Theo quy trình nghiệp vụ tín dụng do chủ tịch HĐQT ban hành kèm theo quyết định số 427-2002/QĐ-HĐQT ngày 13/05/2002. Hoạt động cho vay trả góp mua ôtô có quy trình bao gồm 8 bước. Dưới đây là sơ đồ thể hiện quy trình tín dụng của toàn hệ thống Ngân hàng Ngoài Quốc doanh – VPBank.
VPBank Trần Duy Hưng cũng thực hiện theo quy trình này. Sơ đồ: Quy trình cho vay trả góp mua ôtô của VPBank
Ngân hàng quảng cáo:
- trên các phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi...
Khách hàng đến ngân hàng xin vay vốn
NV A/O :
- Làm việc với KH
- Hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn
Phòng thẩm định TSĐB
- Thực hiện định giá TSĐB - lập tờ trình
4. NV A/O cá nhân tập hợp hồ sơ trình ban TD/ Hội đồng tín dụng
- Tờ trình thẩm định TSĐB
- Tờ trình của nhân viên A/O cá nhân - Hồ sơ KH cung cấp
5. Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
P. thẩm định TSĐB:
- Lập hợp đồng bảo đảm tiền vay
- Làm thủ tục công chứng và nhận bàn giao tài sản
NV A/O nhập kho hồ sơ TSBĐ, lập Hợp đồng tín dụng...trình lãnh đạo ký.
6. Thực hiện quyết định cấp tín dụng
NV A/O chuyển Hợp đồng tín dụng đến bộ phận Giao dịch để giải ngân. 7. Kiểm tra và xử lý nợ vay
- NV A/O chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn, tình hình tài chính và hoạt động của KH, theo dõi thu gốc, lãi... - P.Thẩm định TSĐB kiểm tra về TSĐB.
- Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ kiểm tra lại việc thu lãi
8. Tất toán Hợp đồng tín dụng
3. Thẩm định hồ sơ
NV A/O:
- Tiến hành thẩm định chung về KH
- Chuyển hồ sơ TSĐB sang phòng thẩm định TSĐB.
Sơ đồ2.2 Quy trình cho vay trả góp mua ôtô của VPBank Trần Duy
Riêng quy trình hoàn tất hồ sơ tín dụng và giải ngân, hoạt động cho vay trả góp mua gồm những bước sau:
- Bước 1: Sau khi BTD/HĐTD xét duyệt hồ sơ vay, VPBank gửi văn bản cho đại lý bán xe và khách hàng vay về số tiền mà ngân hàng đồng ý cho vay. Số tiền còn thiếu, khách hàng phải nộp vào tài khoản của đại lý bán xe mở tại VPBank ( hoặc nộp tiền mặt tại đại lý bán xe).
- Bước 2: Đại lý bán xe ra hóa đơn bán hàng và cùng khách hàng đi nộp thuế trước bạ, làm thủ tục đăng ký biển số xe, đăng ký lưu hành và mua bảo hiểm vật chất xe.
- Bước 3: Sau khi có đăng kí xe của phòng cảnh sát giao thông. Nhân viên. Nhân viên VPBank (A/O cá nhân- thẩm định TSĐB) cùng với khách hàng tiến hành công chứng Hợp đồng cầm cố
- Bước 4: Ngân hàng và khách hàng vay kí hợp đồng tín dụng, giải ngân chuyển vào tài khoản của đại lý bán xe mở tại VPBank (hoặc chuyển vào tài khoản khác theo chỉ định của đại lý bán xe).
- Bước 5: VPBank thông báo việc đã cầm cố xe cho cơ quan chức năng. Đồng thời cấp giấy sao y theo quy định để đưa xe vào sử dụng.
Nếu khách hàng mua ôtô đã qua sử dụng mà khoản vay được bảo đảm bằng chính chiếc ôtô sẽ mua bằng vốn vay thì cần lưu ý một số vấn đề sau:
Việc định giá xe không những chỉ căn cứ vào giá trên hợp đồng mua xem mà phải dựa trên kết quả đánh giá thực tế chất lượng xe.
Cần có sự hợp tác chặt chẽ với những cơ sở có chuyên môn kỹ thuật ôtô để tham khảo khi định giá xe.
Thể lệ cho vay trả góp mua ôtô tại VPBank nói chung và VPBank Trần Duy Hưng nói riêng bao gồm những nội dung sau:
Nguyên tắc cho vay
Nguyên tắc cho vay mua ôtô tại VPBank cũng chính là nguyên tắc cấp tín dụng được áp dụng trên toàn bộ hệ thống VPBank. Gồm 3 nguyên tắc sau:
Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích như đã cam kết
Hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn quy định
Tiền vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được bên thứ 3 bảo lãnh
Điều kiện vay
Để vay được vốn, khách hàng phải có đủ các điều kiện sau:
Có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận: mua ôtô
Phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết
Phải có tài sản đảm bảo hoặc được bên thứ 3 bảo lãnh. Khách hàng có thể dùng chính chiếc xe được hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Nếu chiếc xe ôtô đó là xe đã qua sử dụng thì phải đáp ứng đủ các điều kiện sau:
Thời hạn đã sử dụng của xe không quá 5 năm từ ngày xuất xưởng.
Quãng đường chạy không quá 150.000km.
Chất lượng chạy xe không dưới 70% theo đánh giá của cơ sở chuyên môn kỹ thuật và/hoặc cán bộ thẩm định của VPBank .
Tuân thủ đầy đủ các quy định về bảo đảm tín dụng của Nhà nước và VPBank.
Đối tượng cho món vay
Là chi phí hình thành giá trị chiếc xe, không bao gồm chi phí nộp thuế và các chi phí khác liên quan đến việc đăng kí, lưu hành xe.
Phạm vi cho vay
Hình thức cho vay trả góp mua ôtô được áp dụng đối với các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức, doanh nghiệp... với mục đích mua ôtô để sử dụng phục vụ nhu cầu đi lại của cá nhân, hộ gia đình hoặc để sử dụng trong nội bộ cơ quan, doanh nghiệp hay làm kinh doanh:, kinh doanh taxi, cho thuê, vận tải hành khách, hàng hóa.
VPBank chỉ thực hiện cho vay trực tiếp đối với từng khách hàng mà không cho vay gián tiếp qua các đại lý bán xe.
Thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay xác định căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng, tài sản đảm bảo, và được quy định cụ thề như sau:
Mua ôtô mới 100%:
Nếu khách hàng dùng chính chiếc xe hình thành từ nguồn vốn vay làm tài sản đảm bảo thì thời hạn tối đa là 4 năm(đối với xe phục vụ nhu cầu đi lại của cá nhân, hộ gia đình) hoặc 3 năm(đối với xe sử dụng để kinh doanh taxi,vận tải, cho thuê, chở khách...)
Nếu khách hàng sử dụng tài sản khác làm tài sản đảm bảo, thì thời hạn cho vay cụ thể sẽ xác định căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ và mức cho vay của VPBank, nhưng thời
Mua ôtô đã qua sử dụng:
Thời hạn cho vay tối đa là 3 năm(đối với xe phục vụ nhu cầu đi lại của cá nhân, hộ gia đình)hoặc 2 năm(đối với xe sử dụng để kinh doanh taxi,vận tải, cho thuê, chở khách...)
Mức cho vay
Mức cho vay được căn cứ vào ôtô được mua là mới hay cũ và tài sản đảm bảo cho khoản vay
Mua ôtô mới 100%
Nếu khách hàng dùng chính chiếc xe hình thành từ nguồn vốn vay làm tài sản đảm bảo thì mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe.
Nếu khách hàng sử dụng tài sản khác làm tài sản đảm bảo là 90% giá trị xe. Tỷ lệ tiền cho vay tính trên giá trị tài sản đảm bảo thực hiện như sau:
• Bất động sản: tỷ lệ tiền vay tối đa là 55% giá trị tài sản đảm bảo do cán bộ thẩm định của VPBank định giá
• Chứng từ có giá do Chính phủ hoặc các TCTD nhà nước phát hành: tỷ lệ tiền vay tối đa là 90% tính trên mệnh giá của các giấy tờ đó
• Cổ phiếu của các NHTMCP phát hành và các trường hợp khác: do Ban tín dụng/ Hội đồng quản trị quyết định.
Mua ôtô đã qua sử dụng:
Nếu khách hàng dùng chính chiếc xe hình thành từ nguồn vốn vay làm tài sản đảm bảo thì mức cho vay tối đa là 60% giá trị xe.
Nếu khách hàng sử dụng tài sản khác làm tài sản đảm bảo là 90% giá trị xe.
Áp dụng theo khung lãi suất cho vay do Tổng giám đốc VPBank quy định trong từng thời kỳ căn cứ vào thời hạn cho vay.
Hồ sơ vay vốn
Hồ sơ vay vốn mua ôtô trả góp gồm các giấy tờ sau:
Giấy chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu của khách hàng.
Giấy đề nghị vay vốn và phương án trả nợ(theo mẫu của VPBank ).
Hợp đồng mua xe.
Bảo hiểm tài sản mua bằng vốn vay
Khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất cho ôtô vừa mua bằng vốn vay trong suốt thời gian vay vốn, và người thụ hưởng là VPBank
2.5.3. Thể lệ cho vay trả góp mua ôtô của VPBank
Thể lệ cho vay trả góp mua ôtô tại VPBank nói chung và VPBank Trần Duy Hưng nói riêng bao gồm những nội dung sau:
Nguyên tắc cho vay
Nguyên tắc cho vay mua ôtô tại VPBank cũng chính là nguyên tắc cấp tín dụng được áp dụng trên toàn bộ hệ thống VPBank. Gồm 3 nguyên tắc sau:
Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích như đã cam kết
Hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn quy định
Tiền vay được đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được bên thứ 3 bảo lãnh
Điều kiện vay
Vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thỏa thuận: mua ôtô
Phải có năng lực tài chính lành mạnh đủ để đảm bảo hoàn trả tiền vay đúng hạn đã cam kết
Phải có tài sản đảm bảo hoặc được bên thứ 3 bảo lãnh. Khách hàng có thể dùng chính chiếc xe được hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo cho khoản vay. Nếu chiếc xe ôtô đó là xe đã qua sử dụng thì phải đáp ứng đủ các điều kiện sau:
Thời hạn đã sử dụng của xe không quá 5 năm từ ngày xuất xưởng.
Quãng đường chạy không quá 150.000km.
Chất lượng chạy xe không dưới 70% theo đánh giá của cơ sở chuyên môn kỹ thuật và/hoặc cán bộ thẩm định của VPBank .
Tuân thủ đầy đủ các quy định về bảo đảm tín dụng của Nhà nước và VPBank.
Đối tượng cho món vay
Là chi phí hình thành giá trị chiếc xe, không bao gồm chi phí nộp thuế và các chi phí khác liên quan đến việc đăng kí, lưu hành xe.
Phạm vi cho vay
Hình thức cho vay trả góp mua ôtô được áp dụng đối với các cá nhân, hộ gia đình, các tổ chức, doanh nghiệp... với mục đích mua ôtô để sử dụng phục vụ nhu cầu đi lại của cá nhân, hộ gia đình hoặc để sử dụng trong nội bộ cơ quan, doanh nghiệp hay làm kinh doanh:, kinh doanh taxi, cho thuê, vận tải hành khách, hàng hóa.
VPBank chỉ thực hiện cho vay trực tiếp đối với từng khách hàng mà không cho vay gián tiếp qua các đại lý bán xe.
Thời hạn cho vay xác định căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng, tài sản đảm bảo, và được quy định cụ thề như sau:
Mua ôtô mới 100%:
Nếu khách hàng dùng chính chiếc xe hình thành từ nguồn vốn vay làm tài sản đảm bảo thì thời hạn tối đa là 4 năm(đối với xe phục vụ nhu cầu đi lại của cá nhân, hộ gia đình) hoặc 3 năm(đối với xe sử dụng để kinh doanh taxi,vận tải, cho thuê, chở khách...)
Nếu khách hàng sử dụng tài sản khác làm tài sản đảm bảo, thì thời hạn cho vay cụ thể sẽ xác định căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, khả năng trả nợ và mức cho vay của VPBank, nhưng thời hạn cho vay tối đa là 6 năm.
Mua ôtô đã qua sử dụng:
Thời hạn cho vay tối đa là 3 năm(đối với xe phục vụ nhu cầu đi lại của cá nhân, hộ gia đình)hoặc 2 năm(đối với xe sử dụng để kinh doanh taxi,vận tải, cho thuê, chở khách...)
Mức cho vay
Mức cho vay được căn cứ vào ôtô được mua là mới hay cũ và tài sản đảm bảo cho khoản vay
Mua ôtô mới 100%
Nếu khách hàng dùng chính chiếc xe hình thành từ nguồn vốn vay làm tài sản đảm bảo thì mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe.
Nếu khách hàng sử dụng tài sản khác làm tài sản đảm bảo là 90% giá trị xe. Tỷ lệ tiền cho vay tính trên giá trị tài sản đảm bảo thực hiện như sau:
• Bất động sản: tỷ lệ tiền vay tối đa là 55% giá trị tài sản đảm bảo do cán bộ thẩm định của VPBank định giá
• Chứng từ có giá do Chính phủ hoặc các TCTD nhà nước phát hành: tỷ lệ tiền vay tối đa là 90% tính trên mệnh giá của các giấy tờ đó
• Cổ phiếu của các NHTMCP phát hành và các trường hợp khác: do Ban tín dụng/ Hội đồng quản trị quyết định.
Mua ôtô đã qua sử dụng:
Nếu khách hàng dùng chính chiếc xe hình thành từ nguồn vốn vay làm tài sản đảm bảo thì mức cho vay tối đa là 60% giá trị xe.
Nếu khách hàng sử dụng tài sản khác làm tài sản đảm bảo là 90% giá trị xe.
Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay được áp dụng theo khung lãi suất cho vay do Tổng giám đốc VPBank quy định trong từng thời kỳ tùy vào thời hạn cho vay.
Hồ sơ vay vốn
Hồ sơ vay vốn mua ôtô trả góp gồm các giấy tờ sau:
Giấy chứng minh thư nhân dân, sổ hộ khẩu của khách hàng.
Giấy đề nghị vay vốn và phương án trả nợ(theo mẫu của VPBank ).
Hợp đồng mua xe.
Bảo hiểm tài sản mua bằng vốn vay
Khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất cho ôtô vừa mua bằng vốn vay trong suốt thời gian vay vốn, và người thụ hưởng là VPBank.
2.6. Đánh giá việc mở rộng cho vay trả góp mua ôtô của VPBankTrần Duy Hưng