2.1.2.1 Chức năng nhiệm vụ
Mục tiêu xuyên suốt quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Vĩnh Phúc là trở thành ngân hàng số 01 trên địa bàn tỉnh cả về số lượng khách hàng và chất lượng dịch vụ cung cấp, đem đến cho khách hàng những giải pháp về mặt tài chính tối ưu nhất, theo đúng slogan của VietinBank là “Nâng giá trị cuộc sống”.
Để đạt được mục tiêu đó, toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh luôn phấn đấu, nỗ lực để hoàn thành những nhiệm vụ trọng tâm sau:
- Xây dựng và bám sát thực hiện kế hoạch kinh doanh hàng năm, đảo bảo duy trì mức tăng trưởng ổn định, đảm bảo an toàn nguồn vốn cho chi nhánh, qua đó phát triển một cách bền vững và có hiệu quả.
- Giữ vững và tăng trưởng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh của chi nhánh so với các TCTD khác trên địa bàn. Qua đó góp phần khẳng định thương hiệu và uy tín của VietinBank.
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên thông qua việc đào tạo, kèm cặp, hướng dẫn cũng như công tác trao đổi, tập huấn tại chi nhánh. Từ đó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng,
- Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, chi nhánh luôn đề cao trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp mình trên địa bàn, tích cực tham gia công tác an sinh xã hội, xây dựng nhà tình thương cho các hộ nghèo, tham gia kêu gọi và đóng góp các quỹ từ thiện trên địa bàn.
2.1.2.2 Cơ cấu tổ ch ức bộ máy
Năm 2019 Chi nhánh có hội sở chính là chi nhánh cấp I với 07 phòng nghiệp vụ, 07 phòng giao dịch. Tổng số lao động toàn chi nhánh đến 31/12/2019 là 153 lao động. Mô hình tổ chức của Chi nhánh như sau:
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng nguồn vốn huy động đã quy đổi
VNĐ 7.28 3 7.598 8.09 1 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 17,15% 4,32% 6.49%
Tiền gửi các Tổ chức kinh tế 3.95
9 3.887 3.86 5 Tiền gửi bằng VNĐ 3.52 9 3.4Õ7 3.42 0 Không kỳ hạn 964^ 728 73 2" Có kỳ hạn 2.53 5 2.631 5 2.62 Tiền gửi khác 30" 48 63^^
Tiền gửi bằng ngoại tệ 430" 480" 44
5"
(Nguồn phòng tổ chức hành chính Vietinbank Vĩnh Phúc)
Trên 87% nhân viên tại Chi nilanil có trình độ đại học và trên đại học, còn lại đã được qua đào tạo qua hệ cao đẳng, trung học chuyên ngành ngân hàng. Hầu hết các cán bộ trong ngân hàng đều có kinh nghiệm lâu năm công tác, gắn bó với ngân hàng từ thời kỳ mới hoạt động. Tuy vậy Ban lãnh đạo ngân hàng vẫn thường xuyên chú trọng nâng cao trình độ cán bộ lãnh đạo về mọi mặt. Ngân hàng luôn quan tâm đến công tác đào tạo, thường xuyên tổ chức cỏc lớp học bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ trong ngân hàng. Đặc biệt, đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng có tuổi đời còn trẻ (tuổi đời trung bình của cán bộ nhân viên ngân hàng là 27 tuổi), vì vậy rất năng
26
động, nhiệt tình trong công việc và chịu khó học hỏi.
2.1.3 Ket quả hoạt động qua các năm của chi nhánh
2.1.3.1 Huy động vốn
Tình hình huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 - 2020
Có kỳ hạn Tiền gửi khác
Tiền gửi tiết kiệm 3.32
4 3.711 6 4.22 Tiền gửi bằng VNĐ 3.22 8 3.612 2 4.12 Không kỳ hạn 297^^ 472" 52 8 Có kỳ hạn 2.93 1 3.140 3.59 8
Tiền gửi bằng ngoại tệ 96" 99 104"
Không kỳ hạn 2" 2" 4"
(Nguồn:Báo cáo đánh giá kêt quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Vĩnh Phúc các năm 2018-2020)
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng dư nợ 6.22 3 7.255 7 8.51 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 20,88% 16,58% 17,39% Cho vay bằng VNĐ 5.78 1 6.811 8.06 7 Ngắn hạn 4.86 3 5.71 6 6.90 7 Trong đó Nợ xấu 3,08 28,49 34,5 Trung hạn 287" 216" 24 5" Trong đó Nợ xấu 0,48 0J 07 Dài hạn 631 8 Γ^ 915^^ Trong đó Nợ xấu
Cho vay bằng ngoại tệ 442^^ 44
4" 45 Õ" Ngắn hạn 296" 336" 33 8" Trong đó Nợ xấu Trung hạn 146" 10 8" ĨĨ2 ~ Trong đó Nợ xấu
Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc luôn đặt công tác huy động vốn lên hàng đầu. Với nguồn vốn huy động lớn, ổn định vững chắc và phát triển thường xuyên đã góp phần quan trọng trong việc cân đối vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của chi nhánh đặc biệt còn hỗ trợ điều chuyển vốn về Vietinbank.
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietinbank CN Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 - 2020
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Vĩnh Phúc các năm 2018-2020)
Qua biểu đồ ta có thể thấy tổng nguồn vốn huy động năm 2019 đạt 7.283 tỷ đồng, tăng 315 tỷ đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng là 4,32%. Năm 2020 tổng nguồn vốn huy động là 8.091 tỷ đồng, tăng 493 tỷ đồng so với năm 2019, tỷ lệ tăng là 6,49 %.
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh chủ yếu là các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân, trong đó tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số vốn huy động. Trong năm 2019, 2020 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm nhẹ, thay vào đó là sự tăng lên trong khoản mục tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Tỷ trọng tiền gửi VNĐ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của các năm. Với việc đưa lãi suất 0% với đồng USD và các đồng ngoại tệ khác nên lượng khách hàng gửi tiền USD còn thấp. Có thể nói Chi nhánh đã giữ vững và phát triển được hoạt động huy động vốn của mình. Tuy nhiên, Chi nhánh chỉ mới dừng lại ở khách hàng truyền thống còn việc phát triển thêm các nguồn thì chưa cao, chưa hiệu quả.
Năm 2019 và 2020 chịu tác động từ những diễn biến phức tạp của nền kinh tế và những thay đổi trong các chính sách kinh tế của Nhà nước, đặc biệt năm 2020 chịu ảnh hưởng của dịch Covid - 19, công tác huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc gặp nhiều khó khăn, tuy nhiên chi nhánh đã có những thành công nhất định trong việc duy trì và phát triển các nguồn huy động vốn của mình.
2.1.3.2 Dư nợ cho vay
Hoạt động cho vay vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu của các NHTM nói chung và VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng. Chi nhánh đã định hướng phát triển hoạt động tín dụng với mục tiêu duy trì các khách hàng doanh nghiệp lớn và đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân. Tăng cường bám sát, kiểm tra sau vay đối với khách hàng để nắm bắt thường xuyên tình hình kinh doanh, những biến động bất thường của khách hàng để có thể đưa ra hướng xử lý đối với những biến động xấu.
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018 - 2020 Đơn vị: Tỷ đồng
Dài hạn
Trong đó Nợ xấu
Nợ xấu 3,56 28,99 35,2
Tỷ lệ nợ xấu 0,06% 0,40% 0,41%
Chỉ tiêu Đơn vị Năm
2018 Năm 2019 Năm 2020
năm 2018-2020)
Những năm gần đây, Vietinbank đã chủ động tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn, không phân biệt thành phần kinh tế và đồng thời phát triển mạnh mẽ kênh bán lẻ. Vietinbank chi nhánh Vĩnh Phúc đã đề ra nhiều biện pháp để có thể vừa cho vay các khách hàng truyền thống, vừa mở rộng đối tượng khách hàng trong khu vực nhưng vẫn trên cơ sở tuân thủ chặt chẽ các quy định và chế độ tín dụng.
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay của Vietinbank Vĩnh Phúc giai đoạn 2018-2020
9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Vĩnh Phúc các năm 2018-2020)
Nhìn vào biểu đồ có thể thấy dư nợ của chi nhánh trong các năm trở lại đây đều tăng. Năm 2019 tăng 1.032 tỷ đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng là 20,88%. Năm 2020 đạt 8.517 tỷ đồng, tăng 1.262 tỷ đồng so với năm 2019, tỷ lệ tăng là 17,39%.
Dư nợ của VNĐ luôn chiếm tỷ trọng lớn so với dư nợ ngoại tệ. Mặc dù những năm gần đây tình trạng này một phần đã được cải thiện nhưng không đáng kể. Thực trạng này 1 phần là do nhóm khách hàng truyền thống của Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc là các doanh nghiệp quốc nội và các cá nhân trong nước nên ít có các giao dịch
và nhu cầu về ngoại tệ.
Trong cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ và tăng qua các năm. Cụ thể năm 2019 dư nợ ngắn hạn tăng 893 tỷ đồng so với năm 2018 với tốc độ tăng 16,83%. Sang năm 2020 dư nợ ngắn hạn tăng 1.193 tỷ đồng với tốc độ tăng 19,71%.
Thực hiện chỉ đạo của ban lãnh đạo Vietinbank về nâng cao chất lượng, chi nhánh đã xây dựng chiến lược hoạt động và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động tín dụng.
Chi nhánh thường xuyên tiến hành phân tích đánh giá, phân loại khách hàng, năm bắt thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực quản lý điều hành của từng khách hàng; đối với khách hàng mới phải có sự phân tích và thẩm định kỹ về năng lực tài chính, quy mô ngành hàng và chiến lược cạnh tranh đưa ra hội đồng tín dụng thảo luận và quyết định.
Giữ vững và từng bước tăng thị phần đối với từng ngành hàng, từng khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, sản xuất có tính cạnh tranh cao, tài chính lành mạnh, vay trả đúng hạn, được xác định là khách hàng chiến lược của ngân hàng. Đồng thời kiên quyết giảm dư nợ đối với khách hàng có sản xuất kinh doanh và tài chính yếu kém, thường phát sinh việc gia hạn nợ, không đáp ứng được đủ các điều kiện tín dụng.
2.1.3.3 Các hoạt động khác
Phát triển dịch vụ ngân hàng luôn được VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc chú trọng và triển khai thực hiện. Bên cạnh hoạt động chính, VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc đã triển khai nhiều dịch vụ khác phục vụ khách hàng như SMS Banking, Ipay, Efast,.. .Số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ của Chi nhánh ngày càng tăng qua các năm. Sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh không ngừng được đa dạng hóa và nâng chất lượng sản phẩm. Đây cũng là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của VietinBank chi nhánh Vĩnh Phúc.
SMS Banking Khách hàng 598,621 636,265 688,223 Vietinbank Ipay Kháchhàng 410,312 362,237 4,463,352 Vietinbank EFAST Khách hàng 512 1,232 1,415 Thẻ ATM The 21,604 25,623 27,384 Thẻ TDQT Thẻ 405 589 750 POS Máy 32 48 60
(Nguồn: Báo cáo đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh Vietinbank Vĩnh Phúc các năm 2018 - 2020)
Trong những năm gần đây, Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc luôn đẩy mạnh việc tiếp thị, phát hành các loại thẻ ATM, thẻ TDQT và lắp các máy POS mới coi đây là một nguồn thu phí ngày càng đáng kể. Khách hàng sử dụng các dịch vụ trên đang trên đà tăng ổn định nhưng mức tăng chưa nhiều qua các năm. Chi nhánh cần chú trọng phát triển hơn ở mảng này để tăng nguồn thu phí.
2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Chi nhánh Vĩnh Phúc
2.2.1 Quy định hoạt động cho vay khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Chi nhánh
Vĩnh Phúc
- Quy định về hoạt động cho vay đối với khách hàng bán lẻ
+ Mục đích cho vay: Vietinbank Vĩnh Phúc cho khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ tiêu dùng đời sống; cho pháp nhân, chủ DNTN, chủ hộ kinh doanh, cá nhân kinh doanh vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh.
+ Đối tượng cho vay: Vietinbank Vĩnh Phúc cho vay đối với các khách hàng thuộc phân khúc Khách hàng bán lẻ đáp ứng các điều kiện cấp và quản lý tín dụng theo quy định của Vietinbank từng thời kỳ.
+ Thời hạn cho vay: Căn cứ để Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay: Chu kỳ hoạt động kinh doanh của khách hàng; Đề nghị (nếu có) và khả năng tài chính của khách hàng; Thời gian thu hồi vốn của phương án/dự án; Khả năng nguồn vốn của Vietinbank. Vietinbank Vĩnh Phúc xem xét quyết định cho khách hàng vay theo thời hạn cho vay như sau: Cho vay ngắn hạn (khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 năm), Cho vay trung hạn (khoản vay có thời hạn cho vay trên 0132
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
năm và tối đa 05 năm), Cho vay dài hạn (khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 năm). + Đồng tiền cho vay, trả nợ: Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng thỏa thuận về việc cho vay bằng Đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ phù hợp với quy định của Vietinbank và pháp luật có liên quan. Đồng tiền tiền trả nợ là đồng tiền cho vay của khoản vay. Trường hợp trả nợ bằng tiền khác thì thực hiện theo thỏa thuận của Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng phù hợp với quy định hiện hành của Vietinbank và pháp luật có liên quan.
+ Mức cho vay: Vietinbank Vĩnh Phúc căn cứ vào phương án vay vốn; khả năng tài chính của khách hàng; biện pháp bảo đảm; các giới hạn tín dụng đối với khách hàng, KH &NCLQ; khả năng nguồn vốn và chính sách tín dụng của Vietinbank trong từng thời kỳ để thỏa thuận với khách hàng về mức cho vay.
+ Lãi suất cho vay: Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay phù hợp với quy định lãi suất cho vay hiện hành của Vietinbank.
+ Phí liên quan đến hoạt động cho vay: Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng thỏa thuận thu các khoản phí liên quan đến hoạt động cho vay bao gồm: Phí trả nợ trước hạn; Phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng; Phí thu xếp cho vay hợp vốn; Phí cam kết rút vốn; Các loại phí khác liên quan đến hoạt động cho vay theo quy định về thu phí dịch vụ, biểu phí liên quan đến hoạt động cho vay hiện hành của Vietinbank.
+ Bảo đảm tiền vay: Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay do Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng thỏa thuận. Việc thỏa thuận về biện pháp bảo đảm tiền vay của Vietinbank Vĩnh Phúc với khách hàng phù hợp với quy định của pháp luật và các quy định về bảo đảm tiền vay hiện hành của Vietinbank. Khách hàng, bên bảo đảm phải phối hợp với Vietinbank Vĩnh Phúc để xử lý TSBĐ tiền vay khi có căn cứ xử lý theo HĐCV, HĐBĐ, quy định của Vietinbank và quy định của pháp luật.
+ Trả nợ gốc vã lãi tiền vay: Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng thỏa thuận về kỳ hạn trả nợ gốc và lãi tiền vay như sau: Trả nợ gốc, lãi tiền vay theo kỳ hạn riêng; Trả nợ gốc, lãi tiền vay cùng một kỳ hạn; Việc định kỳ trả lãi tiền vay thực hiện theo quy định về lãi suất cho vay của Vietinbank trong từng thời kỳ. Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng thỏa thuận về trả nợ trước hạn, số lãi tiền vay và phí trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn thực hiện theo quy định của Vietinbank trong từng thời kỳ. Vietinbank Vĩnh Phúc và khách hàng thỏa thuận về thứ tự thu nợ gốc, lãi tiền vay và phí (nếu có). Đối với khoản vay bị quá hạn trả nợ gốc, Vietinbank Vĩnh Phúc thực hiện thu hồi nợ theo thứ tự nợ gốc trước, nợ lãi tiền vay và/hoặc các loại phí thu sau, trừ trường hợp NHNN hoặc pháp luật liên quan có quy định khác.
+ Phương thức cho vay: Vietinbank Vĩnh Phúc thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng các phương pháp cho vay sau: Phương thức cho vay từng lần; Phương thức cho vay theo hạn mức; Phương thức cho vay theo hạn mức dự phòng; Phương thức cho vay lưu vụ; Phương thức cho vay hợp vốn; Phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi; Phường thức cho vay quay vòng; Phương thức cho vay tuần hoàn; Cho vay theo phương thức khác.
- Quy trình cho vay khách hàng bán lẻ tại Vietinbank Vĩnh Phúc: Theo phụ lục 1 đính kèm.