Chương III: Giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tại SGD NHNo&PTNT VN :
II.MỘT SỐ GIẢI PHÁP:
2.1/Xây dựng chiến lược khách hàng :
Khách hàng vừa là người cung cấp vốn cho ngân hàng đồng thời cũng là người sử dụng vốn tại ngân hàng.Vì vậy, nghiên cứu về khách hàng là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu đối với việc tăng cường hiệu quả sử dụng vốn tại SGD NHNo&PTNT VN.
Tồn tại và phát triển của khách hàng chính là sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.Từ thực tế của mình,SGD NHNo&PTNT VN cần xử lý tốt các mối quan hệ với khách hàng.Tức là phải xây dựng một chiến lược khách hàng, để đáp ứng yêu cầu bức xúc và mang tính chiến lược lâu dài, chiến lược này bao gồm các nội dung chủ yếu sau :
Một là, phân loại khách hàng : phân loại khách hàng nhằm mục tiêu quản lý, khai thác khách hàng có hiệu quả. Để chủ động được việc làm này, SGD NHNo&PTNT VN cần tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu thức :
− Khách hàng thuộc nghiệp vụ huy động vốn, bao gồm :
• Khách hàng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất lưu thông, dịch vụ : Trong huy động vốn của SGD NHNo&PTNT VN nguồn vốn huy động từ các doanh nghiệp có ý nghĩa rất quan trọng, bởi vì nguồn vốn này của ngân hàng không phải trả lãi hoặc trả lãi rất thấp.Do vậy, rất có lợi cho ngân hàng khi dùng nguồn vốn này để cho vay ra với lãi suất cho vay.
• Khách hàng là các cơ quan, đơn vị hành chính sự nghiệp, các tổ chức đoàn thể, trong quá trình hoạt động, một số đơn vị có những hoạt động kinh doanh phụ nằm trong khuôn khổ pháp luật Nhà nước cho phép hoặc có những
khoản riêng không thuộc nguồn gốc từ ngân sách Nhà nước như quà tặng, tiền cho thuê mặt bằng…
• Khách hàng là các tầng lớp dân cư :Khi nền kinh tế phát triển, tăng trưởng thì các tầng lớp dân cư sẽ có các nguồn thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng.Số thu nhập này phân tán ở các hộ dân cư trong xã hội.
− Khách hàng thuộc về nghiệp vụ cho vay : Cho vay vốn là nơi chủ yếu sinh ra các nguồn lợi về mặt thu nhập cho hoạt động của ngân hàng.Để thu được lợi nhuận cao, SGD NHNo&PTNT VN cần thực hiện các món cho vay có hiệu quả, nghĩa là các khoản cho vay ra đều thu về đủ cả gốc và lãi khi đến hạn.Đây là một vấn đề khá nan giản cho ngân hàng, vì nó có quan hệ rất chặt chẽ với các khách hàng vay vốn.Để có lợi nhuận,SGD NHNo&PTNT VN phải có phương pháp lựa chọn khách hàng khi vay vốn, nhằm hạn chế tối đa những rủi ro về đạo đức của người vay.
Hai là, thiết lập mối quan hệ tốt và bền lâu với khách hàng.: Hoạt động đầu tư vốn tại ngân hàng, khách hàng vừa là người cung cấp nguồn vốn cho hoạt động huy động vốn, đồng thời cũng là người sử dụng nguồn vốn này, nên chính sách khách hàng có ý nghĩa quan trọng.Thiết lập mối quan hệ tốt và lâu bền với khách hàng giúp ngân hàng có điều kiện nắm vững các thông tin có liên quan đến khách hàng, ngân hàng sẽ có đối sách thích hợp để đứng vững trong môi trường cạnh tranh.Thiết lập mối quan hệ tốt và bền lâu với khách hàng sẽ giúp ngân hàng :
• Đánh giá đúng chất lượng khách hàng, tiết kiệm được chi phí thẩm định và kiểm tra giám sát, căn cứ vào số dư trên tài khoản của họ.
• Thu hút vốn để củng cố đầu vào mở rộng đầu ra theo đúng yêu cầu của khách hàng.
• Đề ra chiến lược, sách lược, kế hoạch tác nghiệp trong từng thời kỳ và xu hướng phát triển hoạt động của SGD NHNo&PTNT VN trong tương lai.
Những lợi ích của việc thiết lập quan hệ khách hàng lâu dài sẽ tạo ra sự gắn bó chặt chẽ và có lợi ích cho SGD NHNo&PTNT VN và khách hàng của ngân
hàng.Để thực hiện được nội dung trên, SGD NHNo&PTNT VN cần có những cơ chế chính sách đối với khách hàng phù hợp.
Ba là, thực hiện chính sách thu hút khách hàng thông qua khuyến khích lợi ích vật chất :
− Trong điều kiện hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế trước mắt cũng nên trả lãi theo mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn, ngân hàng thu phí dịch vụ.Đến khi thanh toán qua SGD NHNo&PTNT VN được hiện đại hoá, chất lượng phục vụ thanh toán được nâng cao, mức lạm phát thực sự ổn định, SGD NHNo&PTNT VN không trả lãi đối với tài khoản này và cũng không thu phí dịch vụ thanh toán.
− Động viên khuyến khích khu vực dân cư đầy mạnh việc thanh toán bằng sec, thông qua tiền gửi mở tại ngân hàng.Trong thời kỳ đầu tiên, tiền gử để phát hành sec sẽ được tính theo mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn, các dịch vụ thanh toán sec trên tài khoản này ngân hàng không thu phi dịch vụ.
− Cung ứng đủ phương tiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng
Bốn là, tạo lập cơ chế chăm sóc khách hàng:
Do đặc điểm hoạt động kinh doanh của SGD NHNo&PTNT VN phụ thuộc vào khách hàng.Sự thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng còn tuỳ thuộc vào khách hàng. Vì vậy,SGD NHNo&PTNT VN cần duy trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới cả về số lượng và chất lượng. Chăm sóc khách hàng có thể thu được nhiều lợi ích khác nhau : Sự trung thành của khách hàng, khách hàng có điều kiện tiêu thụ được nhiều sản phẩm dịch vụ của SGD NHNo&PTNT VN hơn…từ đó tăng cường được hiệu quả sử dụng vốn tại SGD NHNo&PTNT VN
2.2/Xác lập chiến lược huy động vốn phù hợp với đặc điểm kinh tế- xã hội trên địa bàn:
Thực hiện chiến lược này để thực hiện “đi vay để cho vay”, khơi trong hút ngoài.Xác lập chiến lược huy động vốn gắn liền với:
Mục tiêu mở rộng huy động tiền gửi ở SGD NHNo&PTNT là nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Một mặt để tăng cường nguồn vốn đầu tư sinh lợi, mặt khác tạo điều kiện mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt.Hai mặt này có tác dụng thúc đẩy lẫn nhau và tăng hiệu quả vận động vốn tiền tệ.Muốn vậy, cần :
− Mở rộng phạm vi sử dụng tài khoản tiền gửi: Theo chế độ hiện hành, các đơn vị mở tài khoản chỉ sử dụng tài khoản của mình để hạch toán các khoản giao dịch trong phạm vi hoạt động của đơn vị được quy định trong giấy phép kinh doanh.Nay trong cơ chế thị trường, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp mang tính tổng hợp.Do đó, nếu xác định giới hạn phạm vi sử dụng tài khoản sẽ gây trở ngại cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.Không chấp nhận thanh toán thì các doanh nghiệp sẽ bị xa lánh và tránh sự kiểm soát của ngân hàng, thanh toán không qua tài khoản tiền gửi gây rối loạn trong thanh toán.Số dư trên tài khoản sử dụng như thế nào là quyền của chủ tài khoản, ngân hàng chỉ thực hiện thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản một cách nhanh chóng, tiện lợi và chỉ từ chối khi phát hiện doanh nghiệp phát hành séc quá số dư, chứng từ không hợp lệ..
− Áp dụng chế độ thưởng phạt đối với công tác thanh toán và sử dụng tiền mặt : Khách hàng và ngân hàng nên có chính sách thưởng phạt rõ ràng.Nếu ngân hàng chậm thanh toán theo yêu cầu của khách hàng hoặc chuyển sai địa chỉ thì ngân hàng phải bồi thường cho khách hàng phù hợp với thiệt hại do ngân hàng gây ra cho khách hàng.Ngược lại, nếu khách hàng vi phạm quy chế thanh toán, quản lý tiền mặt như đổi séc hưởng tỷ lệ, cho thuê mướn tài khoản...thì bị phạt.Qua một thời kỳ nhất định ,ngân hàng sẽ cần tổng kết và thưởng cho khách hàng thực hiện tốt công tác thanh toán và quản lý tiền mặt.
Ngân hàng nên có chính sách ưu tiên lãi suất cả tiền gửi và cho vay với mức độ nhất định so với thông thường nhằm động viên khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, tránh sự cho vay mượn lẫn nhau không qua ngân hàng.
Hai là, đa dạng hoá các hình thức huy động vốn : Cần mở rộng ra các hình thức huy động vốn phong phú đa dạng hơn để có thể huy động vào ngân hàng lượng vốn ngày càng lớn.Như : áp dụng nhiều hình thức huy động tiết kiệm khác nhau: Tiết kiệm không thời hạn và có thời hạn, tiết kiệm bằng vàng, ngoại tệ, tiết kiệm xây dựng nhà ở, phát hành kỳ phiếu ngân hàng...Việc áp dụng nhiều hình thức huy động vốn chắc chắn sẽ làm nguồn vốn tăng lên, đáp ứng tối đa nhu cầu đa dạng của dân chúng.Huy động vốn phải trên cơ sở đảm bảo an toàn, bí mật, thuận tiện cho khách hàng.Việc huy động vốn bằng hình thức này hay hình thức khác không thể tự ý “ bày đặt” mà phải nghiên cứu kỹ thị trường kinh tế - xã hội.
2.3/Hoàn thiện cơ chế, chính sách nghiệp vụ sử dụng vốn :
Việc đầu tư vốn tại ngân hàng lại luôn đòi hỏi nâng cao chất lượng, hiệu quả, đây là vấn đề vô cùng phức tạp.Vì vậy, để đảm bảo được những khoản vốn đầu tư có hiệu quả đòi hỏi phải có các cơ chế, chính sách nghiệp vụ quản lý sử dụng vốn phù hợp.
Trong nghiệp vụ sử dụng vốn tại SGD NHNo&PTNT chủ yếu là sử dụng vốn tín dụng, nên trong các kiến nghị giải pháp về cơ chế, chính sách nghiệp vụ chuyên đề chỉ đề cập sử dụng vốn tín dụng.Với điều kiện thực tiễn tại SGD NHNo&PTNT , kết hợp với lý luận và các văn bản pháp lý về hoạt động đầu tư vốn( chủ yếu là vốn tín dụng), với tầm nhìn cho tương lai, cơ chế quản lý đầu tư vốn cần phải đảm bảo các nội dụng chủ yếu sau:
Thứ nhất, xây dựng chính sách đầu tư vốn tín dụng có hiệu quả :
Xây dựng một chính sách cho vay là việc cụ thể hoá các quy định về cho vay, nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế để đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro.Một chính sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận có liên quan tại SGD NHNo&PTNT dưới hình thức văn bản cụ thể.Chính sách cho vay bao gồm các yếu tố sau:
− Báo cáo mục tiêu và chiến lược về hoạt động tín dụng ngân hàng, mô tả các chiến lược quản trị tín dụng, như các loại cho vay có thể cung cấp, khu vực
địa lý, các ngành công nghiệp và dịch vụ cần tập trung vào chiến lược quản trị rủi ro. Đồng thời, chiến lược cho vay phải hoạch định cơ cấu các loại cho vay: ngắn hạn, trung hạn hoặc cho vay giữa các ngành nghề khác nhau... Để hạn chế rủi ro, chiến lược cho vay của SGD NHNo&PTNT cũng xác định mức cho vay tối đa với các doanh nghiệp, các ngành kinh tế và có thể nếu lên những loại cho vay, những tài sản đảm bảo và loại khách hàng đi vay mà SGD NHNo&PTNT không mong muốn thực hiện.
− Hướng dẫn quyền hạn cho vay đối với các nhân viên tín dụng và hội đồng tín dụng.Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm của nhân viên tín dụng về việc giải quyết một hồ sơ xin vay, mức phán quyết và trách nhiệm đối với những hồ sơ vượt quá giới hạn của phán quyết của mình; tương tự như vậy cũng xác định trách nhiệm của Hội đồng tín dụng và cách thức quyết định một hồ sơ xin vay.
− Mức độ trách nhiệm về thực hiện nhiệm vụ phân công và báo cáo thông tin trong phòng tín dụng.
− Thủ tục nghiệp vụ trong việc nhận, thẩm định, định giá và ra quyết định đối với đơn xin vay của khách hàng.Thủ tục nghiệp vụ như nhận hồ sơ và hẹn khách hàng ngày giải quyết hồ sơ, lập phiếu thẩm định hồ sơ xin vay, phân tích rủi ro, xếp hạng định giá tín dụng, lập biên bản xét duyệt cho vay.
− Các tài liệu cần có cho mỗi loại vay cụ thể
− Mức độ uỷ quyền trong SGD NHNo&PTNT , ai là người chịu trách nhiệm chính và ai là người có trách nhiệm duyệt lại hồ sơ cho vay.
− Hướng dẫn việc thực hiện và định giá tài sản đảm bảo.Bộ phận nào chịu trách nhiệm định giá tài sản, người trực tiếp cho vay hay bộ phận phân tích tín dụng, ai có trách nhiệm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản...
− Hướng dẫn chính sách và thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí và thời hạn cho vay.Chính sách tín dụng cần phải xác định nguyên tắc định lãi suất, như đối với doanh nghiệp xếp loại B lãi suất được tính bao nhiêu so với lãi suất cho vay thoả thuận, những món vay nhỏ áp dụng lãi suất như thế nào, các phương pháp tính lãi suất được áp dụng ra sao..
− Quy định các tiêu chuẩn chất lượng đối với các loại cho vay.
− Cho vay vốn lưu động theo hạn mức cần những tiêu chuẩn gì.
− Quy định tối đa các khoản mục cho vay.
− Mức tăng của các khoản mục cho vay năm nay so với năm trước là bao nhiêu phần trăm? Tỷ trọng cho vay so với tài sản có của SGD NHNo&PTNT ?
− Mô tả khu vực kinh doanh chính của ngân hàng để tập trung cho vay.
− Cách thức giải quyết và thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích và xử lý các khoản cho vay có vấn đề.
Chính sách tín dụng cần nêu lên các dấu hiệu mà một khoản vay nào có thể không hoàn trả đúng hạn và các biện pháp giải quyết trong trường hợp như thế.Khi một khoản vay đến hạn không hoàn trả được, ai có trách nhiệm giải quyết và hướng dẫn giải quyết như thế nào.Trong trường hợp nào chuyển sang nợ quá hạn, trường hợp nào gia hạn, trường hợp nào kết cấu lại các khoản nợ; Thời hạn được áp dụng phương pháp khai thác....Những nội dung này phải được cụ thể hoá trong chính sách cho vay.
Thứ hai, thực hiện đầy đủ quy trình, thủ tục đầu tư vốn tín dụng :
Trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, quy trình, thủ tục đầu tư đã được ban hành tương đối chặt chẽ, tuy nhiên trong thực tế vận hành đến từng chi nhánh cũng còn những bất hợp lý.Do vậy, cần phải cụ thể hoá phù hợp với từng chi nhánh, đồng thời ngăn chặn làm sai, không đầy đủ...gây hậu quả xấu.Qúa trình vận hành trong thực tiễn, SGD NHNo&PTNT cần đặc biệt lưu ý các vấn đề sau:
Bám sát các cơ chế tín dụng và những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng của Nhà nước; đồng thời triển khai nghiêm chỉnh các ý kiến chỉ đạo điều hành của NH cấp trên, nhất là việc hướng dẫn thực hiện, việc lãnh đạo kiểm tra nhân viên, cấp trên kiểm tra cấp dưới, và kiểm tra lẫn nhau trong việc thực hiện quy trình thủ tục đầu tư.
Quy định rõ nội dung của từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của các cán bộ liên quan trong những khâu thẩm định, kiểm soát và xét duyệt cho vay.Cụ thể:
− Cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, có trách nhiệm phải đối chiếu danh mục hồ sơ, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của từng hồ sơ, xem xét, tính toán, thẩm định và báo cáo người có trách nhiệm ( thường là Trưởng phòng tín dụng ).
− Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng, tái thẩm định ( nếu cần thiết) và trình giám đốc quyết định.
− Giám đốc SGD xem xét, kiểm tra lại hồ sơ và báo cáo thẩm định, tái thẩm định để quyết định cho vay hay không cho vay, sau đó cho phép thực hiện các công việc tiếp theo ( thông báo cho khách hàng, giải ngân...).
− Các món vay vượt mức phân cấp phán quyết, Hội đồng tín dụng các cấp phải xem xét để trình giám đốc quyết định.