1.2.2.1. Huy động tiền gửi
a. Huy động tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn là hình thức gửi tiền m à người gửi tiền có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu đó của khách hàng. Đối với khách hàng, nhu cầu chủ yếu cho việc gửi tiền dưới dạng tiền gửi KKH là sử dụng các sản phẩm phục vụ việc thanh toán, chi trả cho các hoạt động bất thường hoặc các hoạt động kinh doanh sử dụng dịch vụ thường xuyên. Tiền gửi KKH có lãi suất thấp hoặc không trả lãi bao g Ồm:
> Tiền gửi thanh toán:
Là khoản tiền gửi không kỳ hạn tại NHTM, trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán chi trả cho các nhu cầu thường xuyên hoặc bất thường trong cuộc sống cũng như ho ạt động kinh doanh. Tiền gửi thanh to án thường được quản lý tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai.
> Tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch:
Là khoản tiền gửi được khách hàng gửi với mục đích b ảo quản an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán. Khi cần khách hàng có thể rút ra để chi tiêu . Cũng giống như trường họp trên, ngân hàng phải thỏa mãn yêu cầu của khách hàng khi h ọ có nhu cầu rút tiền. Tiền gửi phi giao dịch chủ yếu là các khoản tiền gửi bằng vàng, kim loại quý.
Có thể nói tiền gửi không kỳ hạn là một nguồn để c ác ng ân hàng huy động vốn với chi phí thấp , trong khi đó quy mô vốn huy động được khá lớn. Tuy nhiên, việc sử dụng các nguồn tiền này gặp nhiều bất lợi bởi nó mang tính chất không ổn định, do khách hàng có thể gửi hoặc rút ra bất cứ khi nào , đặt ng ân hàng trước rủi ro thanh khoản . D o đó, muốn sử dụng hiệu quả nguồn vốn này, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu kỹ lư ống về đặc đi ể m kinh doanh, thu nh ập , chi ti êu,... của khách hàng để có kế hoạch khai thác hiệu quả.
b. Huy động tiền gửi có kỳ hạn
thời hạn gửi và rút tiền . Đại bộ phận tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy và các khách hàng đã c ó kế hoạch sử dụng bộ phận vốn đó trong tương lai và được gửi vào
ngân hàng với mục đích hưởng lãi . Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng
có thể sử dụng phần lớn để kinh doanh. Chính vì vậy, NHTM luôn tìm cách để đa dạng hóa loại tiền gửi này nhằm đáp ứng m ọ i nhu cầu của khách hàng.
c. Tiền gửi tiết kiệm
Xét về bản chất, tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhập của dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một c ách an to àn và hưởng một phần lãi từ số tiền đó . Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt để tí ch lũy tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân. Trên thực tế tiền gửi tiết kiệm đư ợc phát tri ển dưới hai hình thức:
> Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:
Là khoản tiền gửi có thể rút bất cứ lúc nào , S ong không được sử dụng các công cụ nợ thanh to án để chi trả cho người khác.
> Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Là khoản tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian gửi và rút tiền, có mức lãi suất c ao hơn S o với tiền gửi không kỳ hạn. Tiền gửi tiết kiệm được coi là một công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM. Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọ ng đáng k ể.
1.2.2.2. Phát hành các công cụ nợ
Đây là nguồn vốn mà NHTM c ó được thông qua việc phát hành các giấy tờ c ó giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi. Trong hình thức này, ngân hàng chủ động phát hành chứng từ c ó giá the o đợt để bổ sung nguồn vốn kinh doanh, mà chủ yếu là vốn trung và dài hạn.
Đây là c ách thức vay vốn của NHTM, bởi vì những người sở hữu các công cụ này được hoàn trả vốn vào thời gian đáo hạn cộng thêm khoản tiền lãi nhất định. Nếu đối với các tài khoản tiền gửi phụ thuộc nhiều vào sở thích của khách hàng thì việc sử dụng các công cụ nợ là một hình thức huy động vốn mang tình chủ động của ngân hàng. Tuy nhiên còn phụ thuộc việc khách hàng có chấp nhận mua các công
nợ sử dụng cho những khoản tín dụng trong kế hoạch của ngân hàng. Với lãi suất tín dụng trong kỳ kế hoạch, ng ân hàng xác định mức lãi suất nhất định cho các công cụ nợ, hay đưa vào thời hạn các khoản tín dụng trong kế hoạch mà ngân hàng xác định sử dụng loại công cụ ngắn hạn hay trung - dài hạn.
a. Kỳ phiếu ngân hàng:
Là chứng chỉ huy động vốn có mục đích, có thời hạn ngắn (khoảng 1 năm), có lãi suất tương ứmg với từng loại kỳ hạn với phương thức trả 1 ãi trước hoặc sau. Nó có đặc điểm giống như trái phiếu nhưng c ó thời hạn ngắn hơn, vì vậy nó được sử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng. Kỳ phiếu có đặc điểm là tính ổn định, tính tập trung và lãi suất c ao hơn S o với tiền gửi có kỳ hạn và được phép mua bán,
chuyển như ợng, chiết khấu, do vậy ngân hàng có thể chủ động về mặt thời gian và tính ổn định cho nguồn vốn cũng như việ c xác định nguồn vốn mà ngân hàng cần xem xét.
b. Trái phiếu ngân hàng:
Là giấy nhận nợ dài hạn do NHTM phát hành, có tính chất tương tự như trái phiếu doanh nghiệp thông thường , the o đó, NHTM c am kết sẽ thanh toán gốc cho người sở hữu khi đến hạn và thanh to án 1ãi định kỳ hoặc một lần tùy theo hình thức và thỏa thuận khi phát hành. Việc phát hành trái phiếu các NHTM chịu sự quản lý của NHNN, c ác c ơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán.
c. Chứng chỉ tiền gửi:
Là giấy nhận nợ do NHTM phát hành, có mệnh giá và thời gian đáo hạn nhất định. Về bản chất, chứng chỉ tiền gửi có tính chất gần giống như tiền gửi có kỳ hạn những người sở hữu chứng chỉ tiền gửi có thể cho, tặng và chuyển nhượng the o quy định
của pháp luật và tổ chức phát hành. Chứng chỉ tiền gửi có thể là chứng chỉ vô danh, chứng chỉ tiền gửi ghi danh hoặc chứng chỉ tiền gửi ghi sổ. Bên cạnh đó, 1ãi suất đối với các sản phẩm chứng chỉ tiền gửi có thể là lãi suất cố định trong suốt thời gian tồn tại hoặc
lãi suất thả nổ i được điều chỉnh hàng kỳ để tăng sự hấp dẫn với khách hàng.
lượng và giá cả của vốn. Tuy ngân hàng phải trả mức lãi suất C ao hon mức lãi suất huy động vốn, nhưng C ó tác dụng kiềm chế lạm phát và góp phần cho sự hình thành và phát triển của thị trường chứng khoán.