1.2 Marketing mix trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới Marketing mix trong cho vay khách hàng cá
nhân của ngân hàng thương mại
1.2.4.1 Các nhân tố khách quan
- Mơi trường chính trị
Mơi trường chính trị là một trong những yếu tố có ảnh hưởng mạnh tới các quyết định marketing của ngân hàng. Mơi trường chính trị bao gồm hệ thống luật và các văn bản dưới luật, các cơng cụ chính sách của Nhà nước, tổ chức bộ máy và cơ chế điều hành của chính phủ và các tổ chức chính trị xã hội.
Nhà marketing cần nghiên cứu để đưa ra các chiến lược marketing đúng đắn, hướng ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả theo quy định của pháp luật. Bởi lẽ các yếu tố chính trị sẽ tác động tới nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân.
Yếu tố chính trị cùng các chính sách của Nhà nước trong hỗ trợ hoạt động của các khách hàng cá nhân ổn định giúp cho các khách hàng cá nhân yên tâm kinh doanh, mở rộng hoạt động sản xuất, kinh doanh nhờ đó nhu cầu vay vốn cũng gia tăng. Chính sách marketing của NHTM cũng vì thế chú trọng tới việc mở rộng kênh phân phối.
Các chính sách pháp lý của Nhà nước trong phát triển cho vay khách hàng cá nhân thuận lợi cũng giúp NHTM mở rộng cho vay. Điển hình như, nếu Chính phủ có chính sách hỗ trợ lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thì NHTM có điều kiện thuận lợi để giảm lãi suất cho vay khách hàng cá nhân.
Môi trường kinh tế trước hết phản ánh qua tốc độ tăng trưởng kinh tế chung về cơ cấu ngành kinh tế, cơ cấu vùng. Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến sức mua và cơ cấu chi tiêu của người tiêu dùng, từ đó tác động tới hoạt động kinh doanh của các khách hàng cá nhân. Sức mua lại phụ thuộc vào thu nhập hiện tại, giá cả hàng hóa dịch vụ các khoản tiết kiệm và tín dụng... Đồng thời, tình hình kinh tế cũng tác động tới tích lũy và đầu tư của khách hàng cá nhân. Kinh tế tăng trưởng ổn định sẽ giúp cho các NHTM mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, nhờ vậy, chính sách marketing sẽ tập trung vào đa dạng hóa sản phẩm cho vay, mở rộng kênh phân phối,…
-Môi trường công nghệ kỹ thuật
Môi trường công nghệ kỹ thuật bao gồm các nhân tố gây tác động ảnh hưởng đến công nghệ mới, sáng tạo sản phẩm và cơ hội thị trường mới. Kỹ thuật công nghệ mới bắt nguồn từ thành quả của các cuộc nghiên cứu khoa học, đem lại những phát minh và sáng tạo làm thay đổi bộ mặt thế giới và là một nhân tố quan trọng nhất tạo ra thời cơ và đe dọa các ngân hàng, ngân hàng. Cơng nghệ phát triển nhanh chóng cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của các khách hàng cá nhân thuận lợi hơn, nhờ vậy nhu cầu vay vốn của các hộ cũng gia tăng.
Công cuộc cạnh tranh về kỹ thuật công nghệ mới không chỉ giúp các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác, an tồn, tiện lợi mà tiết kiệm được chi phí và thời gian. Điều này ảnh hưởng tới quy trình nghiệp vụ, khả năng rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn trong cho vay khách hàng cá nhân. Công nghệ phát triển cũng giúp NHTM phát triển các kênh phân phối khác trong cho vay khách hàng cá nhân. Đồng thời cũng giúp cho NHTM có thêm các kênh truyền thơng hiệu quả trong cho vay khách hàng cá nhân.
Tóm lại, các nhà marketing ln phải tìm hiểu mơi trường cơng nghệ kỹ thuật đầu tư vào nghiên cứu ứng dụng công nghệ ngân hàng để luôn nắm bắt được sự tiến bộ và thắng trong cạnh tranh, đạt được mục tiêu lợi nhuận nhờ tăng năng suất, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
-Mơi trường văn hóa xã hội
Ta thấy rằng hành vi vay vốn của khách hàng cá nhân thường bị chi phối bởi yếu tố văn hóa xã hội như thói quen, các giá trị truyền thống, các tập tục, tục lệ, tâm
lý của khách hàng, trình độ của khách hàng,.. Do đó, ngân hàng cần phải xem xét các yếu tố này để thấy được các ảnh hưởng của chúng tới nhu cầu về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
Môi trường nhân khẩu bao gồm các yếu tố như cơ cấu dân số, quy mô và tốc độ tăng dân số, sự di chuyển chỗ ở trong dân cư, sự thay đổi quy mô khách hàng cá nhân, chính sách dân số....
Nếu trình độ dân trí của vùng miền cao, các khách hàng cá nhân thường am hiểu nhất định về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, ít có tâm lý dè dặt trong cho vay khách hàng cá nhân, ít có thói quen tìm đến tín dụng đen để đáp ứng nhu cầu vay vốn,… thì các chính sách marketing của NHTM trong cho vay khách hàng cá nhân cũng thuận lợi hơn.
-Môi trường tự nhiên
Nhà marketing ngân hàng phải nghiên cứu mơi trường tự nhiên như khí hậu, địa lý... vì nó ảnh hưởng đến các nguồn lực đầu vào của ngân hàng, cá nhân sản xuất do đó mà để hướng đến nhu cầu của khách hàng.
Việc nghiên cứu môi trường tự nhiên còn giúp các nhà kinh doanh ngân hàng trong những trường hợp rủi ro do điều kiện tự nhiên mang lại như hạn hán, thiên ta, bão lũ mà khách hàng không đảm bảo các thỏa thuận với ngân hàng thì ngân hàng có những biện pháp phòng ngừa và xử lý kịp thời, đảm bảo những điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong điều kiện có thể. Với các yếu tố tự nhiên tác động tới hoạt động kinh doanh của hộ vay vốn, NHTM có thể phát triển thêm các đặc tính sản phẩm cho vay như dịch vụ bảo hiểm, tư vấn, hỗ trợ khách hàng vay vốn,…
Yếu tố tự nhiên như phân vùng địa lý, đặc điểm địa hình cũng quyết định tới mạng lưới kênh phân phối mà NHTM triển khai trong cho vay khách hàng cá nhân.
-Đối thủ cạnh tranh
Cạnh tranh là tất yếu trong nền kinh tế thị trường, đối thủ cạnh tranh của ngân hàng không chỉ là những ngân hàng mới, ngân hàng nước ngồi mà còn có các tổ chức tài chính phi ngân hàng hoạt động như một ngân hàng hoặc làm dịch vụ ngân hàng. Để khẳng định vị thế của mình trên thị trường có tính cạnh tranh gay gắt thì các ngân hàng phải nghiên cứu các đối thủ cạnh tranh để đưa ra những chiến lược marketing quyết định.
Đối thủ cạnh tranh trong cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng có thể chia thành 2 nhóm
Đối thủ cạnh tranh trực tiếp là những ngân hàng, tổ chức tài chính khác cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tương tự như sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng mình. Khi nghiên cứu đến đối thủ cạnh tranh trực tiếp cần phải xác định
+ Vị trí, phạm vi, thị trường của đối thủ: kênh phân phối chủ yếu của đối thủ tập trung ở các khu vực vị trí địa lý nào? Nhóm khách hàng cá nhân mục tiêu của đối thủ?,…
+ Phân tích sản phẩm của đối thủ trên thị trường về các khía cạnh như loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, lãi suất cho vay, quy trình thủ tục,….
+ Phản ứng của đối thủ trước những biến động của thị trường như các sản
phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân sẽ được triển khai trong tương lại, khả năng hạ lãi suất cho vay khách hàng cá nhân, các chương trình khuyến mãi, xúc tiến, khả năng mở rộng kênh phân phối trong cho vay khách hàng cá nhân,….
- Đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn là những ngân hàng, tổ chức tài chính chưa có trên thị trường, sẽ xuất hiện trong tương lai và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân cạnh tranh với sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng mình.
Trong quá trình nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, các ngân hàng phải luôn so sánh về sản phẩm, giá cả, kênh phân phối và quảng cáo với đối thủ để có thể xác định được những lĩnh vực cạnh tranh, những thuận lợi hoặc khó khăn, đồng thời sẽ giúp ngân hàng hiểu rõ sức mạnh tiềm lực, ý định, hành vi của đối thủ để từ đó đưa ra các chiến lược marketing phù hợp với thế mạnh trong cho vay khách hàng cá nhân của NHTM.
1.2.4.2 Các nhân tố chủ quan
- Nguồn lực về nhân sự: Nguồn lực về nhân sự bao gồm cơ cấu tổ chức và chất lượng, số lượng nguồn nhân lực đảm bảo cho công tác Marketing phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân.
Cơ cấu tổ chức bộ phận marketing phù hợp, khoa học, có bộ phận chuyên trách về marketing sẽ là yếu tố thuận lợi cho các NHTM thực hiện hiệu quả hoạt
động marketing dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, số lượng nhân sự đủ, chất lượng nhân sự tốt sẽ giúp thực thi các hoạt động marketing hiệu quả nhất.
- Nguồn lực về tài chính: Để thực hiện các hoạt động Marketing phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, các NHTM phải bỏ ra các khoản chi phí. Nguồn lực tài chính dồi dào sẽ đảm bảo thực hiện các hoạt động marketing thuận lợi hơn, hiệu quả triển khai các hoạt động này cũng được cải thiện.
Đặc biệt, nguồn vốn cho vay của NHTM là yếu tố quan trọng hàng đầu quyết định tới khả năng mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân của NH trong từng thời kỳ nhất định.
- Nguồn lực về công nghệ: Ứng dụng CNTT trong hoạt động Marketing phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân càng nhiều sẽ giúp giảm chi phí hoạt động, đồng thời quản lý hiệu quả hơn hoạt động này. CNTT giúp cho thu thập và quản lý thơng tin khách hàng đầy đủ hơn, phân tích nhu cầu của khách hàng thuận tiện hơn,…. CNTT cũng trở thành kênh quảng cáo, truyền thơng hiệu quả, đắc lực với chi phí thấp hơn các hoạt động truyền thơng khác,….
- Uy tín, thương hiệu của NHTM: Các NHTM có uy tín cao và thương hiệu nổi tiếng sẽ dễ dàng ghi dấu ấn trong lòng khách hàng và có khả năng tiếp cận khách hàng cao hơn các NHTM khác. Do đó, các NHTM cần tận dụng lợi thế này trong triển khai các hoạt động marketing.
Nhà quản trị marketing ngân hàng luôn phải kiểm tra các yếu tố và lực lượng bên trong ngân hàng gồm con người, khả năng sản phẩm, các khả năng về tài chính, đầu tư các chuyên gia quản trị, các danh mục sản phẩm, mạng lưới chi nhánh và hệ thống phân phối. Ngân hàng phải chỉ ra điểm mạnh, điểm yếu, đồng thời kết hợp những điểm mạnh điểm yếu, những cơ hội đang có trên thị trường. Trong q trình này, các ngân hàng cũng cần phải biến những điểm yếu thành điểm mạnh để tránh được những đe dọa của thị trường trong quyết định lập kế hoạch marketing, nhất là việc xây dựng mục tiêu và các chiến lược.
CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MARKETING MIX CHO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA TECHCOMBANK CHI
NHÁNH HÀ THÀNH