nhân của ngân hàng thương mại
Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của một ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển cũng kéo theo các hoạt động khác của ngân hàng phát triển. Nâng cao chất lượng tín dụng đã, đang, và sẽ là cái đích mà tất cả các ngân hàng thương mại hướng tới. Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. Bên cạnh các nhân tố từ chính ngân hàng, còn có những nhân tố từ khách hàng của ngân hàng và các nhân tố khách quan khác.
Hoạt động tín dụng của NHTM chịu sự tác động của các nguồn luật điều chỉnh và hướng dẫn hoạt động tín dụng do các cơ quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền ban hành trong hoạt động của các NHTM tại việt Nam. việc thực thi luật, các quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ thể lệ tín dụng và các văn bản chỉ đạo của ngân hàng cũng như chính phủ trong quá trình thực hiện quy trình cho vay phụ thuộc vào trình độ năng lực chuyên môn của CBTD, năng lực quản trị của ngân hàng, góp phần đánh giá chất lượng tín dụng.
Khi cho vay, Ngân hàng phải tuân thủ các nguyên tắc tín dụng:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng - Phải hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi như đã thỏa thuận trong hợp đồng
26 tín dụng
- Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện theo quy định của chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
Tuân thủ nghiêm túc các nguyên tắc trên sẽ đảm bảo chất lượng tín dụng tốt.
1.4.3.1. Các nhân tố từ phía Ngân hàng
- Chính sách tín dụng:
Tín dụng cá nhân là một bộ phận quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng nên việc xây dựng một chính sách riêng cho khoản mục này sẽ giúp ngân hàng xác định rõ hơn mục tiêu cần hướng tới cũng như phân bổ và sử dụng các nguồn lực bên trong một cách hợp lý và hiệu quả nhất.
Chính sách tín dụng có thể thay đổi khi các yếu tố xây dựng nên chính sách tín dụng như khả năng về vốn của ngân hàng và nhu cầu tín dụng của khách hàng thay đổi. Đối với mỗi khách hàng, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau cho phù hợp: Đối với các khách hàng có uy tín thì ngân hàng có thể cho vay không có tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn trong khi việc có tài sản đảm bảo là cần thiết đối với các khách hàng khác. Một chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng khác nhau của các khách hàng khác nhau và đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng cá nhân.
- Quy trình tín dụng: là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ. Việc tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng sẽ làm giảm rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng (khách hàng nhập hồ sơ vay vốn) bao gồm 3 giai đoạn: khai thác và tìm kiếm khách hàng; hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và thành lập hồ sơ vay; phân tích thẩm định khách hàng và phương án, dự án vay vốn. Chất lượng tín dụng tuỳ thuộc nhiều vào chất lượng công tác thẩm định và quy định về điều kiện, thủ tục cho vay của từng NHTM.
27
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm được diễn biến của khoản tín dụng đã cung cấp cho khách hàng để có những hành động điều chỉnh can thiệp khi cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu, giảm rủi ro tín dụng, nói cách khác sẽ nâng cao chất lượng tín dụng.
Thu hồi và giải quyết nợ là khâu quyết định đến chất lượng tín dụng. Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc kịp thời phát hiện những biểu hiện bất lợi xảy ra đối với khách hàng cũng như những biện pháp xử lý kịp thời, tư vấn cho khách hàng sẽ giảm thiểu được những khoản nợ quá hạn và điều đó sẽ có tác dụng tích cực đối với hoạt động tín dụng.
Đồng thời với các bước trong quy trình tín dụng là công tác thu thập thông tin. Thông tin tín dụng càng nhanh, càng chính xác và toàn diện thì khả năng phòng chống rủi ro tín dụng càng tốt. Thông tin tín dụng có thể thu thập được từ rất nhiều nguồn: từ Trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước; từ Phòng thông tin tín dụng của các NHTM; qua báo chí, các tổ chức nghề nghiệp; qua việc CBTD trực tiếp thu thập tại cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Sự kết hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng phát hiện kịp thời các khuyết điểm, nắm được diễn biến các khoản tín dụng để có biện pháp điều chỉnh, can thiệp kịp thời, sớm ngăn ngừa hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Thủ tục giải quyết nhanh, đơn giản, chính xác, thuận tiện sẽ tạo ấn tượng tốt với các khách hàng và ngày càng thu hút được khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
- Chất lượng thông tin tín dụng: Tác động trực tiếp đến quyết định cho vay hay không của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng cá nhân, việc thu thập đầy đủ và chính xác thông tin cá nhân và tình hình tài chính của khách hàng mang lại không ít khó khăn cho công tác thẩm định cho vay. Để cho vay có hiệu quả, ngân hàng phải chú trọng vào công tác thu thập thông tin như tư cách, uy tín, năng lực tài chính, kết quả kinh doanh, quan hệ xã hội, thông tin giá cả, thị trường của đối tượng cho vay... thông qua hồ sơ khách hàng, trung tâm tín dụng, các cơ
28
quan quản lý Nhà nuớc... để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
- Mô hình tổ chức ngân hàng: Tổ chức của ngân hàng cần cụ thể hoá và sắp xếp có khoa học, có tính linh hoạt trên cơ sở tôn trọng các nguyên tắc đã quy định. Đảm bảo sự phối kết hợp chặt chẽ giữa các bộ phận, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn hệ thống. Phân biệt rõ vai trò trách nhiệm của tập thể, nguời quản lý, nguời tác nghiệp. Qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng quản lý có hiệu quả các khoản vốn tín dụng, phát hiện và giải quyết kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề, từ đó nâng cao chất luợng tín dụng dành cho KHCN.
- Tình hình huy động vốn: Nguồn vốn đáp ứng hoạt động tín dụng dành cho KHCN ảnh huởng lớn tới chất luợng của các khoản vay. Vốn huy động càng lớn, hiệu quả vốn huy động càng cao thì NHTM càng có khả năng mở rộng và phát triển tín dụng cá nhân. Để đảm bảo chất luợng các khoản vay, ngân hàng cần có sự điều chỉnh hợp lý về kỳ hạn giữa nguồn vốn huy động và cho vay để hạn chế rủi ro thanh khoản, đáp ứng tốt nhất nhu cầu tín dụng và tạo lập uy tín đối với khách hàng.
- Chất luợng của đội ngũ cán bộ
Trực tiếp tham gia vào mọi khâu của quy trình tín dụng và tạo nên hình ảnh cho ngân hàng, con nguời là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng. Việc đánh giá nhân tố con nguời bao gồm: trình độ cán bộ, đạo đức nghề nghiệp, kinh nghiệm làm việc, cơ cấu nhân sự.
Một NHTM muốn hoạt động kinh doanh tốt truớc hết ban lãnh đạo phải là nguời có chất xám, kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức tốt và đặt lợi ích chung lên hàng đầu. Tiếp đến là đội ngũ CBTD giỏi về chuyên môn nghiệp vụ, có kinh nghiệm và quan trọng không kém là đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm trong công việc. Bên cạnh đó CBTD cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi truờng kinh tế xã hội, đuờng lối phát triển của đất nuớc, sự thay đổi của thị truờng. để dự đoán truớc đuợc những biến động có thể xảy ra từ đó tu vấn và xây dựng phuơng án kinh doanh cho phù hợp.
29
- Trình độ công nghệ và quản lý: Trình độ công nghệ áp dụng vào hoạt động tín dụng cũng có ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng dành cho KHCN. Neu ngân hàng có trình độ công nghệ và quản lý hiện đại thì sẽ thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng như rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi khách hàng, tạo được uy tín và sự tín nhiệm, thu hút ngày càng nhiều khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
- Kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Hoạt động tín dụng rất phức tạp và nhạy cảm và đầy biến động. Trong khi đó, cán bộ ngân hàng thường làm theo thói quen nên việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp cho ngân hàng nhận ra những sai sót, nắm bắt kịp thời các khoản cho vay có vấn đề. Mặt khác, công tác kiểm soát nội bộ còn đóng vai trò là những hồi chuông nhắc nhở các phòng ban và CBTD trong việc chấp hành quy chế tín dụng, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ để theo kịp trình độ phát triển của nền kinh tế, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
1.4.3.2. Các nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng là người lập phương án, dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận, khách hàng là người trực tiếp sử dụng vốn vay để kinh doanh. Vì vậy, khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng:
- Tư cách đạo đức của khách hàng
Tư cách đạo đức của khách hàng quyết định hành vi trả nợ của khách hàng. Sự thiếu trung thực, thiện chí từ khách hàng có thể gây nên khó khăn trong việc phân tích, thẩm định, giám sát và thu hồi nợ của ngân hàng. Một số biểu hiện trực tiếp trong quan hệ tín dụng với ngân hàng:
Không sẵn sàng cung cấp đầy đủ thông tin, đưa thông tin sai lệch: Gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh cũng như việc quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn.
Cố tình sử dụng vốn sai mục đích, sai đối tượng kinh doanh: Ảnh hưởng trực
tiếp đến việc trả nợ đúng hạn, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ, tác động xấu đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
30
- Năng lực tài chính của khách hàng: Nguồn trả nợ của KHCN chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập của họ. Do vậy, việc xem xét năng lực tài chính có vai trò quan trọng quyết định cho vay đối với hoạt động tín dụng cá nhân. Những cá nhân có thu nhập cao và ổn định sẽ có ý thức cao và đủ khả năng để trả nợ cho ngân hàng, đảm bảo độ an toàn cho các các khoản tín dụng. Nguợc lại, với những cá nhân có thu nhập thấp hoặc không ổn định sẽ ảnh huởng đến khả năng thu hồi vốn đúng hạn của ngân hàng.
- Tính khả thi của dự án và tài sản đảm bảo: Là những yếu tố ảnh huởng đến chất luợng cho vay KHCN. Tài sản đảm bảo đuợc coi là nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khi khách hàng không trả nợ đuợc cho ngân hàng, góp phần tăng tính an toàn cho các khoản vay. Tuy nhiên, do việc phát mại tài sản thế chấp đòi hỏi phải mất thời gian và các chi phí liên quan nên tài sản đảm bảo chỉ nhằm giảm tổn thất cho ngân hàng và là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
1.4.3.3. Các nhân tố khác
- Môi truờng kinh tế
Nen kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động của tất cả thành phần kinh tế phản ánh thông qua trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu nguời, tỷ lệ lạm phát, tỷ lệ thất nghiệp, mức ổn định giá cả... Các yếu tố kinh tế này ảnh huởng đến tâm lý và hành đi đi vay của KHCN. Trong thời kỳ kinh tế tăng truởng mạnh, nguời dân thuờng có tâm lý lạc quan về thu nhập trong tuơng lai và khả năng tạo ra lợi nhuận trong hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ đủ trang trải chi phí các khoản vay; do đó nhu cầu tiêu dùng và mở rộng sản xuất kinh doanh của khu vực dân cu cũng tăng lên. Nguợc lại khi nền kinh tế suy thoái, tình hình thất nghiệp gia tăng thì nguời dân sẽ có xu huớng hạn chế nhu cầu vay vốn, gia tăng tiết kiệm; các KHCN, hộ gia đình vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh dịch vụ cũng bị ảnh huởng về thu nhập, ảnh huởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng. Vì vậy, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động tín dụng dành cho KHCN của ngân hàng.
31
Trong nền kinh tế thị trường có điều tiết của Nhà nước, pháp luật có vai trò tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng, thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp cho các chủ thể kinh tế.
Nếu các quy định của pháp luật không đầy đủ, rõ ràng, thiếu tính đồng bộ và nhất quán sẽ gây khó khăn cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng dành cho KHCN nói riêng.
- Môi trường chính trị: Sự ổn định của môi trường chính, tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí, niềm tin tưởng lẫn nhau.sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới quan hệ tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng.
- Môi trường văn hóa-xã hội: Bao gồm các yếu tố như thói quen tiêu dùng, phong tục tập quán, trình độ dân trí. sẽ tác động đến nhu cầu vay vốn của người dân trong xã hội, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng dành cho KHCN của ngân hàng.
- Môi trường tự nhiên: Đây là những nguyên nhân bất khả kháng như thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh. Những điều này xảy ra thường xuyên sẽ tác động gây hậu quả xấu đến cả ngân hàng và khách hàng, chất lượng tín dụng cũng sẽ bị ảnh hưởng theo.
Tóm lại, qua các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, ngân hàng có thể phân tích đâu là nhân tố tốt, đâu là không tốt để có những biện pháp thích hợp tạo điều kiện cho những mặt tích cực phát huy và hạn chế mặt tiêu cực để nâng cao chất lượng tín dụng.
Từ góc độ lý luận những nội dung đã trình bày nêu trên, tác giả đã phân tích, làm sáng tỏ một số vấn đề về tín dụng và chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân. Đây là cơ sở lý luận quan trọng làm nền tảng cho việc đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Xuân Trường, tỉnh Nam Định.
32
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH
2.1. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN XUÂN TRƯỜNG, TỈNH NAM ĐỊNH
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Xuân Trường
2.1.1.1. Một số nét cơ bản về Agribank Xuân Trường
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Xuân Trường là chi nhánh loại 3 trực thuộc Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định. Tiền thân là Ngân