Dư nợ là một trong những chỉ tiêu đánh giá về chiều rộng và chiều sâu trong hoạt động tín dụng cuả Ngân hàng, đây là một chỉ tiêu hàng đầu mà bất kỳ một Ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển đều phải quan tâm. Dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng dư nợ của Ngân hàng. Dư nợ cho vay tiêu dùng được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 4: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ.
Trên thực tế, các món vay tiêu dùng là rất ít, năm 2005 cho vay tiêu dùng của Ngân hàng chỉ có 175 món, trong đó cho vay tiêu dùng không có tài sản thế chấp là 96 món, có tài sản thế chấp là 79 món, với số dư nợ chỉ chiếm 0,5% tổng dư nợ. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng cũng có tăng lên qua các năm 2003, 2004, 2005 như sau: Năm 2003 đạt 2670 trđ chiếm 0,18% tổng dư nợ cho vay, năm 2004 đạt 2324 trđ chiếm 0,14% tổng dư nợ cho vay, năm 2005 đạt 10205 trđ chiếm 0,5% tổng dư nợ cho vay. Với quy mô và tỷ trọng hạn chế so với tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng thì cho vay tiêu dùng vẫn còn là một loại hình tín dụng nhỏ bé và không đáng kể trong nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng. Nguyên nhân chính của điều này là do loại hình cho vay tiêu dùng là một loại hình tín dụng mới mẻ mà Ngân hàng mới bắt đầu quan tâm triển khai, việc tiếp cận khách hàng là hộ gia đình, cá nhân của các cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế. Đây cũng là một thực tế xảy ra ở hầu hết các Ngân hàng thương mại hiện nay.
Bảng 7: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản bảo đảm của Chi nhánh Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm Thuỷ .
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
DS % DS % DS % Tổng dư nợ 2670 100 2324 100 10208 100 - Không có TSĐB 2011,578 75,34 1513,85 65,14 5334,15 52,27 - Có TSĐB 658,422 24,46 810,146 34,86 4870,84 42,73 (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ 2003,2004,2005)
Qua bảng 7 ta thấy: Dư nợ cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tăng lên về số tuyệt đối song tỷ trọng của nó lại giảm trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Cụ thể, năm 2003 dư nợ đạt 2011,578 trđ chiếm 75,34% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2004 đạt 1513,85 trđ chiếm 65,14%, năm 2005 đạt 5334,15 trđ chiếm 52,27% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Ngợc lại, dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm lại tăng lên cả về số tương đối và cả số tuyệt đối, tuy nhiên so với cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm thì vẫn còn nhỏ hơn nhiều so với cả số tương đối lẫn tuyệt đối. Năm 2003 dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm đạt 658,422 trđ chiếm 24,46% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2004 đạt 810,146 trđ chiếm 34,86% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, năm 2005 đạt 4879,84 trđ chiếm 42,73% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Như vậy, thực tế là tốc độ tăng của cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm thì chững lại còn tốc độ tăng của cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm thì ngày càng tăng lên. Điều này cũng phù hợp với cơ cấu doanh số cho vay, doanh số thu nợ của hai loại hình cho vay tiêu dùng này.
Tóm lại, thông qua các số liệu và bảng phân tích trên ta thấy được sự tăng trưởng chưa cân đối và hài hoà của cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng cũng như sự mất cân đối của chính cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No & PTNT huyện Cẩm thuỷ. Việc bất hợp lý trong cơ cấu cho vay tiêu dùng như thế này sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển đồng bộ của các sản phẩm tín dụng nói chung và của cho vay tiêu dùng nói riêng. Thêm vào đó quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ trong hoạt động tín dụng của toàn Ngân hàng cũng đòi hỏi phải có sự mở rộng của loại hình cho vay này. Đây là những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới, tạo điều kiện thúc đẩy, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng và hoạt động tín dụng nói chung tại Ngân hàng No & PTNT Cẩm thuỷ.