TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI
NHÁNH GIA ĐỊNH –PGD VINHOMES CENTRAL PARK
Qua kết qu phân tích tình hình cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng TMCP Ngo i
Thương Vi t Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes Central Park ta rút ra m t s kết luận tổng quát như sau:
3.3.1. Những kết quả đã đạt được
Hoàn thành t t kế ho ch kinh doanh hàng năm: Căn cứ kết qu kinh doanh hàng
năm, các m c tiêu tăng trưởng dư nợ, tăng thị phần, tăng c nh tranh, tăng thu nhập
về cơ b n đều đ t kế ho ch đề ra. Chi nhánh đ đ t danh hi u hoàn thành t t nhi m v
trong nhiều năm liền trong h th ng.
- Nhận thức ch đ o điều hành đ i v i ho t đ ng CVTD t i Chi nhánh: Chi nhánh luôn
quan tâm c ng c mô hình tổ chức đ đ m b o ho t đ ng an toàn, hi u qu . Tuân th ch đ o,
điều hành c a Vietcombank, ý thức được tầm quan trọng c a công tác bán lẻ nên chi
nhánh luôn ch đ ng ch tiêu kinh doanh bán lẻ g n liền v i hoàn thành công tác chuyên môn
nghi p v đến từng phòng.
- Công tác đào t o cán b : Vi c nâng cao ch t lượng cán b tín d ngtrong nh ng năm qua đ được Trung tâm đào t o c a Vietcombank đầu tư kỹ lưỡng hơn như mở các l p học đào t o nghi p v , các l p học ng n h n về qu n lý, gi i thi u s n phẩm, dịch v m i cho các nhân viên đ cán b n m được kỹ năng bán hàng c ng như kiến thức về s n phẩm dịch v đ tiếp thị khách hàng.
- Công tác bán hàng và chăm s c khách hàng: Hi n nay, trong thời buổi kinh tế
kh ng ho ng bởi dịch b nh Covid - 19, vi c c nh tranh gi a các ngân hàng ngày càng kh c li
t. Các ngân hàng không ch ngồi chờ khách hàng đến mà họ l i ch đ ng tìm kiếm khách
hàng, t o m i liên h v i khách hàng bằng mọi cách. Vì vậy, các ngân hàng mu n đứng v ng
trên thị trường thì ph i không ngừng nghiên cứu, đưa ra các s n phẩm, dịch v ti n
30
ích đến tận tay khách hàng. Song song v i vi c phát tri n, lôi kéo thêm khách hàng m i, tiềm năng là vi c chăm s c các khách hàng c .
- Công tác tuyên truyền, qu ng cáo tiếp thị: Luôn được thực hi n kịp thời và đồng
b . Ngoài ra Chi nhánh còn tổ chức nhiều chương tr nh qu ng bá thương hi u thông
qua các băng rôn treo t i các khu đông dân cư, phát tờ rơi trực tiếp cho khách hàng
và tài trợ cho m t s ho t đ ng t i địa phương đ nâng cao hình nh và thương hi u, tài trợ
các ho t đ ng th d c th thao, an sinh xã h i.... Công tác truyền thông đ phần nào mang l i
hi uqu , nhiều khách hàng đ biết đến Vietcombank và tiếp cận vay v n t i Vietcombank
- PGD Vinhomes Central Park trong thời gian qua.
- Công tác ki m soát r i ro trong CVTD: Song song v i m c tiêu tăng trưởng thì m c
tiêu ki m soát r i ro c ng luôn được giám sát chặt chẽ trư c, trong và sau khi cho vay, v i
phương châm “Tăng t c, an toàn và hi u qu ”.
Hàng năm, Chi nhánh đều tổ chức các đoàn ki m tra các m ng nghi p v đ phát hi n và ch nh s a kịp thời các sai sót, h n chế th p nh t các r i ro có th x y ra. Kết qu ki m soát r i ro được th hi n qua ch t lượng tín d ng, tỷ l nợ x u luôn duy trì ở mức r t th p.
3.3.2. Một sốhạn chếvà nguyên nhân
3.3.2.1. Hạn chế
Qua phân tích có th rút ra m t s kết luận về các h n chế cơ b n trong ho t đ ng
Cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh trong thời gian qua như sau:
- Vietcombank - PGD Vinhomes Central Park đ đ t được nh ng kết qu nh t định
trong ho t đ ng CVTD. Tuy nhiên, nh ng kết qu y v n chưa xứng đáng v i tiềm năng và vị thế c a chi nhánh. Ho t đ ng CVTD c a chi nhánh v n c n nhiều h n chế cần ph i được kh c ph c đ ngày càng hoàn thi n hơn, xứng đáng v i thương hi u m nh trên địa bàn.
- Kh năng liên kết v i các đ i tác đ tri n khai ho t đ ng cho vay còn chưa hi u qu . C n khá nhiều đ i tác tiềm năng mà chi nhánh chưa khai thác hết như liên kết v i h ng xe, các dự án b t đ ng s n, các trung tâm du học…nhằm phát tri n các s n phẩm cho vay. Các đ i tác đ liên kết th chưa xây dựng được kế ho ch c th nên
chưa phát huy được hết hi u qu .
- Các s n phẩm cho vay tiêu dùng ch yếu v n tập trung vào cho vay tiêu dùng không theo b s n phẩm chuẩn, chưa phát huy tri t đ tính năng c a các s n phẩm, nhiều s n phẩm đ được ban hành khá lâu nhưng v n chiếm tỷ l h n chế trong tổng dư nợ.
- Công tác chăm s c khách hàng vay chưa được ngân hàng ch trọng đ ng mức, vi c tri n khai chăm s c ch dừng l i đ i v i các khách hàng vay c giá trị v n vay l n. Như vậy c th nhận chính sách chăm s c khách hàng vay chưa thực hi n t t, trong khi ngân
31
hàng ho t đ ng trong lĩnh vực cung ứng dịch v th đ i h i vi c chăm s c khách hàng ph i thực hi n t t đ c th khai thác kênh truyền thông h u ích này.
- Hồ sơ th t c vay v n c n rườm rà gây kh khăn cho khách hàng trong quá tr nh cung c p hồ sơ, trong khi thị trường ho t đ ng kinh doanh đang c sự c nh tranh kh c li t từ các TCTD khác. Do đ , vi c yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ quá nhiều đ làm nh hưởng đến kh năng phát tri n ho t đ ng cho vay này.
- Điều ki n tài s n b o đ m chưa thật sự h p d n, chưa thực sự lôi kéo được nhiều khách hàng m i đến v i ngân hàng. Tài s n b o đ m đ i v i các kho n cho vay tiêu dùng nhận chuy n quyền s d ng đ t, s a ch a nhà, mua ôtô. Chi nhánh ch tập trung vào tài s n thế ch p là b t đ ng s n c vị trí thuận lợi và c giá trị thương m i. Vi c nhận tài s n b o đ m là ô tô đ i v i các kho n cho vay mua ô tô r t h n chế.
3.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
- Vềphía khách hàng vay tiêu dùng
Nguyên nhân l n nh t chính là kh năng đáp ứng các điều ki n vay c a khách hàng
còn h n chế, khách hàng không th chứng minh được nguồn thu rõ ràng đ tr nợ. Bên c
nh đ , khách hàng cung c p thông tin không chính xác vì vậy gây kh khăn trong công
tác thẩm định. Ngoài ra, m t s người dân v n còn tâm lý ng i đến vay ngân hàng vì cho
rằng th t c phức t p, phiền hà hoặc do họ chưa thực sự hi u về ho t đ ng cho vay tiêu
dùng c a ngân hàng.
- Về phía môi trường kinh doanh
Sự c nh tranh c a các NHTM và các các tổ chức tín d ng khác trên địa bàn Th Đức ngày càng gay g t. Các NHTM không ch c nh tranh về s n phẩm, lãi su t mà còn c về công ngh , nhân lực. Hơn n a, m t định hư ng chung được các NHTM đặt ra là phát tri n thành ngân hàng đa năng, trong đó tập trung vào ho t đ ng ngân hàng bán lẻ. Vì thế, mở r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng đang là cái đích mà nhiều ngân hàng nh m t i. C th , Ngân hàng Đông Á, Sacombank, BIDV và nhiều ngân hàng ngo i như HSBC, ANZ.... đưa
ra điều ki n cho vay tiêu dùng dễ hơn, thậm chí không cần tài s n đ m b o. Thời gian gi i quyết hồ sơ vay v n được rút ng n t i đa đ đáp ứng nhanh nhu cầu c a khách hàng. Vì vậy, t i đây sẽ có sự c nh tranh gay g t, nh t là gi a các ngân hàng trong phân khúc thị
trường cho vay tiêu dùng.
Yếu t c nh tranh: Trong thời gian qua, h th ng NHTM liên t c được thành lập và mở
r ng m ng lư i d n đến sự c nh tranh gi a các NHTM ngày càng gay g t hơn. Các NHTM
không ch c nh tranh về s n phẩm, lãi su t mà còn c về công ngh , nhân lực. Mặt khác, xu
hư ng chung đang được các NHTM đặt ra là tập trung vào ho t đ ng ngân hàng bán lẻ.
Vì vậy, phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng là cái đích mà nhiều ngân hàng cùng nh
m t i.
32
- Vềphía Ngân hàng
+ Chính sách cho vay c a ngân hàng: Trong vài năm gần đây, Vietcombank m i b t
đầu chú trọng đến ho t đ ng ngân hàng bán lẻ nên các chính sách về s n phẩm, lãi su t,
khách hàng.…chưa thực sự linh ho t làm gi m đi lợi thế c nh tranh c a Chi nhánh. Qui
trình th t c vay v n c n rườm rà phức t p so v i m t s NHTM có v n đầu tư nư c ngoài,
ngân hàng cổ phần. Vietcombank chưa thực sự chú trọng đến liên kết đ i v i nh ng đ i
tượng đ mở r ng cho vay. Chưa đẩy m nh liên kết trong cho vay. Tài s n đ m b o tiền vay c n khá đơn đi u, tài s n nhận thế ch p ch yếu là b t đ ng s n, các lo i tài s n khác còn
h n chế; chưa c chính sách phân lo i khách hàng đ cho vay không có tài s n đ m b o
hoặc đ m b o m t phần dư nợ. Bên c nh đ , mức cho vay tiêu dùng c a Chi nhánh còn th
p. S tiền này còn nh so v i nhu cầu vay c giá trị tài s n c a khách hàng, do đđ b qua cơ
h i cho vay đ i v i nhiều khách hàng.
+ Cơ c u tổ chức và đ i ng nhân sự: Cơ c u tổ chức và đ i ng nhân sự cho ho t
đ ng bán lẻ còn m ng và thiếu. Bên c nh đ , cán b tín d ng ch thuần th c v i nghi p v cho
vay trong khi yêu cầu c a Chi nhánh là vừa cho vay vừa phát tri n các s n phẩm dịch v
khác, nên kết qu ho t đ ng ngân hàng bán lẻ còn khiêm t n.
+ Ho t đ ng truyền thông: Mặc dù ngân hàng đ c định hư ng phát tri n ho t đ ng
ngân hàng bán lẻ, nhưng chưa c được sự đầu tư tho đáng cho ho t đ ng tiếp thị và qu
ng cáo cho các dịch v m i. Công tác tiếp thị và chăm s c khách hàng c n h n chế, thực
sự chưa c chương tr nh nào c sức lan to l n đến khách hàng. Điều này làm h n chế
sự mở r ng về quy mô khách hàng c a ngân hàng.
33
CHƯƠNG 4: NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ
4.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP
NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA ĐỊNH – PGD
VINHOMES CENTRAL PARK
4.1.1. Định hướng hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam
Vietcombank đ đề ra tầm nhìn, m c tiêu chiến lược đến năm 2024 là trở thành
ngân hàng s 1 Vi t Nam, 1 trong 300 tập đoàn tài chính ngân hàng l n nh t toàn cầu và
được qu n trị r i ro theo các thông l qu c tế t t nh t. Quan đi m ch đ o điều hành Đổi mới
– Kỷ cương –Trách nhiệm. Định hư ng ch đ o là:
- Hư ng trọng tâm kinh doanh vào 3 tr c t: Bán lẻ, đầu tư và kinh doanh v n, Dịch
v ,
- Thực hi n nguyên t c “Mua buôn, bán lẻ”: Huy đ ng v n tập trung vào bán buôn,
tăng tỷ trọng nguồn v n giá rẻ; tín d ng tập trung vào bán lẻ, khách hàng có tình hình ho t đ ng an toàn và mang l i hi u qu tổng th cao, tín d ng bán lẻ t i các phòng giao dịch.
- Thực hi n m c tiêu gi và gia tăng thị phần TTQT, kinh doanh ngo i t , thẻ, dịch v NHĐT, cơ c u thu nhập tiếp t c dịch chuy n theo hư ng tăng tỷ trọng dịch v .
Phù hợp v i m c tiêu đ , m t s định hư ng l n c a Ngân hàng trong thời gian t i
là:
- Duy trì và phát tri n thị phần trên các lĩnh vực kinh doanh chính, chú trọng hi u qu tăng trưởng: Tiếp t c duy trì và phát tri n thị phần trên m t s lĩnh vực ho t đ ng chính:thị phần tín d ng, huy đ ng t i thi u như mức 2019 (tương ứng kho ng 8,6% và 9,5%). Thị phần thanh toán qu c tế và thanh toán thương m i kho ng 16,5% v i t c đ tăng doanh s thanh toán qu c tế và thanh toán thương m i trên 10%/năm. Tăng trưởng tín d ng đều trong kỳ và tăng từ nh ng tháng đầu năm (ch trọng dư nợ b nh quân), tăng trưởng thực ch t,
34
gi m thi u tăng trưởng kỹ thuật vào các thời đi m cu i kỳ. Bên c nh đ cần đ m b o cơ c u dư nợ phù hợp, ki m soát tỷ trọng dư nợ trung dài h n ở mức t i đa kho ng 42%.
- Chú trọng cơ c u nguồn v n: v n chi phí th p, định hư ng tỷ trọng huy đ ng v n
không kỳ h n duy trì mức kho ng 30%.
- Duy tr cơ c u nguồn v n ngo i t , ph n đ u gi tỷ trọng nguồn v n ngo i t ở mức t i thi u 20%.
- Phát tri n và chuy n dịch cơ c u khách hàng: Tăng cường nguồn lực cho công tác
khách hàng. Tri n khai các chương tr nh, s n phẩm chăm s c đ gi và phát tri n khách
hàng. Tiếp t c giao ch tiêu phát tri n khách hàng m i (Bán buôn, FDIs, bán lẻ) v i tiêu chí ph
i là khách hàng có phát sinh dư nợ giao dịch, huy đ ng v n và s d ng s n phẩm dịch v t i
Vietcombank ở mức nh t định. Thiết lập cơ chế, quy định qu n lý, giám sát chặt chẽ dư
nợ cho vay c a các doanh nghi p nhà nư c, nh t là các doanh nghi p nhà nư c do địa
phương qu n lý. Gi m tỷ trọng cho vay doanh nghi p nhà nư c t i Chi nhánh Vietcombank
(không bao gồm các khách hàng doanh nghi p nhà nư c do Tr sở chính qu n lý) xu ng còn
kho ng 5% tổng dư nợ. Tiếp t c gia tăng dư nợ khách hàng FDIs, v i t c đ tăng trưởng
năm 2020 trên 40%, nâng tỷ trọng dư nợ khách hàng FDIs lên mức 8%.
- Ki m soát chặt chẽ ch t lượng tín d ng, tăng cường phòng ngừa phát sinh nợ x u,
tăng cường thu hồi nợ x u, nợ ngo i b ng: Ki m soát tỷ l nợ x u ở mức th p hơn tỷ l năm
trư c. Ki m soát chi phí dự phòng r i ro ở mức hợp l . Tăng cường các bi n pháp thu hồi
nợ x u, nợ ngo i b ng, ph n đ u thu hồi nợ ngo i b ng (ghi nhận vào thu nhập trong năm)
-Ki m soát chi phí qu n lý hợp l , tăng trưởng lợi nhuận trư c thuế ở mức kho ng 8%/năm.
Ki m soát chi phí ho t đ ng hợp lý, t c đ tăng chi phí kho ng 14%/năm. Ph n đ u Lợi
nhuận trư c thuế tăng trưởng kho ng 8%/năm.
4.1.2. Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân Hàng TMCP
Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Gia Định – PGD Vinhomes
Central Park
Định hư ng chung c a Chi nhánh là quyết tâm n lực ph n đ u trên t t c các m ng ho t đ ng, thực hi n th ng lợi và hoàn thành kế ho ch được giao.
35
Phương châm c a ho t đ ng tín d ng mà Chi nhánh đề ra là tăng trưởng - an toàn
- hi u qu . Các định hư ng l n về ho t đ ng tín d ng nói chung c a Chi nhánh bao gồm:
- Tập trung tăng trưởng tín d ng ngay từ nh ng ngày đầu năm, không đ đến các thời