- Lựa chọn biện pháp xử lý nợ xấu thích hợp trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt
Bước 1: So sánh lập hồ sơ tín dụng
Phần cứng
Agribank ACB Shinhanbank
• Khách hàngphải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo quy định của NH Agribank:
+ Hồ sơ pháp lí + Hồ sơ vay vốn
+ Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm biên bản thành lập tổ vay vốn, hợp đồng làm dịch vụ
• Khách hàng mới gia dịch lần đầu tại ACB: Khi KH liên hệ với Ngân hàng (có thể thông qua điện thoại hoặc tiếp xúc tại quầy), NVQHKH hướng dẫn KH tiếp cận các sản phẩm dịch vụ.
• Khách hàng đã có quan hệ tín dụng tại ACB: Nhân viên dịch vụ KH hoặc NVQHKH hướng dẫn khách hàng bổ sung thông tin cần thiết, cập nhật tình hình tài chính, tình hình kinh doanh trong thời gian gần nhất (nếu có)
• Với các khách hàng vay vốn tín chấp thì không cần phải chuẩn bị các hồ sơ tài sản thế chấp và hồ sơ tài sản tích lũy.
B ư ớ c 2 : P h â n t í c h t í n d ụ n g
Phần cứng
Agribank ACB Shinhanbank
• Cán bộ tín dụng phải đến tận nơi xem xét đánh giá, định giá giá trị tài sản đảm bảo có hợp lệ không và có đang xảy ra tranh chấp không
• Làm thủ tục tín dụng để đảm bảo tài sản thẩm định theo quy định của NH Agribank.
• Sau đó các cán bộ tín dụng tiến hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng, nêu các ý kiến đề xuất từ đố rổng hợp nội dung và báo cáo thẩm định trên cơ sở kết quả thẩm định.
• Xem xét mức độ bảo đảm cho khoản vay mà tài sản bảo đảm tiền vay có thể bù đắp cho NH nếu khách hàng không trả được nợ, cần lựa chọn được TSBĐ hợp pháp, dễ chuyển nhượng, tính toán được chính xác giá trị thị trường của TSBĐ trong trường hợp NH phát mãi TSBĐ đó tại thời điểm hiện tại và trong tương lai trên cơ sở an toàn nhất cho ngân hàng.
• Dựa trên mô hình 5C:
Character,Capacity, Capital,Collateral,
Conditions
• Thẩm định hồ sơ từ bộ phận kiểm tra hồ sơ
• Thẩm định qua điện thoại
B ư ớ c 3 : Q u y ế t đ ị n h t í n d ụ n g
Phần cứng
Agribank ACB Shinhanbank
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: Cán bộ tín dụng, trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng, giám đốc làm thủ tục tín dụng để đảm bảo tài sản thẩm định theo quy định của NH Agribank.
• Agribank áp dụng mô hình nửa tập trung nửa phân tán
• Người chịu trách nhiệm thực hiện: chuyên viên (cấp bậc xét duyệt thấp nhất) -> chuyên viên ở hội sở -> Ban tín dụng (BTD) chi nhánh -> BTD khu vực -> BTD hội sở -> Uỷ ban tín dụng
• ACB áp dụng mô hình thẩm định tập trung
- Người chịu trách nhiệm thực hiện:
• Tập trung tín dụng: Ban giám đốc Trung tâm kinh doanh, Ban giám đốc, Hội đồng tín dụng Hội sở
• Phân tán tín dụng: Giám đốc/Phó giám đốc chi nhánh
• Chuyên viên tín dụng, chuyên viên phòng
HTQHKH, trong đố chuyên viên phòng HTQHKH là người có trách nhiệm trong việc ký kết hợp đồng với KH
• Shinhan bank áp dụng mô hình nửa tập trung nửa phân tán
B ư ớ c 4 : G i ả i n g â n
Phần cứng
Agribank ACB Shinhanbank
- Người chịu trách nhiệm thực hiện:
• Cán bộ phòng tín dụng: Yêu cầu khách hang cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân, gồm: Hợp đồng cung ứng vật tư ,bảng kê các khoản chi, kế hoạc chi phí, biên bản nghiệm thu.
• CBTD có thể yêu cầu xuất trình bản gốc hoặc yêu cầu bên cho vay liệt kê danh mục ( và chịu trách nhiệm về tính trung thực của bảng liệt kê) để đối chiếu trong quá trình kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân.
- Người đảm nhiệm:
• Sau khi bộ phận Pháp lý chứng từ hoàn thiện các thủ tục pháp lý cho hồ sơ vay, cũng như hoàn thiện các điều kiện giải ngân theo yêu cầu của cấp phê duyệt tín dụng, hồ sơ được chuyển về bộ phận hỗ trợ tín dụng để kiểm tra tính phù hợp, và tính hợp lệ của bộ hồ sơ tín dụng
• Nhân viên hỗ trợ tín dụng sẽ lập khế ước nhận nợ, thoả thuận số tiền giải ngân, mức lãi suất và thời hạntính phù hợp, và tính hợp lệ của bộ hồ sơ tín dụng.
- Người đảm nhiệm:
• QHKH: Tiếp nhận thông tin tình hình giải ngân phát hành thư bảo lãnh
• HTQHKH: Kiểm tra hạn mức còn lại, kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý của căn cứ giải ngân.
• GĐ/PGĐ chi nhánh ra quyết định giải ngân dựa trên hồ sơ giải ngân nhận được từ CV HTQHKH.