5. Kết cấu của chuyên đề
3.2.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Agribank tính Thái Nguyên
Mỗi phòng nghiệp vụ ở chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên do một trưởng phòng điều hành và một số phó phòng giúp việc. Trường phòng phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc toàn bộ các mặt công tác của phòng trên cơ sở chức năng và nhiệm vụ được giao.
* Mô hình tổ chức của Agribank và PTNN chi nhánh tỉnh Thái Nguyên bao gồm:
S
ơ đồ 3.1 : Bộ máy tổ chức của Agribank tỉnh Thái Nguyên
BAN GIÁM ĐỐC Hội sở Phòng kế hoạch kinh doanh Phòng Kế toán ,Ngân Quỹ,Tin học Phòng kiểm tra Kiểm soát nội bộ Phòng dịch vụ và Marketing Phòng Hành chính, Nhân sự
Các phòng ban cùng nghiệp vụ tại 6 chi nhánh trực thuộc
NHNo&PTNT Sông Cầu NHNo&PTNT Huyện Võ Nhai NHNo&PTNT Huyện Phú Lương NHNo&PTNT Huyện Đại Từ NHNo&PTNT Huyện Định Hoá NHNo&PTNT Huyện Đồng Hỷ
3.2.3. Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên những năm gần đây
3.2.3.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian (2017-2019)
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng NVHĐ - TG không KH - TG dưới 12 tháng - TG 12-24 tháng - TG từ 24 tháng
(Nguồn: BC tổng kết từ năm 2017-2019 của Agribank Thái Nguyên)
Nguồn vốn là nền tảng cho hoạt động ngân hàng. Mặc khác các NHTM hoạt động theo nguyên tắc “đi vay để cho vay” nên công tác huy động vốn không đơn thuần là chức năng mà còn là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Agribank tỉnh Thái Nguyên cùng hệ thống chi nhánh sâu rộng của mình đó huy động được nguồn vốn lớn với mức tăng trưởng khá cao qua các năm.
Nhìn chung qua các năm, doanh số huy động vốn tăng ổn định, đến thời điểm 31/12/2019 tổng vốn huy động đạt 10.395 tỷ đồng , tăng 11,1% so với năm 2018. Hoạt động huy động vốn của Agribank tỉnh Thái Nguyên khá đa dạng và hiệu quả bằng các nghiệp vụ mở tài khoản và nhận tiền gửi tiết kiệm
của tất cả các tổ chức và dân cư trong, ngoài nước theo các hình thức không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VND hay ngoại tệ. Tổ chức phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và tín phiếu ngân hàng cùng các hình thức huy động vốn khác như tiếp nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ NHNN, từ Chính phủ hay các tổ chức quốc tế và cá nhân nước ngoài. Đáng chú ý nhất trong vòng 3 năm qua, tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng gia tăng, đây hệ quả do sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, ứng dụng tài chính của Ngân hàng, các ứng dụng Fintech của bên thứ ba được đầu tư và hoàn thiện trong vòng 3 năm trở lại đây đã tạo nên sự gia tăng của xu hướng tiền gửi thanh toán không kỳ hạn này.
3.2.3.2 Hoạt động tín dụng
Bảng 3.2: Hoạt động tín dụng tại Agribank tỉnh Thái Nguyên (từ 2017-2019)
Chỉ tiêu
DS cho vay DS thu nợ Dư nợ
(Nguồn: BC tổng kết từ năm 2017-2019 của Agribank Thái Nguyên)
Qua các năm, doanh số cho vay, thu nợ, tổng dư nợ của Agirbank tỉnh Thái Nguyên đều tăng.Năm 2018 doanh số cho vay của toàn chi nhánh tăng 2.041 tỷ đồng, tốc độ tăng đạt 13,9% so với năm 2017, tổng dư nợ năm 2018 đạt 11.430 tỷ tương ứng với tốc độ tăng 12,7%. Năm 2019 doanh số cho vay của toàn chi nhánh đạt 17.132 tỷ đồng, tăng 372 tỷ đồng, tốc độ tăng tương ứng 2,2% ; tổng dư nợ đạt 11.912 tỷ đồng, tăng 4,2% so với năm trước.
Bên cạnh việc mở rộng thị phần cùng với mục tiêu phát triển từng thời kỳ, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cũng luôn quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng và phấn đấu nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Kết quả là không những doanh số cho vay tăng lên đáng kể mà doanh số thu nợ cũng khá khả
quan ở con số 16.760 tỷ đồng vào cuối năm 2018, tăng 13,9% so với năm 2017. Tuy tốc độ tăng trưởng chậm lại ở năm 2019 nhưng đây là chủ trương đường lối của Ban lãnh đạo khi giảm tốc độ tăng trưởng và tập trung nâng cao chất lượng tín dụng nhiều hơn.
3.2.3.3. Kết quả kinh doanh
Bảng 3.3: Kết quả kinh doanh Chỉ tiêu
Tổng thu nhập Tổng chi phí
Chênh lệch thu - chi
(Nguồn: BC tổng kết từ năm 2017-2019 của Agribank Thái Nguyên)
Lợi nhuận năm 2017 đạt 342.507 triệu đồng.
Lợi nhuận năm 2018 đạt 411/489 triệu đồng tăng 68.982 triệu đồng tương ứng 20% so với năm 2017
Lợi nhuận năm 2019 đạt 452.100 triệu đồng tăng 40.611 triệu đồng tương ứng 9,8% so với năm 2018.
Nhìn chung những năm gần đây, toàn nghành nói chung và Agribank nói riêng hoạt động kinh doanh rất ít thuận lợi, thị trường cạnh tranh gay gắt và có nhiều biến động, tuy nhiên bằng sự nỗ lực cũng như lợi thế về địa bàn Agribank vẫn đạt tăng trưởng lợi nhuận cũng như hoàn thành các mục tiêu được giao.
3.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK THÁI NGUYÊN.
Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sức mạnh hoạt đông cho vay của một ngân hàng truyền thống trong quá trình cạnh tranh để tồn tại và phát triển.
Chất lượng cho vay được hình thành và bảo đảm từ cả phía ngân hàng và khách hàng cho vay. Vì vậy trước khi cho vay ngân hàng phải thẩm định kỹ khách hàng, phải nắm rõ tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, năng lực thị trường của khách hàng vay vốn. Đó là cơ sở để đảm bảo chất lượng khoản vay.
Về phía khách hàng vay vốn phải chịu trách nhiệm với khoản vốn vay : sử dụng vốn vay đúng mục đích, lựa chọn đầu tư vào các phương án dự án có tính khả thi cao, mức độ rủi ro thấp, cam kết hoàn trả vốn đúng hạn, có bảo đảm tín dụng cho khoản vay.
Chất lượng cho vay đối với DNNVV của một ngân hàng được phản ánh qua nhóm các chỉ tiêu định tính và định lượng. Song trong khuôn khổ bài viết này chủ yếu tập trung phân tích nhóm chỉ tiêu định lượng, bao gồm các chỉ tiêu sau : Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ trọng dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ, vòng quay vốn tín dụng, nợ xấu.
3.3.1 Tổng quan về tình hình tín dụng DNNVV
Bảng 3.4: Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn tại Agribank Thái Nguyên Thành phần kinh tế DNNN Công ty cổ phần Công ty hợp danh Công ty TNHH DN có vốn ĐTNN DN tư nhân Hợp tác xã Tổng số DNNVV
(Nguồn: tổng hợp số liệu cho vay DNNVV tại Agribank tỉnh Thái Nguyên 2017-2019)
Số lượng khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng cho biết mối quan hệ tín dụng và khả năng mở rộng quan hệ tín dụng của ngân hàng đó. Tuy nhiên chất lượng cho vay không chỉ phụ thuộc vào số lượng khách hàng đang quan hệ mà còn phụ thuộc vào chất lượng của khách hàng, vào khả năng nguồn vốn của ngân hàng và nhiều điều kiện khách quan khác.
Số lượng các DNNVV vay vốn tại chi nhánh có sự thay đổi liên tục và tăng về số lượng có quan hệ vay vốn với ngân hàng. Điều này cho thấy chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên đã tích cực cố gắng mở rộng thị phần cho vay DNNVV trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
Số lượng các DNNVV vay vốn tại ngân hàng đa phần là DNNVV ngoài quốc doanh. Các DNNVV của Nhà nước ngày càng giảm. Trong những năm gần đây nền kinh tế đã có nhiều chuyển biến các doanh nghiệp nhà nước cũng đã chuyển đổi hình thức kinh doanh trở thành những công ty cổ phần, những tổ chức hạch toán kinh doanh độc lập, hoặc những doanh nghiệp nhỏ không còn thích ứng được với cơ chế thị trường đã giải thể chính vì vậy số lượng khách hàng là DNNVV của nhà nước thì ngày càng giảm mạnh. Trong khi đó khối DNNVV thì lại chủ yếu là doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH thì ngày càng gia tăng, nhanh nhậy trong nắm bắt thị trường, thích ứng nhanh, lại có nhu cầu vay vốn ngân hàng.
3.3.1.1 Kết quả cho vay và thu nợ
a) Doanh số cho vay DNNVV
Bảng 3.5: Doanh số cho vay DNNVV
Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng Ds cho vay Ds cho vay DN Ds cho vay DNNVV
(Nguồn: tổng hợp số liệu cho vay DNNVV tại chi Agribank Thái Nguyên 2017-2019)
Năm 2017 DS cho vay DNNVV là 2.795 tỷ đồng chiếm 19% trong tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh, chiếm 45% trong tổng doanh số cho vay doanh nghiệp.
Năm 2018, Doanh số cho vay DNNVV đạt 2.987 tỷ đồng tăng 192 tỷ đồng so với 2017. Doanh số cho vay DNNVV năm 2018 chiếm 18% trong tổng doanh số cho vay toàn chi nhánh, chiếm 44% trong tổng doanh số cho vay doanh nghiệp.
Năm 2019 doanh số cho vay DNNVV là 3.226 tỷ đồng tăng 239 tỷ đồng so với năm 2018. DS cho vay DNNVV năm 2019 nhìn chung tăng so với tổng Doanh số cho vay, chiếm 19% trên tổng DS cho vay, tăng 1% so với năm 2018.
Qua doanh số cho vay trong 3 năm gần đây ta thấy doanh số cho vay DNNVV có xu hướng ổn định, tuy nhiên chỉ chiếm 18-19% tỷ trọng doanh số cho vay.
b) Tình hình thu nợ cho vay DNNVV
Ngân hàng là những nhà tài trợ quan trọng có khả năng giải quyết nhu cầu khất vốn của các DNNVV để mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng sức cạnh tranh. Bên cạnh việc mở rộng cho vay DNNVV thì chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên còn rất trú trọng tới việc nâng cao chất lượng cho vay các DNNVV. Cố gắng này được thể hiện ở công tác thu nợ cho vay hàng năm của chi nhánh đối với các DNNVV.
Bảng 3.6: Thu nợ cho vay DNNVV tại Agribank tỉnh Thái Nguyên.
Chỉ tiêu
DS cho vay DNNVV
DS thu nợ DNNVV
(Nguồn: tổng hợp số liệu cho vay DNNVV tại chi Agribank Thái Nguyên 2017-2019)
Năm 2017 doanh số cho vay DNNVV đạt 2.795 tỷ đồng, doanh số thu nợ DNNVV đạt 2.750 tỷ đồng
Năm 2018 doanh số thu nợ đạt 2.921 tỷ đồng tăng so với 2017 là 171 tỷ đồng, tốc độ tăng 6,2% so với năm 2018
Năm 2019 doanh số thu nợ đạt 3.162 tỷ đồng tăng so với năm 2018 là 241 tỷ đồng. Tỉ lệ tăng 8,3%.
Kết quả trên cho thấy trong thời gian qua chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên được thực hiện tốt, thể hiện ở doanh số thu nợ tăng đều qua các năm. Tốc độ tăng thu nợ tương ứng với tốc độ tăng doanh số cho vay. Thực tế để đạt được kết qủa cao trong công tác thu nợ DNNVV chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên đã thực hiện nhiều biện pháp như nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, quản lý, đưa ra các phương án, tình huống làm gia tăng nợ xấu, nợ quá hạn. Từ đó mà hoạt động thu nợ có hiệu quả hơn.
3.3.1.2 Tỉ trọng dư nợ cho vay đối với DNNVV
Dư nợ cho vay DNNVV tại chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên mặc dù chưa chiếm tỉ lệ cao trong tổng số dư nợ toàn chi nhánh như các ngân hàng khác trong tỉnh Thái Nguyên, vì ngân hàng còn có nhiều khách hàng truyền thống như các hộ sản xuất, doanh nghiệp lớn. Nhưng trong những năm gần đây cũng đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Dưới đây là kết quả đạt được:
Bảng 3.7: Dư nợ cho vay DNNVV tại Agribank tỉnh Thái Nguyên
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Tổng dư nợ Dư nợ DN Dư nợ DNNVV
(Nguồn: tổng hợp số liệu cho vay DNNVV tại Agribank Thái Nguyên 2017-2019)
Năm 2017 dư nợ cho vay DNNVV chiếm 13,1% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh, chiếm 63,1% trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp nói chung.
Năm 2018 dư nợ cho vay DNNVV chiếm 12,2% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh, chiếm 57,1% dư nợ cho vay doanh nghiệp.
Năm 2019 dư nợ cho vay DNNVV chiếm 12,3% dư nợ cho vay toàn chi nhánh, chiếm 55,8% trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp.
Số liệu cho thấy dư nợ thời điểm cuối năm cho vay DNNVV chiếm tỷ trọng khá ổn định trong tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh . Tỷ lệ này là chưa cao trong tổng số dư nợ cho vay doanh nghiệp, nhưng đã có sự gia tăng về số lượng cho thấy ngân hàng đã chú trọng hơn trong việc cho vay đối tượng này.
- Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế
Bảng 3.8: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế Thành phần kinh tế
Doanh nghiệp nhà nước Công ty cổ phần, hợp danh Công ty TNHH
Doanh ngiệp tư nhân Dư nợ
(Nguồn: tổng hợp số liệu cho vay DNNVV tại i Agribank Thái Nguyên 2017-2019)
Trong 3 năm dư nợ của khối kinh tế nhà nước giảm cả về con số tương đối lẫn tuyệt đối, năm 2018 giảm 5 tỷ đồng, tương ứng với 12,5%, năm 2018 tỉ trọng của dư nợ doanh nghiệp nhà nước chỉ chiếm 2,5% giảm so với năm 2017 là 3%. Tương tự năm 2019, tỷ trọng dư nợ của doanh nghiệp nhà nước chỉ chiếm 2,2%. Thay vào đó đối tượng cho vay mà ngân hàng có quan hệ tín dụng chủ yếu bây giờ là các công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân. Đây là khối doanh nghiệp trọng những năm gần đây hoạt động có hiệu quả.
Những năm gần đây do tình hình kinh tế xã hội có những biến động nhất định, dẫn đến tình một số DNNVV của Nhà Nước không thích ứng được với sự thay đổi của thị trường lâm vào tình trạng khó khăn: làm ăn thua lỗ, phá sản, giải thể, thất thoát vốn…buộc chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên phải thu hẹp mức cho vay để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay của chi nhánh.
- Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian
Bảng 3.9: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Tổng dư nợ Ngắn hạn Trung-dài hạn
(Nguồn: tổng hợp số liệu cho vay DNNVV tại Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 2017-2019)
Nhìn chung ngoài sự tăng trưởng về tổng dự nợ, sự thay đổi nhiều trong tỉ trọng về dư nợ cho vay được phân chia theo thời gian. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay DNNVV. Điều này là hoàn toàn hợp lý với cho vay DNNVV, vì DNNVV có quy mô không lớn lắm, chu kỳ sản xuất kinh doanh và quay vòng vốn nhanh nên phù hợp với vay ngắn hạn. Chi nhánh có xu hướng mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNNVV (chiếm khoảng 76%) là vì cho vay ngắn hạn tốc độ thu hồi vốn nhanh, lại giảm bớt rủi ro do biến động lãi suất, giảm thiểu rủi ro tín dụng. Hơn nữa DNNVV làm ăn có hiệu quả tiêu thụ sản phẩm tốt nên nhu cầu vay vốn lưu động nhiều. Nguồn vốn huy động của chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên
đáp ứng phần nào nhu cầu thiếu hụt vốn lưu động ngắn hạn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp được liên tục và thông suốt.
- Dư nợ cho vay phân theo tài sản bảo đảm
Bảng 3.10: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo tài sản đảm bảo
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Dư nợ có đảm bảo bằng tài sản Dư nợ không đảm bảo bằng tài sản
(Nguồn: tổng hợp số liệu cho vay DNNVV tại chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên 2017-2019)
Trong cơ cấu dư nợ cho vay thì cho vay có bảo đảm luôn chiếm tỷ trọng lớn, Đây là một nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là mọi khoản vay đều phải được đảm bảo bằng tài sản. Nhìn chung xu hướng nới lỏng tiêu chuẩn cho vay thì việc xiết chặt quản lý tài sản bảo đảm của Doanh nghiệp là xu hướng tất yếu. Năm 2018 tỉ trọng dư nợ có tài sản bảo đảm là 81% tăng 1% so với năm 2017, năm 2019 tỉ trọng cho vay có tài sản bảo đảm vẫn chiếm 81% trên tổng dư nợ. Bên cạnh đó, mặc dù không tăng về mặt tỉ trọng nhưng vẫn gia tăng về mặt số tuyệt đối, Dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm vẫn chiếm một phần quan trọng để phát triển dư nợ đối với Ngân hàng, nhất là đối với Doanh nghiệp lâu năm, đã có uy tín.
Bên cạnh việc những năm gần đây nhiều DNNVV của Nhà Nước đã cổ phần hoá trở thành DNNVV ngoài quốc doanh nên có sự thay đổi về cơ cấu tổ chức nhân sự, việc tăng tỷ trọng dư nợ cho vay có bảo đảm tại chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên trong thời gian qua còn do: diễn biến không ổn định thời gian qua của nền kinh tế, cạnh tranh mạnh mẽ, một số DNNVV làm