3.2.1.1. Giải pháp về huy động vốn
Một trong những công tác hết sức quan trọng nhằm phát triển tín dụng nói chung và phát triển tín dụng đối với DNN&V nói riêng là nâng cao công tác huy động vốn của Chi nhánh. Vì vậy Chi nhánh luôn đặt công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm trong quá trình hoạt động kinh doanh. Để thực hiện tốt nhiệm vụ này giải pháp cần thiết là tiếp tục phát huy những chính sách tốt đã đạt đƣợc trong các năm trƣớc, duy trì ổn định nguồn vốn dân cƣ đã đạt đƣợc trong những năm qua. Bên cạnh giao chỉ tiêu huy động vốn cần gắn liền với công tác tổng kết, khen thƣởng, động viên kịp thời cán bộ công nhân viên hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu kế hoạch đƣợc giao theo văn bản của hội đồng thành viên nhằm duy trì, tạo động lực cho các đơn vị trong toàn chi nhánh thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn.
3.2.1.2. Giải pháp thực hiện nhiệm vụ tín dung
Trên cơ sở chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng đƣợc Trụ sở chính giao, Chi nhánh cần triển khai thực hiện, giao chỉ tiêu đến từng cán bộ tín dụng Phòng kế hoạch kinh doanh, cán bộ tín dụng Phòng giao dịch, đảm bảo luôn kiểm soát tốc độ tăng trƣởng tín dụng an toàn, bền vững và hiệu quả.
Kiểm soát chất lƣợng tín dụng, duy trì tỷ lệ đƣợc thực hiện thu hồi tối thiểu 90 % trên tổng số lãi phải thu; áp dụng đồng bộ các giải pháp để xử lý nợ xấu, nơi xử lý rủi ro, nợ bán VAMC: bám sát kế hoạch thu hồi nợ, đôn đốc, cơ cấu nợ, xử lý tài sản đảm bảo, miễn giảm lãi theo đúng cơ chế hiện hành để tháo gỡ một phần khó khăn cho DNN&V tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ.
Tiếp tục duy trì và cũng cố nhân sự tổ thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro do Giám đốc Chi nhánh làm tổ trƣởng, giao khoán chỉ tiêu thu hồi nợ xấu, thu hồi nợ quá hạn qua xử lý rủi ro đang hạch toán ngoại bảng đến từng cán bộ, bộ phận liên quan
3.2.1.3. Giải pháp về công tác tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần`
Hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn hoạt động của Agribank Chi nhánh Nam Đồng Nai rất gay gắt.. Chi nhánh cần đầy mạnh và đổi mới công tác nghiên cứu thị trƣờng cập nhật thông tin về thị phần và thị trƣờng tín dụng, dịch vụ, quảng bá thƣơng hiệu trên địa bàn hoạt động thông qua việc mở rộng mạng lƣới giao dịch, tăng cƣờng công tác marketing và nâng cao chất lƣợng phục vụ nhằm thực hiện mục tiêu duy trì vị trí dẫn đầu về thị phần trên địa bàn Đồng Nai. Chi nhánh nên chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, trƣớc hết là những doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc khu vực nơi ngân hàng đặt trụ sở làm việc, sau đó là các khu vực lân cận. Để chủ động tiếp cận khách hàng, các phòng chuyên môn cần tích cực tham gia các hội nghị của doanh nghiệp nhỏ và vừa, Hội chợ triển lãm để có thể lựa chọn và tiếp cận với những doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt. Các cán bộ tín dụng nên nhiệt tình tự giới thiệu sản phẩm khi có cơ hội tiếp cận với doanh nghiệp, chú động khơi gợi, đƣa ra lời đề nghị đƣợc tài trợ vốn cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hiệu quả.
3.2.1.4. Giải pháp về tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng
Công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, thƣơng hiệu và chăm sóc khách hàng tại chi nhánh chƣa đƣợc phật huy, quan tâm đúng mức. Ngân hàng vẫn chƣa thành lập đƣợc một bộ phận chuyên trách về công tác tiếp thị, hiện công việc này đƣợc bộ phận tín dụng thực hiện nhƣng mang tính thời vụ mà chƣa xây dựng đƣợc kế hoạch cụ thể cho từng trƣờng hợp riêng biệt nhƣ nghiên cứu thị trƣờng, quảng bá thƣơng hiệu hay chăm sóc khách hàng theo từng giai đoạn nhất định
Ngân hàng cần đầu tƣ cho nghiên cứu thị trƣờng, phân tích điểm mạnh, điểm yếu của ngân hàng, phân tích đối thủ cạnh tranh, tìm kiếm cơ hội, tận dụng lợi thế cạnh tranh
để xác định hƣớng đi phù hợp, tạo nên sự khác biệt trong cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Công tác chăm sóc khách hàng, thực hiện các chƣơng trình khuyến mãi thúc đẩy bán hàng cũng cần có kế hoạch trƣớc và cụ thể cho từng giai đoạn, từng đối tƣợng khách hàng nhƣ việc tặng quà cho chủ doanh nghiệp nhân dịp sinh nhật, vào những ngày lễ, tết, thành lập công ty... chƣa đƣợc ngân hàng quan tâm thực hiện, chính sách khách hàng cùng chƣa đƣợc thực hiện thƣờng xuyên và rộng rãi, còn quan trọng hóa lợi nhuận mà thiếu sự quan tâm, chia sẻ với những khó khăn của doanh nghiệp, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa dẫn đến nhiều khách hàng chuyển dần hoặc chuyển hẳn sang giao dịch với ngân hàng khác. Đây là thiệt hại lớn của ngân hàng. Cho nên vì sự phát triển bền vững và ổn định, ngân hàng cần dung hòa lợi ích của ngân hàng và khách hàng, phải xem hiệu quả hoạt động của khách hàng là mục tiêu hoạt động của ngân hàng.
Bên cạnh đó, cần tăng cƣờng công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xây dựng hình ảnh, quảng bá thƣơng hiệu ngân hàng đến với các tổ chức, cá nhân thông qua việc tài trợ các sự kiện kinh tế, chính trị hay thạm gia giao lƣu các sƣ kiện văn hóa, thể thao... đƣợc tổ chức trên địa bàn
Hơn nữa, trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là công tác tín dụng, thƣờng xuyên liên quan đến các cơ quan ban ngành nhƣ Phòng công chứng, tài nguyên môi trƣờng, Chi cục thuế, sở quy hoạch đầu tƣ.... Vì vậy ngân hàng cần thiết lập cũng nhƣ cải thiện mối quan hệ với các cơ quan hữu quan, tổ chức tín dụng trên địa bàn để thuận tiện hơn trong quan hệ giao dịch cùng nhƣ thu thập các thông tin cần thiết về doanh nghiệp phục vụ cho công tác tiếp thị, bán hàng.
3.2.1.5. Giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm dành cho DNN&V
Để thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, chi nhánh cần nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng, nhiều gói TD ƣu đãi để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng cao và đa dạng, phù hợp với mọi ngành nghề, mọi lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhanh chóng đƣa vào thực tiễn hoạt động tại chi nhánh các sản phẩm đã đƣợc
nghiên cứu nhƣ thấu chi, thẻ TD dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chi nhánh cần mạnh dạn đi tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm mới, đặc biệt sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng vì rất phù hợp với đặc điểm kinh doanh của DNN&V.
3.2.1.6. Giải pháp về xây dựng đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp trong hoạt động tín dụng
Công tác tuyển dụng hiện nay đƣợc thực hiện tập trung để tuyển dụng nhân viên cho các chi nhánh nên chất lƣợng thi tuyển đầu vào và tuyển dụng đƣợc các ứng viên có trình độ chuyên môn tốt vào làm việc tại các chi nhánh của Agribank. Tuy nhiên đó chỉ mới bƣớc đầu. Do vậy, ngay sau khi tuyển dụng các cán bộ mới, Chi nhánh cần phải tiến hành đào tạo về những sản phẩm của chi nhánh đang cung cấp, giới thiệu các quy trình, quy định liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ, chính sách khách hàng, cũng nhƣ phong cách phục vụ khách hàng. Tiếp đó thực hiện đào tạo chuyên sâu theo quy trình tác nghiệp của từng nghiệp vụ, có nhƣ vậy cán bộ mới nắm vững kiến thức, tự tin trong công tác và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Công tác đào tạo cũng cần đƣợc duy trì thƣờng xuyên và khuyến khích các phòng, tổ nghiệp vụ, mỗi cá nhân không ngừng tự đào tao, trao dồi kiến thức chuyên môn, thƣờng xuyên có những buổi học tập, trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau giữa các phòng nghiệp vụ cũng nhƣ khối kinh doanh với khối hỗ trợ để hiểu và chia sẻ lẫn nhau nhằm phối hợp với nhau nhịp nhàng, thông suốt giúp cho quá trình bán hàng đƣợc nhanh chóng, thuận lợi và hiệu quả hơn. Công tác đào tạo tại ngân hàng cần đƣợc thực hiện tốt nhằm mục tiêu đào tạo mỗi nhân viên ngân hàng trở thành một nhân viên tiếp thị sản phẩm, dịch vụ, là ngƣời làm gia tăng giá trị các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng và là ngƣời mang lạilợi ích cho khách hàng và ngân hàng.
3.2.1.7. Cải tiến thủ tục vay vốn, tạo điều kiện khách hàng DNN&V tiếp cận vôn vay NH dễ dàng hơn
Qua điều tra lấy ý kiến doanh nghiệp nhỏ và vừa về thủ tục vay vốn tại chi nhánh, nhiều doanh nghiệp cho rằng thủ tục vay vốn còn rƣờm rà, thời gian giải quyết hồ sơ lâu và làm cho doanh nghiệp gặp khó khăn trong quan hệ với vốn. Chi nhánh cần xem xét lại
để chuẩn hóa thủ tục vay vốn của đối tƣợng khách hàng này theo hƣớng đơn giản hóa và hạn chế các giấy tờ mà doanh nghiệp phải cung cấp. Chi nhánh cần đơn giản mọi thủ tục giấy tờ vay vốn tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn đƣợc thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Cần thiết có thể xem khoản vay của doanh nghiệp nhỏ vừa nhƣ một khoản vay của khách hàng cá nhân tại ngân hàng để việc cung cấp các sản phẩm tín dụng cho DNN&V đơn giản hơn, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay cũng nhƣ xử lý hồ sơ giải ngân bởi giá trị khoản vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa thƣơng không cao hơn so với khoản vay của cá nhân.
3.2.1.8. Chính sách về lãi suất và phí
Đa số doanh nghiệp nhỏ và vừa có tiềm lực tài chính yếu, đặc biệt là đối với doanh nghiệp mới thành lập, chính sách lãi suất, phí là một trong những vấn đề đƣợc doanh nghiệp rất quan tâm khi tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, lãi suất cho vay thấp sẽ làm giảm chi phí lãi vay của doanh nghiệp. Do đó ngân hàng cần xây dựng chính sách lãi suất, phí cạnh tranh và linh hoạt ƣu tiên áp dụng cho đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, lãi suất cho vay có thể giảm dần dựa vào các tiêu chí nhƣ thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng
3.2.1.9. Chính sách về tài sản đảm bảo
Một khó khăn lớn của doanh nghiệp nhỏ và vừa là thiếu tài sản đảm bảo để thế chấp khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Thƣờng Chi nhánh ƣu tiên nhận tài sản đảm bảo là bất động sản bởi có tính thanh khoản cao trong khi DNN&V thƣờng chỉ có vốn bằng tiền hay máy móc thiết bị nên ít đƣợc ngân hàng chấp nhận và nếu muốn vay vốn tại ngân hàng thƣờng chú doanh nghiệp phải dùng tài sản của cá nhân mình để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn, tuy nhiên việc bảo lãnh này không phải doanh nghiệp nào cũng thực hiện đƣợc. Vì vậy muốn phát triển TD đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay, ngân hàng cần mở rộng việc tiếp nhận
nhiều loại tài sản đảm bảo nhƣ nhà xƣởng, máy móc thiết bị và phƣơng tiện vận tải, các khoản phải thu, hàng hóa tồn kho, bộ chứng từ hàng xuất v.v
3.2.1.10. Giải pháp về chính sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng
Để thu hút và giữ đƣợc nhân viên giỏi gắn bó với ngân hàng lâu dài, chi nhánh cần thực hiện chính sách đãi ngộ hợp lý, đặc biệt là đối với cán bộ làm công tác tín dụng. Chính sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng cần đặc biệt quan tâm cải thiện, công tác quy hoạch, bổ nhiệm đối với cán bộ cũng cần căn cứ vào năng lực và trình độ chuyên môn thông qua các kỳ thi nâng cao tay nghề để chọn ra những ngƣời thật sự có năng lực bổ sung vào hàng ngũ lãnh đạo nhầm tạo đƣợc môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích cán bộ trẻ nỗ lực phấn đấu và công hiến nhiều hơn đi đôi với chính sách đãi ngộ. Ngân hàng cũng cần phân định rõ trách nhiệm của từng cán bộ gắn với công việc đƣợc giao, việc phân công công việc cần cụ thể hóa bằng các chỉ tiêu nhƣ dƣ nợ cuối kỳ, dƣ nợ bình quân, dƣ nợ quá hạn tối đa hoặc phân công theo từng nhóm khách hàng nếu là kết quả tăng trƣởng tốt, an toàn cần có cơ chế khen thƣờng kịp thời, thỏa đáng, nếu để xảy ra nợ xấu phải chịu trách nhiệm xử lý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.2 Giải pháp đối với DNN&V
3.2.2.1 Các giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay từ phía bản thân doanh nghiệp
Thứ nhất, những hạn chế từ chính bản thân các DNNVV về khả năng nâng cao năng lực tài chính. Để khắc phục tình trạng này đòi hỏi các DNNVV cần phải tôn trọng các nguyên tắc trong việc ghi sổ kế toán và lập báo cáo tài chính, vì đa phần các DNNVV hiện nay có quan niệm ghi sổ kế toán và lập báo cáo tài chính chủ yếu để đối phó với thuế chứ không phải phát sinh từ nghiệp vụ thực tế phát sinh, một số doanh nghiệp tự cân đối hàng hoá đầu vào và đầu ra, khi bán hàng nếu khách hàng cần thì xuất hoá đơn, nếu không thì bán chui không ghi nhận vào sổ kế toán. Chi phí doanh nghiệp cũng không đƣợc thể hiện rõ ràng. Một số doanh nghiệp vì mục tiêu trốn thuế nên kê chi phí khống nhằm làm giảm thu nhập chịu thuế của doanh nghiệp. Vì thế đòi hỏi các DNNVV cần phải ghi sổ kế toán đúng nghiệp vụ kinh tế phát sinh, thƣờng xuyên đào tạo đội ngũ kế toán có tay nghề.
Thứ hai, nâng cao khả năng tự xây dựng phƣơng án kinh doanh, dự án đầu tƣ. Việc tự thân các DN lập dự án, phƣơng án kinh doanh có hiệu quả và khả thi cao chứng tỏ DN đã am hiểu tận tƣờng phƣơng án, dự án kinh doanh của mình, DN lƣờng trƣớc đƣợc các tình huống có thể xảy ra và đƣa biện pháp giải quyết kịp thời và do đó càng dễ thuyết phục NH hơn trong việc cấp tín dụng. Do vậy, phƣơng án kinh doanh phải đảm bảo tính trung thực, khách quan, phù hợp tình hình sản xuất kinh doanh hiện tại, khả năng quản lý, khả năng nguồn vốn tự có của DN.
Thứ ba, thƣờng xuyên tham gia các buổi hội thảo nghề nghiệp nhƣ Hiệp hội Nghề cá, Hiệp hội Doanh nghiệp do tỉnh tổ chức. Thông qua các buổi hội thảo này các DNNVV có thể trao đổi, chia sẻ thông tin với nhau, tìm hiểu rõ hơn về các hình thức tín dụng và khả năng thích ứng của mỗi DNNVV với từng hình thức.
Thứ tƣ, các DNNVV tự nâng cao năng lực điều hành doanh nghiệp của mình. Trƣớc tiên là ở chính bản thân chủ doanh nghiệp, vì đa phần các DNNVV có quan hệ tín dụng đa phần có trình độ quản lý chƣa cao, chủ yếu hình thành từ các cơ sở nhỏ lẻ đi lên, một số ngƣời khởi sự
từ những ngành kỹ thuật nên không nắm rõ đƣợc nguyên tắc trong quản lý kinh doanh. Một trong những kiến thức quan trọng chủ doanh nghiệp cần có để dễ tiếp cận vốn đối với ngân hàng đó chính là trình độ hiểu biết về các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, từ đó chủ doanh nghiệp có thể chủ động đề ra kế hoạch tiếp cận với những sản phẩm của ngân hàng một cách hiệu quả.
Thứ năm, Các doanh nghiệp cần tuân thủ đúng các qui định về tín dụng trƣớc trong và sau khi vay vốn.
3.2.2.2 Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV trong thời kỳ hội nhập
Thứ nhất: Cần phải tăng cƣờng năng lực quản trị kinh doanh của các giám đốc và cán bộ quản lý trong các DNNVV. Tăng khả năng cạnh tranh của các DN trong đó có DNNVV bằng cách nâng cao năng lực lãnh đạo của các chủ DN là yếu tố thiết yếu. Hai yếu tố thiết yếu hình thành năng lực tổng hợp của một doanh nhân đó là tố chất kỹ thuật và năng lực quản lý. Tuy nhiên, trong nhiều trƣờng hợp, nhiều chủ doanh nghiệp có đƣợc