2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG
2.2.7. Chất lượng cho vay thể hiện qua chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín
3 16 5 ________ 161 ________ 146 Tổng thu nhập 40 7 52 1 ________ 640 ________ 797 Tỷ lệ 35 % 32% 25% ________ 18% Qua bảng số liệu trên ta thấy:
-Doanh số cho vay năm 2013 đạt 12.374 tỷ đồng, nhưng sang năm 2014 lại giảm xuống chỉ còn 9.170 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 3.204 tỷ đồng và tỷ lệ giảm 26% so với năm 2013; Đồng thời doanh số thu nợ của năm 2014 cũng chỉ đạt 3.052 tỷ đồng, giảm 3.761 tỷ đồng so với năm 2013 (tương ứng tỷ lệ giảm 55%). Điều đó cho thấy ở giai đoạn này, công tác tín dụng của ngân hàng đang gặp không ít khó khăn, do nợ xấu đang có xu hướng tăng cao nên Ngân hàng thận trọng hơn trong việc cấp tín dụng cho khách hàng, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng các khoản vay; điều này phù hợp với tình hình kinh tế của Việt Nam trong thời điểm đó. Tuy nhiên, khi bước sang năm 2015 - 2016, nền kinh tế Việt Nam có nhiều khởi sắc, các doanh nghiệp có nhiều điều kiện để vay vốn ngân hàng hơn khiến cho doanh số cho vay của BIDV Hà Thành giai đoạn này có sự tăng trưởng mạnh, tăng lên mức 56.709 tỷ đồng năm 2015 và 93.755 tỷ đồng năm 2016. Đây thực sự là một sự tăng trưởng ấn tượng khi chỉ trong 4 năm từ 2013 đến 2016, doanh số cho vay của BIDV Hà Thành đã tăng trưởng tới 658% so với thời điểm năm 2013.
-Song song với việc tăng trưởng doanh số cho vay, hệ số thu hồi nợ của Chi nhánh cũng được chú trọng kiểm soát chặt trong giai đoạn tín dụng tăng trưởng. Nếu như năm 2013 - 2014, hệ số thu hồi nợ của Chi nhánh chỉ ở mức thấp 55% (năm 2013) và 33% (năm 2014) thì sang giai đoạn năm 2015 - 2016, con số này đã tăng mạnh lên ở mức 91% và 98%. Điều đó cho thấy được hiệu quả của công tác kiểm soát thu hồi nợ, cùng với các biện pháp xử lý nợ tồn đọng là rất tốt. Trong thời gian tới, nếu Chi nhánh vẫn tiếp tục phát huy được hiệu quả của công tác thu hồi và xử lý nợ, thì chắc chắn chất lượng tín dụng của chi nhánh sẽ ngày càng được nâng cao.
2.2.7. Chất lượng cho vay thể hiện qua chỉ tiêu thu nhập từ hoạt độngtín dụng tín dụng
Bảng 2.10: Thu nhập từ hoạt động tín dụng 2013 - 2016
Bình tốt
(Nguồn: So liệu phòng Kê hoạch tài chính)
Mặc dù dư nợ tín dụng của Chi nhánh liên tục có sự tăng trưởng từ năm 2013 - 2016, tuy nhiên thu nhập từ tín dụng của Chi nhánh lại có xu hướng sụt giảm qua các năm, nếu năm 2014 thu nhập từ tín dụng của Chi nhánh đạt 165 tỷ đồng thì năm 2015 giảm còn 161 tỷ đồng (tương ứng với mức giảm 2% so với năm trước) và năm 2016 giảm xuống còn 146 tỷ đồng (tương ứng mức giảm 9% so với năm trước). Đi kèm với việc tổng thu nhập của Chi nhánh liên tục tăng theo quy mô qua các năm thì tỷ lệ đóng góp từ tín dụng trong tổng thu nhập của Chi nhánh liên tục giảm, từ mức 35% năm 2013, giảm xuống còn 18% năm 2016.
Như vậy, vấn đề của Chi nhánh ở đây chính là việc chi nhánh mới chỉ quan tâm đến việc gia tăng quy mô tín dụng mà chưa gia tăng thu nhập một cách tương xứng. Với dư nợ năm 2016 của Chi nhánh đạt 14.540 tỷ đồng, thì với thu nhập trên, bình quân NIM cho một khoản vay của chi nhánh chỉ đạt ở mức 1%/năm, đây là mức thấp so với bình quân của BIDV cũng như một số các Ngân hàng khác. Điều này có thể được lý giải do BIDV Hà Thành hiện được giao đầu mối quản lý một số khách hàng là Tổng công ty, tập đoàn lớn như Tập đoàn Hòa Phát, Tập đoàn điện lực, Tập đoàn FPT, Tập đoàn Vingroup..., đây là những khách hàng lớn, có uy tín do đó chịu sự cạnh tranh lôi kéo rất gắt gao từ các Tổ chức tín dụng khác khiến cho Chi nhánh phải có nhứng chính sách lãi suất cho vay ưu đãi nhằm đảm bảo cạnh tranh và giữ chân những khách hàng này.
59