về cơ sở lý luận, quy trình cấp tín dụng đối với KHCN tại Vpbank Nam Thành vẫn được xây dựng các bước cơ bản theo chuẩn mực của một quy trình tín dụng như phần lớn các NHTM khác hiện nay. về mặt thực tiễn, quy trình cho vay KHCN được thể hiện như sau:
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng:
Nhân viên tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn để tìm hiểu các thông tin cơ bản về khách hàng như: thân nhân khách hàng, mục đích vay vốn, nhu cầu cần tài trợ, tài sản bảo đảm tiền vay. và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn:
+ Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
+ Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra sơ bộ các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Khách hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều được CBTD báo cáo lãnh đạo và thông báo lại cho khách hàng (nếu không đủ điều kiện vay). CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lý.
- Thẩm định
+ Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn: CBTD kiểm tra tính xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc các kênh thông tin khác cũng như mục đích vay vốn.
+ Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án vay vốn: CBTD phải đi thực tế tại gia đình hay nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thông tin về gia đình, mục đích vay vốn của khách hàng,
những nguồn thu nhập thuờng xuyên của khách hàng hoặc của những thành viên trong gia đình, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay.
+ Kiểm tra, xác minh thông tin thực hiện qua các nguồn sau: hồ sơ vay vốn truớc đây của khách hàng, thông qua Trung tâm thông tin tín dụng, các bạn hàng/ đối tác làm ăn (nhà cung cấp, khách hàng tiêu thụ sản phẩm), các cơ quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay (cơ quan nơi khách hàng làm việc.)
+ Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: Bao gồm việc tìm hiểu và phân tích về tu cách khách hàng (năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động); phân tích đánh giá khả năng tài chính và tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi.
+ Dự kiến lợi ích cho ngân hàng nếu khoản vay đuợc phê duyệt: Cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách hàng (số tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính). Cũng cần luu ý là phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ tín dụng với khách hàng (chẳng hạn lợi nhuận khoản vay có thể không cao nhu mong muốn nhung bù lại khách hàng duy trì quan hệ tiền gửi ở mức cao.)
+ Các biện pháp bảo đảm tiền vay: kiểm tra tình trạng thực tế và phân tích, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
+ Lập báo cáo thẩm định cho vay: chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng, tổng hợp nội dung của quá trình thẩm định, đánh giá phuơng án đầu tu xin vay vốn của khách hàng cũng nhu các ý kiến đề xuất với khách hàng.
+ Tái thẩm định khoản vay: Cán bộ tái thẩm định tiến hành kiểm tra thực tế tại hộ sản xuất, đối chiếu với thông tin trong hồ sơ vay vốn, báo cáo thẩm định của cán bộ kinh doanh.
- Phê duyệt
CBTD ghi ý kiến vào tờ trình cho vay kèm theo hồ sơ cho vay vốn mà CBTD lập và trình lên ban lãnh đạo chi nhánh phê duyệt. Nếu khoản vay vuợt quyền phán quyết, trình ban thẩm định dự án Ngân hàng cấp trên phê duyệt.
- Thủ tục hồ sơ
+ CBTD nộp hồ sơ lên trung tâm hỗ trợ tín dụng để nhập liệu trên hệ thống LOS + Chuyên gia phê duyệt tín dụng tập trung phê duyệt khoản vay thông qua hệ thống LOS chuyển sang bộ phận hỗ trợ tín dụng soạn thảo hồ sơ hợp đồng tín dụng, họp đồng bảo đảm tiền vay
+ Lãnh đạo ký duyệt
+ Giao, nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay
+ Các giấy tờ cần kiểm tra sau khi ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
+ Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm
+ Lưu giữ hồ sơ tín dụng bao gồm: sổ hộ khẩu, chứng minh thư/hộ chiếu; xác nhận của chính quyền địa phương về chữ ký và thường trú/tạm trú của khách hàng; giấy đề nghị vay vốn; tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay; hợp đồng tín dụng và các giấy tờ liên quan, giấy nhận nợ, hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Giải ngân
CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay để giải ngân và hoàn chỉnh nội dung chứng từ: hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu KH chưa hoàn thành thủ tục bảo đảm tiền vay), bảng kí rút vốn vay, ủy nhiệm chi. Khi chứng từ giải ngân đủ điều kiện, CBTD trình trưởng phòng tín dụng để ký trình lãnh đạo rồi nhận lại chứng từ đó đã được duyệt cho vay, nạp dữ liệu vào hệ thống máy tính của ngân hàng. Chứng từ gốc chuyển đến phòng kế toán để làm căn cứ hạch toán và theo dõi nợ vay.
- Quản lý tín dụng
Kiểm tra, giám sát khoản vay: CBTD theo dõi khoản vay qua sổ sách và phần mềm điện toán, thường xuyên kiểm tra tài sản đảm bảo trên hồ sơ bảo đảm tiền vay và kiểm tra tài sản tại hiện trường hoặc kiểm tra, theo dõi năng lực tài chính của người bảo lãnh thứ ba nếu đảm bảo là bảo lãnh.
- Thanh toán
+ Thu nợ lãi và gốc và xử lý phát sinh đối với khoản vay và tài sản đảm bảo tiền vay
+ Thanh lý hợp đồng tín dụng
+ Giải tỏa tài sản bảo đảm: kiểm tra tình trạng, giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố; thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố.
2.2.2. Sơ lược về các sản phẩm tín dụng cá nhân chủ yếu
2.2.2.1 Cho vay có tài sản bảo đảm
- Cho vay hộ kinh doanh: VPBank luôn dành những ưu đãi lớn đối với các Hộ kinh doanh. VPBank xây dựng chính sách kinh doanh với đối tượng khách hàng là hộ kinh doanh nhằm đầu tư, mua sắm, xây dựng nhà xưởng, địa điểm kinh doanh, mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận tải phục vụ sản xuất kinh doanh; vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp, vay kinh doanh hạn mức. Thời gian vay dài lên đến 120 tháng nếu tài sản bảo đảm là bất động sản, 72 tháng nếu tài sản bảo đảm là ô tô mới. Mức cho vay lên đến 75% giá trị bất động sản và tối đa 80% giá trị o tô. Bên cạnh đó, VPBank tài trợ 100% nhu cầu vốn, tối đa 10 tỷ đồng dành cho hộ kinh doanh.
- Cho vay nhà đất: Là sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua bất động sản, hoàn vốn mua bất động sản, vay xây dựng, sửa chữa nhà. Với sản phẩm này, khách hàng có thể sở hữu bất động sản, hoặc xây dựng sữa chữa nhà nâng cao mức sống của bản thân và gia đình. Thời gian cho vay lên đến 25 năm và mức cho vay lên đến 75% giá trị tài sản
- Cho vay ô tô: Là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay mua ô tô mới, ô tô đã qua sử dụng, phục vụ cho tiêu dùng cá nhân, kinh doanh và góp vốn kinh doanh. VPBank đã và đang liên kết với các hãng ô tô, showroom, đại lý và quảng bá hình ảnh cho vay mua ô tô trên toàn quốc, đặc biệt là ở Hà Nội và TP Hồ Chí Minh. Sản phẩm này giúp khách hàng cá nhân dễ dàng sở hữu ô tô mà không cần quá lo lắng đến các thủ tục phức tạp. Thời gian cho vay lên đến 6 năm giúp khách hàng giảm tải áp lực trả nợ hàng tháng. Mức cho vay lên đến 80% giá trị ô tô. Bên cạnh đó, VPBank xây dựng nhiều chính sách vay ô tô linh hoạt nhằm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí để sở hữu xe ô tô.
8 9
Vay kinh doanh Nam tới năm 2017, trong đó vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm chủ đạo31.855 32.604 36.577 0.32 0,32 0,34 của VPBank. Với đặc tính sản phẩm linh hoạt, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của nhiều phân khúc khách hàng, VPBank xây dựng sản phẩm vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân tiếp cận vốn dễ dàng hơn để mua sắm vật dụng gia đình, khám chữa bệnh, học tập ... nhằm nâng cao mức sống của bản thân và gia đình mà không phải lo lắng về hồ sơ phức tạp cũng như các thủ tục rườm rà. Hạn mức cao lên đến 10 tỷ đồng, đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn cho khách hàng. Bên cạnh đó, thời gian vay dài tới 10 năm là một điểm mạnh nhằm giảm tải áp lực trả nợ cho khách hàng. Hơn nữa, VPBank tài trợ 100% nhu cầu vốn cho khách hàng. Ngoài ra, VPBank sẽ liên kết với các doanh nghiệp, bệnh viện, trường học để cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống cho các nhân viên và cấp quản lý.
- Cầm cố giấy tờ có giá: là hình thức vay đơn giản khi KH phát sinh những nhu cầu đột ngột mà khoản tiết kiệm tại ngân hàng lại chưa đến hạn. Hạn mức cho vay không vượt quá giá trị của GTCG và thời gian vay không vượt quá ngày đáo hạn của GTCG.
2.2.2.2 Cho vay không có tài sản bảo đảm
- Cho vay tín chấp khách hàng cá nhân: là hình thức cho vay không có tài sản bảo đảm dành cho khách hàng cá nhân để mua sắm các vật dụng gia đình hoặc các mục đích tiêu dùng khác nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống.
- Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên: đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và gia đình, mức vay có thể lên tới 200 triệu đồng và không yêu cầu tài sản đảm bảo. Sản phẩm thiết kế phù hợp cho mục đích tiêu dùng như sửa chữa, trang trí nhà cửa, học tập, cưới hỏi...của khách hàng có thu nhập ổn định từ cơ quan công tác.
- Thấu chi cá nhân tiêu dùng: là sản phẩm cho phép khách hàng sử dụng vượt quá số tiền hiện có trên tài khoản tiền gửi thanh toán bằng VNĐ tại VPBank trong phạm vi hạn mức thấu chi đã thỏa thuận. Sản phẩm được phân thành 2 loại là thấu chi có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảo đảm.
- Thẻ tín dụng: là loại thẻ đầu tiên ở Việt Nam áp dụng công nghệ bảo mật chip theo chuẩn EMV (Europay - MasterCard - Visa) giúp ngăn ngừa việc sao trộm
thông tin của chủ thẻ, giảm thiểu gian lận giả mạo thẻ. Có 2 loại là thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, thẻ có thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn thế giới.
2.2.3 Thực trạng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Nam Thành
2.2.3.1 Phân tích cơ cấu hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VPBank chi nhánh Nam Thành
2.2.3.1.1 Theo mục đích sử dụng vốn
Sản phẩm dịch vụ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VPBank đang khá đa dạng, cho vay kinh doanh đang giữ ở mức ổn định qua các năm. Điều này chứng tỏ VPBank đang có sự quan tâm đúng mức dành cho khách hàng là hộ kinh doanh. Bên cạnh đó, VPBank không ngừng cải tiến quy trình, sản phẩm và thẩm định của sản phẩm này theo hướng đơn giản, gọn nhẹ hơn cho khách hàng. Gần đây, VPBank còn phát triển cho vay tiểu thương tại các chợ trên địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho khách hàng để khách hàng ổn định và phát triển kinh doanh.
Bảng 2.7 Cơ cấu hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn
Vay nhà đất 21.164 18.920 25.142 0.21 0,18 0,25
Tổng dư nợ
giảm và chững lại qua các năm. Điều này là do khi chuyển sang mô hình phê duyệt tập trung tại hội sở đã làm khâu thu thập hồ sơ cũng như thẩm định phải
Vay có tài sản bảo đảmqua nhiều buớc dẫn đến kéo dài thời gian cho khách hàng. Nhìn thấy đuợc vấn78.256 70.580 90.176 đề này, VPBank đã và đang cải tiến nhiều quy định, đua ra nhiều chuơng trình cho vay hấp dẫn nhu: quy trình phê duyệt truớc cho vay mua ô tô, quy trình cho vay mua nhà linh hoạt...Ngoài ra, ban lãnh đạo của VPBank chi nhánh Nam
Thành còn liên kết với các showroom, đại lý xe, các doanh nghiệp bất động sản trên địa bàn để giới thiệu các chuơng trình cho vay của VPBank nhằm cảm thiện tình hình cho vay xe và cho vay nhà đất của VPBank trên địa bàn.
Cho vay tiêu dùng đang có sự tăng truởng mạnh theo từng năm. Có thể thấy đây là sản phẩm thế mạnh và có tiềm năng phát triển của VPBank chi nhánh Nam Thành. Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng tại VPBank khá đa dạng và phong phú, đáp ứng đuợc nhu cầu của khách hàng nhu mua nhà, mua đất, mua ô tô; hoàn vốn cho vay mua nhà đất, mua ô tô; mua sắm dụng cụ gia đình, mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, các mục đích phục vụ nhu cầu cuộc sống và các mục đích hợp pháp khác... Bên cạnh đó, khi sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng, khách hàng đuợc vay với lãi suất uu đãi, thủ tục giấy tờ đơn giản, nhanh chóng qua đó giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu tín dụng của mình.
VPBank chi nhánh Nam Thành có thời gian hoạt động trên địa bàn đã hơn 8 năm với đội ngũ nhân viên năng động đã giúp chi nhánh khẳng định đuợc tên tuổi và vị thế của mình tại địa bàn.
2.2.3.1.2 Theo phuơng thức bảo đảm
Cho vay có tài sản bảo đảm luôn chiếm tỷ trọng lớn trong các ngân hàng thuơng mại, nhằm đảm bảo rủi ro các khoản cho vay của ngân hàng. Tài sản bảo đảm cho khoản vay thuờng là nhà, đất, ô tô, giấy tờ có giá ... Tuy nhiên trong
những năm gần đây du nợ cho vay không tài sản bảo đảm đang có xu huớng tăng mạnh. VPBank xây dựng chính sách cho vay tín chấp và thẻ tín dụng đối với khách hàng là cá nhân đang công tác tại các đơn vị nhà nuớc đặc thù, các doanh nghiệp trả luơng qua tài khoản. VPBank có nhiều chuơng trình cho vay uu đãi lãi suất thấp với khách hàng là cán bộ nhân viên đang công tác tại bệnh viện, truờng học, công an, bộ đội. Ngoài ra, các khách hàng đã vay có tài sản tại VPBank và có lịch sử trả nợ
tốt đều được VPBank phê duyệt hạn mức cho vay tín chấp hoặc thẻ tín dụng tùy vào từng đối tượng nhằm đáp ứng nhanh nhu cầu tín dụng của khách hàng.
Bảng 2.8 Cơ cấu hoạt động tín dụng cá nhân theo phương thức bảo đảm
Chỉ tiêu Năm So sánh (%) 2017 2018 2019 2018/201 7 2019/2018 Tổng lợi nhuận KHCN 3,530 4,076 7,680 115% 188% Dư nợ tín dụng KHCN 100.511 102.161 138.87 4 83% 117%
(Nguồn: Ngân hàng VPBank - Chi nhánh Nam Thành)
Với thủ tục đơn giản và tiết kiệm thời gian cũng như chi phí, các chương trình cho vay không có tài sản bảo đảm của VPBank ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm của người dân tại địa bàn nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng cấp thiết của khách hàng cũng thỏa mãn nhu cầu chi tiêu, ổn định, nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân.
2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng- chi nhánh Nam Thành
Bảng 2.9 Lợi nhuận tín dụng khách hàng cá nhân tại VPBank Nam Thành
đặc biệt lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân năm 2019 đạt 7680 triệu đồng, tăng 188% so với năm 2018. Điều này cho thấy, các chính sách ưu