III. TỔNG QUAN VÀ PHÂN TÍCH, SO SÁNH VỀ NHÓM CÁC SẢN PHẨM
1. Tổng quan về nhóm các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của
của VPBank
Đối với mỗi ngân hàng, hoạt động cho vay vô cùng quan trọng vì nó đem lại nguồn thu nhập cao nhất cho ngân hàng. Khách hàng truyền thống của ngân hàng là các cá nhân và doanh nghiệp, tuy nhiên, cùng với sự phát triển kinh tế, các cá nhân có xu hướng tham gia vào các hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều hơn. Trong khi đó, các cá nhân không thể tự huy động vốn theo các kênh như doanh nghiệp, vốn tự có nhỏ, vay mượn bên ngoài thường phải chịu nhiều lãi suất cao hơn. Bên cạnh đó, pháp luật đang khuyến khích các ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động vậy nên các ngân hàng đang cạnh tranh nhau quyết liệt để dành thị phần. Chính vì thế, xu hướng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ là xu hướng tất yếu của hệ thống NHTM nói chung mà còn là mảng khai thác tiềm năng giúp NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng đem lại nguồn thu hiệu quả.
Để tìm hiểu hơn về sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VPBank, nhóm tác giả có thu thập một số dữ liệu như sau:
*Bảng 1.2: Bảng tổng hợp chỉ tiêu số liệu về dư nợ cho vay của nhóm khách hàng cá nhân so với tổng số khoản mục cho vay khách hàng giai đoạn 2017 - 2019
Chỉ tiêu
Số dư nợ cho vay nhóm KHCN ( trđ)
Tổng số dư nợ cho vay của KH (trđ)
Tỷ trọng của số dư cho vay của nhóm KHCN so với tổng số dư nợ cho vay KH (%)
Qua số liệu trên ta thấy, số liệu về dư nợ cho vay của nhóm khách hàng cá nhân của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng liên tục tăng trong 3 năm. Cụ thể, năm 2018, số dư nợ là 128.503.645 triệu đồng, tăng 11.127.651 triệu đồng so với năm 2017
(117.375.994 triệu đồng). Đến năm 2019, số liệu về dư nợ tiếp tục tăng lên so với năm
15
2018 là 22.450.696 triệu đồng, đánh dấu tốc độ tăng trưởng rõ rệt của nhóm cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2017 - 2019. Bên cạnh đó, số dư nợ của nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong số dư nợ của nhóm sản phẩm cho vay khách hàng, cụ thể năm 2017, 2018, 2019 tỷ trọng số dư nợ của nhóm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân lần lượt là 64,25%, 57,89%, 58,90%, chiếm phần lớn trong tổng số dư nợ của nhóm sản phẩm cho vay.
1.4 1.2 1.09 1 1 0.8 0.64 0.6 0.58 0.4 0.2 0
2017 Tốốc độ2018tăng trưởng C ơcấốu 2019
Biểu đồ thể hiện tốc độ tăng trưởng và cơ cấu của nhóm sản phẩm cho vay KH cá nhân tại ngân hàng TMCP VPBank giai đoạn 2017 - 2019
Qua biểu đồ trên ta thấy, cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ tín dụng chiếm ưu thế so với cho vay của đồi tượng khác, tốc độ tăng trưởng nhanh điều này có nghĩa là ngân hàng đang tập trung phát triển cho vay khách hàng cá nhân đúng với tầm nhìn và sứ mệnh mà ngân hàng đã đề ra.
Trong các danh mục sản phẩm cho vay, cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn hơn cả bởi các lí do sau đây:
- Do sự phát triển kinh tế xã hội, quy mô dân số ngày càng tăng, thu nhập của người dân cũng ổn định hơn dẫn đến nhu cầu về tín dụng ngày càng trở nên phong phú và đa dạng. Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao chất lượng cuộc sống.
- Cho vay khách hàng cá nhân thường phục vụ cho hai mục đích chủ yếu sau: phục vụ đời sống, tiêu dùng hàng ngày và bổ sung vốn cho hoạt động kinh doanh mua bán,
sản xuất của cá thể. Số tiền cho vay thường bị giới hạn bởi các điều kiện tín dụng của ngân hàng, do đó các khoản vay này thường có quy mô nhỏ nhưng lại có số lượng lớn bởi đối tượng cho vay khách hàng cá nhân mà ngân hàng hướng đến là các cá nhân và hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng kí hộ kinh doanh cá thể, … Cá nhân thuộc đối tượng cho vay này thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau, mức thu nhập khác nhau, do đó số lượng khách hàng lớn.
- Các chính sách tín dụng, chiến lược marketing, năng lực tài chính, nguồn nhân lực… của ngân hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Chính sách tín dụng của ngân hàng phải thể hiện được định hướng phát triển, quy chế, quy trình cấp tín dụng, ... sao cho thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, đáp ứng mục tiêu đề ra hay năng lực tài chính của ngân hàng đó phải đủ mạnh để trang bị, đa dạng hóa các dòng sản phẩm dịch vụ và nâng cao hiệu quả dịch vụ sẵn có. Tất cả đều là những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của dòng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân.