sát Ngân hàng.
1.4.1.5. Quan trị rủi ro tín dụng bằng biện pháp quan trị hệ thống thông tin tín dụng
- Singapore: Hiệp hội Ngân hàng tổ chức và quản lý thông tin tín dụng từ cácthành viên.thành viên.thành viên. thành viên.
- Thái Lan: Tất cả các Ngân hàng báo cáo thông tin về Cục thông tin tín dụng,sau đó Cục thông tin kết xuất báo cáo về khách hàng vay và lịch sử trả nợ vay hàngsau đó Cục thông tin kết xuất báo cáo về khách hàng vay và lịch sử trả nợ vay hàngsau đó Cục thông tin kết xuất báo cáo về khách hàng vay và lịch sử trả nợ vay hàng sau đó Cục thông tin kết xuất báo cáo về khách hàng vay và lịch sử trả nợ vay hàng tháng, không cung cấp thông tin thẩm định tín dụng.
1.4.1.6. Một số bài học kinh nghiệm về quan lý rủi ro tín dụng đối với hoạt động Ngân hàng của các nước nói trên
- Trích lập dự phòng là cách thức hữu hiệu để quản lý rủi ro do tổn thất tín dụng. Các nguyên tắc dự phòng khác nhau dựa theo việc phân loại nợ vay có khả
năng gây tổn thất ở mức độ khác nhau.
- Phòng ngừa rủi ro tín dụng là hoạt động được xem là thường xuyên củaNgân hàng các nước trong việc quản lý danh mục tín dụng của mình. Biện pháp sửNgân hàng các nước trong việc quản lý danh mục tín dụng của mình. Biện pháp sửNgân hàng các nước trong việc quản lý danh mục tín dụng của mình. Biện pháp sử Ngân hàng các nước trong việc quản lý danh mục tín dụng của mình. Biện pháp sử dụng là đặt ra các hạn mức cho vay dựa trên vốn tự có của Ngân hàng đối với khách hàng vay riêng lẻ hay nhóm khách hàng vay.
- Kiểm tra và giám sát là các hoạt động thường xuyên được thực hiện trước,trong và sau khi cho vay.trong và sau khi cho vay.trong và sau khi cho vay. trong và sau khi cho vay.
- Tổ chức tốt hệ thống thông tin tín dụng sẽ hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩmđịnh khách hàng vay, giúp hạn chế phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu thẩm định.định khách hàng vay, giúp hạn chế phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu thẩm định.định khách hàng vay, giúp hạn chế phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu thẩm định. định khách hàng vay, giúp hạn chế phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu thẩm định.
1.4.2. Kinh nghiệm công tác QTRRTD của các Ngân hàng
- Hoàn thiện bộ máy quản lý rủi ro tín dụng từ Hội sở chính đến các chi nhánh với sự phân cấp rõ ràng về mức phán quyết, chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận, đồng thời xây dựng các chính sách quản lý rủi ro tín dụng, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư … Chuyển đổi mô hình quản lý theo chiều ngang sang mô hình theo chiều dọc. Theo mô hình này, các nghiệp vụ kinh doanh chính, trong đó có hoạt động cấp tín dụng, được quản lý tập trung tại Hội sở chính, các chi nhánh chủ yếu làm chức năng bán hàng. Phân tách bộ phận tín dụng thành các bộ phận chuyên môn khác nhau như quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng), bộ phận quản lý rủi ro tín dụng (thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và ra các ý kiến về cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng), bộ phận tác nghiệp (thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính và quản lý khoản vay…). Các ngân hàng thương mại cổ phần như ACB, VIB, VPB, SCB… đã và đang tiến hành quá trình cơ cấu lại bộ máy kinh doanh tín dụng theo hướng này để phân định rõ chức năng đề xuất và thẩm định tín dụng nhằm đảm bảo tính khách quan trong hoạt động cấp tín dụng.
1.4.2.1 Kinh nghiệm công tác QTRRTD của các Ngân hàng nướcngoài
* Quản lý rủi ro tín dụng bằng biện pháp trích lập dự phòng.
- Hàn Quốc: các nguyên tắc dự phòng được phân lập theo loại tín dụng. - Hồng Kông: xếp loại rủi ro cho khách hàng và trích lập dự phòng tương ứng. - Singapore: dự phòng tổn thất khoản vay ước tính từ danh mục vay được áp
dụng cho các khoản vay tiêu dùng.
- Thái Lan: phân loại khoản vay được đưa vào luật. Các cơ quan giám sát Ngân hàng có quyền yêu cầu trích lập dự phòng cho các khoản vay cần chú ý.
*Quản lý rủi ro tín dụng bằng biện pháp tuân thủ những nguyên tắc tín dụng thận trọng.
- Hàn Quốc: giới hạn cho vay cổ đông ở mức 25% vốn tự có Ngân hàng hoặc tỷ lệ mà họ sở hữu. Giới hạn cho vay các đối tác liên quan ở mức 10% vốn tự có Ngân hàng.
- Hồng Kông: giới hạn cho vay các đối tác ở mức 5% giá trị ròng doanh nghiệp. Tổng dư nợ vay cho các đối tác không vượt quá 10% vốn tự có Ngân hàng.
- Singapore: Ngân hàng không được phép tham gia vào các hoạt động phi tài chính, đồng thời không được phép đầu tư hơn 10% vốn vào các công ty hoạt động phi tài chính. Mức đầu tư vốn vào một công ty đơn lẻ giới hạn ở 2% vốn tự có Ngân hàng. Tổng vốn đầu tư giới hạn ở 10% vốn tự có Ngân hàng.
Quản lý rủi ro tín dụng bằng biện pháp đặt ra hạn mức cho vay
- Hàn Quốc: giới hạn cho vay khách hàng đơn lẻ ở mức 20% vốn tự có của Ngân hàng và giới hạn cho vay nhóm khách hàng ở mức 25% vốn tự có của Ngân hàng.
- Hồng Kông: giới hạn cho vay khách hàng đơn lẻ ở mức 25% vốn tự có của Ngân hàng.
- Singapore: giới hạn cho vay khách hàng đơn lẻ ở mức 25% vốn tự có của Ngân hàng.
- Thái Lan: giới hạn cho vay khách hàng đơn lẻ ở mức 25% vốn tự có của Ngân hàng.
- Columbia: giới hạn vay ở mức 40% giá trị ròng của khách hàng vay.
*Quản lý rủi ro tín dụng bằng biện pháp kiểm tra, giám sát
- Hàn Quốc sử dụng mô hình CAMELS (Capital: vốn, Assets: tài sản, Management: quản lý, Earnings: thu nhập, Liquidity and Stress testing: thanh khoản và thử nghiệm chịu đựng cực điểm)
- Hồng Kông thì sử dụng mô hình CAMEL (Capital: vốn, Assets: tài sản, Management: quản lý, Earnings: thu nhập, Liquidity: thanh khỏan ) để đánh giá.
- Singapore: kiểm tra, giám sát bằng hình thức kiểm tra trong quá trình phát vay, báo cáo hàng tháng và hàng quý. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Thái Lan: kiểm tra trong quá trình phát vay và sau khi cho vay. Bên cạnh đó, Thái Lan còn giám sát hệ số đủ vốn dự báo và có hệ thống báo cáo định kỳ.
1.4.2.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng BIDV Chi nhánh Quang Bình
- Trích lập dự phòng là cách thức hữu hiệu để quản trị rủi ro do tổn thất tín dụng. Các nguyên tắc dự phòng khác nhau dựa theo việc phân loại nợ vay có khả năng gây tổn thất ở mức độ khác nhau.
- Phòng ngừa rủi ro tín dụng đối với cho vay mua nhà là hoạt động được xem là thường xuyên của Ngân hàng các nước trong việc quản lý danh mục tín dụng của mình. Biện pháp sử dụng là đặt ra các hạn mức cho vay dựa trên vốn tự có của Ngân hàng đối với khách hàng vay riêng lẻ hay nhóm khách hàng vay.
- Kiểm tra và giám sát là các hoạt động thường xuyên được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay.
- Tổ chức tốt hệ thống thông tin tín dụng sẽ hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định khách hàng vay, giúp hạn chế phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu thẩm định.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Cho vay mua nhà là cơ sở để khơi thông thị trường bất động sản, đồng thời nâng cao đời sống của người dân, từng bước đưa thị trường bất động sản đi vào ổn định, phá vỡ hiện tượng bong bóng bất động sản. Tuy nhiên, để thực hiện được chủ trương trên thì vấn đề đặt ra trước tiên đối với các TCTD là phải kiện toàn công tác quản trị rủi ro tín dụng đối với CVMN.
Trong Chương 1 Tác giả đã trình bầy được những vấn đề sau:
Một là, tổng kết khoa học về rủi ro trong hoạt độn tín dụng cho vay
mua nhà, thông qua đó luận giải những vấn đề cấp thiết về quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng như khái niệm, đặc điểm, vai trò của quản trị rủi ro tín dụng đối với cho vay mua nhà của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường.
Hai là, hệ thống hóa có bổ sung chỉnh sửa và hoàn thiện cơ sở lý luận
về quản trị rủi ro tín dụng đối với cho vay mua nhà của các Ngân hàng thương mại.
Ba là, tổng kết kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng của một số ngân
hàng nước ngoài, xu hướng quản lý rủi ro tín dụng và bài học kinh nghiệm cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Trên đây là cơ sở lý luận cho việc phân tích thực trạng và đề ra hệ thống giải pháp của các chương sau.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1. TỔNG QUAN VỀ BIDV QUẢNG BÌNH
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển BIDV Quảng Bình
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (tiền thân là Ngân hàng kiến thiết Việt Nam) được thành lập ngày 26/4/1957 trực thuộc Bộ Tài chính. Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã nhiều lần thay đổi tên gọi: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (giai đoạn năm 1957 - 1981), Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam (giai đoạn năm 1981 - 1990), Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ năm 1990 đến 5/2012). Đến tháng 6/2012, BIDV đã chính thức chuyển đổi và hoạt động như một ngân hàng thương mại cổ phần với tên gọi mới là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
Hiện nay, với 60 năm hình thành và phát triển, BIDV đã kế thừa thành quả xây dựng và trở thành một trong năm NHTM lớn nhất Việt Nam.
Đến năm 2018, tổng tài sản của BIDV đã đạt trên 6.098 tỷ đồng. BIDV có một mạng lưới rộng khắp các tỉnh thành trong cả nước với 182 chi nhánh cấp 1 và 790 Phòng giao dịch, điểm giao dịch cùng với hơn 23.000 cán bộ nhân viên. BIDV còn là doanh nghiệp Việt Nam đầu tiên thuê tổ chức định hạng tín nhiệm uy tín quốc tế Moody’s thực hiện xếp hạng tín nhiệm với kết quả đạt trần tín nhiệm quốc gia. BIDV cũng là NHTM đầu tiên của Việt Nam triển khai phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, một bước tiến đột phá quan trọng, tạo thêm nền tảng vững chắc cho hoạt động quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế.
cạnh tranh, ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm và dịch vụ, tăng trưởng ổn định đảm bảo chủ động giữ vững thị phần trước biến động của thị trường, hướng tới một mô hình ngân hàng hiện đại, từng bước hội nhập quốc tế theo các chuẩn mực tài chính quốc tế.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình là một đơn vị trực thuộc, chịu sự quản lý, giám sát về tất cả các mặt hoạt động kinh doanh của BIDV.
Tiền thân của BIDV Quảng Bình là tổ cấp phát xây dựng cơ bản của ngành Tài chính chỉ gồm 3 cán bộ được thành lập từ năm 1957, ngay sau khi thành lập Ngân hàng kiến thiết Việt Nam. Ngày 20/4/1964, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Quảng Bình được thành lập, với mục đích chính là thực hiện vai trò trực tiếp quản lý vốn đầu tư, cấp phát vốn trong lĩnh vực xây dựng cơ bản. Ngày 24/06/1981, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Quảng Bình đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Bình trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, thành viên chính thức nằm trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Tháng 11/1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Quảng Bình được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Quảng Bình và chuyển hẳn mọi hoạt động từ cơ chế bao cấp vốn đầu tư của Nhà nước sang hoạt động kinh doanh thương mại, kinh doanh tiền tệ đa năng.
Trải qua 60 năm xây dựng và trưởng thành, tên gọi, chức năng nhiệm vụ của chi nhánh luôn gắn liền với tên gọi, chức năng và nhiệm vụ của BIDV. Dù mang tên gọi nào, với mô hình hoạt động nào thì chi nhánh vẫn luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội tỉnh Quảng Bình. Hiện nay, BIDV Quảng Bình là một trong những NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Quảng Bình, chi nhánh hạng I của BIDV. BIDV Quảng Bình là chi nhánh hơn 15 năm liên tục luôn được BIDV công nhận là đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, nhiều năm liền là được công nhận là Lá cờ đầu của Khu vực Bắc Trung Bộ.
2.1.2. Sơ đồ tổ chức bộ máy
Mô hình tổ chức: BIDV Quảng Bình có 5 khối va 9 phòng ban tại Hội sở chính và 7 Phòng giao dịch nằm ở trên các địa bàn trọng yếu của tỉnh Quảng Bình.
Hình: 2.1. Cơ cấu tổ chức của BIDV Quang Bình (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
(Nguồn: Chức năng nhiệm vụ của các phòng trực thuộc BIDV Quảng Bình)
Phòng Giao dịch khách hàng Phòng Giao dịch khách hàng BAN GIÁM ĐỐC BAN GIÁM ĐỐC KHỐI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI QUẢN LÝ RỦI RO KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI TÁC NGHIỆP KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI QUẢN LÝ NỘI BỘ KHỐI TRỰC THUỘC KHỐI TRỰC THUỘC Phòng Quản trị rủi ro Phòng Quản trị rủi ro Phòng Khách hàng DN 1 Phòng Khách hàng DN 1 Phòng Quản trị tín dụng Phòng Quản trị tín dụng Phòng Kế hoạch Tài chính Phòng Kế hoạch Tài chính Phòng Giao dịch Đồng Hới Phòng Giao dịch Đồng Hới Phòng Khách hàng DN 2 Phòng Khách hàng DN 2 Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ Phòng Tổ chức hành chính Phòng Tổ chức hành chính Phòng GD Nguyễn Trãi Phòng GD Nguyễn Trãi Phòng Giao dịch Bắc Lý Phòng Giao dịch Bắc Lý Phòng Giao dịch Nam Lý Phòng Giao dịch Nam Lý Phòng GD Quán Hàu Phòng GD Quán Hàu Phòng GD Bố Trạch Phòng GD Bố Trạch Phòng GD Đồng Sơn Phòng GD Đồng Sơn
Nhiệm vụ cụ thể của từng bộ phận, phòng ban như sau:
- Ban giám đốc:
Ban giám đốc của chi nhánh gồm có giám đốc và 03 phó giám đốc. Trong đó, giám đốc chi nhánh là người điều hành chung và chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về toàn bộ hoạt động, kết quả kinh doanh của chi nhánh. Phó giám đốc là người giúp việc cho giám đốc theo sự phân công và ủy quyền, chịu trách nhiệm trước giám đốc về các công việc được phân công, ủy quyền đó.
- Khối quản lý khách hàng
Gồm có 02 phòng Khách hàng doanh nghiệp và 01 phòng Khách hàng cá nhân với chức năng cơ bản là đầu mối thiết lập quan hệ với khách hàng, duy trì và không ngừng mở rộng mối quan hệ đối với khách hàng trên tất cả các mặt hoạt động, tất cả các sản phẩm ngân hàng nhằm đạt được mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của BIDV Quảng Bình.
- Khối quản trị rủi ro
Phòng Quản lý rủi ro chịu trách nhiệm kiểm soát tất cả rủi ro tín dụng và các rủi ro khác của ngân hàng, là người kiểm soát thứ hai đối với các giao dịch được đề xuất bởi khối quản lý khách hàng và các đơn vị trực thuộc.