2019 Cho khách hàng Cho vay tổ chức dụng khác Tổng cho vay Tổng tài sản T trọng % 28 download by : skknchat@gmail.com
Nhận xét:
- Cơ cấu hoạt động cho vay của 4 NH trong tổng tài sản của NH chiếm tỷ trọng khá cao từ 65% đến gần 80%. Nhưng trong đó NH Vietin chiếm tỷ trọng cho vay thấp hơn NH BIDV và NH AGB vì có thể lãi suất của NH Vietin khá cao nên chưa cạnh tranh được với các ngân hàng khác, mặc dù NH Vietin ra đời khá lâu nhưng uy tín và thủ tục cho vay và quá trình thẩm định tín dụng cho vay còn phức tạp nên tỷ trọng cho vay thấp.
- Nói về uy tín của NH Vietin thì vào năm 2014 đã xảy ra vụ việc nhân viên của ngân hàng đã lừa đảo khoảng 4000 tỷ đồng nên bị ảnh hưởng nhiều, khi chất lượng dịch vụ cùng với sự suy giảm đạo đức trong đội ng cán bộ nhân viên.
2.2. Phân tích về nợ xấu của Vietinbank qua các năm 2017, 2018, 2019
29
Nợ dưới tiêu chuẩn Nợ nghi ngờ Nợ có khả năng mất vốn Tổng Nhận xét:
- Qua các năm ta thấy, trong nợ xấu thì nhóm nợ có khả năng mất vốn chiếm tỷ trọng cao nhất, cao gấp 2 lần hai nhóm nợ dưới tiêu chuẩn và nợ nghi ngờ. Đây là một vấn đề ngân hàng cần kiểm soát vì đây là khoản mục lớn làm cho ngân hàng phải chịu rủi ro quá lớn, có thể mất cả vốn và lãi suất.
- Tuy nhiên, vấn đề nợ xấu đang được ngân hàng quan tâm đến vì tỷ lệ nợ xấu giảm một cách đáng kể. Đặc biệt tổng tỷ lệ nợ xấu năm 2019 so với 2018 giảm đến 21,018 %. Nhóm nợ nghi ngờ giảm liên tục qua 3 năm.
- Ngân hàng đã có cố gắng gia tăng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp các thiệt hại xảy ra trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
30
CHƯƠNG 3: KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 3.1. Kết luận
Nhìn chung, hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam luôn là hoạt động thu về lợi nhuận nhiều nhất cho ngân hàng. Nhờ có uy tín lâu năm c ng như
các sản phẩm cho vay phù hợp vói mục đích của khách hàng nên hoạt động này luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng dần qua các năm. Ngân hàng luôn biết nắm bắt xu thế để thay đổi các khoản mục cho vay thật hợp lý từ đó thu hút khách hàng. Tình hình nợ xấu đã được giảm dần qua các năm nên Ngân hàng cần tiếp tục duy trì các biện pháp giúp cho tình hình nợ xấu cải thiện hơn.
Tuy nhiên, trong quá trình cho vay Ngân hàng cần xây dựng lại quy trình cho vay đơn giản hơn để giúp khách hàng không phải chờ đợi lâu.. Lãi suất cho vay vẫn còn cao đã làm cho ngân hàng bị so sánh và mất một lượng khách hàng. Ngoài ra, Vietinbank cần kiểm tra lại tác phong c ng như thái độ của nhân viên để không bị phản ánh quá nhiều từ khách hàng. Cuối cùng là việc tổ chức nội bộ, phân chia cấp quản lý chưa đúng và còn buông lỏng trong công tác kiểm tra nên dẫn đến vụ việc lừa đảo 4000 tỷ đồng.
3.2. Giải pháp
- Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ xin vay
Hiện tại quy trình cho vay của ngân hàng quá chặt chẽ, nhiều thủ tục, đặc biệt là thủ
tục pháp lý và mất nhiều thời gian để được giải ngân. Vì vậy, khách hàng sẽ thấy phức tạp, mất thời gian và mất kiên nhẫn trong quá trình làm thủ tục nên dễ dàng thôi không vay vốn nữa. Và đây thường là tâm lý chung của những khách hàng vay vốn lần đầu.
Nên xem xét lại quy trình và các thủ tục cho vay, đơn giản hóa quy trình và các thủ
tục; tạo điều kiện cho khách hàng có thể dễ dàng tiếp xúc với vốn vay hơn. Ngoài ra, ngân hàng nên rút ngắn thời gian làm thủ tục, sau 24 giờ là có thể giải ngân để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng.
- Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Viettinbank phải tích cực và chủ đạo trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng truyền thông và khách hàng tiềm năng. Cụ thể đối với khách hàng kinh doanh có hiệu
31
quả và uy tín thì Viettinbank phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay.
Vietitinbank phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn.
Viettinbank phải mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ.
Tuy nhiên, để đưa được marketing ngân hàng vào thực tế thì cần phải có nhiều thời
gian và tích l y kinh nghiệm. Nhưng đây là một điều thực sự cần thiết đối với các
ngân hàng thương mại, đặc biệt khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng có thể dừng ở bước quảng cáo, ở nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhưng để đảm bảo sự phát triển lâu dài thì ngân hàng cần có sự đầu tư thích đáng cho lĩnh vực này.
Khi ngân hàng giới thiệu tốt sản phẩm dịch vụ tiêu dùng của mình tới khách hàng và cho họ thấy được những lợi ích của việc cho vay tiêu dùng, những tiện ích hay những chương trình khuyến mãi mà các gói vay tiêu dùng mang lại, thì khi đó khách hàng sẽ không còn e ngại và sẵn sàng đến với ngân hàng khi họ có nhu cầu tiêu dùng. Như vậy lượng khách hàng sẽ tăng lên và ngân hàng c ng sẽ thu hút được một lượng vốn từ dân cư.
- Nâng cao khả năng giao tiếp của các cán bộ tín dụng khi trực tiếp giao tiếp với khách hàng. Phân quyền đúng cấp, thường xuyên tổ chức các kì kiểm tra trình độ, kiểm tra đột suất nhân viên. Bồi dưỡng đạo đức tốt cho nhân viên. Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp về Ngân hàng trong lòng khách hàng, đây chính là phương thức quảng cáo tốt nhất cho Ngân hàng với một chi phí thấp nhất.
Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên Ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng. Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng. Do vậy, thái độ
phục vụ tận tình, chu đáo, cùng với tác phong công việc nhanh chóng, chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng.
Tôn trọng khách hàng: thể hiện ở việc cán bộ tín dụng biết cách ứng xử công bằng, bình đẳng giữa các khách hàng. Biết khắc phục, ứng xử khéo léo, linh hoạt và làm hài
32
lòng khách hàng. Sử dụng ngôn ngữ dễ hiểu, có văn hóa; trang phục gọn gàng theo
đúng quy định của ngân hàng; đón tiếp khách hàng với thái độ niềm nở và thân thiện…
Lắng nghe hiệu quả: cán bộ tín dụng cần khuyến khích khách hàng chia sẻ những mong muốn, những nhu cầu của họ về sản phẩm mà họ đang sử dụng; từ đó nắm bắt kịp thời và tư vấn cho lãnh đạo cấp trên đưa ra những cải tiến về các sản phẩm, dịch vụ c ng như giảm bớt thủ tục hành chính không cần thiết.
Trung thực trong giao tiếp với khách hàng: m i cán bộ tín dụng cần hướng dẫn t m , cẩn thận, nhiệt tình và trung thực cho khách hàng; thẩm định đúng thực trạng hồ sơ
của khách hàng và không có bất cứ yêu cầu hay đòi hỏi nào đối với khách hàng để
vụ lợi.
- Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng
Có công nghệ tiên tiến Ngân hàng mới có thể thiết kế được những sản phẩm có chất lượng cao, đa tiện ích, ưu việt và tiết kiệm chi phí đặc biệt là chi phí cho nguồn nhân lực vốn đang có xu hướng gia tăng trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Ngoài ra công nghệ hiện đại còn là nhân tố quan trọng trong việc ứng dụng các mô hình quản lý hiện đại. Đây là xu hướng phát triển của hầu hết các quốc gia tiên tiến
trên thế giới.
Đối với lĩnh vực cho vay chiết khấu, hiện tại Ngân hàng Viettin việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… đều được thực hiện trên máy tính, nâng cao được năng suất lao động của cán bộ tín dụng, giảm thời gian giao dịch đối với khách hàng. Nhưng đó ch là trong quá trình quản lý sau khi đã cho vay, còn thủ tục cho vay thì ngân hàng vẫn tiến hành hoàn toàn thủ công. Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để ra quyết định cho vay đối với khách hàng. Cài phần mềm tín dụng đối với khách hàng vào máy, khi có đơn xin vay cán bộ tín dụng ch việc nhập dữ liệu vào máy lúc đó máy sẽ cho ra số điểm đạt được của khách hàng và cán bộ tín dụng lúc này ch cần ra quyết định có cho vay hay không, áp dụng phương pháp này, thời gian để ra quyết định rất ngắn, chính xác do không có sự nhầm lẫn của cán bộ tín dụng, thao tác rất đơn giản,… Làm được điều này thì cả quá trình cho vay và thu nợ đều được thực hiện trên máy tính, giảm chi phí nhân công trong suốt quá trình cho vay.
33
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Trong quá trình thực hiện nhóm đã tham khảo các nguồn tài liệu sau:
1. Đoàn Tranh (2019). Quản trị rủi ro, Nhà xuất bản Đà Nắng
2. Phan Thị Cúc (2008). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống Kê
3. Nguyễn Minh Kiều (2012). Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bản Lao
Động
4. Nguyễn Tuyết Anh (2021). Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay của ngân hàng
thương mại, 12/03/2021, từ https://luanvan1080.com/cho-vay-ngan-hang- thuong-mai.html
5. Lê Thị Mận (2014). Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao động Xã hội
6. Lê Thị Quyên (2021), Nghiệp vụ cho vay là gì? Các nghiệp vụ và quy trình cho
vay của ngân hàng, 21/05/2021, từ https://m.thebank.vn/blog/19624-nghiep-vu- cho-vay-la-gi-cac-nghiep-vu-va-quy-trinh-cho-vay-cua-ngan-hang.html?
fbclid=IwAR0sOe_trOG0EBqqeUm-
p9RkNPjX6ydeokQcYBZjYsJiQqqkunizijx8UMo
7. Thanh Hoa (2019), Chiết khấu (Discount) là gì? Ưu điểm và hạn chế, 19/05/2021, từ https://vietnambiz.vn/chiet-khau-discount-la-gi-uu-diem-va-han- che-20190816125210055.htm?fbclid=IwAR274DajRsmXu5iW4Tp-
ukHqQtIwXSXxrqnCf_ZyNhVogN05yhDsoSRDmjQ
8. Phạm Thương (2016), Chiết khấu chứng từ có giá, 15/04/2021, từ https://www.daotaoketoanhcm.com/thu-vien/ke-toan-kiem-toan/chiet-khau- chung-tu-co-gia/
9. Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại, 25/05/2021, từ
https://phantichtaichinh.com/cac-nghiep-vu-co-ban-cua-ngan-hang-thuong-mai/? fbclid=IwAR274DajRsmXu5iW4Tp-
ukHqQtIwXSXxrqnCf_ZyNhVogN05yhDsoSRDmjQ
10. Nguyễn Lê Hà Phương (2018), Cho vay là gì? Các hình thức cho vay của
ngân hàng thương mại hiện nay, 23/05/2021, từ https://trithuccongdong.net/tai-
34
chinh -ngan-hang/cho-vay-la-gi-cac-hinh-thuc-cho -vay-cua-ngan-hang-thuong- mai-hien- nay.html?fbclid=IwAR13sfYQ7JDv7b31VoWjG9YQKI3kD3oebco6Vv0uLO6 MCB7xXjXwEBFJVKY 35 download by : skknchat@gmail.com
BẢNG PHÂN CÔNG CÔNG VIỆC TRONG NHÓM Họ và tên Phan Thị Kim Chi Nguyễn Ngọc 24212405211 Duy Bùi Hoàng Thị Quế Nguyễn Thanh Thảo Lê Quỳnh Thoa Hà Thị Thanh Tiền
Trình bày slide chương 2
37