Ngành bảo hiểm ở nước ta núi chung, Bảo Việt núi riờng hoạt động từ năm 1965. Đó cú đúng gúp nhất định vào đời sống kinh tế xó hội. Trong 40 năm qua chủ yếu là thời kỳ kế hoạch. Trong nền kinh tế thị trường mụ hỡnh một cụng ty độc quyền khụng cũn phự hợp bởi sự kộm năng động, dựa nhiều vào chế độ bảo hiểm bắt buộc, kiểm phớ và mức phớ cứng nhắc, số lượng và chất lượng dịch vụ bất cập yờu cầu khỏch quan. Mức độ khai thỏc thị trường bảo hiểm cũn thấp. Khi vào Việt Nam, một trong những điều quan tõm hàng đầu của cỏc nhà đầu tư nước ngoài là vấn đề bảo hiểm. Vậy mà cụng ty mới làm dịch vụ bảo hiểm được 30% số lượng cỏc dự ỏn đầu tư nước ngoài tại nước ta, mà phần lớn lại là những dự ỏn cú quy mụ nhỏ.
Bảo Việt là một doanh nghiệp nhà nước, nhưng đặt trong điều kiện hoà nhập với thị trường quốc tế với nhiều hónh bảo hiểm cú lịch sử phỏt triển khỏch hành thế kỷ thỡ Cụng ty trở nờn nhỏ bộ, vốn ớt năng lực hạn chế uy tớn với khỏch hàng chưa cao, biểu phớ và chất lượng phục vụ chưa hấp dẫn. Cựng với sự phỏt triển ngoại thương hàng trăm cụng ty liờn doanh, cụng ty 100% vốn nước ngoài
xuất hiện ở nước ta, nhu cầu đổi mới và mở rộng thị trường bảo hiểm trở nờn bức xỳc. Ngược lại chớnh sự tăng trưởng về số lượng, chất lượng bảo hiểm dịch vụ lại thỳc đẩy mạnh mẽ hơn hoạt động đầu tư và ngoại thương.
Qua một số thời gian tỡm hiểu về nghiệp vụ BHLĐ, trong giới hạn khả năng mỡnh, em xin mạnh dạn đúng gúp một số ý kiến sau:
Nghị định 177/CP của Chớnh Phủ ban hành ngày 20/10/1994 chưa nhất quỏn trong việc quy định người mua bảo hiểm cho cỏc cụng trỡnh. Tại mục 1 điều 52 quy định “chủ đầu tư phải mua bảo hiểm cho cụng trỡnh nhưng mục 3 lại quy đinh cỏc tổ chức nhận thầu xõy lắp, cỏc tổ chức tư vấn mua bảo hiểm cho vật tư thiết bị, nhà xưởng phục vụ thi cụng, bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm trỏch nhiệm đối với người thứ ba, bảo hiểm cho sản phẩm khảo sỏt, thiết kế”. Điều đú cú nghĩa là chủ đầu tư mua bảo hiểm cho phần I Tổn thất vật chất theo như đơn của Munich Re, cũn lại cỏ phần khỏc là do chủ thầu tư vấn mua.
Quy định này chưa hợp lý vỡ trong quỏ trỡnh xõy lắp thỡ chủ thầu là người phải chịu mọi trỏch nhiệm về tổn thất của cụng trỡnh do họ xõy lắp. Nếu chủ đầu tư là người phải mua bảo hiểm thỡ mụ hỡnh chung phớ bảo hiểm lại khụng được tớnh vào giỏ mời thầu hoặc tổng dự toỏn cụng trỡnh của chủ đầu tư như thụng tư 105/TC-ĐT của Bộ tài chớnh đó quy định. Quy định người mua bảo hiểm phần tổn thất vật chất khụng phải là chủ thầu tạo nờn việc, chủ thầu sẽ khụng cú trỏch nhiệm vao trong việc đề phũng, hạn chế tổn thất cho phần này mà trỏch nhiệm đú thuộc về chủ đầu tư. Khi tổn thất xảy ra, bồi thường được chuyển cho chủ đầu tư chứ khụng phải là chủ thầu nờn cú thể xảy ra tỡnh trạng chủ thầu bị lỳng tỳng khi cú tổn thất và cú khi phải bỏ tiền tỳi ra để khắc phuck tổn thất đảm bảo tiến độ cụng trỡnh.
Nờn chăng, Nghị định cũng phải quy định cỏc chủ thầu đầu tư buộc cỏc chủ thầu và cỏc tổ chức tư vấn phải mua bảo hiểm cho cụng trỡnh do họ nhận thầu, tư vấn về phớ bảo hiểm phải là một bộ phận cấu thành nờn giỏ đấu thầu hoặc dự toỏn cụng trỡnh. Như vậy chủ thầu sẽ là người phải chịu trỏch nhiệm về cụng trỡnh do họ nhận thầu và chủ động trong mọi trường hợp cú tổn thất, vả chủ đầu tư và chủ thầu là NĐBH khụng bị phõn biệt trong đơn bảo hiểm.
Đối với cỏc khỏch hàng nước ngoài và cỏc xớ nghiệp liờn doanh phải tớch cực vận động phõn tớch cho họ thấy rừ lợi ớch Bảo hiểm tại Việt Nam:
- Thứ hai: điều kiện bảo hiểm của Cụng ty cũng đảm bảo như nước ngoài vỡ cỏc điều kiện, điều khoản của Cụng ty cũng giống như của nước ngoài. Hơn nữa, Cụng ty cũng cú cỏc mối quan hệ với cỏc cụng ty bảo hiểm và tỏi bảo hiểm cú uy tớn trờn thế giới.
- Thứ ba: Thụng tư liờn lạc thuận tiện. Khi cú tổn thất Cụng ty sẽ nhanh chúng đến giỏm định kịp thời.
Cụng ty phải bằng những sản phẩm, dịch vụ thớch hợp đỏp ứng được mọi nhu cầu của họ, khụng chỉ giới hạn ở những sản phẩm mà cú thờm những nghiờn cứu thờm những đơn BHLĐ thụng dụng khỏc, những sản phẩm BH khỏc trờn thế giới. Muốn vậy phải chỳ trọng đến việc thiết lập cỏc mối quan hệ đối với cỏc cụng ty BH trờn thị trường BH quốc tế. Cụng ty phải thể hiện được mỡnh là một cụng ty cú đầy đủ khả năng, điều kiện và cú uy tớn để chinh phục họ. Điều đú đũi hỏi một nỗ lực khụng nhỏ những cụng ty phải đạt được để đứng vững trong cơ chế cạnh tranh.
Đối với những khỏch hàng nội địa thỡ việc quan trọng đầu tiờn là phải bằng những biện phỏp tuyờn truyền cho họ những hiểu biết về BH núi trờn và BHLĐ núi riờng và sự cần thiết của nú trong xõy lắp cỏc cụng trỡnh và trong lĩnh vực khỏc. Cú thể thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng hoặc bằng những hỡnh thức hội thảo, mở lớp tập huấn gồm nhiều ngành, nhiều tổ chức, nhiều doanh nghiệp hữu quan, mở hội nghị khỏch hàng khụng những chỉ cho những khỏch hàng hiện tại mà cả những khỏch hàng tiềm năng. Qua đú chỳ ý nõng cao trỡnh độ BH cho họ để họ khụng bị bờn nước ngoài lợi dụng. Phải chỳ trọng đến những khiếu nại hoặc phàn nàn của khỏch để làm cho họ hài lũng và gắn bú với cụng ty.
+/ Để cú thể kịp thời khai thỏc cỏc cụng trỡnh xõy lắp, cụng ty cần củng cố cỏc mối quan hệ sẵn cú phỏt triển thờm cỏc quan hệ mới một cỏch chặt chẽ với cỏc cơ quan quản lý Nhà nước hoặc cỏc bộ, cục sở…chuyờn ngành vỡ đú là những đầu mối nắm bắt cỏc thụng tin, chỉ đạo kỹ thuật và cấp vốn…cho cỏc cụng trỡnh đú. Thụng qua cỏc đầu mối này, cụng ty sẽ cú điều kiện tiếp cận kịp thời với cỏc nhu cầu phỏt sinh từ cỏc dự ỏn đầu tư trong giai đoạn thành lập cỏc dự ỏn kinh tế kỹ thuật, hay vừa được xột duyệt. Sự ủng hộ của những cơ quan này là một lợi thế để cụng ty thu được dịch vụ.
+/ Hiện nay, số cỏc cụng trỡnh xõy lắp nhỏ trờn địa bàn Hà Nội khỏ nhiều nhưng cụng ty vẫn bỏ trống, chưa khai thỏc được số này cũng đó xảy ra những thiệt hại đỏng kể. Để BH số cụng trỡnh này, cụng ty cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của cỏc đại lý, đại diện vỡ chớnh cỏc đại lý, đại diện cú khả năng bỏm sỏt địa bàn hơn và cú khả năng phối hợp cựng chớnh quyền địa phương khai thỏc cụng trỡnh đú.
Trờn danh nghĩa, cỏc đại lý, đại diện cũng được phõn cấp trong việc khai thỏc nghiệp vụ BHXL, nhưng trờn thực tế thỡ cỏc đại lý, đại diện của cụng ty chưa đủ rộng khắp địa bàn và chưa đủ mạnh để khai thỏc triệt để cỏc nghiệp vụ, cụng ty cần phải đào tạo và tập huấn cho cỏc cỏn bộ đại diện nhiều hơn nữa vỡ đú cũng là nơi tiếp xỳc với số lớn khỏch hàng.
+/ Với đội ngũ cỏn bộ như hiện nay, cụng ty đó cú nhiều cỏn bộ giỏi và cú kinh nghiệm trong cỏc nghiệp vụ nhưng vẫn chưa đủ nhiều để đỏp ứng nhu cầu càng gia tăng của sự phỏt triển BH trong tương lai. Nhất là hiện nay, nhiều cỏn bộ lónh đạo cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn của cụng ty thuyờn chuyển đi nơi khỏc.
Do sự du nhập ồ ạt cỏc chủng loại mỏy múc vào thị trường Việt Nam ngày càng nhiều trong khi cú rất nhiều loại ta khụng biết cụng nghệ chế tạo. Do vậy, cỏn bộ nghiệp vụ nờn cú hiểu biết thờm về cỏc đối tượng BH, giảm chi phớ thuờ giỏm định và phục vụ khỏch hàng được nhanh chúng. Cụng ty cần chỳ trọng hơn nữa trong việc đào tạo cỏn bộ, chuyờn gia về cỏc nghiệp vụ bằng cỏch ưu đói xứng đỏng cỏn bộ giỏi, mở cỏc lớp nõng cao trỡnh độ cỏn bộ toàn cụng ty và nờn đỡ đầu, bồi dưỡng nghiệp vụ cho những người cú năng lực từ cỏc trường đại học, cỏc trung tõm đào tạo… Cỏn bộ quản lý, cỏn bộ chuyờn mụn cũng cần biết một hoặc nhiều ngoại ngữ để giao tiếp với khỏch hàng nước ngoài.
Việc chuyờn mụn cỏn bộ theo từng nghiệp vụ như hiện nay là rất hợp lý, nhưng một cỏn bộ cũng nờn biết nhiều nghiệp vụ để khai thỏc triệt để khỏch hàng.
Cụng ty nờn tổ chức cỏc khoỏ đào tạo nghiệp vụ hội thảo, mời cỏc chuyờn gia BH trong và ngoài nước, cỏc kỹ sư tới giảng dạy hoặc cử thờm cỏn bộ đi học tập nghiờn cứu cỏc nghiệp vụ mới, nghiệp vụ TBH (để cú thể làm việc trực tiếp với nước ngoài) chuẩn bị cho tương lai phỏt triển của cụng ty.
Cụng ty cần nõng cao hơn nữa trỡnh độ của cỏc cỏn bộ làm cụng tỏc bồi thường, gắn bú chặt chẽ giữa cụng tỏc khai thỏc với cụng tỏc bồi thường. Cỏn bộ bồi thường phải cú sự am hiểu nhất định đối tượng phải chi trả bồi thường và am hiểu nghiệp vụ. Ngoài ra một vấn đề tồn tại hiện nay là tõm lý “Ban ơn” đối với những người tham gia BH bị tổn thất, đú là một hậu quả do chế độ bao cấp để lại. Điều đú dẫn đến tỡnh trạng hiện tượng tiờu cực và cửa quyền vẫn cũn diễn ra. Muốn xoỏ bỏ hoàn toàn tệ nạn này cụng ty cần phải cú chớnh sỏch chặt chẽ hơn nữa, khen thưởng kịp thời những cỏn bộ cú thành tớch cũng như cú những biện phỏp xử phạt thớch đỏng những cỏn bộ cú hành vi vi phạm cỏc quy định của cụng ty. Điều đú hoàn toàn khụng dễ dàng và khụng thực hiện trong một sớm một chiều nhưng cụng ty phải đạt được để đảm bảo đỳng nguyờn tắc của BH và tăng cường khả năng cạnh tranh uy tớn của mỡnh trong cơ chế mới.
Kết LUẬN
Cựng với sự tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ của cả nước trong năm 2003 với tốc độ tăng GDP đại 7,245%, ngành Bảo Hiểm Việt Nam tiếp tục cú bước phỏt triển ổn định và vững chắc với tổng doanh thu phớ bảo hiểm toàn thị trường ước đạt trờn 10.490 tỷ VND, tăng 35% so với năm trước.Tuy nhiờn cũn cú rất nhiều khú khăn,về khỏch quan, thu nhập của người dõn cũn thấp, dõn trớ cú phần hạn chế. Nhưng đỏng quan tõm hơn là về mặt chủ quan khiến “Mỏ vàng” BHVN chưa khai thỏc được tối đa. Do hệ thống phỏp luật, đội ngũ cỏn bộ cú kiến thức kỹ thuật, thị trường chứng khoỏn…cũn đang trong quỏ trỡnh xõy dựng hoặc hoàn chỉnh dần.
Mặc dự cho đến thời điểm này, ngoài Tổng cụng ty BHVN, đó cú thờm rất nhiều doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, rồi cú tới 40văn phũng bảo hiểm nước ngoài, nhưng thị trường BHVN cũng ở giai đoạn khởi động. Nhưng hoạt động phong phỳ về Bảo hiểm phự hợp đó tăng trưởng kinh tế ở mức độ cao.
BHLĐ là một loại hỡnh bảo hiểm kỹ thuật khỏ phức tạp và ra đời khỏ muộn so với cỏc loại hỡnh bảo hiểm khỏc. Nhưng hiện nay, BHLĐ đó nhanh chúng xõm nhập vào hầu hết cỏc lĩnh vực kinh tế và khoa học, trở thành một bộ phận quan trọng trong thị trường BH thế giới.
Với nền kinh tế mở cửa, đầu tư nước ngoài ngày càng nhiều kộo theo sự ra đời hàng loạt cỏc cụng trỡnh lắp đặt nhằm phục vụ cho cụng cuộc cụng nghiệp hoỏ và hiện đại hoỏ đất nước. Là trung tõm kinh tế-chớnh trị của cả nước và cũng đồng thời là trung tõm thu hỳt vốn đầu tư của nước ngoài, Hà nội ngày càng cú nhiều cỏc cụng trỡnh đũi hỏi cú sự đảm bảo an toàn về vốn. Do vậy, mặc dự cũn khỏ mới mẽ nhưng nhiều vụ BHLĐ của Bảo Việt đó cú những dấu hiệu phỏt triển vững chắc.
Hy vọng trong những năm sắp tới, đõy là một trong những nghiệp vụ mang lại doanh thu chủ yếu cho Bảo Việt.
Tài liệu tham khảo
1- Giáo trình kinh tế bảo hiểm - Đại học Kinh tế quốc dân 2- Tạp chí bảo - tái bảo hiểm Việt Nam số 1,7,9 năm 2004 3- Luật Kinh doanh bảo hiểm
4- Nghị định số 175 CP
5- Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm 6- Quản trị rủi ro
MỤC LỤC
LỜI NểI ĐẦU ... 1
CHƯƠNG I: BẢO HIỂM VÀ BẢO HIỂM LẮP ĐẶT TRấN THẾ GIỚi VÀ Ở VN ... 2
I/ Khỏi quỏt chung về bảo hiểm kỹ thuật ... 2
II/ Sự hỡnh thành và phỏt triển của nghiệp vụ BHLĐ ... 3
CHƯƠNG II: NHỮNG NỘI DUNG CHỦ YẾU CỦA NGHIỆP VỤ BHLĐ ... 7
I/ Đối tượng và phạm vi Bảo hiểm ... 8
II/ Phớ bảo hiểm và phớ cụng tỏc... 10
III/ Nội dung đơn BHLĐ ... 22
CHƯƠNG III: TèNH HèNH PHẢT TRIỂN CỦA BảO VIệT ... 29
I/ Một vài nột về Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam ... 29
II/ Tình hình thị tr-ờng BHLĐ ... 30
III/ Tỡnh hỡnh triển khai BHLĐ của Bảo Việt ... 32
IV/ Một số kiến nghị ... 41
KẾT LUẬN ... 46 Tài liệu tham khảo