V/ Rủi ro tín dụng.
1/Ảnh hưởng của rủi ro tín dụng đối với các NHTM.
Nếu một khoản vay nào đó bị thất thoát, không thu hồi được, thì ngân
hàng phải sử dụng nguồn vốn của mình để trả cho người gửi tiền. Vì vậy nếu xảy
ra quá nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng mà ngân hàng phải dùng vốn của
mình để trang trải cho các khoản thất thoát này thì đến một chừng mực nào đó sẽ
không thể thực hiện việc "xoá sổ" những khoản thất thoát này nữa và ngân hàng
có thể bị lâm vào tình trạng mất khả năng thanh toán cho người gửi tiền thậm chí
dẫn đến phá sản.
2/ Nguyên nhân của rủi ro tín dụng.
Rủi ro tín dụng xảy ra rất phức tạp và đa dạng, nó có thể do khách hàng mất khả năng trả nợ hay do họ cố ý chây ỳ, tìm cách lừa đảo chiếm đoạt vốn của
ngân hàng. Nguyên nhân rủi ro tín dụng thì có nhiều nhưng người ta thường chia
làm 2 loại nguyên nhân rủi ro xuất phát từ các hành động có thể kiểm soát và
không thể kiểm soát.
- Những nguyên nhân có thể kiểm soát:
+ Quyết định cho vay sai lầm từ ban đầu do khâu phân tích thu thập thông
tin không đủ hay sai lầm, hoặc việc xây dựng ký kết hợp đồng có sự khó hiểu
thiếu sót.
+ Không nhận ra các dấu hiệu cảnh báo.
+ Không có khả năng theo sát kiểm soát các khoản vay.
+ Không hành động kịp thời khi phát hiện khoản nợ có vấn đề.
- Những nguyên nhân không thể kiểm soát được:
+ Sự phá sản của các doanh nghiệp vay nợ, hay hoạt động sản xuất kinh
doanh kém hiệu quả do quản lý không tốt, sản phẩm công nghệ lạc hậu, thiếu
vốn và khả năng cạnh tranh yếu...
+ Một số nguyên nhân bất ổn khác từ bên ngoài như khách hàng gặp rủi ro
bất chợt nên chưa thể trả nợ ngay, hay tài sản cầm cố thế chấp bị mất giá trị ...
khiến ngân hàng không thể thu hồi được khoản nợ...
w
Việc phân loại theo các nguyên nhân có thể kiểm soát hay không thể giúp cho ngân hàng định hướng được việc ngăn chặn rủi ro tập trung vào những rủi ro
mà nguyên nhân có thể kiểm soát. Trước hết là hệ thống các thể chế tạo hành
lang và môi trường hoạt động an toàn và hiệu quả của tín dụng. Sau đó là các
quy định điều kiện cụ thể đối với mỗi loại vay, mỗi đối tượng vay, để xác định các điều kiện và hình thức về giá trị vật chất, giá trị uy tín làm đảm bảo vốn vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tuỳ theo năng lực tài chính, tính chất và loại hình sản xuất kinh doanh, uy tín và mức độ rủi ro của người vay. Đối với rủi ro bất khả kháng, các ngân hàng chỉ có
cách chống đỡ bằng việc thành lập các dự phòng tài chính, đủ khả năng chống
đỡ cho mọi rủi ro có thể xẩy ra bất kỳ lúc nào. Khả năng dự phòng càng cao, tính chủ động chống đỡ rủi ro càng lớn.