngân hàng đã phân tán rủi ro và tránh tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực kinh tế để khi có biến cố xảy ra thì ngân hàng sẽ không chịu ảnh hưởng lớn. Vì thế ngân hàng đã phân tán rủi ro bằng cách cho vay nhiều đối tượng và khách hàng với nhiều lĩnh vực khác nhau.
b) Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng.
Nói chính xác là có khách hàng thì ngân hàng mới tồn tại, vì họ vừa cung cấp nguồn vốn cho hoạt động tín dụng và vừa là người sử dụng nguồn vốn này nên khách hàng là cực kỳ quan trọng đối với ngân hàng. Không chỉ cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mà ngân hàng còn nên duy trì mối quan hệ đó để:
- Nắm vững thông tin của khách hàng, vì sau này nếu khách hàng có thể tiếp tục sản phẩm vay thì ngân hàng không cần phải mất thời gian đi thẩm định, đánh giá và kiểm tra giám sát. Ngân hàng tiết kiệm được chi phí, tìm kiếm thông tin, tránh được rủi ro về đạo đức, kế hoạch giám sát về khách hàng.