Các loại hình bảo lãnh đa dạng như: + Bảo lãnh dự thầu.
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng. + Bảo lãnh tiền ứng trước.
+ Bảo lãnh chất lượng hàng hoá.
Trong hoạt động bảo lãnh dự thầu thì tỉ lệ trúng thầu của các đơn vị được Ngân hàng tham gia bảo lãnh rất cao và tập trung ở nhiều công trình có vốn đầu tư lớn. Tính đến nay trong hàng ngàn thư bảo lãnh các loại của Ngân hàng chưa để xảy ra một tranh chấp nào. Điều này càng khẳng định uy tín của Ngân hàng. Doanh thu từ bảo lãnh tang đều qua các năm năm 2015 là 4,5 tỷ, năm 2016 là 6 tỷ, năm 2017 là 8 tỷ.
về công tác thu dịch vụ.
Thu dịch vụ ròng đến 31/12/2017 đạt 20,3 tỷ đồng hoàn thành 112,6% kế hoạch được giao (18 tỷ đồng). Tỷ trọng thu dịch vụ ròng trên lợi nhuận trước thuế đến 31/12/2017 chiếm 23,8%, chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực sau: (1) Dịch vụ thanh toán thu được đến 31/12/2017 là 5,5 tỷ đồng, đứng thứ hai trong tổng thu dịch vụ ròng của toàn Chi nhánh, chiếm tỷ trọng 27%; (2) Hoạt động bảo lãnh đạt 8 tỷ đồng, chiếm 39,4% /tổng thu phí dịch vụ ròng; (3) Dịch vụ thẻ đạt 2,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12,3%; (4) Dịch vụ ngân hàng điện tử đạt 1,5 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 7,4%/; các dòng sản phẩm khác chỉ chiếm có 13,6%.
về các hoạt động dịch vụ khác.
Trong năm 2017, Chi nhánh đã tiếp tục triển khai một số sản phẩm dịch vụ như: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ quốc tế, Chi trả lương hộ cho cán bộ người lao động theo Chỉ thị 20/TTg, thanh toán qua POS ...cho đến thời điểm hiện tại, các dịch vụ này đã có kết quả rất tốt với việc Chi nhánh đã phát hành được gần 21.000 chiếc thẻ ATM (trong đó thẻ ghi nợ nội địa đạt khoảng 18.000 thẻ), lắp đặt được hệ thống máy ATM trên địa bàn thành phố, dịch vụ trả lương cho hơn 164 đơn vị ... góp phần đẩy mạnh hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trên địa bàn
Chi nhánh đã xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt. Khuyến khích khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, giữ vững các khách hàng truyền thống, mở rộng đa dạng khách hàng không phân biệt loại hình kinh doanh, thành phần kinh tế.
ST T Chỉ tiêu 2015 Tăng/ giảm % tăng trưởng so với 2014 2016 Tăng/ giảm % tăng trưởng so với 2015 2017 Tăng/ giảm % tăng trưởng so với 2016 % TTBQ 2015- 2017 1 Doanh thu 135 ló 31.3% 115 11 34.3% 126 110 35.0% 34.7% ~1 Thu từ lãi 20Í) 12 31.0% ~298 ~78 35.4% ~401 103 34.4% 34.9%
~2 Thu phi lãi ~T1 1 42.0% ~T5 ~4 39.2% ~20 ~6 38.4% 38.8%
~3 Thu khác ~4 1 23.0% ~3 ~2 -37.8% ~5 ~2 77.9% 5.1% lĩ Chi phí 175 19 39.3% 145 lĩ 40.4% 141 15 38.8% 39.6% 1 Trả lãi ~U5 H 43.8% 15 ~60 44.4% 16 H 41.3% 42.8% ~2 Chi phí quản lý 34 6 20.9% ^4 1~ ~7 21.6% 53 ~ 1 28.0% 24.8% ~3 Chi DPRR ~4 ~2 103.2% ~6 ~2 56.4% ~7 1 24.0% 39.3% 1 Chi khác ~2 ~0 30.0% ~3 1 59.8% 1 1 51.8% 55.8% lĩĩ Lợi nhuận 10 1 12.4% lõ 10 16.7% 15 15 21.6% 19.1%
Việc chuyển tiền thanh toán trong nước đã đảm bảo chuyển tiền và điều chuyển vốn nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm được lượng vốn lớn, sử dụng vốn
có hiệu quả, an toàn đáp ứng được yêu cầu chuyển tiền nhanh của khách hàng.
khách hàng vay tiêu dùng
% 0
Nguồn: Báo cáo tông kêt giai đoạn 2015-2017 của BIDV Chi nhánh Hà Giang
Kết quả lợi nhuận tại Bảng 2.4 đã phản ảnh sự tích cực, năng động đồng lòng, đoàn kết cũng nhu sự quyết tâm không mệt mỏi của Ban lãnh đạo và tập thể cán bộ BIDV Hà Giang trong những năm qua mặc dù môi truờng cạnh tranh khốc liệt, mạng luới mong nhung lợi nhuận vẫn đảm bảo năm sau cao hơn năm truớc.
Tuy nhiên vẫn phải quản lý kiểm soát chi phí để tiết giảm tối đa các chi phí gắn chặt việc sử dụng chi phí hiệu quả sao tốc độ tăng truởng chi chi ở mức thấp.
2.2. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI
NHÁNH HÀ GIANG
2.2.1. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng
Bảng 2.6. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng đến BIDV Hà Giang giai đoạn 2015-2017 Đơn vị: lượt người
Sản phẩm tín dụng lõ lõ H Sản phẩm dịch vụ thẻ 14 74 15 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử 5 6 6 Các dịch vụ khác (TT, chuyển tiền, bảo hiểm...) 11 12 12 Tổng lĩ 13 17
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDVHà Giang
Từ năm 2016 BIDV Hà Giang chuyển sang trụ ở làm việc mới là tòa nhà 7 tầng tại Tổ 5-P Nguyễn Trãi-TP Hà Giang-Tỉnh Hà Giang hơn nữa ngân hàng cũng có những chuơng trình giới thiệu sản phẩm chăm sóc và tặng quà khách hàng thuờng xuyên do đó số luợng khách hàng cũng tăng lên đặc biệt năm 2017 so với năm 2016 số luợng khách hàng cho vay tiêu dùng tăng thêm 816 khách hàng. Số luợng khách hàng tăng góp phần đẩy mạnh mức
tăng trưởng dư nợ của chi nhánh. Năm 2015 số lượng khách hàng vay tiêu dùng là 1798 khách thì đến năm 2016 là 2160 khách tương ứng 20,13%. Năm 2017 là 2976 khách tương ứng tăng 37,78% so với năm 2016.
2.2.2. Sự đa dạng các sản phẩm cho vay tiêu dùng
Bảng 2.7. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại BIDV Hà Giang
ngày càng phong phú, nhiều tiện ích. Hiện nay, BIDV chi nhánh Hà Giang đang áp dụng toàn bộ danh mục dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đang được triển khai tại BIDV hội sở. Danh mục ngân hàng bán lẻ của BIDV Hà Giang tương đối đa dạng, hướng tới phần lớn khách hàng thuộc thành phần khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn.
Các sản phẩm của BIDV nói chung và BIDV Hà Giang nói riêng về cơ bản đã bám sát thị trường, đáp ứng khá đầy đủ nhu cầu của khách hàng, đồng thời cũng tích hợp được nhiều tiện ích tăng tính đa dạng và hấp dẫn cho sản phẩm, cụ thể:
Chỉ tiêu 2015 % 2016 % 2017 % 2016 so với 2015 2017 so với 2016 (+/-) (%) (+/-) (%) Doanh số cho vay 2150 100% 2610 100% 3266 100% 460 21.40% 656 25.13%
- Huy động vốn: các sản phẩm tiền gửi tương đối linh hoạt về kỳ hạn, phương thức tính lãi, đối tượng khách hàng... đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong từng thời điểm khác nhau. Công tác triển khai các sản phẩm khuyến mãi theo chiến dịch có tính linh hoạt cao, quy mô giải thưởng lớn, có tính cạnh tranh tốt trên thị trường.
- Sản phẩm tín dụng bán lẻ: Các sản phẩm tín dụng bán lẻ có điều kiện tín dụng linh hoạt, phù hợp, đáp ứng được một số tiêu chí như: lãi suất vay cạnh tranh, mức cho vay tối đa cao, thời gian vay tối đa dài, đáp ứng cả mục đích kinh doanh và tiêu dùng, kỳ hạn trả nợ linh hoạt, thủ tục chứng minh linh hoạt..
- Sản phẩm thẻ: Thẻ ghi nợ BIDV đã nâng cấp và đổi mới các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa nhằm phân chia để phục vụ theo từng đối tượng khách hàng, đáp ứng nhu cầu đa dạng. Các giao dịch trên thẻ ghi nợ được thực hiện tương đối phong phú.
- Thẻ tín dụng quốc tế: BIDV Hà Giang đã giới thiệu và đưa vào cung cấp dòng sản phẩm thẻ tín dụng BIDV Premier dành cho các khách hàng quan trọng, đồng thời triển khai rộng rãi các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế BIDV Precious (thẻ hạng vàng), BIDV Flexi (thẻ hạng chuẩn). Hệ thống ATM/POS đã chấp nhận thanh toán thẻ VISA, MasterCard, UnionPay.
- Sản phẩm Ngân hàng điện tử: BIDV Hà Giang đang phục vụ các sản phẩm Ngân hàng điện tử bao gồm: BIDV SmartBanking, BIDV Online, BIDV Bussiness Online, BSMS. Hệ thống Internet Banking có thể tích hợp trực tiếp với hệ thống Core Banking nên thời gian thực hiện giao dịch thanh toán sẽ nhanh chóng. Sản phẩm ngân hàng điện tử của BIDV 3 năm liền được bình chọn là sản phẩm ngân hàng điện tử tiêu biểu.
2.2.3. Doanh số cho vay tiêu dùng
Bảng 2.8. Doanh số cho vay tiêu dùng tại BIDV Hà Giang
Tổng dư nợ cho vay 1850 100% 2300 100% 2800 100% 450 24.32% 500 21.74% Dư nợ cho vay tiêu dùng 871 47.08% 1174 51.04% 1546 55.21% 303 34.79% 372 31.69%
Nguồn: Báo cáo tín dụng của BIDVHà Giang năm 2015-2017
Qua bảng cho thấy doanh số CVTD năm 2015 đạt 970 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 45,12 tổng doanh số cho vay của chi nhánh. Điều này cho thấy doanh số CVTD chiếm tỷ trong tuơng đối trong doanh số cho vay của chi nhánh. Năm 2016, doanh số cho vay đã tăng lên 1310 tỷ đồng chiếm 50,19 % tổng doanh số cho vay, tăng truởng 135,05% so với năm 2015. Đến năm 2017 doanh số CVTD tăng đột phá lên 145,23 tỷ đồng, chiếm 53,58% tổng doanh số chi vay của chi nhánh, tăng truởng 33,59% so với năm 2016. Cho thấy, doanh số CVTD tăng nhanh chứng tỏ chi nhánh đã có định huớng đúng đắn và thực hiện tốt công tác đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng.
Từ những số liệu trên có thể thấy là doanh số CVTD đang biến động theo chiều huớng tăng đều qua các năm. Chứng tỏ chi nhánh đã thực sự đẩy mạnh công tác CVTD. Những co số về tỷ lệ cho vay tiêu dùng trên tổng doanh số cho vay đã thể hiện ngân hàng đã thực sự phát triển tốt mảng cho vay tiêu dùng.
2.2.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.9. Dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV Hà Giang
trong hoạt động cho vay chung của chi nhánh. Từ bảng số liệu trên ta thấy dư nợ CVTD trong các thời kì, 2015, 2016, 2017 đều chiếm khoảng 45% - 55% tổng dư nợ, đây là con số phản diễn biến vay tiêu dùng của người dân trong tời gian vừa qua.
Biểu đồ 2.2. Biểu đồ cơ cấu doanh số dư nợ CVTD trong tổng dư nợ
Đơn vị: tỉ đồng 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 ≡ ■ Tổng dư nọ' cho vay
■ Dư nọ' cho va tiêu Nám 2015 Năm 2016 Năm 2017
(+/-) (%) (+/-) (%)
Qua biểu đồ trên ta thấy, du nợ CVTD của chi nhánh không ngừng tăng qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng du nợ toàn chi nhánh. Vào năm 2015, du nợ CVTD ở mức 871 tỷ đồng, chiếm 47,08% tổng du nợ. Sang năm 2016 du nợ CVTD đạt mức 1174 tỷ đồng, chiếm 51.04% tổng du nợ. Sang năm 2017 du nợ CVTD đạt mức 1546 tỷ đồng, chiếm 55.21% tổng du nợ, tăng 372 tỷ so với năm 2016 tuơng đuơng 31,69%.
Trong 3 năm qua chi nhánh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của CVTD và có những chính sách mở rộng đúng đắn. Các sản phẩm CVTD của chi nhánh đã đuợc hoàn thiện phù hợp với nhu cầu của dân cu các gói lãi suất uu đãi hợp lý theo từng thời kỳ và từng loại sản phẩm vay, thủ tục vay vốn gọn nhẹ, cán bộ tín dụng đuợc đào tạo bải bản, trẻ, nhiệt huyết và năng động,và chính sách mở rộng cho vay tiêu dùng. Từ đó làm cho nhu cầu vay tiêu dùng trong dân cu tăng cả về quy mô và chất luợng khoản vay. Du nợ cho CVTD tăng từ khoản vay mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ở, mua ô tô tiêu dùng, mua sắm trang thiết bị gia đình. Ngoài việc phát triển thêm khách hàng mới thì ngân hàng cũng thực hiện tốt việc duy trì khách hàng cũ. Tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ vừa phải trong hoạt động cho vay của ngân hàng phù hợp với sự phát triển của kinh tế và các hộ gia đình nhỏ lẻ. Do đó thị truờng tiêu dùng cũng phát triển.
Với kinh nghiệm nhiều năm hoạt động trên lĩnh vực cho vay do đó các sản phẩm cho vay của BIDV không ngừng đuợc mở rộng theo xu huớng đáp ứng đuợc nhu cầu của khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh so với các ngân hàng cùng địa bàn về các chuơng trình lãi suất cũng sự đa dạng của các loại sản phẩm. Với các sản phẩm vay tiêu dùng đa dạng nhu vay để mua nhà, xây dựng/sửa chữa nhà để ở, mua ô tô, mua sắm trang thiết bị gia đình, du học. Sau đây ta sẽ phân tích cơ cấu cho vay tiêu dùng của BIDV Hà Giang.
Bảng 2.10. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng của BIDV Hà Giang giai đoạn 2015-2017
Vay tiêu dùng 230.82 300.54 350.94 69.73 30.21% 50.40 16.77%
Vay mua
nhà/xây sửa nhà cửa
394.56 608.13 773.00 213.57 54.13% 164.87 27.11% Vay mua ô tô 144.59 152.62 262.67 ^803 5.56% 110.05 72.10%
Cầm cố
GTCG 76.56 86.88 122.13 10.32 13.47% 35.26 40.58% Tiêu dùng
Nhìn vào biểu đồ trên ta có thể thấy được qua các năm thì tỷ trọng lớn nhất vẫn là cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về nhà ở. Đây là nhóm sản phẩm truyền thống có lãi suất cao và thời gian vay dài cũng như số tiền vay mỗi món tương đối cao nên được ngân hàng khai thác và tiếp thị triệt để. Năm 2015 cho vay nhu cầu nhà ở là 394,5 tỷ chiếm tỷ trọng 45,3 % so với tổng dư nợ CVTD. Năm 2016 tăng lên 608.13 tỷ chiếm 51.8% tổng dư nợ CVTD. Năm 2017 tăng lên 773 tỷ chiếm 50% tổng dư nợ CVTD. Sự tăng trưởng trên là do nhu cầu về nhà ở của dân cư tăng lên cũng như việc các khu quy hoạch đất của tỉnh hoàn thiện và có thể mua bán cũng như xây dựng nhà ở làm tăng nhu cầu về nhà ở của người dân. Thêm vào đó là kinh tế ổn định và phát triển thời gian vừa qua nhiều gia đình xây dựng và cải tạo nhà cửa để phục vụ cho cuộc sống. Kể cả các cán bộ nhân viên của chi nhánh khi mua nhà cũng được hỗ trợ theo chương trình cho vay của BIDV với lãi suất ưu đãi hơn.
Khoản vay có tỷ trọng cao thứ hai là cho vay tiêu dùng mua sắm trang thiết bị gia đình. BIDV Hà Giang là ngân hàng có uy tín và thiết lập được mạng lưới rộng khắp thành phố các dịch vụ đổ lương được ngân hàng tận dụng tối đa làm nguồn thu nhập cho ngân hàng. Với sản phẩm cho vay tín chấp cán bộ công nhân viên của các đơn vị đã đồng ý chọn BIDV Hà Giang là đơn vị chi lương với mức cho vay lên đến 30 lần mức lương và lãi suất cạnh tranh với các ngân hàng lân cận, thủ tục nhanh gọn các khoản vay đều được mua bảo hiểm người vay vốn nếu như xảy ra rủi ro về tính mạng của người vay thì ngân hàng đều được bảo hiểm thanh toán dư nợ còn lại. Đây là một khoản cho vay quan trọng đem đến lợi nhuận cao cho chi nhánh với lãi suất 12-12,5%/năm. Bên cạnh đó là các khoản vay phục vụ nhu cầu mua sắm trang thiết bị gia đình được đảm bảo bằng tài sản. Đặc điểm các khoản vay có thời gian vay trung bình số tiền vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, khách hàng đa dạng.
Cho vay mua ô tô tiêu dùng: Khi đời sống người dân được nâng cao
cùng với đó là sự phát triển của các hãng đại lý bán xe hay các showroom xe ô tô của tư nhân mua bán xe ô tô mới, cũ. Từ đó nhu cầu về mua xe ô tô cũng được tăng lên. Từ năm 2016 chi nhánh đã hợp tác với một số showroom salon ô tô trên địa bàn để giới thiệu khách hàng từ đó giúp cho dư nợ về cho vay mua xe tăng dần qua các năm. Năm 2015 dư nợ là vay mua ô tô đạt 144.59 tỷ đồng. Năm 2016 đạt 152.62 tỷ tăng 8 tỷ so với năm 2015. Năm 2017 đạt 262.67 tỷ tăng 110 tỷ so với năm 2016 tương ứng tăng trưởng 72% so với năm 2015. Để có được thành công này chi nhánh đã không ngừng mở rộng mạng lưới và tiếp thị khách hàng các gói lãi suất tốt về các chương trình cho