4. Những đóng góp mới của luận văn
3.4. Tình hình vay, sử dụng vốn vay của các hộ điều tra tại huyện Đồng Hỷ
Đồng Hỷ- Thái Nguyên
3.4.1. Tình hình chung của các hộ nông dân điều tra
Thông tin 90 hộ điều tra ở huyện Đồng Hỷ- Thái Nguyên có 565 nhân khẩu, tổng số lao động các hộ này là 425 người, đa số các hộ chỉ học tiểu học, chiếm 49,56%, 18,23% không được đi học; 26,73% học đến cấp 2 và chỉ có 5,48% hộ có con hoặc chủ hộ học cấp 3. Bảng 3.6. Tình hình chung của các hộ điều tra năm 2019 STT Chỉ tiêu I Hộ điều tra 1 Tổng số hộ nghèo 2 Tổng số nhân khẩu 3 Tổng số lao động
4 Bình quân nhân khẩu/hộ
STT Chỉ tiêu 1 Trung học phổ thông 2 Trung học cơ sở 3 Tiểu học 4 Không học III Tài sản chủ yếu 1 Bình quân đất ở
2 Bình quân đất nông nghiệp
3 Trâu + bò
4 Lợn
5 Gia cầm
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra 2020) Qua bảng số liệu 3.6 điều tra ta thấy tài sản các hộ nông dântại ba xã khảo sát có đất bình quân ở thấp, hộ đông khẩu trung bình là 6 khẩu/hộ, đất ở chỉ có 36,52 m2/hộ, trung bình mỗi người có khoảng 6,08 m2/người, thấp hơn chuẩn nghèo đa chiều về nhà ở (chuẩn nghèo đa chiều là 8m2/người). Bình quân đất nông nghiệp cho một hộ là 110,57 m2/hộ, số này là quá nhỏ (chưa đủ 1 sào canh tác), số trâu bò mỗi hộ trung bình khoảng 2 con/hộ, số lợn trung bình của mộ hộ 3 con/hộ, số lượng gia cầm khoảng 9 con/hộ.
3.4.2. Tình hình vốn vay của các hộ điều tra
Kết quả khảo sát 90 hộ cho thấy có 68 hộ vay tín dụng chính sách từ các tổ chức ủy thác tại địa bàn, gồm hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên, tổng số vốn vay là 2.448,32 triệu đồng, trong đó số hộ sử dụng vốn đúng mục đích là 52 hộ, tương ứng là 76,46% hộ vay tín dụng, tổng số vốn sử dụng đúng mục đích là 1.989,5 triệu đồng, chiếm 81,26% tổng nguồn vốn vay.
Bảng 3.7. Tình hình vay vốn của các hộ nông dân STT Tình hình sử dụng vố 1 Tổng số vốn vay 2 Tổng số hộ sử dụng đúng mục đích 3 Tổng số vốn sử dụng đúng mục đích 4 Tổng số hộ sử dụng sai mục đích 5 Tổng số vốn sử dụng sai mục đích (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra 2020) Tổng số các hộ sử dụng vốn sai mục đích là 16 hộ, tương ứng chiếm 23,54 % tổng số hộ vay vốn, tổng quy mô vốn sử dụng sai mục đích là 458,82 triệu đồng, chiếm 18,74%. Như vậy có thể thấy các hộ nông dânđã được tiếp cận tín dụng chính sách tuy nhiên còn 38 hộ chưa được tiếp cận (chiếm 42,22% hộ điều tra). Điều này cho thấy khả năng tiếp cận vốn các hộ nông dânhạn chế, về thông tin, về điều kiện vay, địa chỉ vay,…
3.4.4. Nhu cầu vay vốn của các hộ điều tra
3.4.4.1. Nhu cầu vay vốn của các hộ điều tra với các mức cho vay khác nhau
Các chương trình tín dụng ưu đãi của Chính phủ do Ngân hàng nông
nghiệp thực hiện thực sự là kênh vốn quan trọng, là “bà đỡ” cho hộ nông dânvà các đối tượng chính sách. Mô hình tổ chức, phương thức quản lý tín dụng chính sách ngày càng hoàn thiện, phù hợp với thực tiễn và có hiệu quả. Do đó mà nhu cầu vốn vay các hộ nông dânhiện nay khác nhau tùy thuộc vào điều kiện trả nợ và phương thức sử dụng vốn.
Bảng 3.8. Nhu cầu vay vốn với các mức vay khác nhau
STT Mức vốn hộ 1 Dưới 10 triệu đồng 2 Từ 10 - 20 triệu đồng 3 Từ 20 - 30 triệu đồng 4 Trên 30 triệu đồng Tổng (Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, 2020)
Qua bảng số liệu ta thấy nhu cầu vay vốn ở các mức vốn vay của các hộ là khác nhau, trong đí quy mô các hộ muốn vay từ 20-30 triệu đồng là lớn nhất, gồm 34 hộ, chiếm 37,78%; các hộ vay trên 30 triệu đồng có 25 hộ, chiếm 27,78%; các hộ có nhu cầu từ 10-20 triệu đồng có 18 hộ, chiếm 20% và các hộ có nhu cầu vay dưới 10 triệu đồng có 13 hộ, chiếm 14,44%.
Mức cho vay đối với từng chương trình được xác định căn cứ vào: Nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hoàn trả nợ của hộ vay. Mỗi hộ vay có thể vay vốn một hay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho vay tối đa đối với các chương trình do HĐQT Ngân hàng nông nghiệp quyết định và công bố từng thời kỳ.
3.3.4.2. Nhu cầu về thời hạn vay
Hiện nay, Ngân hàng nông nghiệp Đồng Hỷ Thái Nguyên triển khai thời hạn cho vay hộ nông dân theo đúng quy định của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam với các thời hạn: cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, cho vay trung hạn tối đa 60 tháng, cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 60 tháng. Ngoài ra Ngân hàng nông nghiệp còn áp dụng các hình thức cho vay lưu vụ, gia hạn nợ tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nông dânsử dụng vốn tín dụng có hiệu quả. Riêng chương trình cho HSSV, hộ nông dânlàm nhà ở còn có thời gian ân hạn.
Bảng 3.9. Nhu cầu vay vốn của các hộ nông dân về kỳ hạn cho vay
STT
1 2 3
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra, 2020) Kết quả khảo sát nhu cầu vốn vay của hộ nông dânvề thời hạn cho vay chủ yếu muốn vay dài hạn, có 49 hộ mong muốn có thời hạn trên 60 tháng,
chiếm 54,44%; có 24 hộ muốn có thời hạn trung hạn, dưới 60 tháng, chiếm 26,67% và có 17 hộ muốn vay có kỳ hạn ngắn hạn, dưới 1 năm là 18,89%. Lý do cơ bản là tín dụng chính sách có mức lãi suất rất ưu đãi. Lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nông dânvà đối tương chính sách khác do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ. Hiện nay lãi suất chương trình cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay học sinh - sinh viên là 6,6%/năm; cho vay hộ cận nghèo 7,92%/năm; cho vay hộ mới thoát nghèo 8,25%/năm; cho vay nước sạch & vệ sinh môi trường nông thôn (NS&VSMTNT), cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn là 9,0%/năm, cho vay Hộ nông dânlàm nhà ở theo Quyết định 167/2008/QĐ-TTg, cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số theo Quyết định 755/2013/QĐ-TTg là 3,0%/năm: Ngoài lãi suất cho vay các đối tượng vay vốn chương trình trên không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí nào; Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay.
3.3.5. Kết quả sử dụng vốn vay của hộ
3.3.5.1. Chi phí trung gian của các hộ điều tra
Tổng chi phí trung gian từ vốn của các hộ n ghèo khảo sát là 664,7 nghìn đồng/hộ, trong đó ngành trồng trọt là 261,75 nghìn đồng/hộ, chiếm 39,38%; ngành chăn nuôi là 338,07 nghìn đồng/hộ, chiếm 50,86% và chi khác đạt 64,88 nghìn đồng/hộ, chiếm 9,76%.
Bảng 3.10. Chi phí trung gian từ vốn của các hộ nông dân năm 2019
Chỉ tiêu
Tổng chi phí trung gian
- Ngành trồng trọt - Ngành chăn nuôi - Chi khác 1. Chi phí từ vốn vay - Ngành trồng trọt - Ngành chăn nuôi - Chi khác
2. Chi phí ngoài vay ngân hàng (vốn tự có, vốn đi vay khác)
- Ngành trồng trọt - Ngành chăn nuôi - Chi khác
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra 2020) Đối với chi phí từ vốn vay thuộc tín dụng chính sách, tổng chi phí là 235,83 nghìn đồng, trong đó ngành trồng trọt chi 93,34 nghìn đồng/hộ, chiếm 39,56%; ngành chăn nuôi chi 121,27 nghìn đồng/hộ, chiếm 51,40% và chi khác là 21,32 nghìn đồng, chiếm 9,04%.
Đối với chi phí từ vốn vay ngoài ngân hàng (vốn đi vay khác, vốn tự có), tổng chi phí là 428,77 nghìn đồng, trong đó ngành trồng trọt chi 168,41 nghìn đồng/hộ, chiếm 39,28%; ngành chăn nuôi chi 216,8 nghìn đồng/hộ, chiếm 50,56% và chi khác là 43,56 nghìn đồng, chiếm 10,16%.
giá trị sản xuất khoảng 7,25 triệu đồng/hộ, ngành chăn nuôi đạt 11,655 triệu đồng/hộ và đi làm thuê đạt 4,56 triệu đồng/hộ.
Bảng 3.11. Hiệu quả sử dụng vốn ưu đãi của hộ nông dân năm 2019 Ngành sản xuất Tổng số - Trồng trọt - Chăn nuôi
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra ,2020) Qua bảng có thể thấy vốn vay ưu đãi của hộ nông dân năm 2019, tỷ lệ giá trị sản xuất so với chi phí trung gian tăng 1,4 lần, trong đó ngành trồng trọt tăng được 1,44 lần và ngành chăn nuôi tăng được 1,38 lần. Tỷ lệ giá trị gia tăng so với chi phí trung gian thấp đạt 0,4 lần, đối với ngành trồng trọt đạt 0,44 lần và đối với ngành chăn nuôi đạt 0,38 lần. Tỷ lệ vốn vay so với chi phí trung gian đạt kết quả lớn gấp 90,45 lần, trong đó ngành trồng trọt đạt 145,22 lần và ngành chăn nuôi đạt 57,77 lần.
Bảng 3.12. Tổng hợp thu nhập các hộ trước và sau khi được hưởng
tín dụng ĐVT: Triệu đồng
Thu nhập của h
1. Trồng trọt 2. Chăn Nuôi
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra 2020) Bảng số liệu 3.13 phản ánh hiệu quả trước và sau quá trình vay vốn tín dụng để phát triển sản xuất cho các hộ tại ba xã khảo sát, hiệu quả về thu nhập của hộ nông dân được cải thiện, đối với lĩnh vực trồng trọt tổng thu nhập sau khi vay tăng 2,420 triệu đồng so với tổng thu nhập trước khi vay, gấp 1,43 lần; đối với lĩnh vực chăn nuôi tổng thu nhập sau khi vay tăng 3,365 triệu đồng so với tổng thu nhập trước khi vay, gấp 1,45 lần. Như vậy, tín dụng đã
có tác dụng đối với các hộ nông dân huyện Đồng Hỷ là một trong những địa chỉ tin cậy, ngân hàng là công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nông dân có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống,
3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của hộ
nông dân tại Ngân hàng nông nghiệp huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên
3.4.1. Nhân tố chủ quan
a. Cơ chế cho vay
*Mức cho vay của ngân hàng
Mức cho vay của Ngân hàng ảnh hưởng đến quyết định đầu tư vốn cho từng lĩnh vực của các hộ vay. Hầu hết khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, họ mong muốn mức cho vay của Ngân hàng tăng lên
Bảng 3.13: Đánh giá của hộ về mức cho vay của Ngân hàng nông
nghiệp huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên
Chỉ tiêu
Cao Trung bình
Thấp
Tổng
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra ,2020) Theo bảng số liệu 3.12 trên, có 13 hộ (chiếm 14,44%) cho rằng mức cho vay hiện nay của Ngân hàng là cao. Vì đối với các hộ này, nhu cầu vay vốn ít, quy mô sản xuất nhỏ, lượng tiền vay được tại Ngân hàng là đủ để họ đầu tư sản xuất và trang trải cuộc sống, cũng như đầu tư ở các lĩnh vực đòi hỏi lượng vốn ít. Có 24 hộ (chiếm 26,67%) đánh giá mức cho vay của ngân hàng thấp, đây là các hộ có nhu cầu vay vốn cao, đầu tư ở nhiều lĩnh vực, các lĩnh vực đòi hỏi lượng đầu tư lớn. Có 53 hộ (chiếm 58,67%) cho rằng trung bình (vừa phải), vì nó phù hợp với nhu cầu vay vốn và mục đích sử
dụng của hộ.
*Về thủ tục, quy trình, giấy tờ vay vốn của ngân hàng
Thủ tục, giấy tờ và quy trình cho vay là các điều kiện bắt buột để có thể tiến hành hoạt động cho vay của Ngân hàng, đảm bảo về mặt pháp lý cho các khoảng tiền vay và trả nợ của khách hàng. Không chỉ khách hàng, mà chính Ngân hàng cũng mong muốn thủ tục, giấy tờ, quy trình cho vay đơn giản, dễ dàng song vẫn đảm bảo tính chính xác, hợp pháp để tạo sự dễ dàng, thoải mái cho người vay.
Bảng 3.14. Đánh giá của hộ về thời gian, quy trình, giấy tờ cho vay của Ngân hàng nông nghiệp huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra ,2020) Qua bảng 3.15, có 5 hộ (chiếm 5,56%) cho rằng rất phức tạp, 26 hộ đánh giá phức tạp (chiếm 28,89%) đánh giá bình thường có 43 hộ (chiếm 47,78%),
14 hộ đánh giá đơn giản (chiếm 15,56%) và có 2 hộ đánh giá là rất đơn giản (chiếm 2,22%). Lý do có hộ đánh giá phức tạp và rất phức tạp là vì họ thấy chưa được thỏa mái trong quá trình vay vốn, cảm thấy phiền phức vì không thể ký và nhận tiền thay người đại diện. Một số trường hợp làm sai nguyên tắc phải làm lại, hoặc phải trực tiếp lên Ngân hàng sửa lại, gây nên những khó khăn cho bản thân và Ngân hàng. Những hộ đánh giá bình thường, đơn giản hoặc rất đơn giản là vì đã tuân thủ tốt những quy tắc nên không có trở ngại gì trong quá trình vay. Một số hộ còn cảm thấy dễ dàng và rất thỏa mái, không có phiền hà gì.
Như vậy, tỷ lệ hộ đánh giá bình thường là cao nhất.
b.Lãi suất cho vay
Hiện nay, mức lãi suất cho vay tại Ngân hàng nông nghiệp huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên là khá thấp so với các tổ chức tín dụng khác, khoản tiền lãi các hộ vay phải trả hàng tháng là tương đối thấp. Với mức lãi suất ưu đãi này đã giảm bớt gánh nặng trả nợ cho hộ nghèo, giúp họ yên tâm vay vốn để đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau.
Bảng 3.15: Đánh giá của hộ về thái độ của cán bộ tín dụng tại Ngân
hàng nông nghiệp Chỉ tiêu Nhiệt tình Bình thường Kém nhiệt tình Tổng
(Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra ,2018) Kết quả điều tra và phỏng vấn trực tiếp hộ nông dân thể hiện ở bảng 3.15 cho thấy đa số các hộ nông dânvay vốn có ý kiến cho rằng thái độ làm việc của cán bộ tín dụng chỉ ở mức bình thường và kém nhiệt tình. Trong đó số có ý kiến cho rằng thái độ kém nhiệt tình chiếm 11,11% và mức bình thường chiếm 71,11% và còn lại chỉ có 17,78% ý kiến là cho rằng thái độ của cán bộ nhiệt tình. Đa số những hộ có trình độ dân trí thấp và kinh tế khó khăn đều cho rằng cán bộ tín dụng có thái độ làm việc kém nhiệt tình, khi hướng dẫn bà con làm thủ tục thì không hướng dẫn kỹ mà chỉ qua loa cho xong. Những hộ này thường gặp không ít khó khăn khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng. Điều đó cho thấy một số cán bộ còn chưa thật sự tận tâm tận lực với hộ nghèo, mà ngược lại còn có thái độ thiếu sự tôn trọng đối với họ, gây khó khăn phiền hà cho họ khi vay vốn.
3.5. Đánh giá chung về khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng cho
khách hàng tại chi nhánh.
3.5.1.Những mặt đạt được.
Với hộ gia đình:
Trong những năm vừa qua nhờ tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng mà cuộc sông của rất nhiều hộ gia đình trong huyện đã được cải thiện,trình độ dân trí của người dân không ngừng tăng lên, ngoài ra ngân hàng đã tạo điều kiện cho nhiều hộ gia đình trên địa bàn hoạt động của chi nhánh đã thoát nghèo nhờ nguồn vốn tín dụng, bên cạnh đó nhờ nguồn vốn tín dụng của chi nhánh nên đã hạn chế được tối đa tình trạng cho vay nặng lãi tại một số xã của huyện, nguời dân tích cực hơn tham gia sản xuất từng bước thực hiện chương trình đổi mới nông thôn . Với các doanh nghiệp:
Nhờ tiếp cận được với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng nên nhiều doanh nghiệp trong địa bàn huyện đã mạnh dạn mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh tăng thêm lợi nhuận, tạo thêm nhiều việc làm cho người lao động. Với các chính sách phù hợp của chi nhánh trong các năm qua thực sự đã tạo niềm tin cho các doanh nghiệp trên địa bàn vào ngân hàng, số lượng doanh nghiệp tìm đến nguồn vốn tín dụng của chi nhánh không ngừng tăng lên qua các năm, nhờ có nguồn vốn vay của ngân hàng mà nhiều doanh nghiệp đã có thể tiếp cận được với các tiến bộ khoa học công nghệ tiên tiến điều đó giúp cho năng suất cũng như chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp có khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Các tổ chức khác: