,7 45.3 56 47, 4
II. Phân loại theo đối tượng khách hàng 1. Khách hàng cá nhân 11.634 ,2 41 19.590 0 42, 27.271 43,0 34.115 ,2 44 0446.0 1 48, 2. Khách hàng tổ chức 16.605 58 ,8 27.053 58, 0 36.150 57,0 43.070 55 ,8 49.6 39 51, 9
II. Phân loại theo chất lượng tín dụng 1. Nợ đủ tiêu chuẩn 27.466 ,3 97 45.125 7 96, 61.626 97,2 74.732 ,8 96 7992.4 7 96, 2. Nợ cần chú ý 5 45~ u ^ 1.16 8 2y 1.1 01 ũ" 1.59 3 2T 1.92 8 2J^ 3. Nợ dưới tiêu chuẩn 7 3 0 ,1 8 2 0 ,2 2 54 0,4 295 0,4 4 80 0,5 4. Nợ nghi ngờ 6 8" J^ 0 9" 7 J^ 0 53^^1 0J^ 42" 2 0J^ 307" õã" 5. Nợ có khả năng mất vốn 1 21 0 ,4 1 89 0 ,4 2 85 0,5 323 0,4 4 49 0,5 Tỷ lệ nợ quá hạn 2,7 % 3,3 % 2,8% 3,2% 3,3% Tỷ lệ nợ xấu 0,8 % %0,8 1,1% 1,1% 1,3%
Chỉ tiêu Năm
2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Vốn điều lệ 5.50 0 5.55 0 5.55 0 8.565, 8 10.00 0 Tổng tài sản 76.22 0 105.782 124.118 9 136.17 8 164.43 Tổng doanh thu 3.23 1 5.32 5 7.65 0 10.387 14.34 4
Lợi nhuận trước thuế 625, 6 706, 5 1.205,7 2.257, 8 3.686, 2
Lợi nhuận sau thuế 56 2" 56 5^ 936, 6 1.805, 3 3.093, 8
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn 2015 - 2019, Ngân hàng TPBank)
Chính sách tín dụng được TPBank xây dựng bám sát hoạt động tín dụng theo định hướng chiến lược của ngân hàng đã phát huy tác dụng trong việc cải thiện quy trình cấp tín dụng và thẩm định tài sản tại TPBank trong thời gian qua. Dư nợ tăng nhanh qua các năm. Tổng dư nợ tín dụng đến cuối năm 2019 toàn hàng đạt 95.643 tỷ đồng, tăng 18.458 tỷ đồng so với năm 2018, tương ứng với 19,3%. Một số sản phẩm đã và đang triển khai thành công như: sản phẩm cho vay mua xe ôtô, sản
54
phẩm cho vay nhanh... ngày càng thu hút được nhiều khách hàng mới, doanh số giải ngân tăng; sản phẩm tài trợ trọn gói ngành xây lắp đã tạo điều kiện thuận lợi cho đơn vị kinh doanh tiếp cận và cấp tín dụng cho các doanh nghiệp trong ngành này... Phân khúc Khách hàng Doanh nghiệp trong năm ghi dấu ấn với sản phẩm mới là sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp, là sản phẩm cạnh tranh, đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng. Bên cạnh đó, phân khúc Khách hàng doanh nghiệp còn đẩy mạnh hoạt động thu nhập ngoài lãi, tập trung xây mới và cải tiến rất nhiều sản phẩm, trong đó có một số sản phẩm chủ đạo như Bảo lãnh, Cam kết thu xếp tài chính,. được đánh giá là cạnh tranh tốt trên thị trường. Đối với nhóm khách hàng cá nhân, TPBank đã ban hành các gói hỗ trợ đối với các tiểu thương tại chợ, liên kết với các dự án bất động sản tại toàn quốc để cho vay mua nhà, mua đất nền, liên kết với các showroom nhằm phát triển mảng dư nợ cho vay mua ô tô.
Ngoài ra, những nỗ lực trong việc xử lý nợ xấu tồn đọng và tăng trưởng tín dụng có chất lượng tốt đã giúp cho chất lượng tín dụng tiếp tục được cải thiện, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 3,3%, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng chỉ ở mức 1,3%. Đây là tỷ lệ an toàn, đúng với quy định của ngân hàng nhà nước.
2.1.3.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.3: Các chỉ tiêu tài chính cơ bản
điều lệ, lợi nhuận trước thuế và sau thuế của TPBank qua các năm đều có xu hướng tăng, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô, thị phần và củng cố hình ảnh của
55
mình trong hệ thống ngân hàng nói riêng và trong toàn nền kinh tế nói chung.
Biểu đồ 2.1: Tổng tài sản của TPBank giai đoạn 2015 -2019
180000 160000 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 0 ■ Tổng tài sản
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TPBank giai đoạn 2015 - 2019)
Qua biểu đồ về tổng tài sản có thể thấy tổng tài sản của TPBank đang có xu huớng tăng khá nhanh. Trải qua 12 năm không ngừng nỗ lực, với nền tảng vững chắc và chiến luợc đúng đắn, TPBank đã có buớc phát triển đột phá với kết quả kinh doanh vô cùng ấn tuợng. Tính đến hết năm 2019, so với năm 2012 truớc thời điểm tái cơ cấu, tổng tài sản đạt trên 164.438 tỷ đồng, tăng gấp 10 lần; vốn chủ sở hữu đạt 10,5 nghìn tỷ đồng, tăng hơn 7 lần. Tổng tài sản tăng nhanh sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng phát triển và mở rộng quy mộ hoạt động, đầu tu thêm về công nghệ hiện đại hơn, phát triển nhiều dịch vụ tốt hơn...
Bên cạnh đó, hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng đuợc nâng cao, thể hiện rõ rệt qua sự tăng lên nhanh chóng của doanh thu và lợi nhuận.
Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận sau thuế của TPBank giai đoạn 2015 -2019
(Đơn vị: Tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng TPBank giai đoạn 2015 - 2019)
Năm 2019, lợi nhuận trước thuế TPBank đạt 3.093,8 tỷ đồng tăng 1.805,3 tỷ đồng, tăng 71% so với cùng kỳ năm 2018 và tăng trưởng gấp 5,5 lần so với năm 2015. Mức lợi nhuận năm 2019 đã vượt kế hoạch mục tiêu đề ra.
2.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Tiên Phong
2.2.1. Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử qua chỉ tiêu định lượng
Là con đẻ của công ty Công nghệ thông tin và Viễn thông hàng đầu tại Việt Nam - FPT - ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong được kế thừa một nền tảng cơ sở công nghệ thông tin vững chắc. Đây là một bước đệm rất quan trọng đối với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng mạnh nhất về ngân hàng điện tử của TPBank.
Hiện này, TPBank đang là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc ứng dụng công nghê thông tin, vi ễn thông nhằm mang tới giải pháp tài chính mới, phong cách và chất lượng dịch vụ mới. TPBank đầu tư mạnh mẽ phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử tiên tiến rất phổ biến trên thế giới nhưng còn nhiều mới mẻ ở Việt Nam.
57
Ngay từ khi thành lập, TPBank đã đầu tư hệ thống cơ sở hạ tầng thông tin hiện đại, đồng bộ, bảo mật nghiêm ngặt và trung tâm dữ liệu đạt chuẩn quốc tế, đáp ứng được khả năng mở rộng và phát triển của ngân hàng trong hiện tại và tương lai. Hiện nay hệ thống giám sát băng thông và máy chủ đã được tự động hóa, tự động gửi cảnh báo đến người phụ trách, cảnh báo tự động khi có thay đổi cấu hình.
“Dịch vụ ngân hàng trực tuyến” (gọi tắt là “Dịch vụ” hoặc “eBank”): là dịch vụ cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch trực tuyến với TPBank và được TPBank cho phép bằng cách truy cập vào trang web của TPBank hoặc sử dụng các chương trình ứng dụng do TPBank cung cấp để kết nối với hệ thống của TPBank, xác lập và thưc hiện các giao dịch thoả thuận với TPBank.
Các dịch vụ ngân hàng điện tử do TPBank cung cấp bao gồm:
2.2.1.1 Thẻ ngân hàng a. Thẻ ghi nợ
Danh mục các loại thẻ Sản phẩm thẻ ghi nợ của TPBank gồm có sản phẩm thẻ
ghi nợ nội địa và sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế. Danh mục các loại thẻ của TPBank đa dạng, phong phú với các loại thẻ dành riêng cho các đối tượng khác nhau.
- Thẻ ghi nợ nội địa: Nắm bắt xu thế tự động hóa ngân hàng, thấu hiểu nhu cầu
của khách hàng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) đã đưa vào áp dụng
sản phẩm
thẻ ATM thông minh với tên gọi ATM Smart 24/7 - một trong những sản
phẩm thẻ công
nghệ số hàng đầu trên thị trường hiện nay. TPBank ATM Smart 24/7 là sự tích
hợp các
giải pháp công nghệ số hiện đại gồm thẻ chip EMV, ứng dụng eBank và mã
PIN điện tử
ePIN. Công nghệ thẻ chip EMV (thẻ gắn chip điện tử, các thông tin quan
trọng được mã
2015 2016 2017 2018 2019
Plus, Thẻ ghi nợ quốc tế TPBank Visa Debit cho doanh nghiệp.
Tiện ích khi sử dụng thẻ ghi nợ
Giao dịch tiện lợi và nhanh chóng
- Khách hàng có thể rút tiền mặt miễn phí với mệnh giá và số tiền đa dạng theo nhu cầu tại 100 điểm đặt ATM, 250 điểm LiveBank của TPBank và hệ thống
16.000 máy ATM trong hệ thống Smartlink - Banknetvn - hoạt động 24/24
trên toàn
quốc, quầy giao dịch của TPBank.
- Với thẻ ghi nợ - phuơng tiện thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt, KH có thể ứng, rút tiền mặt, thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận
thẻ POS trên toàn quốc nhu nhà hàng, khách sạn, siêu thị, cửa hàng bách hóa,
đại lý
vé máy bay.
- Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn;
- Dịch vụ giá trị gia tăng: thanh toán hóa đơn (tiền điện, nuớc, vé máy bay), nạp tiền điện thoại di động trả truớc, trả sau, nạp tiền ví điện tử.
- Bên cạnh những tính năng giống nhu thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế có tính năng vuợt trội với tiện ích đa dạng của thẻ nhu: mua sắm hàng hóa dịch vụ
tại điểm chấp nhận thẻ có biểu tuợng Visa, Master tại Việt Nam và trên toàn thế
giới, hạn mức giao dịch lên tới 100 triệu/ngày cao nhất Việt Nam từ truớc tới nay,
sử dụng thẻ để mua hàng trên internet nhanh chóng hiệu quả. Thẻ đuợc tích hợp
công nghệ thẻ từ và thẻ chip giúp bảo mật thông tin tối đa và phòng chống thẻ giả.
An toàn khi sử dụng: Tiết kiệm trong tài chính
Neu KH giữ tiền mặt trong túi, đồng tiền này không được sinh lời. Ngược lại, số
tiền trong thẻ chưa sử dụng vẫn tiếp tục sinh lời hàng ngày với lãi suất hấp dẫn.
Ket quả kinh doanh dịch vụ thẻ ghi nợ của TPBank
Với danh mục các loại thẻ rất đa dạng phong phú phù hợp với các đối tượng khách hàng khác nhau. TPBank với đội ngũ cán bộ trẻ nhiệt tình tâm huyết luôn chủ động tư vấn giới thiệu và cung cấp sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa phù hợp với từng đối tượng khách hàng về đặc điểm, sở thích, độ tuổi, thu nhập. Xác định mở rộng thị trường thẻ là quan trọng, cùng với các chương trình ưu đãi của TPBank luôn quan tâm đến khách hàng mở tài khoản và phát hành thẻ, và với các đơn vị mở tài khoản trả lương qua ngân hàng. Số lượng khách hàng phát hành thẻ và sử dụng thẻ tăng dần theo các năm từ năm 2015 đến năm 2019. Cụ thể như sau:
Số thẻ ghi nợ phát hành trong năm Thẻ 6.695 7.498 8.901 10.138 12.267 Số lượng giao dịch Lần 522.650 705.578 1.058.366 1.460.545 1.796.471 Doanh số giao dịch Tỷ đồng 3.678,0 4.707,9 5.602,4 7.003,0 8.403,6 Thu nhập từ dịch vụ thẻ ghi nợ Tỷ đồng 19,49 24,95 29,09 37,11 48,13
đoạn từ năm 2015 - 2019 tăng mạnh qua các năm. Tính đến ngày 31/12/2019, số thẻ ghi nợ phát hành trong năm là 12.267 thẻ, tăng 2.129 thẻ, tương ứng tăng 21% so với năm 2018 và tăng gần gấp đôi so với năm 2015. Bên cạnh đó, xu hướng không dùng tiền mặt ngày càng tăng cao và số lượng giao dịch năm 2019 là 1.796.471 lần với doanh số giao dịch là 8.403,6 tỷ đồng. Điều này là do khách hàng đã quen dần với giao dịch tại máy rút tiền ATM và lợi ích do dịch vụ này mang lại.
Thẻ hạng chuẩn
Thẻ hạng vàng Thẻ hạng bạch kim
- Chấp nhận tại hơn 62.000
điểm giao dịch tại Việt
Nam và hơn 30 triệu điểm giao dịch trên toàn thế giới
- Rút tiền tại ATM tối đa 30 triệu/ngày, rút - Hạn mức tín dụng hấp dẫn đến 300 triệu đồng - Phí giao dịch quốc tế thấp nhất thị trường (chỉ 1.8%) - Nhận điểm thưởng cho - Hạn mức tín dụng cao nhất đến 1 tỷ đồng
- Bảo hiểm du lịch toàn cầu
lên tới 10,5 tỷ VNĐ cho Chủ thẻ & Người thân - Phí giao dịch quốc tế
thấp
nhất thị trường (chỉ
60
Với dịch vụ thẻ TPBank xác định khách hàng mục tiêu là đối tượng khách hàng trong độ tuổi 20-40 tuổi, thích trải nghiệm các dịch vụ ngân hàng hiện đại, mua hàng trên mạng hay đi du lịch,.. với tần suất sử dụng cao (hàng tháng) và hiện đang chiếm 80% lượng khách hàng sử dụng thẻ tại chi nhánh. TPBank không ngừng liên kết với các và phát triển dịch vụ giá trị gia tăng trên máy.
Thu nhập từ dịch vụ cung cấp thẻ ghi nợ cũng tăng nhanh qua các năm. Tính đến ngày 31/12/2019, nguồn thu từ dịch vụ này là 48,13 tỷ đồng, tăng 11,02 tỷ đồng, tương ứng 29,6% so với năm 2018. Nguồn thu tăng mạnh từ hoạt động phi tín dụng là hướng đi mới và phù hợp với định hướng của TPBank trong thời gian qua.
b. Thẻ tín dụng
Ở thời đại mà công nghệ lên ngôi, những phương thức thanh toán ứng dụng công nghệ đã dần thay thế phương thức thanh toán truyền thống. Thẻ tín dụng cũng là một công cụ thanh toán nhanh gọn và an toàn, khách hàng có thể giao dịch tại hàng triệu ATM, POS thanh toán trên toàn cầu, cho phép khách hàng trả trước hay sử dụng trả sau như thẻ tín dụng.
Hình thức bảo đảm phát hành thẻ: Tín chấp; Ký quỹ/ cầm cố sổ tiết kiệm
Để đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng, TPBank đang cung cấp trên thị trường các loại thẻ tín dụng sau:
- Thẻ tín dụng TPBank World MasterCard Golf Privé: Thẻ tín dụng TPBank World MasterCard Golf Privé hướng đến các khách hàng có đam mê với môn thể
thao Golf, mang lại những ưu đãi giảm giá cũng như những đặc quyền khác
tại các
sân Golf đẳng cấp quốc tế
61
World MasterCard Club Privé thì lại hướng tới những khách hàng có thu nhập cao, là những doanh nhân hoặc là người đứng đầu các tổ chức với hạn mức chỉ tiêu cao lên đến 2 tỷ đồng cũng như các đặc quyền VIP tại nhiều sân bay, nhà hàng, khách sạn,... trên thế giới.
- Thẻ tín dụng quốc tế TPBank Visa
- Thẻ Tín dụng quốc tế TPBank Visa Platinum - Thẻ Tín dụng quốc tế TPBank Visa Vàng - Thẻ tín dụng quốc tế TPBank Visa Chuẩn
- Thẻ Đồng thương hiệu MobiFone - TPBank Visa Platinum
Thẻ tín dụng TPBank được chia ra thành 3 hạng thẻ là hạng chuẩn, hạng vàng, hạng bạch kim. Mỗi hạng thẻ lại hướng đến những đối tượng khách hàng có thu nhập khác nhau, thẻ hạng càng cao càng nhiều ưu đãi.
Tiện ích cơ bản các loại thẻ tín dụng TPBank
Tiện ích chung của các loại thẻ tín dụng là chi tiêu trước trả tiền sau, tuy nhiên với mỗi loại thẻ những ưu đãi dành cho hoạt động chi tiêu bằng thẻ cũng khác nhau. Tiện ích cơ bản nổi bật các loại thẻ tín dụng TPBank được tổng hợp trong bảng sau.
- Phí giao dịch quốc tế
thấp 50 triệu/ngày, rút tiền tại
đa 150 triệu/ngày, thanh toán nhất thị trường (chỉ 1.8%) POS tối đa 100 triệu/ngày, trực tuyến tối đa
150 - Nhận điểm thưởng cho thanh toán trực tuyến tối triệu/ngày
mỗi 5.000 VND chi tiêu đa 100 triệu/ngày - Ứng tiền mặt linh hoạt với bằng thẻ - Ứng tiền mặt linh hoạt mức phí thấp nhất thị trường - Ưu đãi tới 50% từ
chương với mức phí thấp nhất thị (3.59%)
trình TPBank Zone trường (3.59%) - Thanh toán trực tuyến an - Thanh toán trực tuyến an - Thanh toán trực tuyến an toàn với tính năng bảo mật 2 toàn với tính năng bảo mật toàn với tính năng bảo
mật lớp 3D Secure 2 lớp 3D Secure 2 lớp 3D Secure
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Số thẻ tín dụng phát hành trong năm Thẻ 1.340 1.809 2.297 3.676 6.470 Số lượng giao dịch Lần 265.320 358.182 537.273 741.437 911.967 Doanh số giao dịch Tỷ đồng 1.447,6 1.737,1 2.345,1 3.236,3 5.178,0 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng \ Tỷ đồng 13,10 15,62 21,22 29,26 41,86
(Nguồn: Sổ tay dịch vụ thẻ tín dụng TPBank)
Kết quả kinh doanh của thẻ tín dụng quốc tế: