Từ năm 2012, kho dữ liệu của CIC không ngừng tăng trưởng. Nếu như năm 2012 kho dữ liệu của CIC tăng trưởng chỉ 6,04%, đạt 23.108.215 hồ sơ thì tới năm 2013 đạt 26.419.091 hồ sơ, tăng trưởng 14,3%. Năm 2014, số hồ sơ trong kho dữ liệu của CIC đã tăng lên 30.702.900 hồ sơ, tăng thêm 16,2%. Tính đến cuối năm 2015 kho dữ liệu của CIC đã tăng thêm 48.200.735 hồ sơ, tăng thêm 36,3% so với năm trước.
CIC đã chú trọng tới việc lưu trữ thông tin để tạo dựng kho dữ liệu lịch sử của NHNN về thông tin các khách hàng có quan hệ với các NHTM. Tại đây hồ sơ khách hàng bao gồm hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, tình hình hoạt động và quan hệ tín dụng...các thông tin đó thường xuyên được cập nhật bổ sung những thay đổi mới nhất và được lưu trữ theo mã số và có thể tra cứu nhanh, chính xác.
Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng kho dữ liệu thông tin tín dụng của CIC
Đvt: Hồ sơ
Số hồ sơ ■ Tăng trưởng
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Đến nay, phần lớn các CN NHTM đều báo cáo số liệu tập trung tại hội sở chính, từ đó hội sở chính báo cáo số liệu cho đã nâng cao vai trò, trách nhiệm của NHTM. Mặt khác, CIC đã cải tiến mẫu file, quy định chỉ báo cáo file số liệu dạng text không nhận file số liệu Excel như trước đây cũng tạo điều kiện cho việc báo cáo của các NHTM được thuận tiện, chính xác, chuẩn hóa nên kết quả thu thập thông tin tại CIC đã có bước chuyển biến tích cực.
2.2.5 Cung cấp thông tin
* Hình thức cung cấp thông tin:
- Thông qua tra cứu thông tin: việc tra cứu thông tin thực hiện trên website của CIC, đơn vị được sử dụng thông tin phải đăng ký danh sách người truy cập, được CIC cấp quyền, cấp mật khẩu truy cập. Việc tra cứu thông tin có thể bằng 2 cách tạo phiếu hỏi tin gửi CIC qua websit CIC hoặc tra cứu tự động trên website của CIC (việc tra cứu tự động chỉ giới hạn ở một số thông tin nhất định và quy
đụng
định đối với từng cấp user truy cập như user truy cập của hội sở TCTD, user truy cập của CN TCTD). Việc hỏi và nhận thông tin trả lời được thực hiện trên WebCIC, đơn vị được sử dụng thông tin phải đăng ký danh sách người truy cập, được CIC cấp quyền, cấp mật khẩu truy cập.
- Ngoài ra, các thông tin có thể được khai thác trên website của CIC (thông tin thường xuyên); CIC có các sản phẩm dịch vụ khai thác như báo cáo thông tin quan hệ tín dụng, báo cáo thông tin tài sản đảm bảo, báo cáo thông tin tài chính doanh nghiệp, báo cáo thông tin quan hệ tín dụng, tài chính và tài sản đảm bảo,....
* Đối tượng sử dụng thông tin và sản phẩm thông tin tín dụng cung ứng
Theo quy định hiện hành của Thống đốc NHNN, đối tượng được sử dụng thông tin của CIC bao gồm: Các Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN; NHNN CN tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương; TCTD, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng; tổ chức và cá nhân có sử dụng TTTTD.
Thứ nhất, các sản phẩm của CIC phục vụ quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan Nhà nước khác
Từ năm 2000, hệ thống thông tin tín dụng đã thu thập, tổng hợp và cung cấp báo cáo cho Ban Lãnh đạo NHNN, Thanh tra NHTW, các Vụ, Cục có liên quan, các đơn vị NHNN cấp tỉnh, thành phố , Quốc hội, Chính phủ, Tổng Cục An ninh kinh tế và các tổ chức khác theo quy định của Thống đốc NHNN. Báo cáo tổng hợp tình hình dư nợ các Tập đoàn Kinh tế, Tổng Công ty, ngành kinh tế, báo cáo tổng hợp theo địa phương, vùng, miền, tình hình tài chính của các công ty, nhà đầu tư nước ngoài... đều được CIC tạo lập và cung cấp kịp thời.
Định kỳ hàng tuần, CIC cung cấp cho Ban Lãnh đạo NHNN, Cơ quan Thanh tra giám sát, Vụ Tín dụng “Báo cáo thông tin về khách hàng vay vượt 15% vốn tự có của Tổ chức tín dụng”. Kết quả, từ năm 2012 đến nay, CIC đã cung cấp mỗi năm 224 Báo cáo phục vụ Ban Lãnh đạo và các đơn vị.
vay trên 1 tỷ, cố đông các TCTD, khách hàng có nợ xấu, nhiều nhóm nợ tại các TCTD, vay tại nhiều TCTD,...) phục vụ Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng
Định kỳ hàng quý Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng
Cung cấp thông tin về dư nợ của 258 doanh
nghiệp nông, lâm nghiệp Định kỳ hàng quý
Vụ Tín dụng các ngành kinh tế
Cung cấp định kỳ hàng tháng thông tin về tình hình nguồn vốn của các DN bất động sản có dư nợ trên 100 tỷ đồng
372 khách hàng Vụ Tín dụng các ngành kinh tế
Cung cấp định kỳ hàng tháng thông tin về tình hình cho vay đối với các ngành kinh tế (21 ngành) và các tập đoàn kinh tế (12 tập đoàn).
Ngành kinh tế: 21 Tập đoàn: 12
Vụ Tín dụng các ngành kinh tế
Thông tin QHTD của khách hàng (bằng văn bản
và qua website) 8.559 khách hàng
Cơ quan TTGS ngân hàng; Vụ, Cục; chi nhánh NHNN
Cung cấp thông tin về tống số khách hàng pháp nhân và thế nhân có dư nợ vay vốn tại các TCTD trong và ngoài địa bàn tỉnh Bình Thuận.
NHNN tỉnh Bình Thuận
Cung cấp thông tin về tống số khách hàng, tống dư nợ, nợ xấu của tập đoàn, doanh nghiệp, cá nhân theo tỉnh, thành phố
Viện chiến lược ngân hàng
Cung cấp báo cáo thông tin từ Y01 đến Y10 837 bản Các đơn vị, chi nhánh NHNN.
Thông tin QHTD của khách hàng 2.318 khách hàng Công an và các cơ quan QLNN khác.
Báo cáo về tăng trưởng tín dụng và biến động
nợ xấu của 117 TCTD Định kỳ hàng tháng
Ban Lãnh đạo NHNN và Chánh Thanh tra, giám sát ngân hàng
Thực hiện chỉ đạo của Ban Lãnh đạo NHNN, CIC đã chủ động phối hợp với các đơn vị, Vụ, Cục NHNN phát triển các sản phẩm, dịch vụ và tạo các tiện ích ứng dụng trên Website CIC cho các đơn vị khai thác, sử dụng.
Kết quả trong năm 2015, CIC đã đẩy mạnh việc cung cấp thông tin cho Ngân hàng Nhà nước theo yêu cầu, đặc biệt là các báo cáo thông tin phục vụ hoạt động của Cơ quan Thanh tra giám sát ngân hàng.
Thứ hai, các sản phẩm của CIC tạo thành một kênh thông tin tín dụng tin cậy cho các tổ chức tín dụng
Tốc độ khai thác sử dụng sản phẩm thông tin tín dụng những năm gần đây tăng mạnh. Nhiều tổ chức tín dụng đã xác định, báo cáo thông tin từ CIC là cần thiết trước khi xem xét, quyết định cấp tín dụng. Chia sẻ thông tin mang lại hiệu quả cả về thời gian, chi phí và ngăn ngừa rủi ro. Thông tin tiêu cực giúp các TCTD tránh được rủi ro. Hiệu quả mang lại của thông tin tín dụng chưa thể cân đo đong đếm bằng tiền riêng biệt, nhưng thật đáng kể. Trong danh mục đa dạng các sản phẩm của CIC có tới gần 50 loại sản phẩm dịch vụ được CIC cung cấp tới người sử dụng, 04 nhóm sản phẩm chủ yếu được các tổ chức thường xuyên khai thác sử dụng như sau:
Sản phẩm báo cáo quan hệ tín dụng khách hàng vay:
Năm 1999, CIC mới chỉ cung cấp được 564 bản thông tin bằng văn bản. Năm 2000 - 2004, đã cung cấp thông tin điện tử tăng 12 lần (từ 1.168 tăng lên 14.452 bản). Năm 2005 - 2007 tăng gần 7 lần (từ 38.115 tăng lên 290.085 bản). Từ năm 2008 đến năm 2012 tăng gấp 4,5 lần (từ 388.305 lên 1.700.000 báo cáo).
Biểu đồ 2.2: Sản phẩm báo cáo thông tin tín dụng của CIC
Đvt: Hồ sơ
Nguồn: Báo cáo CIC qua các năm
Tốc độ tăng trưởng số lượng báo cáo thông tin tín dụng từ năm 2012 cho tới nay tiếp tục gia tăng mạnh. Năm 2012 số lượng báo cáo là 1.700.000 thì tới năm 2013 tăng thêm 17,6% đạt mức 2.000.000 báo cáo và năm 2014 tăng thêm 25%, đạt mức 2.400.000 báo cáo. Đến năm 2015 là 2.900.000 báo cáo, tăng thêm 17,2 %. Hiện nay, có 10.000 báo cáo bảo đảm tiền vay được cung cấp hàng tháng, 11.000 báo cáo chủ thẻ tín dụng được cung cấp hàng tháng.
Năm 2012 số lượng bản trả lời tin cho TCTD tăng mạnh (trả lời gần 500.000 bản), năm 2013 tăng lên là 620.000 bản và năm 2014 là 650.000 bản. Tính đến cuối năm 2015 là 720.000 bản. Trong tổng số bản trả lời tin cho các TCTD, thì số bản trả lời thông tin về khách hàng cá nhân chiếm 64% và trên 75% là bản trả lời có thông tin, năm 2014 có trên 88% bản trả lời có thông tin. Năm 2015 đã tăng cao là 92%. Có được kết quả trên, một mặt là do ý thức của
các TCTD về TTTD cũng được nâng cao. Nhiều TCTD đã lấy bản TTTD là một
trong những điều kiện bắt buộc trong hồ sơ thẩm định khách hàng. Cùng với tăng trưởng tín dụng nền kinh tế, CIC luôn luôn cố gắng cải tiến quy trình công
nghệ trả lời tin, bố trí cán bộ đi làm thêm ngoài giờ, thứ 7 để cung cấp kịp thời thông tin đến các TCTD, đảm bảo thông tin được trả lời ngay trong ngày. Bên cạnh đó, CIC cũng đang nghiên cứu cải tiến quy trình trả lời tin tự động nhằm tăng mạnh bản trả lời tin tự động. Chất lượng thông tin ngày càng nâng cao rõ rệt, tỷ lệ sai sót dưới 0,01%, thời gian trả lời trong vòng 24 tiếng. Để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vay và TCTD, CIC đã ban hành quy định về khiếu nại,
thắc mắc về chất lượng sản phẩm.
Bản tin TTTD của CIC đã không ngừng được cải tiến và đổi mới về nội dung, hình thức để đáp ứng yêu cầu của bạn đọc trong ngành. Nội dung của Bản tin không chỉ cung cấp thông tin về hoạt động ngân hàng, mà còn chú trọng thông tin cảnh báo DN thông qua việc khai thác nguồn dữ liệu của CIC và các nguồn thông tin từ các cơ quan như: Hải quan, Thuế, Công an và các phương tiện thông tin đại chúng...
Sản phẩm Cảnh báo tín dụng:
Bản tin Thông tin tín dụng ban đầu chỉ được phát hành với số lượng rất ít, nội dung chưa cao. Tuy nhiên, đến năm 2005, CIC đã phát hành hơn 29.000 cuốn, năm 2006 là 41.000 cuốn; năm 2007 nâng lên 3 kỳ/tháng; từ tháng 7 năm 2008 nâng lên 4 kỳ/tháng với số lượng phát hành lên trên 100.000 cuốn năm 2009. Đây là ấn phẩm đặc thù có số lượng và chất lượng thông tin luôn được độc giả đánh giá cao.
Từ năm 2009 - 2011, CIC có phát hành cuốn Bản tin Thông tin tín dụng định kỳ 2 tuần/1số, cung cấp trên 20.000 cuốn bản tin giấy cho Ban Lãnh đạo NHNN, Thủ trưởng các đơn vị NHNN và NHNN Chi nhánh tỉnh, thành phố. Trong đó, CIC công bố danh sách các khách hàng vay có dư nợ lớn, khách
hàng vay có nợ quá hạn, khách hàng vi phạm về thuế, khách hàng giải thể, phá sản... Tuy nhiên, để đảm bảo tính bảo mật thông tin, từ năm 2012, CIC đã chuyển sang phát hành Bản tin điện tử để quản lý chặt chẽ người sử dụng, đảm bảo an toàn, bí mật thông tin.
Từ năm 2010, CIC cũng phát triển Trang tin Cảnh báo tín dụng điện tử (www.cib.vn) và chính thức đưa vào hoạt động năm 2011 để cung cấp thông tin cho các đơn vị, Chi nhánh NHNN thông tin định kỳ hàng tháng: Cảnh báo các TCTD có nợ quá hạn lớn; Cảnh báo các Chi nhánh TCTD có nợ quá hạn lớn; Cảnh báo khách hàng vay cá nhân và doanh nghiệp có nợ quá hạn lớn... Từ năm 2012 cho tới nay, 30.000 cuốn bản tin, thông tin cảnh báo được phát hành mỗi năm. Sản phẩm này được các đơn vị khai thác sử dụng thường xuyên. Hiện nay, CIC đã cấp 4.301 user khai thác thường xuyên cho chi nhánh TCTD và các đơn vị NHTW, chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố. Tính đên cuối năm 2015, 1235 TCTD, chi nhánh TCTD ký hợp đồng khai thác sử dụng thông tin với CIC.
Sản phẩm xếp hạng tín dụng:
Năm 2002, Thống đốc cho phép CIC được triển khai thí điểm xếp hạng tín dụng (XHTD) doanh nghiệp và năm 2004, CIC chính thức được Thống đốc NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ XHTD doanh nghiệp. Đến 2006, CIC đã chỉnh sửa bổ sung lại quy trình XHTD cho phù hợp hơn với thực tế và chuẩn quốc tế.
Sản phẩm phân tích, xếp hạng tín dụng tại CIC tiếp tục có những bước phát triển vượt bậc kể từ khi CIC có những cải tiến mới về chất lượng, nội dung, tuyên truyền lợi ích và hướng dẫn cách khai thác sử dụng thông tin tại các Hội nghị giới thiệu sản phẩm của CIC. Bình quân từ năm 2012 - 2014, hàng năm đã xếp hạng được trên 20.000 doanh nghiệp. Xếp hạng tín dụng ngày càng nâng cao chất lượng, được các TCTD và nhiều tổ chức khác, doanh nghiệp sử dụng ngày càng nhiều. Bên cạnh đó, CIC còn liên tục biên tập, cung cấp những sản phẩm
TTTD đặc thù, có tính chất chuyên biệt về một ngành hay một lĩnh vực như: phát hành ấn phẩm “Xếp hạng tín dụng các DN da dày năm 2007”; phối hợp với hãng thông tin quốc tế Duns & Bradstreet (D&B) phát hành cuốn sách “Xếp hạng tín dụng các DN niêm yết trên TTCK VN năm 2008” bằng tiếng Việt và tiếng Anh. Đồng thời CIC và D&B đã tổ chức thành công Hội nghị công bố kết quả xếp hạng và trao giải cho các DN tiêu biểu trên TTCK VN.Trên cơ sở này, CIC đã có nhiều ấn phẩm chuyên sâu về các ngành Dệt may, Da giầy, các công ty niêm yết trên thị trường chứng khoán...
- Ngoài ra, trong năm 2014, CIC còn cung cấp thông tin tín dụng phục vụ thử nghiệm phân loại nợ theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Hàng Hải, Ngân hàng Bangkok, Ngân hàng TMCP Kiên Long, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng HSBC, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng Citibank, Ngân hàng TMCP An Bình, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, , Ngân hàng TNHH Một thành viên Shinhan Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đại Dương, Ngân hàng TMCP Nam Á, Ngân hàng TMCP Quân đội, Công ty cho thuê tài chính VCB.
- Cung cấp thông tin tín dụng theo địa bàn tỉnh, thành phố cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam.
về cung cấp thông tin cho khách hàng vay
Trong năm 2015, CIC đã cung cấp TTTD miễn phí cho 152 khách hàng vay thể nhân và 75 khách hàng vay pháp nhân theo quy định.
2.2.6 Hiệu quả tài chính của hoạt động thông tin tín dụng
Từ năm 2003, căn cứ quy định mức thu dịch vụ cung cấp thông tin theo Quyết định của Thống đốc NHNN, các tổ chức tín dụng ký hợp đồng kinh tế với CIC để nâng cao trách nhiệm hai bên. Mức thu dịch vụ được tính trên
nguyên tắc chia sẻ thông tin trong hệ thống. NHNN tính toán đầu tư 50%, còn 50% tính vào chi phí dịch vụ do các tổ chức tín dụng khai thác thông tin chi trả. Giá một bản tin chỉ bằng 40% so với bản tin cùng loại trung bình các nước, thấp hơn giá bản tin tương tự trong nước. Từ khi phải trả tiền thì chất lượng và hiệu quả sử dụng thông tin tăng lên rõ rệt.
Năm 2009, CIC là đơn vị đầu tiên của NHNN được Thống đốc cho phép thực hiện cơ chế mới theo Nghị định 43 của Chính phủ về tổ chức, hoạt động và tài chính của đơn vị sự nghiệp. Theo đó, CIC được tự chủ và tự chịu trách nhiệm về biên chế và tài chính. Đây là bước tiến lớn trong chặng đường 10 năm của CIC, chuyển từ đơn vị 100% do ngân sách cấp, nay đã tự đảm bảo 100% chi phí lao động thường xuyên.
Biểu đồ 2.3: Thu dịch vụ từ hoạt động thông tin tín dụng của CIC