Nam giai đoạn 2013-2016
2.3.1. Thành tựu đạt được
Các TCTD (Quỹ, NHTM) bước đầu đã có những kết quả khá tốt trong hoạt động tín dụng xanh. Các dự án cho vay khá đa dạng: từ tiết kiệm năng lượng, xử lý chất thải, giảm lượng phát thải, sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao… với dư nợ cho vay có xu hướng ngày cành tăng và đạt được một số những kết quả nhất định trong việc bảo vệ môi trường- xã hội.
Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước đến hết quý IV/2016, dư nợ tín dụng xanh đạt khoảng 84.781 tỷ đồng (tăng 19,7% so với thời điểm cuối năm 2015; tăng 4,4% so với 30/9/2016), chiếm 1,5% so với tổng dư nợ tín dụng toàn nền kinh tế, với khoảng 3,2 triệu hợp đồng tín dụng; dư nợ tín dụng đã đánh giá rủi ro môi trường và xã hội đạt khoảng 187.953 tỷ đồng với 129.083 hợp đồng
tín dụng đã được đánh giá rủi ro môi trường và xã hội [28]. Có thể nhận thấy đây là tỷ trọng còn khá nhỏ trong trong tổng dư nợ tín dụng nhưng có xu hướng tăng ngày càng nhanh. Qua đó cho thấy các ngân hàng đang ngày càng tập trung “xanh hóa” tín dụng, xây dựng chiến lược phát triển “xanh” của từng ngân hàng nói chung và tổ chức tài chính Việt Nam nói chung. Các NTHM đã dần xây dựng được bước đầu hệ thống thẩm định tín dụng xanh cho riêng mình.
Bên cạnh đó các tổ chức tín dụng khác hợp tác với các ngân hàng để gia tăng nguồn vốn cho vay và những tổ chức có khả năng thẩm định các yếu tố kỹ thuật phức tạp về mặt môi trường cũng như các vấn đề tài chính khác liên quan để đánh giá khách quan, chính xác về vấn đề môi trường khi xét duyệt cho vay, cơ chế trả thưởng….
Các sản phẩm tín dụng xanh được đa dạng hóa nhưng vẫn đảm bảo tối ưu nhất mục tiêu phát triển bền vững, đảm bảo môi trường sống an toàn, giảm thiểu tối đa các tác nhân gây biến đổi khí hậu
2.3.2. Hạn chế
Chưa có hướng dẫn chi tiết của Nhà nước về thẩm định tín dụng xanh khiến cho việc thẩm định chưa có nền tảng cơ sở để các NHTM áp dụng vào ngân hàng mình.
Thiếu minh bạch hóa thông tin về các dự án xanh từ NHTM, từ các tổ chức tín dụng làm độ phủ xanh thông tin dự án còn bị hạn chế rất nhiều.
Còn nhiều khách hàng chưa hiểu rõ về dịch vụ ngân hàng xanh. Hay muốn nói đến độ phổ biến của các khoản vay “xanh” còn khá thấp và chưa tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng- Doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Các quy định nội bộ của ngân hàng về thẩm định, đánh giá tín tín dụng xanh còn thiếu và chưa đồng bộ; Thiếu đội ngũ nhân viên ngân hàng có đủ trình độ, được đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng xanh; Sự phức tạp về kỹ thuật và công nghệ khi đánh giá tín dụng xanh; Thời gian thẩm định tín dụng lâu và thủ tục hành chính khá phức tạp. Tuy đã đạt được những thành tựu nhất định nhưng xét cho cùng tín dụng xanh vẫn còn là một hoạt động mới mẻ đối với ngân hàng vậy nên các ngân hàng vẫn thiếu kinh nghiệm về tín dụng xanh đặc biệt là khâu thẩm định các yếu tố kỹ thuật phức tạp về mặt môi trường. Trên thực tế cho thấy, các NHTM đang thực sự thiếu vốn để cung ứng sản phẩm và dịch vụ tài chính xanh vì tính rủi ro và chi phí khi đầu tư cao hơn các dự án thông thường khác.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TÍN DỤNG XANH ĐẾN 2025 3.1. Mục tiêu thúc đẩy tín dụng xanh
Tín dụng xanh sẽ tiến tới việc xanh hóa ngân hàng, tài chính với các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng khuyến khích các hoạt động vì môi trường như việc áp dụng tiêu chuẩn môi trường khi duyệt vốn vay hay cấp tín dụng ưu đãi cho các dự án giảm CO2 hoặc tài trợ cho công nghệ, dự án, ngành sản xuất, doanh nghiệp định hướng thân thiện môi trường từ đó xây dựng nền kinh tế các- bon thấp, giảm phát thải tăng khả năng hấp thụ khí nhà kính và hướng đến một nền kinh tế bền vững. Hướng đi của tín dụng xanh đảm bảo được mục tiêu xanh hóa nền kinh tế.
Nhìn một cách cụ thể hơn thì mục tiêu của tín dụng xanh chính là tái cấu trúc và hoàn thiện tốt hơn cơ chế tín dụng ở các ngân hàng thương mại theo hướng xanh hóa các nghiệp vụ hiện có. Đặc biệt, hoạt động tín dụng xanh sẽ khuyến khích phát triển các nghiệp vụ tín dụng đầu tư hiệu quả vào năng lượng và tài nguyên để đem lại giá trị tăng cao và bền vững. Bên cạnh đó là việc nâng cấp, cải tiến trong nghiên cứu, ứng dụng rộng rãi hoạt động tín dụng xanh nhằm tìm kiếm, thẩm định và đầu tư cho các dự án sử dụng hiệu quả hơn tài nguyên thiên nhiên, giảm cường độ phát thải khí nhà kính, góp phần ứng phó với hậu quả biến đổi khí hậu mà ngày nay chúng ta đang phải hứng chịu.
Dự kiến Việt Nam sẽ cần khoảng 80 - 85% nguồn vốn tín dụng để đầu tư cho tăng trưởng xanh đến từ khu vực tư nhân. Cụ thể vốn tín dụng cho các ngành là 30 tỷ USD, với mức lãi suất ưu đãi là giảm từ 0,5% đến 1,5% so mức ưu đãi bình thường. Trong đó nguồn vốn huy động từ ngân sách Nhà nước là 30%, khu
vực tư nhân (gồm NHTM, Quỹ tín dụng, tổ chức kinh tế quốc tế khác) là 70% Đây sẽ là cơ hội cho các ngân hàng cho vay dự án xanh, không chỉ giúp giảm nợ xấu, mà còn giúp ngân hàng tăng trưởng bền vững. Bên cạnh đó cần phải giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu chung của các TCTD xuống mức ổn định dưới 2,5 %
Và hơn nữa, mục tiêu mà tín dụng xanh cũng đặc biệt hướng tới đó chính là nâng cao đời sống người dân, xây dựng được môi trường sống thân thiện với môi trường. Trực tiếp ứng dụng tín dụng xanh vào đời sống người dân thông qua việc khuyến khích người dân sử dụng thẻ tín dụng xanh vào các hoạt động tiêu dùng xanh với các ưu đãi phù hợp. Và thông qua các hoạt động của tín dụng xanh sẽ có thêm nhiều việc làm được tạo ra hơn từ những dự án vốn tại của ngành nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ xanh, đầu tư vào vốn tự nhiên và phát triển hạ tầng xanh.
3.2. Giải pháp thúc đẩy tín dụng xanh
3.3.1. Nhóm giải pháp vĩ mô
Chính phủ cần tăng cường xây dựng hành lang pháp lý, nâng cao nhận thức về tín dụng xanh tới các cá nhân, tổ chức: cung cấp các thông tin cơ bản về tín dụng xanh, phổ biến rộng rãi hơn về lợi ích và hiệu quả của việc cung cấp tín dụng xanh; vạch ra lộ trình cụ thể của hoạt động tín dụng xanh, nêu rõ vai trò của từng cá nhân, tổ chức trong hoạt động. Chính phủ cần đưa ra được một văn bản hành lang pháp lý đầy đủ, cụ thể và chi tiết về việc thúc đẩy hoạt động tín dụng xanh. Chính phủ cần đưa ra các chiến lược huy động và phát triển nguồn vốn cho hoạt động cho tín dụng xanh rõ ràng hơn.
Bên cạnh đó NHNN cần sớm ban hành chương trình phát triển ngân hàng xanh với mục tiêu, giải pháp, lộ trình cụ thể (ví dụ quy định 5% dư nợ cho vay đối với các dự án liên quan đến môi trường), từ đó tăng cường vai trò của ngân
hàng đối với sự phát triển bền vững của nền kinh tế; Cần ban hành hướng dẫn và bộ công cụ đánh giá rủi ro môi trường để các ngân hàng áp dụng. Bên cạnh đó, cần phối hợp với các bộ, ngành liên quan xây dựng cơ chế động lực thúc đẩy tài chính xanh.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần phối hợp với chính phủ và các tổ chức tín dụng quốc tế để huy động thêm nguồn vốn, hỗ trợ trong việc đưa ra được một quy trình thẩm định tín dụng tiêu chuẩn cho Việt Nam. Thực tế là các ngân hàng còn chưa có tiêu chuẩn quy định làm căn cứ về thẩm định tín dụng xanh. Và bản thân NHNN đôi khi còn thiếu chuyên môn kỹ thuật đánh giá tác động của các dự án tới môi trường- xã hội cũng cũng như kiến thức chuyên môn nên rất cần sự giúp đỡ của các tổ chức quốc tế như bộ tiêu chuẩn của IFC chẳng hạn.
Bộ Tài nguyên & Môi trường cần xây dựng bộ tiêu chuẩn về môi trường cụ thể cho các ngành nghề, lĩnh vực để hệ thống ngân hàng có đủ căn cứ trong thẩm định đánh giá tác động về môi trường xã hội theo quy định về thẩm định rủi ro. Bộ Tài Nguyên và Môi trường sớm chủ trì phối hợp với Hiệp hội DNNVV Việt Nam, Hiệp hội bảo vệ người tiêu dùng, các cơ quan truyền thông tổ chức tuyên truyền, bồi dưỡng kiến thức và khuyên khích các doanh nghiệp, người tiêu dùng hướng tới sản xuất và sử dụng các sản phẩm thân thiện với môi trường.
Đào tạo nguồn nhân lực cho phát triển tín dụng xanh: Bồi dưỡng, đào tạo nâng cao nhận thức và năng lực của đội ngũ lãnh đạo, quản lý/hoạch định chính sách của các TCTD về đường lối chính sách của Đảng và nhà nước, các quy định của pháp luật về bảo vệ môi trường, tín dụng xanh, tăng trưởng xanh, phát triển bền vững quốc gia thông qua chương trình đào tạo của Trường bồi dưỡng Nghiệp vụ của NHNN hoặc các dự án hỗ trợ kỹ thuật, hội thảo, về tín dụng xanh, ngân hàng xanh.
Tuyên truyền tín dụng xanh: Lựa chọn kết hợp với một số cơ quan truyền thông có riêng chương trình truyền thông đến công chúng về tài chính xanh, tiêu dùng xanh… để có thể nhân rộng thêm được các thông tin hiệu quả mà các dự án xanh đem lại cho môi trường- xã hội. Đặc biệt, các dự án tín dụng xanh cần được minh bạch hóa thông tin về tình trạng dự án, lượng vốn vay, kỹ thuật, hiệu quả dự án thông qua một thống kê báo cáo theo năm hoặc theo loại dự án xanh được phân loại. Bởi như vậy, cá nhân,tỏ chức các doanh nghiệp mới có thể tiếp cận được chính xác thông tin các dự án và mọi người trong cộng đồng sẽ biết đến các dự án nhiều hơn và có niềm tin vào các tổ chức tín dụng sẽ và đang tham gia trở thành khách hàng, hoặc đối tác đầu tư cho vay các dư án xanh.Và từ đó, các cá nhân, tổ chức doanh nghiệp sẽ biết đến quy mô tín dụng xanh nhiều hơn và tham gia vào các dự án vay vốn “xanh” nhiều hơn.
3.3.2. Nhóm giải pháp vi mô
Nhóm giải pháp này tập trung chủ yếu là việc tăng cường giải pháp thúc đẩy tín dụng từ phía các Ngân hàng thương mại (NHTM). Các NTHM là tổ chức tài chính trung gian quan trọng của xã hội, có vai trò to lớn trong việc phát triển nền kinh tế của quốc gia, sự hoạt động hiệu quả của của hệ thống ngân hàng gắn liền với sự hưng thịnh của nền kinh tế.
3.3.2.1. Gia tăng huy động nguồn vốn
Vốn luôn là một trong những yếu tố quan trọng của nền sản xuất hàng hóa và hoạt động tín dụng- đặc trưng là vay mượn vốn- lại càng cần có nhiều nguồn vốn hơn bao giờ hết. Các khoản đầu tư xanh thường tốn một nguồn vốn khá lớn của ngân hàng và thời gian để thu hồi vốn từ những dự án này khá chậm và thậm chí là rất lâu đối với dự án lớn. Để gia tăng huy động vốn có thể dùng các phương pháp sau:
+ Các ngân hàng cần xây dựng một kế hoạch trong ngắn hạn, trung hạn tới dài hạn để tăng quy mô vốn thông qua các giải pháp như: phát hành cổ phiếu bổ sung, tăng vốn góp từ các cổ đông chiến lược; phát hành trái phiếu chuyển đổi có thể chuyển thành vốn góp; niêm yết, phát hành thêm cổ phiếu trên thị trường chứng khoán quốc tế đối với các NHTM có uy tín; phát hành cổ phiếu thưởng từ lợi nhuận…
+ Đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng tính cạnh tranh trong công tác huy động vốn: liên kết hợp tác với các tổ chức tín dụng xanh quốc tế và trong nước…
+ Bên cạnh việc cạnh tranh về lãi suất, các ngân hàng cũng nên chú ý vào việc tạo ra nhiều các khung chương trình như tặng quà ngay sau khi gửi tiền, tiết kiệm dự thưởng, tặng quà các ngày lễ tết, sinh nhật đối với khách hàng thân thiết, khách hàng mới, khách hàng cao cấp…để kích thích họ tham gia các hoạt động tại ngân hàng
+ Chú trọng hơn vào chính sách quảng cáo, tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng tới khách hàng tại mọi vùng miền để tăng sự tin tưởng trong lòng khách hành của ngân hàng và đồng thời tạo ấn tượng đối với những khách hành mới, tiềm năng.
+ Xem xét mở rộng quy mô ngân hàng tại các tuyến cơ sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp. Việc mở rộng quy mô sẽ thúc đẩy sự phát triển các dịch vụ huy động , thanh toán, chuyển tiền, …
3.3.2.2. Xếp loại khách hàng
Việc xếp loại khách hàng có thể thực hiện theo các hướng:
+ Mục đích tác động tới môi trường- xã hội: Đây là một trong những tiêu chí hàng đầu trong hoạt động tín dụng xanh. Bởi các thông tin mà ngân hàng có
được từ việc đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tác động từ quá trình ấy đến môi trường, sẽ giúp đánh giá được hoạt động của doanh nghiệp có ảnh hưởng đến môi trường- xã hội hay không. Và từ đó ngân hàng sẽ có quy trình thẩm định tín dụng cũng như bảo vệ doanh nghiệp.
+ Uy tín: Yếu tố quan trọng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Uy tín không chỉ là việc sẵn sàng thanh toán nợ mà nó còn là sự kiên quyết cam kết luôn thực hiện theo đúng các điều khoản đã thỏa thuận trong hợp đồng. Việc đánh giá mức độ uy tín của khách hành cần trải qua một quá trình sát sao, chặt chẽ để tránh trường hợp có uy tín giả mạo.
+ Đánh giá tình hình tài chính khách hàng khách hàng thông qua các tiêu chí như: vốn tự có, nợ phải trả, nợ phải thu, lợi nhuận thu được. Và đặc biệt đối với khách hàng cá nhân vay vốn cần phải xét thêm về mức độ ổn định của công việc, thu nhập hàng tháng, ý thức chấp hành quy định, pháp luật tại địa phương.
+ Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay sau mỗi lần vay vốn: Nguồn vốn có sinh lời, tạo lợi nhuận không, có tăng trưởng đều đặn không, hay đúng với kế hoạch của doanh nghiệp hay không (giảm lượng phát thải CO2, xử lí quy trình
Để thực hiện tốt việc xếp loại khách hàng tín dụng: Ngân hàng cần lập hồ sơ theo dõi từng khách hàng và có quy trình đánh giá, xem xét chặt chẽ mức độ cam kết hợp đồng tín dụng, thu thập thông tin khách hàng (môi trường kinh doanh, quy mô, cách thức tổ chức và quản lý của khách hàng).
3.3.2.3. Thẩm định tín dụng
Đối với bất kì một dự án nào về tín dụng xanh thì công tác thẩm định chính là khâu vô cùng quan trọng trong quá trình xét duyệt cho vay. Bởi nó quyết định chất lượng tín dụng, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng và đặc biệt là ảnh hưởng của nguồn vốn vay đó tới môi trường- xã hội. Chính vì vậy mà công tác thẩm định cần phải được thực hiện theo một hệ thống quy trình kiểm
tra, đánh giá nghiêm ngặt đòi hòi cán bộ thẩm định phải có kiến thức chuyên môn nhất định về nghiệp vụ và cả sự am hiểu về lĩnh vực hoạt động kinh doanh của khách hàng, để đánh giá được chính xác hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Đặc biệt là phải thẩm định được hiệu quả của phương án, những rủi ro tác động tới môi trường xã hội vì đây là nguồn thu nợ chính của