2.2.2.Thực trạng rủi ro tín dụng tại Habubank
2.3.2.4.Phân loại và xếp hạng khách hàng
+ Khách hàng hàng doanh nghiệp:
Ngân hàng chia Khách hàng hàng doanh nghiệp thành 10 loại có mức độ rủi ro từ thấp lên cao là AAA, AA, A, BBB, BB, CCC, CC, D. Quan điểm đánh giá của ngân hàng khác nhau đối với từng hạng doanh nghiệp.
Bảng 2.1: Phân loại khách hàng doanh nghiệp và quan điểm đánh giá của Ngân hàng
Loại Mức độ rủi ro Quan điểm của ngân hàng
AAA Tiềm lực mạnh, năng lực quản trị tốt,
triển, thiện chí tốt. Rủi ro ở mức thấp nhất.
phí thời hạn và biện pháp bảo đảm tiền vay.
AA Hoạt động hiệu quả, thiện chí tốt, triển vọng tốt.
Rủi ro ở mức thấp.
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng với mức lãi suất thấp, phí thời hạn và biện pháp bảo đảm tiền vay.
A Hoạt động hiệu quả, tình hình tài chính tốt, có thiện chí trả nợ.
Rủi ro ở mức thấp.
Ưu tiên đáp ứng nhu cầu tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng từ trung hạn trở xuống. BBB Hoạt động hiệu quả, triển vọng phát
triển, song có một số hạn chế về năng lực quản lý tài chính.
Rủi ro ở mức trung bình.
Có thể mở rộng tín dụng, không hoặc hạn chế các điều kiện ưu đãi.
BB Hoạt động hiệu quả nhưng thấp, tiềm năng tài chính và năng lực quản lý trung bình.
Rủi ro trung bình.
Hạn chế mở rộng tín dụng, tập trung vào các khoản vay ngắn hạn với các biện pháp bảo đảm. B Hiệu quả không cao và dễ bị biến
động, khả năng kiểm soát hạn chế. Rủi ro tiềm tàng
Hạn chế mở rộng tín dụng và tập trung thu hồi vốn vay.
CCC Hoạt động hiệu quả thấp, năng lực tài chính kém, trình độquản lý kém, có thể đó có nợ quá hạn.
Rủi ro cao.
Hạn chế tối đa mở rộng tín dụng. Chỉ thực hiện giãn nợ, gia hạn nợ khi có biện pháp khắc phục khả thi.
CC Hoạt động hiệu quả thấp, năng lực tài chính kém, trình độ quản lý kém, khả năng trả nợ kém.
Rủi ro cao.
Không mở rộng tín dụng. Chỉ thực hiện giãn nợ, gia hạn nợ khi có biện pháp khắc phục khả thi. C Bị thua lỗ và ít có khả năng phục hồi,
tình hình tài chính kém, khả năng trả nợ không đảm bảo, quản lý yếu kém. Rủi ro cao.
Không mở rộng tín dụng, tìm mọi cách thu hồi nợ kể cả xử lý sớm tài sản đảm bảo.
D Thua lỗ trong nhiều năm, tài chính không lành mạnh, có nợ quá hạn. Đặc biệt rủi ro.
Không mở rộng tín dụng, tìm mọi cách thu hồi nợ kể cả xử lý sớm tài sản đảm bảo.
+ Khách hàng cá nhân:
Ngân hàng Habubank xếp loại khách hàng cá nhân thành 10 loại có mức độ rủi ro từ thấp đến cao với kí hiệu từ A+ đến D
Bảng 2.2. Phân loại khách hàng cá nhân và quan điểm đánh giá của NH Loại Mức độ rủi ro Quan điểm của ngân hàng
A+ Thấp Cấp tín dụng mức tối đa A Thấp Cấp tín dụng mức tối đa A- Thấp Cấp tín dụng mức tối đa
B+ Thấp Cấp tín dụng và hạn mức tùy vào phương án bảo đảm tiền vay
B Trung bình Có thể cấp tín dụng dựa vào phương án bảo đảm tiền vay
B- Trung bình Có thể cấp tín dụng dựa vào hiệu quả phương án và bảo đảm tiền vay
C+ Trung bình Không khuyến khích mở rộng tín dụng mà tập trung thu hồi nợ.
C Cao Từ chối cấp tín dụng
C- Cao Từ chối cấp tín dụng
D Cao Từ chối cấp tín dụng