5.Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
2.5.1. Mức độ cạnh tranh của thị trường trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trước những xu thế đó, trong những năm gần đây, cùng với việc nới lỏng cơ chế tín dụng, các ngân hàng thương mại trong nước đã bắt đầu mở rộng cho vay tiêu dùng có thể kể đến hàng loạt các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp bất động sản ở các NHTMCP. .
Năm 2007 hàng loạt các ngân hàng như HSBC (ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải), ACB, SacomBank đã chấp thuận cho khách hàng vay thế chấp từ 50% đến 70% giá trị căn hộ với thời hạn vay từ 10-15 năm, theo dự án các khu cao ốc cao cấp trong thành phố.
Ngân hàng ACB cho vay mua xây dựng,sửa chữa nhà ngoài việc được hỗ trợ nguồn vốn vay ngắn,trung và dài hạn với lãi suất ưu đãi để mua,xây dựng vá sửa chữa nhà,khách hàng còn được những ưu đãi đặc biệt khác:thế chấp bằng chính căn nhà mua với mức vay cao đến 70% giá trị tài sản đảm bảo,thời gian vay lên đến 20 năm ưu tiên lựa chọn căn nhà ưng ý tại siêu thị địa ốc ACB và trong các dự án liên kết của ACB với Tổng công ty đầu tư phát triển nhà và đô thị.Cho vay tiêu dùng của ACB với thời gian lên đến 60 tháng,đặc biệt khách hàng còn được vay tín chấp không tài sản đảm bảo lên đến 250 triệu đồng với thủ tục đơn giản nhận tiên ngay trong 48 giờ
Hay như bốn ngân hàng thương mại gồm Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam, Ngân hàng Techcombank, Ngân hàng nhà đồng bằng sông Cửu Long và Ngân hàng Habubank bước chân vào Trung tâm mua sắm Nguyễn Kim với dịch vụ cho vay tín dụng tiêu dùng với lái suất 0%.Theo đó,các ngân hàng cho vay một khoản tiền không thế chấp với lãi suất 0% để mua sắm hàng điện máy.Người vay sẽ phải thanh toán tối thiểu 30% giá trị đơn hàng,70% giá trị còn lại ngân hàng cho vay.Mức cho vay sẽ gấp 10-12 lần mức lương người vay.Thời hạn vay trong vòng 1 năm
Ngân hàng Techcombank ngoài sản phẩm cho vay tiêu dùng Gia đình trẻ đạt đươc nhiều hiệu quả thu hút được nhiều khách hàng thi mới đây vào ngày 20-11-2007 ngân hàng Techcombnak và Bảo việt nhân thọ đã kí kết thoả thuận triển khai sản phẩm liên kết giữa ngân hàng và bảo hiểm,là sự kết hợp giưã sản phẩm bảo hiểm “An tâm tiêu dùng” của Bảo Việt nhân thọ kết hợp với sản phẩm “Cho vay tiêu dung trả góp” của Techcombank.
Tất cả các khach hàng sử dụng sản phẩm “Cho vay tiêu dùng trả góp” sẽ đựoc Techcombank mua tặng bảo hiểm “An tâm tiêu dùng “ của Bảo Việt nhân thọ. Các khách hàng sẽ bảo đảm được trách nhiệm trả khoản nợ tồn đọng trong trường hợp không may gặp rủi ro(tử vong hay bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn).Khi xảy ra rủi ro Bảo Việt nhân thọ sẽ thay khách hàng trả dư nợ khoản vay của khách hàng cho Techcombank.Mức chi trả tối đa lên đến 500 triệu đồng
Cạnh tranh cho vay tiêu dùng ngày càng trở nên khốc liệt,những ngân hàng như ACB, ABBank,HSBC đều có thời gian xét duyệt cho vay nhanh nhất là trong vòng
8giờ đồng hồ, thông thường la 24 giờ làm việc.Riêng ACB có dịch vụ cho vay siêu tốc dành cho cán bộ nhân viên của những công ty đã có hợp đồng hợp tác với mình thì thời gian xem xét chỉ có 1giờ đồng hồ.Thủ tục cho vay cũng là yếu tố cạnh tranh trong đường đua
Theo các chuyên gia tài chính,càng ngày sự khác biệt về giá(lãi suất) của dịch vụ ngân hàng sẽ không còn nữa,thay vào đó là sự cạnh tranh về chất lượng dịch vụ là chủ yếu.Các ngân hàng sẽ hướng tới việc cung cấp cho khách hàng một giải pháp tài chính linh hoạt như cùng một sản phẩm nhưng khách hàng có thể sử dụng vào nhiều mục đích tiêu dùng khác nhau,hoặc cùng với một nhu cầu tiêu dung khách hàng có thể lựa chọn nhiều giải pháp tài chính.Mặt khác các ngân hàng cũng thực hiện đổi mới công nghệ để khách hàng có thể làm thủ tục đăng kí vay tín chấp hay vay tiêu dùng trả góp qua mạng khi đó sẽ đem lại nhiều tiện ích cho cả khách hàng và cho cả ngân hang
Mức độ cạnh tranh không chỉ dừng lại ở khối các NHTM trong nước mà còn là các chi nhánh và văn phòng đại diện của các ngân hàng nước ngoài lớn. Trong tương lai gần, các loại hình dịch vụ hiện có tại Việt Nam cũng được các ngân hàng nước ngoài triển khai mạnh với hình thức tiên tiến, hiện đại hơn.Đây là thách thức lớn trước mắt đối với tất cả các ngân hàng thương mại trong nước đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại cổ phần như VPBank.
Bảng 2.8.Sản phẩm cho vay tín chấp của các ngân hàng
Ngân hàng Hạn mức cho vay Lái suất Điều kiện cho vay ACB 10 lần thu nhập
/tháng,tối đa 250 triệu đồng ,thời gian từ 12-60 tháng
Từ 0.8-1.15%/tháng tính theo dư nợ ban đàu
Thu nhập ròng/tháng từ 3triệu đồng trở lên,có điện thoại cố định tại nơi cư trú,thời gian công tác tại đơn vị từ 12 tháng trở lên
AnBinh 10-12 lần thu nhập /tháng,tối đa 200
Từ 0.75-1.0%/tháng tính theo dư nợ ban
Thu nhập ròng/tháng từ 2triệu đồng trở lên,thời
triệu đồng ,thời gian từ 12-60 tháng
đàu gian công tác tại đơn vị từ 12 tháng trở lên HSBC 10 lần thu nhập
/tháng,tối đa 150 triệu đồng ,thời gian từ 12-36 tháng
Từ 0.83-1..25%/tháng tính theo dư nợ ban đàu
Thu nhập ròng/tháng từ 3triệu đồng trở lên,thời gian công tác tại đơn vị từ 12 tháng trở lên VPBank 10 lần thu nhập
/tháng,tối đa 200 triệu đồng ,thời gian từ 12-36 tháng
Từ 0.8-1.2%/tháng tính theo dư nợ ban đàu
Thu nhập ròng/tháng từ 3triệu đồng .Thơi gian công tác tại đơn vị từ 12 tháng trở lên.Có giấy xác nhận việc làm,lương của công ty (Nguồn website:www.vietbao.vn)
2.5.2.Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ ngân hàng
Ngân hàng là loại hình doanh nghiệp cung ứng dịch vụ vì thế khả năng cạnh tranh của VPBank sẽ được thể hiện thông qua chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, để phân tích năng lực cạnh tranh của VPBank, chúng ta sẽ tính đến một số chỉ tiêu phản ánh chất lượng dịch vụ như: chất lượng nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ, độ an toàn chính xác, thủ tục giao dịch, tốc độ xử lý giao dịch.
Một là, chất lượng nhân viên cung ứng sản phẩm dịch vụ. Chất lượng nhân viên cung ứng dịch vụ mà ở đây là trình độ nghiệp vụ, thái độ làm việc cũng như phong cách giao tiếp của cán bộ, nhân viên ngân hàng sẽ có quyết định lớn tới chất lượng dịch vụ và hình ảnh ngân hàng. Nhận thức được vai trò quan trọng của chất lượng nhân viên nên từ khi thành lập tới nay, VPBank rất chú trọng tới việc tuyển chọn, đào tạo và nâng cao trình độ cho nhân viên cung ứng dịch vụ. Vì vậy, về cơ bản, những nhân viên trực tiếp cung ứng dịch vụ ở VPBank là những người có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có khả năng giao tiếp và có trách nhiệm với công việc. Mặt khác, qua đánh giá của đa số khách hàng đến giao dich tại VPBank thì thấy rằng, họ rất hài lòng về đội ngũ những nhân viên trẻ trung, năng động, nhiệt tình,
sáng tạo và trung thực trong công việc của VPBank. Tuy nhiên, do phần lớn nhân viên VPBank có tuổi đời trẻ nên chất lượng nhân viên cung ứng dịch vụ ở VPBank còn một số hạn chế nhỏ như: thiếu kinh nghiệm công tác, đôi lúc chưa biết cách cư xử mềm mỏng, linh hoạt với những khách hàng khó tính, dễ mất bình tĩnh...
Hai là, độ an toàn, chính xác trong giao dịch. Hiện nay, tại VPBank chưa có một phòng ban chuyên trách thống kê số lượng các nghiệp vụ, chứng từ có sai sót nhưng theo chủ quan đánh giá thì thấy rằng độ an toàn, chính xác của ngân hàng tuy chưa đạt mức tuyệt đối nhưng cũng là tương đối tốt. Sở dĩ có thể đánh giá như vậy là bởi các cán bộ và nhân viên VPBank là những cán bộ giỏi nghiệp vụ, luôn nỗ lực hết mình đảm bảo thực hiện các nghiệp vụ một cách an toàn và chính xác. Các thông tin về tình hình tài chính luôn được giữ tuyệt mật. Chỉ khi có các yêu cầu của toà án hay các cơ quan quản lý nhà nước có chức năng thì thông tin mới được tiết lộ với sự đồng ý của Tổng giám đốc đến các trưởng phòng. Các chứng từ giao dịch đều được thông qua các khâu kiểm soát nghiêm ngặt từ việc lập chứng từ của kế toán giao dịch thông qua sự kiểm soát chặt chẽ của phòng kế toán vi tính (qua 2 lần chấm chứng từ) chứng từ mới được đưa vào lưu trữ và được bảo quản trong vòng 10 năm. Do vậy các giao dịch diễn ra hầu như không gặp sai sót nào đảm bảo nâng cao được uy tín cho VPBank.
Ba là thủ tục cho vay. Quy trình, thủ tục cho vay của VPBank được thống nhất trên toàn hệ thống theo quyết định của Tổng Giám đốc VPBank. Quy trình này được thiết kế phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ và tuân thủ các quy định chung của NHNN và Luật các Tổ chức tín dụng. Chính vì vậy, quy trình cho vay ở VPBank luôn được phát triển theo hướng nhanh gọn, chính xác và thuận tiện nhất cho khách hàng và ngân hàng.Thủ tục và thời gian cho vay sẽ giảm xuống ở mức thấp nhất, tiết kiệm thời gian cho khách hàng và ngân hàng, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng và thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng khi đến làm hồ sơ
Bốn làtốc độ xử lý giao dịch. Có thể nói, tốc độ xử lý giao dịch của VPBank đang ngày càng được cải thiện theo hướng nhanh chóng, chính xác, an toàn, hiệu quả bởi ngân hàng luôn quan tâm tới việc ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt dộng cho vay. Với khách hàng đến làm hồ sơ xin vay thì mặc dù quy trình nghiệp vụ cho vay của VPBank quy định thời gian thực hiện một nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngắn hạn tối đa là 7 ngày, khoản cho vay trung dài hạn tối đa là 45 ngày nhưng thực tế các cán bộ tín dụng VPBank với trình độ nghiệp vụ vững vàng và khả năng sáng tạo linh hoạt luôn hoàn thành nhiệm vụ trước thời hạn quy định, đem lại sự hài lòng rất lớn cho khách hàng.
Đứng trên góc độ chủ quan có thể thấy chất lượng dịch vụ tại VPBank là khá tốt do ngân hàng có một đội ngũ nhân viên vững vàng về nghiệp vụ và có một quy trình cung ứng dịch vụ hợp lý. Tuy nhiên, để đánh giá sâu sắc về chất lượng dịch vụ của ngân hàng thì không thể chỉ căn cứ vào bản thân ngân hàng mà còn phải tham
khảo ý kiến từ khách hàng và bạn hàng của ngân hàng. Thế nhưng, các công tác điều tra thị trường như làm bảng hỏi khách hàng, phỏng vấn khách hàng, nghiên cứu thị trường, hộp thư góp ý của khách hàng... hiện chưa được xúc tiến mạnh tại VPBank. Chính vì vậy, chưa thể kết luận hoàn toàn rằng chất lượng dịch vụ tại VPBank là tốt.
2.5.3.Nhóm chỉ tiêu phản ánh tính đổi mới trong hoạt động của Ngân hàng.
Là một ngân hàng cổ phần đô thị và hiện đang hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt vì vậy VPBank luôn phải đổi mới mình để phù hợp với thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Qua 4 năm thực hiện đề án cải tổ ngân hàng, các hoạt động kinh doanh tại VPBank đã có sự đổi mới cả về chất và lượng. Thể hiện trên 3 mặt sau:
Trước hết là về số lượng sản phẩm dịch vụ mới ,hiện nayxuất hiện hàng loạt các sản phẩm cho vay tiêu dùng (cho vay mua nhà mới) của các ngân hàng như TechcomBank, ACB, SacomBank, phần lớn các sản phẩm này đều nâng thời hạn cho vay (10-15 năm) nâng tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo (lên 80%), giảm lãi suất, cho vay cũng như giảm số tiền gốc phải trả trong thời gian đầu. VPBank cũng đã đưa ra sản phẩm mới của mình vào ngày 4/5/2006, Chủ tịch HĐQT VPBank đã ký Quyết định số 207-2006/QĐ-HĐQT ban hành thể lệ mới về cho vay mua ô tô. Điểm mới của thể lệ cho vay mua ô tô là trong trường hợp khoản vay của khách hàng được bảo đảm bằng chính chiếc ô tô là tài sản hình thành từ vốn vay thì mức cho vay tối đa là 70% giá trị xe (thay vì 65% như mức cho vay cũ) và thời hạn cho vay tối đa là 4 năm (quy định cũ là 3 năm). Trong trường hợp bảo đảm bằng tài sản hợp pháp khác (không phải tài sản hình thành từ vốn vay) mức cho vay tối đa có thể lên tới 90% giá mua xe, tuỳ thuộc giá trị tài sản bảo đảm thực tế.
Riêng về lĩnh vực cho vay mua ô tô, VPBank được đánh giá là khá có uy tín đối với các đại lý ô tô lớn và có uy tín với người tiêu dùng. Từ lâu trên địa bàn cả nước VPBank đã ký hết hợp đồng liên kết với một số đại lý ô tô như Ford Thăng Long, Toyota Thăng Long, ISU2U, MITSUBISHI để tài trợ cho khách hàng mua xe. Bản thân các cán bộ tín dụng cá nhân cũng hình thành nên các mối quan hệ với các nhân viên kinh doanh xe ô tô tạo điều kiện tốt để VPBank thiết lập mối quan hệ với khách hàng có nhu cầu mua xe mà chưa đủ khả năng về tài chính.
Song phải khẳng định rằng các sản phẩm của VPBank chưa được đặt tên thương mại -nhãn hiệu hàng hóa-để phân biệt với các sản phẩm cùng loại của các đối thủ cạnh tranh, do đó chưa gây được sự chú ý quan tâm của khách hàng; giả sử như bên Techcombank có các sản phẩm như" nhà mới" hay mua "ôtô xin", hay mới
đây là sản phẩm "gia đình trẻ". Từ ngữ trên tờ rơi quảng cáo còn mang nặng tính thuật ngữ chuyên ngành dẫn đến gây khó khăn nhất định cho một bộ phận khách hàng khi đọc và hiểu thấu đáo.
VPBank mới dừng lại ở cho vay thế chấp chứ chưa triển khai các loại hình cho vay tín chấp. Những đối tượng có khả năng vay cao nhất là cán bộ công nhân viên, Nhà nước, được cơ quan chứng nhận có thu nhập ổn định và cam kết thu đủ nợ vay trong trường hợp người đi vay không có khả năng hoàn trả vốn vay. Đây là lĩnh vực cho ay rất có tiềm năng , trong tương lai khi cạnh tranh ngày càng khốc liệt thì đây sẽ là hoạt đọng cho vay chính để vượt lên các đối thủ.VPbank cần sớm đẩy mạnh hoạt động cho vay tín chấp của mình
Thứ hai : Số lượng các phòng giao dịch và chi nhánh mới. Trong năm 2007, VPBank đã mở thêm 36 Phòng giao dịch mới . Đến thời điểm 31/12/2007, tổng số đầu mối giao dịch của ngân hàng là 100 đơn vị. Các chi nhánh, phòng giao dịch của VPBank hầu hết tập trung ở những thành phố lớn, những khu vực đông dân cư hay nơi tập trung nhiều cơ quan trường học nên mặc dù mới ra đời nhưng cũng đã thu được nhiều lợi nhuận, nhiều chi nhánh đã có lãi chỉ sau gần một năm hoạt động.
Bên cạnh các chi nhánh, phòng giao dịch, VPBank cũng có quan hệ đại lý với một số ngân hàng trong nước, các ngân hàng trên thế giới, các công ty kiều hối và chuyển tiền nhanh nhằm sẵn sàng cung cấp các dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh chóng, thuận lợi nhất.
Từ khi đề ra chiến lược kinh doanh mới vào năm 2000 và sự thay đổi nhân sự trong bộ máy quản trị điều hành vào năm 2006 thì đến nay VPBank vẫn duy trì bộ máy tổ chức – quản trị cũ và kiên định với chiến lược kinh doanh đã đề ra. Bên cạnh bộ máy tổ chức quản trị cấp cao thì những cán bộ quản trị cấp thấp được đề bạt mới những năm qua cũng khá nhiều, đa phần họ có tuổi đời trẻ, năng động, có trình độ, có trách nhiệm với công việc. Đây là một lợi thế rất lớn của VPBank trong quá trình cạnh tranh.
Với quá trình cung ứng dịch vụ thì từ năm 2005 tới nay VPBank luôn có sự