II/ Thực trạng tín dụng ở các NHTM Việt Nam 1/ Một số kết quả đạt đợc.
2/ Những vấn đề còn tồn tại.
- Mức tăng trởng tín dụng trong hệ thống ngân hàng vẫn còn chậm, mức tăng trởng tín dụng thấp hơn tốc độ tăng trởng vốn huy động, một số nguyên nhân chính là do: nhiều công ty làm ăn thua lỗ, phá sản, hàng loạt vụ án lớn đối với doanh nghiệp vay vốn bị đa ra xét xử khiến ngân hàng e ngại không dám mở rộng cho vay nh trớc. Nhiều doanh nghiệp cha đủ điều kiện pháp lý đảm bảo an toàn cho vay, không có dự án khả thi nên khó tiếp cận với vốn ngân hàng. Ngoài ra còn một số ngành trớc đây tăng trởng khá thì nay lâm vào tình trạng khó khăn do biến động của thị trờng hay rủi ro thiên tai. Vì vậy ngân hàng gặp khó khăn trong phát triển tín dụng.
- Từ 2/8/2000 khi NHNN áp dụng điều hành theo lãi suất cơ bản, dẫn đến tình trạng cạnh tranh lãi suất. Bên cạnh một số mặt tích cực cũng đang bộc lộ một số tồn tại đáng lo ngại nh: Hạ lãi suất theo kiểu "phá giá". Theo quy định của NHNN thì lãi suất cơ bản hiện nay là 0,75%/tháng với biên độ giao động tối đa tới 0,5%/tháng. Tuy vậy đã có NHTM hạ lãi suất cho vay xuống còn 0,6%/tháng, thậm chí thấp hơn cả lãi suất cho vay ngời nghèo. Với lãi suất đầu vào còn cao nh hiện nay rõ ràng với lãi suất đó chỉ có tác dụng lôi kéo khách hàng chứ không thu đợc lợi nhuận, và nó sẽ gây khó khăn cho các ngân hàng có môi trờng kém thuận lợi hơn nh NHNO&PTNT. Vì cạnh tranh các ngân
hàng sẽ nới lỏng các điều kiện vay vốn nh quy trình thẩm định cho vay, bảo đảm tiền vay nh vậy sẽ dẫn đến những rủi ro tín dụng tiềm tàng, hậu quả khó lờng. Đồng thời khách hàng sẽ lợi dụng đòi hạ lãi suất, nới lỏng điều kiện vay vốn, vay của ngân hàng này với lãi suất thấp hơn để trả cho ngân hàng kia.
- Trong nền kinh tế thị trờng tính rủi ro đối với hoạt động tín dụng có xu hớng tăng lên. Thể hiện ở chỗ tổng số vốn bị nợ quá hạn tăng lên, bên cạnh đó xuất hiện một loạt khoản nợ khoanh mới không thể hiện trong tỷ lệ nợ quá hạn; xuất hiện các khoản d nợ đợc điều chỉnh kỳ hạn, đợc giãn nợ...mà cũng còn nằm ngoài tỷ lệ nợ quá hạn. Hiện nay vấn đề nợ tồn đọng, xử lý nợ xấu là vấn đề rất khó khăn và cần phải tiếp tục giải quyết. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng d nợ có chiều hớng giảm nhng giá trị tuyệt đối lại tăng lên. Tiến độ xử lý các khoản nợ có liên quan tới vụ án và việc phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ xấu phát sinh từ những năm trớc, mặc dù đã đợc sự quan tâm chỉ đạo của Chính phủ, nhng kết quả đạt đợc là chậm so với yêu cầu đặt ra. Cơ sở pháp lý cho việc xử lý tài sản thế chấp liên quan đến nợ xấu hiện nay còn cha đồng bộ, nhiều khách hàng cố tình gây cản trở việc phát mại tài sản, không giao nộp tài sản thế chấp cho ngân hàng, hay trốn chạy khiến cho việc xử lý, thu hồi nợ xấu gặp nhiều khó khăn, vớng mắc.
- Mặc dù một số ngân hàng đã có quan tâm đến việc đa ra những loại cho vay cụ thể phù hợp với yêu cầu khách hàng nhng trên thực tế hiện nay các loại cho vay của ta còn quá nghèo nàn, hầu nh chỉ bán ra những gì mà ngân hàng có mà không thật quan tâm đến cái mà khách hàng cần. Trong khi ngân hàng thiết kế công phu các thể lệ huy động vốn bao nhiêu thì các sản phẩm đầu ra lại đơn điệu bấy nhiêu, có những ngân hàng mà huy động loại nào thì cho vay loại đó, ví dụ nh vốn huy động 6 tháng thì cho vay 5 tháng 25 ngày. Một số NHTM thờng ít áp dụng phơng thức cho vay luân chuyển mà chỉ cho vay theo từng món độc lập vì thế vốn tín dụng thờng không tiếp cận kịp thời với đối tợng cho vay. Nh vậy, thực tế hiện nay các khách hàng hầu nh ít có cơ hội lựa chọn, nhiều khách hàng cần vốn dài hạn nhng bắt buộc phải vay vốn ngắn hạn để đầu t dài hạn dẫn đến tình trạng lúng túng về tài chính. Đây cũng là điều bất cập mà ngay cả ngân hàng cũng lúng túng khi khách hàng đáo hạn phải dàn xếp cho khách hàng gia hạn hay đảo nợ mà đáng lẽ các ngân hàng có thể khắc phục đợc bằng việc đa ra các loại cho vay phù hợp với yêu cầu của khách hàng.
-Tuy tín dụng ngân hàng phục vụ đối tợng chính sách đạt đợc những kết quả đáng khích lệ nhng nó vẫn còn một số tồn tại vớng mắc, nhất là khả năng thu hồi vốn rất thấp, nợ quá hạn ngày càng gia tăng. Nhiều ngân hàng chỉ thu đợc một phần số lãi phát sinh, còn vốn gốc chỉ thu đợc một tỷ lệ không đáng kể. Thực trạng này đã không những làm suy
yếu năng lực tài chính của NHTM mà nguy hại hơn, đã hình thành t tởng ỷ lại trong một bộ phận dân c, cho rằng đó là nguồn vốn u đãi của Chính phủ nên chậm hoàn trả nợ ngân hàng khi đến hạn. Hậu quả là việc cho vay chính sách đã mang lại gánh nặng tài chính cho chính các ngân hàng thực thi chính sách này.
- Ngoài ra còn một số khó khăn về cán bộ tín dụng, tình trạng quá tải của cán bộ tín dụng hiện nay là một thực tế phổ biến, gây nhiều khó khăn trong hoạt động ngân hàng. Đồng thời trình độ cán bộ tín dụng còn hạn chế, nhất là ở vùng sâu, vùng xa, nên việc thẩm định cho vay có trờng hợp không đầy đủ, đúng quy trình...