1 4.854 -U ĨU
Chỉ tiêu Tổng du nợ 7.78 6 10.46 6 12.84 8 34,3 9 22,7 6 Bán buôn 7.07 3 9.37 0 11.55 1 32,4 7 23,2 8 Bán lẻ 71 3^ 1.09 6 1.297 53,4 8 18,3 2
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng LDB giai đoạn 2015-2017
Qua bảng số liệu trên cho thấy:
Huy động vốn bán lẻ của Ngân hàng LDB năm 2016 là 4.341 tỷ kip, giảm 1,3% so với năm 2015. Tuy nhiên đến năm 2017 là 4.854 tỷ kíp, tăng 11,8% so với năm 2016.
Kết quả này một phần do trong năm 2017 LDB có các sản phẩm tiền gửi
được nghiên cứu triển khai liên tục, đa dạng đáp ứng được nhu cầu khách hàng.
Bên cạnh đó Ngân hàng đã tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như
cộng thêm lãi suất cho khách hàng trung thành của ngân hàng, bốc thăm thưởng trúng Prado lần 1 và lần 2 được tổ chức vào tháng 1/2017, và tháng 12/2017... gia tăng lợi ích thiết thực cho khách hàng gửi tiền tại Ngân hàng.
2.1.4.2 Dịch vụ cho vay
38
thu lãi ròng đóng vai trò quan trọng trong tổng doanh thu của ngân hàng. Giai đoạn 2015-2017, hoạt động tín dụng đạt những kết quả vuợt bậc với việc thực hiện cơ cấu danh mục tín dụng, xử lý nợ xấu và kiểm soát tỷ lệ nợ xấu. LDB đã nhận đuợc sự đánh giá cao của Chính phủ trong công tác tài trợ vốn cho các chuơng trình kinh tế lớn, trọng điểm của đất nuớc và đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho các ngành kinh tế giàu tiềm năng. Ngoài ra, LDB c òn đuợc biết đến với vai trò là một ngân hàng bán buôn đuợc Chính phủ giao quản lý nguồn vốn và triển khai thực hiện các dự án vay vốn ODA của Lào nhu Dự án tài chính nông thôn I, II, III do WB tài trợ...
Tốc độ tăng truởng du nợ tín dụng của Ngân hàng LDB giai đoạn 2015-2017 đuợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.2: Tốc đ ộ tăng trưởng dư nợ tín dụng của Ngân h àng L DB giai đoạn 2015-2017
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng LDB giai đoạn 2015-2017
Qua bảng số liệu trên cho thấy:
Du nợ tín dụng bán lẻ của Ngân hàng LDB tăng truởng mạnh qua các năm, nhất là trong năm 2016 du nợ tín dụng bán lẻ tăng 53,48%. Mức tăng trong năm 2017 là 18,32%
39
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ Ngân hàng LDB giai đoạn 2015-2017 Đơn vị tính: Tỷ KIP 1400 1200 1000 800 600 400 200
6 9 1 Tổng chi phí HĐKD 1.26 0 1.32 7 1.51 2 Lợi nhuận 15 6^ 16 2“ 259
Nguồn: Phòng tín dụng, Ngân hàng LDB giai đoạn 2015-2017
2.1.4.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017
Để trở thành một trong những thương hiệu hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh tài chính - tiền tệ, là một doanh nghiệp nhà nước, LDB đã tận dụng được lợi thế của mình về năng lực tài chính để nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo nên sự khác biệt thông qua việc đầu tư và phát triển một nền tảng cơ sở vật chất, kỹ thuật và công nghệ hiện đại phục vụ cho hoạt động quản trị và kinh doanh, thông qua việc chủ động chuyển đổi mô hình kinh doanh và mô hình tăng trưởng theo thông lệ quốc tế đi đôi với nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm nâng cao hơn nữa vị thế của LDB trong tiến trình hội nhập.
Điều này được thể hiện rõ trong giai đoạn 2015-2017 LDB đã vượt qua những thách thức khó khăn và những bất ổn của nền kinh tế để khẳng định vai trò của NHTM quốc doanh dẫn dắt thị trường góp phần quan trọng vào công cuộc phát triển kinh tế đất nước và đảm bảo an sinh xã hội thông qua kết quả hoạt động kinh doanh sau:
40
Bảng 2.3: Tình hình kết quả kinh doanh của L DB giai đoạn 2015-2017
% % %
Dư nợ ngăn hạn 6.176 79.33 8.132 777 9.919 772 Dư nợ trung hạn 920 7.96 1.235 118 1.799 14
Dư nợ dài hạn 990 1271 1.099 105 1.130 8,8
Tổng cộng 7,786 100 10,466 100 12,848 100
Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng LDB giai đoạn 2015-2017 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Qua bảng số liệu trên cho thấy:
Tổng doanh thu năm 2017 đạt 1.771 tỷ kip, tăng so với năm 2016 là 282 tỷ kip, tuơng ứng với 18,93%. Trong đó thu tín dụng là 1.375 tỷ kip chiếm 77,64%, thu dịch vụ là 396 tỷ kip chiếm 22,36% tổng thu.
Tổng chi năm 2017 là 1.512 tỷ kip, tăng so với năm 2016 là 184 tỷ kip, ứng với 13,94 %. Trong đó chi trả lãi là 808 tỷ kip, chiếm tỷ lệ 53,47%, trả phí là 134 tỷ kip ứng với 8,9%, và chi khác là 569 tỷ kip chiếm tỷ lệ 38,33%.
Với kết quả kinh doanh đạt đuợc của chi nhánh, thì dịch vụ cũng đuợc mở rộng hơn đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của khách hàng, tạo thêm điều kiện cho các quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân ngày càng phát triển. Nhờ sự quản lý năng động sáng tạo của ban lãnh đạo cùng với sự nỗ lực, cố gắng và tinh thần đoàn kết của nhân viên trong Ngân hàng LDB nhằm tìm ra một giải pháp hiệu quả nhất, an toàn nhất cho hoạt động kinh doanh của mình và phục vụ tốt hơn cho nền kinh tế phát triển.
2.2. THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN LÀO
2.2.1. Thực trạng hoạt độ ng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng
2.2.1.1 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp
Du nợ tín dụng của ngân hàng LDB tăng lên qua các năm. Từ 7,786 tỷ kip 41
năm 2015 tăng lên 12.848 tỷ kip năm 2017, ứng với tỷ lệ tăng 65 %. Điều
này thể
hiện ngân hàng đã tổ chức tốt công tác đặt vấn đề quan hệ lâu dài và tìm kiếm
khách hàng một cách sâu rộng, với việc thực hiện các chính sách ưu đãi khách
hàng như: hỗ trợ lãi suất, xử lý hồ sơ vay một cách nhanh chóng... đã chiếm được cảm tình và thu hút được khách hàng khi họ cần vay vốn.
Dư nợ cho vay tăng lên đồng nghĩa với thu nhập từ hoạt động này tăng lên. Tuy nhiên thu nhập của ngân hàng tăng lên khi chất lượng các khoản vay phải được đảm bảo. Ngược lại, dư nợ cho vay tăng mà các khoản nợ xấu cũng tăng thì đồng nghĩa ngân hàng không những thu được lãi cho vay mà cò n có khả năng mất vốn. C hính vì vậy ngân hàng cần phải tích cực trong công tác quản tri rủi ro tín dụng, để thực hiện tốt công tác này đầu tiên phải hiểu rõ thực trạng hoạt động t ín dụng trong cho vay của Ngân hàng Phát triển Lào.
Chỉ tiêu Năm 2 015 Năm 2016 Năm 2 017 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền T trọng % Số tiền T trọng % Dư nợ nội tệ 6,883 88,4 9.336 892 11.448 891 Dư nợ ngoại tệ 903 Õ6 1.130 108 1.400 109 Tổng cộng 7,786 100 10,466 100 12,848 100
Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn
Đơn vị tính: Tỷ kip
Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung hạn Dư nợ dài hạn
Nguồn: Báo cáo thường niên, Phòng tín dụng, Ngân hàng LDB giai đoạn 2015-2017
Qua bảng số liệu trên cho thấy rõ sự thay đổi cơ cấu dư nợ theo thời hạn vay. Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, các khoản vay ngắn hạn được coi là có tính thanh khoản cao hơn, hàm chứa ít rủi ro hơn với các khoản vay trung và dài hạn. Vì vậy trong cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của Ngân hàng Phát triển Lào thì nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Dư nợ ngắn hạn liên tục tăng qua các năm cụ thể: năm 2015 dư nợ ngắn hạn là 6.176 tỷ kip, chiếm 79,33% tổng dư nợ thì đến năm 2017 dư nợ ngắn hạn là 9.919 tỷ kip, chiếm 77,2% tổng dư nợ. Có thể lý giải tại sao ngân hàng lại tập trung vào nợ ngắn hạn đó là vì các món vay có thời hạn càng dài thì càng ẩn chứa nhiều rủi ro. Cho nên ngân hàng luôn có xu hướng dịch chuyển tăng tỷ trọng nợ vay ngắn hạn để nhanh thu hồi, hạn chế rủi ro.
> Cơ cấu tín dụng của ngân hàng theo loại tiền:
Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng theo loại tiền của LDB giai đoạn 2015-2017
% trọng % trọng % Dư nợ có TSĐB 7,264 933 9,859 942 12,116 943 Dư nợ không có TSĐB 522 6.7 607 51 732 5.7 Tông dư nợ 7,786 100 10,466 100 12,848 100
Nguồn: Báo cáo thường niên, Phòng tín dụng, Ngân hàng LDB giai đoạn