9. Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
2.4. Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai
2.4.1. Kết quả đạt được
Trong thời gian qua Agribank thường xuyên triển khai các gói tín dụng hỗ trợ, ưu tiên cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh với các mức lãi suất hấp dẫn vì thế dư nợ ngắn hạn tăng trưởng qua các năm, đóng góp một phần tích cực trong cơ cấu cho vay của toàn hệ thống nói chung. Đây là một thành công đối với Agribank nói chung và Chi nhánh Nam Đồng Nai nói riêng. Điều này giúp cải thiện hình ảnh và nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng. Agribank được quảng bá rộng rãi hơn, góp phần mở rộng các hoạt động khác, tăng doanh thu dịch vụ cho ngân hàng.
Chi nhánh đã thu hút được nhiều khách hàng mới thiết lập quan hệ để góp phần mở rộng nền khách hàng của Agribank. Các khách hàng khi đến vay vốn thường có xu hướng sử dụng thêm các dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thẻ, dịch vụ SMS, dịch vụ thanh toán… từ đó đẩy mạnh bán chéo các sản phẩm dịch vụ góp phần gia tăng lợi ích từ các khách hàng áp dụng gói tín dụng ưu đãi.
Trong suốt quá trình hoạt động, các khoản vay ngắn hạn của Agribank Nam Đồng Nai đều được thực hiện một cách có hiệu quả. Chi nhánh đã tích cực thực hiện cho vay theo đúng đối tượng khách hàng, điều kiện áp dụng và các nội dung khác của gói tín dụng ưu đãi; tuân thủ các quy trình, quy chế cho vay theo đúng quy định của NHNN và hướng dẫn của Agribank từng thời kỳ, đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
2.4.2. Hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
a) Tình trạng thiếu thông tin
Do thiếu thông tin cần thiết nên việc xét duyệt cho vay nhiều khi chưa chính xác như: không biết rõ tình hình thực tế của doanh nghiệp, sản xuất kinh doanh thua lỗ nhưng vẫn cho vay, hoặc vay để trả nợ ngân hàng theo hình thức đảo nợ. Và do thiếu thông tin thương mại về tình hình giá cả, cung cầu biến động của thị trường nên không lường trước các rủi ro. Như vậy trong điều kiện không nắm bắt được đầy đủ, chính xác các thông tin về khách hàng cũng như không nắm bắt đầy đủ các thông tin có liên quan thì rủi ro xảy ra là điều khó tránh khỏi.
b) Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng
Thực tế hiện nay để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là người thực hiện tất cả các công đoạn từ A đến Z. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp các tài liệu các tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án, kiểm tra, phân tích về biện pháp bảo đảm tiền vay, về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản bảo đảm này khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề liên quan đến phương án dự án vay vốn, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay và là người chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trong tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm theo tờ trình cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng. Khi nhận được hồ sơ, cán bộ tín dụng thẩm định lại hồ sơ và đưa ra quyết định, nếu cho vay thì trình giám đốc và giám đốc là người cuối cùng xét duyệt cho vay. Trường hợp được vay, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, theo dõi phát tiền vay, theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ khi cần thiết. Với quy trình thẩm định như trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là quá lớn và họ sẽ không thực hiện cho vay mà không tránh được mọi khiếm khuyết. Bởi vì một dự án, một hợp đồng vay vốn liên quan đến rất nhiều lĩnh vực nên cán bộ tín dụng không phải lúc nào cũng am hiểu hết.
c) Chất lượng công tác thẩm định chưa cao, trình độ cán bộ còn nhiều thiếu sót, chưa đáp ứng được những nhu cầu hiện tại
Bên cạnh nguyên nhân số liệu khách hàng cung cấp không đầy đủ, chính xác ảnh hưởng đến công tác thẩm định thì tại ngân hàng cán bộ tín dụng chưa được phân công một cách chuyên sâu, một cán bộ được phân công quản lý nhiều khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia như vậy chưa hợp lý vì không phát huy được hiệu quả của công tác thẩm định. Nếu mỗi cán bộ tín dụng quản lý một loại hình kinh doanh sẽ giúp họ có thời gian tìm hiểu về loại hình này cũng như có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình hoạt động của các đơn vị cùng ngành nghề sản xuất kinh doanh. Hơn nữa công tác thẩm định chưa theo một quy trình cụ thể. Ngân hàng chưa có một văn bản pháp lý cụ thể về các quy trình này dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải thực hiện theo kinh nghiệm của mình, điều này đôi khi dẫn đến nhiều bước trong quá trình thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng tới chất
lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng. Đây cũng chính là nguyên nhân dẫn tới nợ quá hạn ngắn hạn của chi nhánh tăng lên khá nhanh trong thời gian qua.
Mặc dù ngân hàng Agribank đã đưa ra một số các định mức để cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá trong quá trình phân tích các hệ số tài chính song các định mức này được thực hiện với mọi ngành nghề kinh doanh gây nên đôi khi gây nên sự bất cập trong quá trình đánh giá. Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng phải cáng đáng luôn cả việc đánh giá giá trị tài sản thế chấp. Điều này sẽ làm tăng rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp phát mại tài sản vì cán bộ tín dụng chưa có những hiểu biết chuyên môn để có thể đánh giá chính xác giá trị của tài sản dẫn đến ngân hàng có thể cho vay quá tỷ lệ an toàn. Hơn nữa do bối cảnh môi trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng chỉ có thể tiến hành thẩm định trong một thời gian ngắn, sau khi cán bộ tín dụng thẩm định còn phải qua sự thẩm định của trưởng phòng kế hoạch kinh doanh và Ban giám đốc, vì vậy cán bộ thẩm định phải đưa ra kết luận trong một thời gian từ 2 đến 3 ngày, quá ít ỏi và đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao.
d) Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa nghiêm, kiểm soát không thường xuyên.
Việc áp dụng các văn bản về cơ chế, chính sách chưa sát thực tế, chưa đúng với chỉ đạo của cơ quan ban hành văn bản. Khi thực thực hiện các văn bản còn khó khăn vướng mắc, chưa được xử lý kịp thời hiệu quả. Có cán bộ tín dụng muốn cho vay được nhiều nên đã không kiểm tra kỹ lưỡng trước, trong và giám sát tốt khi cho vay nên để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Khi phát hiện ra khách hàng có khó khăn trong việc hoàn trả nợ thì cán bộ tín dụng đã không có ngay các biện pháp phù hợp để kịp thời xử lý và trong nhiều trường hợp đã gia hạn sai chế độ. Bên cạnh đó việc kiểm tra kiểm soát lại không thường xuyên, nhiều khi chỉ mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai phạm hoặc có phát hiện nhưng lại không có biện pháp xử lý hữu hiệu.
Tóm tắt chương 2
Với việc xác định rõ vai trò là một trung gian tài chính, chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng; tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng và thiết lập nhiều mối quan hệ bền vững với các khách hàng truyền thống và gia tăng nhóm khách hàng lớn và mới trong thời gian qua.
Hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn được chi nhánh đặc biệt chú trọng và luôn tiến hành đổi mới cơ cấu cho vay hợp lý, hiệu quả, đáp ứng được nhu cầu đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh của thành phần kinh tế xã hội. Với những hoạt động đó, chi nhánh Nam Đồng Nai đã khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn hoạt động, đồng thời đóng góp vào sự phát triển chung của Agribank. Tuy nhiên với việc chất lượng tín dụng đang có dấu hiệu xấu đi trong những năm gần đây, chi nhánh cần phải có biện pháp xử lý kịp thời, tránh để hiện tượng này tiếp tục làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh và uy tín của chi nhánh.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH NAM ĐỒNG NAI 3.1. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
– Chi nhánh Nam Đồng Nai đến năm 2020
3.1.1. Mục tiêu phát triển chung của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đến năm 2020
Phấn đấu hoàn thành xuất sắc mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2020, triển khai có hiệu quả các nhiệm vụ giải pháp trọng tâm, bám sát các biện pháp điều hành kinh tế, chính sách tiền tệ, tín dụng, hoạt động ngân hàng tại Nghị quyết số 01/NQ-CP Ngày 01/01/2020 của chính phủ, chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 03/01/2020 của thống đốc NHNN và nghị quyết số 01/NQ-HDTV ngày 10/01/2020 của hội đồng thành viên Agribank “Về mục tiêu, nhiệm vụ và giải pháp chủ yếu năm 2020”, nâng cao năng lực tài chính và đảm bảo an toàn hoạt động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước. Đồng thời năm 2020, Agribank sẽ tập trung tối đa mọi nguồn lực để thực hiện cổ phần hóa theo quy định của Nhà nước; Hoàn thành các mục tiêu còn lại của Phương án cơ cấu lại Agribank gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 – 2020.
Chủ động, tích cực hội nhập sâu rộng vào thị trường tài chính - ngân hàng khu vực và quốc tế trên cơ sở phát huy tối đa nội lực, áp dụng và vận hành các chuẩn mực, thông lệ quốc tế trong kinh doanh ngân hàng hiện đại, đặc biệt chú trọng tăng cường năng lực tài chính.
Duy trì hệ số an toàn vốn (CAR) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và đáp ứng thông lệ quốc tế.
Phát triển, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm.
Hoàn thiện mô thức quản trị ngân hàng tuân thủ luật pháp, hoạt động theo thông lệ, minh bạch, công khai và hiệu quả.
Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động các kênh phân phối truyền thống gồm các chi nhánh, phòng giao dịch, các công ty con, công ty liên kết, đồng thời đây mạnh phát triển
các kênh phân phối hiện đại như Internet Banking, E-Mobile Banking, ATM, POS... Tích cực phát triển, mở rộng kênh phân phối, hiện diện thương mại tại các thị trường trong khu vực và trên thế giới.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế, góp phần nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa.
Thương hiệu Agribank được lan tỏa nhận biết sâu rộng với thị trường trong nước và quốc tế là thương hiệu ngân hàng hàng đầu Việt Nam, được các tổ chức, cá nhân tín nhiệm lựa chọn sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực Tam nông.
3.1.2. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai
3.1.2.1. Mục tiêu chung
Tăng cường công tác tiếp thị, tích cực tìm kiếm khách hàng để mở rộng quy mô, nhằm từng bước đưa Agribank Nam Đồng Nai trở thành NHTM hàng đầu trên địa bàn, nắm giữ thị phần lớn về dư nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ.
Nâng cao hiệu quả công tác quản trị, điều hành. Tăng cường quản trị rủi ro, kiểm tra, kiểm soát tất cả các mặt hoạt động, đảm bảo tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững trên các mặt hoạt động gắn với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận.
Tăng tính ổn định, hiệu quả nền khách hàng: đẩy mạnh huy động vốn dân cư, kết hợp tín dụng, huy động vốn với bán chéo các sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng tỷ trọng thu dịch vụ ròng trong tổng nguồn thu của chi nhánh.
Tiết kiệm và sử dụng hiệu quả các tài nguyên sẵn có để gia tăng lợi nhuận, đảm bảo thu nhập bình quân đầu người năm sau cao hơn năm trước.
Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao vừa có trình độ chuyên môn vừa có đạo đức nghề nghiệp nhằm đáp ứng yêu cầu công việc, góp phần nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập và toàn cầu hóa.
Tiếp tục cải thiện môi trường làm việc, xây dựng trụ sở mới để nâng cao hình ảnh, năng lực cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
3.1.2.2. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Nam Đồng Nai
a) Về công tác nguồn vốn
Phát triển tốt các mối quan hệ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng, thuận tiện, chu đáo. Từ đó thu hút sự quan tâm của khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng mới đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức cũng như các cá nhân.
Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích các công ty mở tài khoản chuyển tiền lương cho cán bộ công nhân viên. Mặt khác, khuyến khích khách hàng mở tài khoản thanh toán và đăng ký các dịch vụ thu hộ tự động qua ngân hàng, như tiền điện, tiền nước...
Tăng cường công tác marketing tới khách hàng, đặc biệt là các tầng lớp dân cư bằng các phương thức như tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, vô tuyến, truyền thanh... Qua đó giúp người dân hiểu rõ về các dịch vụ ngân hàng cung cấp, các chính sách ưu đãi của chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư.
Chú trọng công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động mới từ đó một mặt tăng nguồn vốn cho ngân hàng một mặt đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đổi mới hoàn thiện phong cách giao dịch và công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh.
Nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt động đặc biệt tại khu vực đông dân cư.
Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động của lãi suất cũng như nguồn vốn trên thị trường để từ đó kịp thời đưa ra những kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp.
b) Về công tác tín dụng
Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho vay. Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên quyết giảm dần dư nợ đối với những khoản vay có dấu hiệu không an toàn.
Cần tích cực tìm kiếm các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ hoạt động có hiệu quả để tiến hành cho vay. Tăng cường hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ... qua đó tạo niềm tin tưởng nơi khách hàng.
Chú trọng công tác kiểm tra trước trong và sau khi cho vay cũng như công tác thẩm định- khâu quyết định chất lượng hiệu quả hoạt động đầu tư- qua đó kịp thời phát hiện sai sót và chỉ đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro.