% - Nguồn vốn trung dài hạn 6 962.01 33,51 % 581.72 0 16,71% 620.70 0 19,94 %
3. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
- Nội tệ 1.990.31 2 69,32 % 2.502.51 2 71,90% 2.511.11 0 80,66 % - Ngoại tệ 880.80 0 30,68 % 972.180 27,93% 662.08 0 21,27 %
khẳng định vị thế của chi nhánh trên địa bàn. Năm 2012 tổng huy động vốn của chi nhánh đạt 2.871.132 triệu đồng, đến năm 2013 tăng lên 3.480.692 triệu đồng, tuy nhiên đến năm 2014 tổng huy động vốn lại giảm xuống còn 3.113.190 triệu đồng giảm 11% so với năm 2013 và giảm 33% so với kế hoạch năm 2014, đó là do:
Trong nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế của chi nhánh, nguồn tiền gửi của dân cu luôn chiếm tỷ trọng rất lớn: năm 2012 là 87,7%, năm 2013 là 91,61%, năm 2014 là 92,88%. Tuy nhiên tình trạng khó khăn chung của nền kinh tế thời gian qua, các ngân hàng hầu hết ở trong trạng thái du thừa vốn, dẫn tới lãi suất huy động đầu vào giảm mạnh, đặc biệt lãi suất huy động của Agribank và Agribank
Số
tiền TL% Số tiền TL%
Tây Đô nói riêng đều giảm thấp, thấp hơn các ngân hàng Thương mại cổ phần khác đang hoạt động trên địa bàn dẫn đến nguồn tiền gửi từ khách hàng dân cư bị giảm mạnh. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ chiếm 7%-12% tổng nguồn vốn huy động, trong khi đây là nguồn vốn khá quan trọng, mặc dù tính ổn định của loại nguồn này thấp nhưng chi phí lại thuộc loại thấp nhất. Tại địa bàn Hà Nội - trung tâm kinh tế - chính trị của đất nước với sự phát triển đa dạng của nhiều thành phần kinh tế như hiện nay thì tỷ lệ này còn khá khiêm tốn. Đây cũng là một yếu tố mà Agribank chi nhánh Hà Nội cần có các biện pháp nâng cao và mở rộng các hoạt động dịch vụ, chú trọng nâng cao trình độ nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch với khách hàng.
Theo cơ cấu nguồn huy động phân theo loại tiền thì tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng rất cao (từ 70-81%) và đều tăng qua các năm. Nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ (trong đó chủ yếu là USD) chiếm tỷ trọng khiêm tốn (19-31%). Cơ cấu này phù hợp với tâm lý chung của người gửi tiền, do giữ ngoại tệ có thể chịu rủi ro về tỷ giá nên những khách hàng có tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm chủ yếu là gửi tiền VNĐ.
2.1.3.2.Hoạt động tín dụng
Trong gần 7 năm qua hoạt động tín dụng và đầu tư của Agribank chi nhánh Tây Đô không ngừng được đổi mới, phát triển, hoàn thiện và nâng cao cả về lượng lẫn về chất. Từ số lượng khách hàng ít ỏi, dư nợ tín dụng còn thấp, chất lượng tín dụng chưa cao trong những năm đầu thành lập, đến năm 2014, Ngân hàng đã phát triển được hệ thống khách hàng đa dạng về ngành nghề thuộc nhiều thành phần kinh tế, uy tín hoạt động của Agribank chi nhánh Tây Đô ngày càng cao. Với lợi thế kinh doanh trên địa bàn kinh tế năng động và đầy tiềm năng, cùng với nguồn vốn huy động dồi dào cho sự phát triển kinh doanh, trong những năm qua Agribank chi nhánh Tây Đô đã không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả công tác điều chuyển vốn nội bộ trong hệ thống Agribank, hoàn thành tốt kế hoạch được giao.
Để hiểu rõ hơn về hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Tây Đô, ta xem xét bảng 2.2 dưới đây.
Bảng 2.2. Hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Tây Đô
8 0 2 8
Dư nợ trung dài hạn 111.80
8 153.57 8 176.146 41.77 0 37,36% 22.56 8 15%
b. Dư nợ theo quy mô
DNNVV 349.72 6 8 471.26 640.856 2121.54 %34,8 169.588 36% Cá nhân, hộ gia đình 131.56 0 199.22 8 140.208 67.66 8 51,4 % -59.020 -30%
mở rộng tín dụng với phương châm “an toàn, hiệu quả”, công tác tín dụng của Agribank chi nhánh Tây Đô trong những năm qua đã có sự tăng trưởng đáng kể. Qua bảng 2.2 ta th ấy, dư nợ cho vay DNNVV tăng đều qua 3 năm, năm 2012 đạt 349.726 triệu đồng, năm 2013 là 471.268 triệu đồng, đến năm 2014 tăng lên đạt 640.856 triệu đồng.
Dư nợ tín dụng theo kì hạn cho ta thấy cho vay ngắn hạn của Agribank chi nhánh Tây Đô chiếm phần lớn, phù hợp với cơ cấu nguồn huy động của Chi nhánh, năm 2012 là 369.478 triệu đồng, năm 2013 là 516.990 triệu đồng, năm 2014 là 604.918 triệu đồng; Về quy mô cho vay cũng tăng mạnh qua các năm.
■ Dư nợ ngăn hạn ■ Dư nợ trung dài hạn
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank chi nhánh Tây Đô 2012-2014)
Hình 2.2. Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Tín dụng trung, dài hạn cũng có những bước phát triển, năm 2012 đạt 111.808 triệu đồng, năm 2013 tăng lên 153.578 triệu đồng, và đến năm 2014 đạt 176.146 triệu đồng. Có được thành tích trên là do Agribank chi nhánh Tây Đô đã theo sát định hướng phát triển của ngành Ngân hàng và thành phố Hà Nội, tính cấp thiết và hiệu quả từng dự án. Vì vậy, vốn cho vay trung, dài hạn của Chi nhánh đã đáp ứng vốn cho nhiều dự án, tạo điều kiện cho doanh nghệp nắm bắt được thời cơ, góp phần giúp cho doanh nghiệp hoạt đọng sản xuất, kinh doanh ổn định và có hiệu quả, tạo nhiều việc làm cho người lao động.
Trên thực tế, hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Tây Đô có những bước tăng trưởng cao nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn. Có được sự tăng trưởng mạnh mẽ như trên là nhờ thực hiện tốt công tác phát triển mạng lưới, thực thi hiệu quả công tác khách hàng, áp dụng thành công cơ chế lãi suất linh hoạt theo diễn biến của thị trường.
Về cơ cấu cho vay của Agribank chi nhánh Tây Đô cũng thay đổi rõ rệt trong những năm gần đây. Trước đây, Chi nhánh chủ yếu cho vay cá nhân, hộ kinh doanh
cá thể, nhưng hiện nay, khác hàng vay vốn của chi nhánh đã đa dạng hơn rất nhiều, bao gồm cả doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty Cổ Phần. Bên cạnh việc đa dạng hóa khách hàng vay vốn thì các phương thức cho vay cũng ngày càng được mở rộng với các phương thức như: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thấu chi, với các kỳ hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Đồng thời với các phương thức cho vay trực tiếp khách hàng, Agribank chi nhánh Tây Đô còn hợp vốn với các TCTD khác theo phương thức cho vay đồng tài trợ, ủy thác đầu tư. Hiện nay, quá trình hướng dẫn thủ tục vay và thẩm định hồ sơ vay vốn cũng đã có bước cải thiện đáng kể và ngày càng hoàn thiện tại Agribank chi nhánh Tây Đô nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Nhìn chung, vốn đầu tư tín dụng của Ngân hàng luôn phát huy hiệu quả cao, không chỉ giúp cho các doanh nghiệp ổn định sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lượng hàng hóa, khả năng cạnh tranh trên thị trường mà còn tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh trong thời gian qua.
2.1.3.3.về các hoạt động khác
Trong bối cảnh hội nhập và điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc thúc đẩy phát triển các dịch vụ phi tín dụng và kinh doanh ngoại tệ là biện pháp hữu ích giúp mở rộng phạm vi cũng nhu quy mô kinh doanh, đa dạng hóa hình thức hoạt động nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, từ đó làm tăng đáng kể nguồn thu nhập cho các ngân hàng. Mặt khác, theo xu thế chung của thời đại, đó cũng là bước đi tất yếu trong chiến lược hiện đại hóa ngân hàng thương mại nói chung cũng như Agribank chi nhánh Tây Đô nói riêng.
Trong thời gian vừa qua, Agribank chi nhánh Tây Đô đã không ngừng nỗ lực phát triển các loại hình kinh doanh dịch vụ phi tín dụng như Thanh toán quốc tế, chuyển tiền trong nước, phát hành thẻ. cùng với sự phá triển dịch vụ bảo lãnh, các dịch vụ khác. và bước đầu đã thu được những kết quả hết sức khả quan.
- Về thanh toán quốc tế: Chi nhánh duy trì được một lượng khách hàng truyền thống tương đối ổn định đồng thời không ngừng tìm kiếm những khách hàng tiềm
năng mới. Các loại hình dịch vụ thanh toán quốc tế như chuyển tiền, nhờ thu, mở thư tín dụng ... đa dạng và mang tính chuyên nghiệp cao. Hoạt động thanh toán của chi nhánh được phát triển từ chỗ chỉ có thanh toán nội địa trong những năm đầu thành lập đến hoạt động thanh toán quốc tế thông qua các ngân hàng nước khác. Từ khi thành lập Agribank chi nhánh Tây Đô đã thực hiện hoạt động thanh toán quốc tế trực tiếp bằng cách sử dụng Hệ thống tài chính viễn thông liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT) với hệ thống ngân hàng đại lý ngày càng mở rộng thông qua đầu mối là Phòng thanh toán quốc tế tại Hội sở chính, từ đó giúp quá trình thanh toán của khách hàng cả xuất khẩu và nhập khẩu được nhanh chóng, thuận lợi hơn. Việc thanh toán xuất nhập khẩu và thực hiện chuyển tiền được thực hiện thuận tiện, nhanh chóng, đảm bảo đúng hạn và đúng với thông lệ quốc tế, nâng cao uy tín trong lĩnh vực thanh toán của Agribank chi nhánh Tây Đô trên thị trường quốc tế. Tuy nhiên, do hạn chế về qui mô ngân hàng, hiện nay thu nhập từ hoạt động này còn thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng (xấp xỉ 2%/tổng thu nhập).
- Về hoạt động Marketing: Trong bối cảnh có sự cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ giữa các tổ chức tín dụng với nhau, Agribank chi nhánh Tây Đô luôn chú trọng việc chấn chỉnh thái độ giao tiếp, phục vụ khách hàng của toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh. Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Tây Đô cũng thường xuyên thực hiện công tác quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như báo chí, phát thanh, truyền hình, tờ rơi. nhằm cung cấp các thông tin đầy đủ về các mặt hoạt động của chi nhánh tới đông đảo quần chúng nhân dân trên địa bàn.
Song song với việc quảng cáo, Agribank chi nhánh Tây Đô cũng đã xây dựng các chương trình khuyến mại hấp dẫn khác nhằm quảng bá hình ảnh và thu hút khách hàng.
Song bên cạnh những thành tích đạt được, cũng phải nhìn nhận một thực tế là so với tiềm năng, hoạt động dịch vụ ở Agribank chi nhánh Tây Đô còn khiếm tốn cả về loại hình dịch vụ, số lượng khách hàng và doanh thu. Trong thời gian tới, Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể nhằm xúc tiến mở rộng các hoạt động này.
2.2. THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
2.2.1. Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua các chỉ tiêu định tính
- Hoạt động tín dụng của Chi nhánh những năm qua về căn bản đáp ứng đầy đủ và kịp thời các nhu cầu vốn kinh doanh của các doanh nghiệp nên ngày càng thu hút đuợc nhiều khách hàng không chỉ trên địa bàn, mà còn cả các khách hàng ở các vùng lân cận. Vốn tín dụng đã giúp các khách hàng của Chi nhánh có đủ vốn kinh doanh để giúp họ nâng cao đuợc hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
- Trong hoạt động tín dụng thì mở rộng khách hàng là vấn đề có tính quyết định, nhung để đạt đuợc mục tiêu này trong điều kiện có sự cạnh tranh khá gay gắt trên địa bàn, Chi nhánh đã chú ý tạo sự hài lòng của khách hàng thông qua đơn giản hóa các qui trình, thủ tục về cho vay, nhung vẫn tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện tín dụng. Điều này một mặt ngày càng gây đuợc sự thiện cảm của khách hàng, mặt khác tạo ra sự yên tâm, sự tín nhiệm của khách hàng về một sự an toàn trong hoạt động. Đây là điều kiện rất quan trọng giúp Chi nhánh không chỉ mở rộng đuợc số luợng khách hàng đến vay vốn, mà còn giúp Chi nhánh tăng cuờng đuợc công tác huy động vốn và mở ra các loại hình dịch vụ mới.
- Khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ mà đặc điểm của các các doanh nghiệp vừa và nhỏ là năng lực tài chính yếu, để mở rộng sản xuất kinh doanh thì vốn vay trở nên đặc biệt quan trọng, thậm chí đóng vai trò có tính quyết định bởi tất cả các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các hộ sản xuất,... họ hầu nhu không đuợc huởng bất cứ sự đầu tu nào của Nhà nuớc. Chính vì thế, có thể nói nếu Chi nhánh không cho vay đầy đủ và kịp thời các nhu cầu về vốn thì các doanh nghiệp này không thể mở rộng hoạt động kinh doanh. Sự đáp ứng đầy đủ và kịp thời những nhu cầu về vốn đã và đang tiếp tục có những đóng góp quan trọng để các doanh nghiệp này có thể duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh. Đặc biệt trong những năm qua, với những khó khăn nghiêm trọng của nền kinh tế thì vốn tín dụng của
Chỉ tiêu 2012 2013 2014 Tăng giảm 2013 so với 2012 Tăng giảm 2014 so với 2013
Doanh số cho vay 796.29 0 1.096.512 1.210.25 6 38% 10% Doanh số thu nợ 747.80 3 0 974.97 1.040.668 30% 7%
Chi nhánh góp phần quan trọng giúp các doanh nghiệp duy trì đuợc hoạt động, không bị suy sụp hay phá sản. Mặt khác, nhờ có nguồn vốn tín dụng trung dài hạn của Chi nhánh giúp các doanh nghiệp từng buớc cải thiện hạ tầng kỹ thuật công nghệ, qua đó góp phần nâng cao năng suất lao động, tăng cuờng năng lực cạnh tranh. Sự mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các khách hàng những năm qua đã góp phần duy trì và thúc đẩy sự tăng truởng và phát triển kinh tế tại địa bàn cũng nhu một số địa bàn lân cận.
- Ban lãnh đạo của chi nhánh trong thời gian qua cũng rất chú ý tới việc đào tạo nghiệp vụ, các chính sách, quy trình và quy định cho vay mới do Ngân hàng nhà nuớc và Trụ sở chính Agribank ban hành, quy định pháp luật có liên quan cho đội ngũ cán bộ của mình đặc biệt là với các cán bộ trẻ mới vào nhanh nhờ đó khả năng về nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng cũng ngày đuợc nâng cao hơn.
- Cán bộ làm công tác cho vay của chi nhánh luôn phục vụ nhanh nhất cho nhu cầu vay của khách hàng, bên cạnh thủ tục nhanh chóng, thuận tiện, cán bộ chi nhánh luôn sẵn sàng tu vấn về hồ sơ để đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ kinh doanh của khách hàng trong thời gian sớm nhất.
- Với đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ và năng lực chuyên môn tốt nên Chi nhánh đã có những tu vấn, cung cấp thông tin thị truờng cho khách hàng, qua đó giúp một số doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng nhu một số hộ sản xuất chuyển huớng kinh doanh hoặc có những biện pháp phù hợp để vuợt qua thách thức, tránh đuợc nguy cơ phá sản.
2.2.2. Phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng thông qua các chỉ tiêu định lượng
Để tìm hiểu cụ thể về hiệu quả tín dụng đối với DNNVV tại Agribank chi nhánh Tây Đô ta xem xét bảng số liệu sau:
Bảng 2.3. Hiệu quả tín dụng đối với DNNVVtại Agribank chi nhánh Tây Đô
Nợ quá hạn 0 0 28.314 % 10,26% Nợ quá hạn/Tổng dư nợ(%) 56 6“ 5“ 54 2“ 4,4 3,66%- -18,92% Nợ có khả năng mất vốn 3.19 2 5.506 7.140 72,49 % 29,68% Nợ có khả năng mất vốn/Tổng dư nợ(%) 1 0,9 7 1,1 1 1,1 %28,01 -4,64% Vòng quay vốn TD (vòng) 1,5 8^ 56 7“ 1,8 ? 5,7% 8,38% Dư nợ tín dụng/CBTD 34.97 2 2 43.04 53.404 %23,08 24,07%
+/- % +/- %
Doanh số cho vay 796.29 0
1.096.512 1.210.256 300.222 38% 113.744 10%