ĐẢM TIỀN VAY TẠI CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUYỆN LÝ NHÂN.
Để hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Lý Nhân em xin kiến nghị một số giải pháp sau:
1. Hoàn thiện công tác đánh giá lựa chọn khách hàng:
Chất lượng, hiệu quả của việc sử dụng vốn vay cao hay thấp phụ thuộc vào việc sử dụng vốn đúng mục đích của người vay, do đó việc xem xét lựa chọn khách hàng trước khi ký kết hoạt động cho cvay là bước đầu rất quan trọng trong hoạt động tín dụng. Đòi hỏi cán bộ tín dụng phải đánh giá đúng chính xác về tình hình tài chính của khách hàng tính khả thi của dự án vay.
Thường xuyên, theo dõi, quản lý khách hàng qua việc giải ngân cũng như việc trực tiếp đi kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay đúng mục đích.
Làm tốt công tác lựa chọn khách hàng sẽ toạ điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả tín dụng, tránh rủi ro tín dụng.
2. Làm tốt công tác đánh giá thẩm định tài sản bảo đảm:
Khi cho vay, công tác bảo đảm tín dụng có hiệu quả hay không, rủi ro có được hạn chế hay không đòi hỏi cán bộ tín dụng phải làm tốt công tác thẩm định, đánh giá tài sản bảo đảm một cách chính xác, khách quan.
Tài sản bảo đảm dưới nhiều hình thức khác nhau do đó việc đánh giá tài sản bảo đảm không quá cao hay không quá thấp so với giá trị thực tế đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nếu đánh giá thấp khách hàng được vay ít, nhưng nếu khi đánh giá tìa sản bảo đảm cao hơn giá trị thực tế mà khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh không trả được nợ thì giá trị tải sản bảo đảm mà Ngân hàng thu hồi không có khả năng bù đắp rủi ro gây thất thoát vốn Ngân hàng.
3. Mở rộng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản.
Mở rộng các hình thức cho vay có bảo đảm bằng tài sản, khuyến khích các khách hàng vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp của người bảo lãnh và tài sản cầm cố thế chấp của người vay và tài sản hình thành từ vốn vay.
Tích cực, khuyến khích khách hàng và mở rộng hình thức cho vay có bảo đảm bằng thương phiếu, sổ tiết kiệm do các hình thức này thủ tục vay đơn giản, gọn nhẹ và nhanh chóng.
4. Quản lý chặt chẽ và có biện pháp xử lý phù hợp các tài sản bảođảm tiền vay. đảm tiền vay.
- Các hồ sơ, giấy tờ của tài sản phải đầy đủ và hợp pháp.
- Xử lý điều chỉnh kịp thời giá trị của tài sản bảo đảm khi có những biến động về giá hoặc khi các tài sản bị xuống cấp.
- Xây dựng kho bảo quản tài sản bảo đảm mới an toàn và hợp lý hơn. - Khi đến hạn mà khách hàng không trả được nợ Ngân hàng cần xem xét lựa chọn những biện pháp xử lý phù hợp.
- Với các khoản nợ mà tài sản bảo đảm chưa đủ hồ sơ pháp lý thì cán bộ tín dụng cần hoàn thiện hồ sơ để thanh lý, phát mại, thu hồi vốn.
- Với tài sản bảo đảm có thể phát mại để thu hồi thì thoả thuận với khách hàng bán đấu giá sao cho khách hàng không bị thiệt do tài sản bị bán với giá thấp.
- Với tài sản bảo đảm khó phát mãi thì tìm cách tháo gỡ, đồng thời phải báo cáo cơ quan luật hỗ trợ xử lý.
5. Thủ tục cho vay cần cải tiến cho đơn giản dựa trên nhiều nguồnthông tin để hạn chế rủi ro: thông tin để hạn chế rủi ro:
Chi nhánh cần điều chỉnh, cải thiện các thủ tục, thời gian cho vay sao cho bớt rờm rà, chậm chễ gây khó khăn cho khách hàng. Như đối với các hình thức cho vay có tính đặc thù, có độ rủi ro thấp như cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm thì thủ tục vay vốn ít giấy tờ và tinh gọn hơn.
Chi nhánh NHNo&PTNT Lý Nhân cần quan tâm hơn trong việc thu thập thông tin phòng ngừa rui ro như xây dựng phòng thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng để đáp ứng nhu cầu cho việc thẩm định dự án những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời và nhanh chóng về những hoạt động kinh doanh của khách hàng hay khả năng trả nợ của họ.
6. Làm tốt công tác giải ngân và giám sát thường xuyên việc sử dụngvốn của khách hàng. vốn của khách hàng.
Trong quá trình giải ngân cho vay vốn cán bộ tín dụng phải xem xét, nghiên cứu phương án, mục địch vay vốn sao cho hiệu quả hợp lý, bên cạnh đó giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, nếu thấy phát hiện sai phạm thì có biện pháp xử lý thích hợp.
Cần kết hợp chặt chẽ giữa các cơ quan quản lý có thẩm quyền như cơ quan công an, UBND, viện kiểm soát… trong việc xử lý nợ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng để xử lý nhanh các tài sản thế chấp cầm cố để thu hồi nợ.
7. Phải rèn luyện và đào tạo cán bộ tín dụng có nghiệp vụ tinh thông,phẩm chất tốt. phẩm chất tốt.
Cán bộ tín dụng là những người trực tiếp tham gia vào hoạt động cho vay của Ngân hàng, do đó việc nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng được coi là hiệu quả trong công tác bảo đảm tiền vay. Ngân hàng cần có kế hoạch cử cán bộ đi học tập, bồi dưỡng, tập huấn và có các cuộc hội thảo họp mặt truyền kinh nghiệm, kiến thức về lĩnh vực, ngành nghề thị trường mà khách hàng vay vốn hoạt động kinh doanh.
Bên cạnh đó cần phải đào tạo một đội ngũ cán bộ ngoài chuyên môn tốt còn phải có ý thức, trách nhiệm đối với dự án phương án mình thẩm định cho vay và cán bộ tín dụng phải là người trung thực, hiểu biết có đạo đức nghề nghiệp khi tư vấn cho khách hàng phải thực sự thấu tình đạt lý để thấy được những khó khăn, thiệt thòi khi món vay không thanh toán đúng hạn phải chuyển nợ quá hạn, gây rắc rối, tốn kém thời gian chi phí cho ngân hàng khi xử lý tài sản đảm bảo.
KẾT LUẬN
Tại các nước đang phát triển như Việt Nam, ngân hàng thương mại thực sự đóng một vai trò rất quan trọng, vì nó đảm nhận vai trò giữ cho mạch máu (dòng vốn) của nền kinh tế được lưu thông và có vậy mới góp phần bôi trơn cho hoạt động của một nền kinh tế thị trường còn non yếu. Chính vì thế cần phải có sự vươn lên không những của đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh NHN0&PTNT Lý Nhân mà còn là sự quan tâm, giúp đỡ không ngưng của lãnh đạo huyện và sự phối hợp giúp đỡ của các cấp, các ngành.
Trong những năm Ngân hàng tiếp theo NHN0&PTNT Lý Nhân nói riêng và Ngân hàng nói chung phải tiếp tục đổi mới, phong phu về mặt nghiệp vụ, mạnh dạn kinh doanh, nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng đáp ứng yêu cầu của mọi thành phần kinh tế. Bên cạnh đó Ngân hàng không ngừng nâng cao hiệu quả công tác đảm bảo tiền vay để mở rộng cho vay, cho vay có hiệu quả và hạn chế rủi ro thấp nhất.
Do thời gian thực tập còn hạn chế và đây còn là vấn đề phức tạp, cùng với sự hiểu biết chưa sâu nên luận văn của em không tránh khỏi những khiếm khuyết. Em rất mong nhận sự nhận xét, góp ý và chỉ bảo của các thầy cô để bài luận văn của em được hoàn thiện hơn nữa.
Một lần nữa em xin gửi lời cám ơn sâu sắc tới các thầy các cô giáo trong khoa Tài chính - Kế toán cùng các thầy cô giáo đã giảng dạy, chỉ bảo em trong 4 năm học tại trường.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình thanh toán kế toán qua ngân hàng - Trường đại học Quản lý và kinh doanh Hà Nội - Tiến sĩ Nguyễn Võ Ngoạn.
2. Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hàng
3. Marketing trong Ngân hàng – Nhà xuất bản thống kê. 4. Tạp chí Ngân hàng.
5. Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh NHN0&PTNT Lý Nhân
6. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2006 – phương hướng kinh doanh năm 2007 tại chi nhánh NHN0&PTNT Lý Nhân
7. Giáo trình kế toán Ngân hàng - Học viên Ngân hàng – Vũ Thiện Thập 8. Giáo trình lý thuyết tiền tệ Ngân hà
BẢNG KÊ NHỮNG CHỮ VIẾT TẮT
NHTM : Ngân hàng thương mại.
NHN0&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn. TCKT : Tổ chức kinh tế.
VND : Việt Nam đồng. CNV : Công nhân viên.
TSCC, TC : Tài sản cầm cố, thế chấp. UBND : Uỷ ban nhân dân.
LHPN : Liên hiệp phụ nữ. LĐLĐ : Liên đoàn lao động. TNCS : Thanh niên cộng sản. NHCV : Ngân hàng cho vay.