2.3.2.1. Những hạn chế
n cạnh những kết quả đạt đƣ c thì hoạt động cho vay NNVV tại TPBank – chi nhánh Cửu Long c n tồn tại một số hạn chế sau:
- Về thời hạn cho vay: Hoạt động cho vay NNVV c a TPBank – chi nhánh Cửu Long c n hạn chế, vẫn chỉ tập trung vào t n d ng ngắn hạn c n tỷ tr ng t n d ng trung, dài hạn còn thấp, trong khi ngày càng có nhiều NNVV có nhu cầu vay vốn dài hạn để đầu tƣ cho sản xuất kinh doanh.
- Về dư nợ và doanh số cho vay: Dƣ n cho vay đối với NNVV còn thấp so số lƣ ng huy động vốn c a ngân hàng trong khi nhu cầu về vốn c a các NNVV lại rất cấp thiết, điều này một phần ảnh hƣởng đến việc mở rộng t n d ng đối với các NNVV v a ảnh hƣởng đến l i nhuận c a ngân hàng. ơn nữa, vẫn tồn tại các khoản n cho vay có vấn đề, không đảm ảo chất lƣ ng, đi kèm với r i ro lớn khiến Chi nhánh phải tiếp t c tăng cƣờng công tác quản lý r i ro, đảm ảo chất lƣ ng t n d ng.
- Về chính sách lãi suất: Ch nh sách lãi suất cho vay NNVV chƣa linh hoạt do lãi suất c a các khoản vay đối với NNVV tại Chi nhánh mới chỉ dựa tr n lãi suất cho vay tối thiểu do ội sở chỉ đạo chung tại t ng thời điểm c thể chứ Chi nhánh chƣa xây dựng đƣ c mức lãi suất, phần ù r i ro cho t ng đối tƣ ng, t ng nhóm khách hàng c thể. Ch nh vì vậy mà việc mở rộng cho vay đối với NNVV c n thiếu t nh cạnh tranh.
- Về lợi nhuận: L i nhuận thu đƣ c t hoạt động cho vay NNVV c n thấp, chƣa tƣơng xứng với những nguồn lực hiện có c a ngân hàng.
- Về đổi mới sản phẩm: Tuy đã có các sản ph m về việc cho vay không có tài sản ảo đảm với những điều khoản rất cạnh tranh tr n thị trƣờng nhƣng thực tế các h p đồng cho vay c a ngân hàng với NNVV vẫn ch yếu dựa tr n cơ sở tài sản ảo đảm, chƣa mạnh dạn áp d ng cho vay theo đúng sản ph m t n chấp. Trong khi đó, y u cầu về tài sản ảo đảm là một trong những rào cản doanh nghiệp tiếp cận vốn vay c a NNVV.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
- Nền kinh tế nƣớc ta trong những năm qua tiếp t c phải đƣơng đầu với nhiều khó khăn, thử thách khiến cho môi trƣờng kinh doanh và đầu tƣ ị ảnh hƣởng không nhỏ, phần nào gây khó khăn cho hầu hết các doanh nghiệp và ngành ngân hàng nói chung. Mặt khác, hàng hoá trong nƣớc sản xuất phải cạnh tranh gay gắt với hàng nhập ngoại và hàng nhập lậu. Th m vào đó, một số doanh nghiệp do thiếu năng lực quản lý, trình độ kỹ thuật, năng lực tài chính còn yếu kém,… n n làm ăn thua lỗ, phải giải thể, phá sản gây ảnh hƣởng xấu tới ngân hàng.
- Ch nh sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô c a Nhà nƣớc trong quá trình chuyển đổi và đổi mới đã và đang dần hoàn thiện. Tuy nhi n, khi hƣớng dẫn, triển khai và thực hiện, nhiều ngành, nhiều doanh nghiệp vẫn gặp phải không t khó khăn do văn ản quá nhiều, không đồng bộ, thay đổi nhanh, có độ trễ trong thực hiện trong khi nền kinh tế thị trƣờng luôn vận động. iều này phần nào ảnh hƣởng đến hiệu quả và chất lƣ ng hoạt động kinh doanh c a doanh nghiệp.
- Hiện nay, hệ thống văn ản pháp luật li n quan đến hoạt động ngành ngân hàng đã đƣ c cải tiến liên t c nhƣng vẫn chƣa thực sự đầy đ , có những sự chồng chéo chƣa đồng bộ. Việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay ngân hàng gặp nhiều khó khăn do các cơ quan chịu trách nhiệm cấp chứng thƣ sở hữu tài sản và quản lý nhà nƣớc đối với thị trƣờng bất động sản chƣa thực sự rộng khắp. Ngoài ra, trong cơ chế cho vay do NHNN ban hành có sự phân biệt giữa các thành phần kinh tế nên
ảnh hƣởng đến việc các DNNVV xin vay vốn. Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng hiện nay ở nƣớc ta hoạt động không có sự thống nhất về lãi suất, điều kiện vay vốn....Nếu không có sự can thiệp c a NHNN thì tình hình hoạt động ngân hàng sẽ có nhiều sự thay đổi, có nhiều ngân hàng cổ phần s p đổ.
- Thị trƣờng ngành Ngân hàng Việt Nam cũng ngày càng trở nên khó khăn do hội nhập kinh tế thế giới ngày càng diễn ra sâu rộng. Chi nhánh không chỉ phải cạnh tranh với những ngân hàng trong nƣớc mà cả với các ngân hàng nƣớc ngoài với trình độ cao, tác phong làm việc chuyên nghiệp cũng nhƣ công nghệ hiện đại.
- Tính minh bạch, chính xác, kịp thời và độ tin cậy c a thông tin do các cơ quan có th m quyền tại Việt Nam cung cấp còn nhiều hạn chế. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín d ng CIC c a N NN nhƣng thông tin không đƣ c thƣờng xuyên cập nhật hoặc không đầy đ , đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín d ng lần đầu.
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Hình thức cho vay DNNVV còn đơn giản: ch yếu là cho vay t ng lần và cho vay theo hạn mức tín d ng. Việc tìm kiếm các dự án đầu tƣ gặp phải sự cạnh tranh t ph a ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng đƣ c đánh giá có uy t n và ƣu thế trong tài tr cho các dự án đầu tƣ. Cho vay h p vốn là phƣơng thức khá mới mẻ đối với các ngân hàng hiện nay, nên số lƣ ng các dự án đƣ c giải ngân chƣa nhiều. iều này làm hạn chế sự thu hút c a Chi nhánh đối với khách hàng, chƣa làm thỏa mãn tối đa nhu cầu c a khách hàng.
- Chi nhánh không có thông tin về khách hàng một cách đầy đủ và chính xác:
Thông tin về khách hàng còn hạn chế, ch yếu dự vào thông tin tham khảo đƣ c t Trung tâm thông tin tín d ng CIC c a NHNN, và khách hàng cung cấp là ch yếu. Trong khi đó hầu hết các doanh nghiệp vẫn chỉ cung cấp báo cáo tài chính nội bộ, độ chính xác, tin cậy c a thông tin không cao, chƣa phản ánh đúng tình hình c a doanh nghiệp. iều này khiến cán bộ tín d ng khó có thể đƣa ra đƣ c những quyết định h p lý dẫn đến r i ro t khoản cho vay DNNVV tăng l n.
Khách hàng là ngƣời trực tiếp th m định, đánh giá t nh khả thi c a phƣơng án sản xuất kinh doanh cũng nhƣ các thông tin về khách hàng. Tuy nhiên, hiện tại ở chi nhánh nhiều cán bộ tín d ng c a chi nhánh còn rất trẻ, chƣa có nhiều kinh nghiệm thực tiễn và hiểu biết về khách hàng, môi trƣờng kinh doanh lại phức tạp và nhiều biến động, đ i hỏi các cán bộ tín d ng phải có khả năng phân t ch, nhận định tốt về tình hình, linh hoạt, nhạy bén trong xử lý vấn đề... để có thể đƣa ra quyết định chính xác.
- Chưa thực sự quan tâm đến công tác Marketing: Chƣa có ch nh sách Marketing c thể hƣớng tới đối tƣ ng NNVV nhƣ nghi n cứu thị trƣờng các DNNVV, nghiên cứu chiến lƣ c phân phối, xúc tiến quảng bá... nên hiệu quả kinh doanh chƣa đạt nhƣ mong muốn.
- Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa thực sự hiệu quả: không đƣ c tiến hành một cách thƣờng xuyên và nhiều khi còn mang tính hình thức, vì vậy kết quả đạt đƣ c không đánh giá thực chất trình trạng hiện tại, do đó không thể phát hiện kịp thời những sai phạm trong quá trình cho vay, dẫn đến nhƣng hậu quả khó lƣờng trƣớc đƣ c.
- Công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý rủi ro: trong những năm kinh tế khó khăn, hoạt động c a các ngân hàng cũng tiềm n nhiều r i ro hơn dẫn đến việc phát sinh n xấu và thu hồi n ngày càng trở nên cấp bách. Việc khách hàng bị n quá hạn, n xấu một phần nguy n nhân đến t công tác quản lý khách hàng c a chuyên viên tín d ng, một số chuyên viên tín d ng vẫn chƣa để tâm xem xét, coi nhẹ việc nhắc n , thiếu sự phối h p với bộ phận xử lý n trong việc thu n , t đó làm giảm hiệu quả kinh doanh c a Chi nhánh.
Nguyên nhân từ phía DNNVV
- Khách hàng hông đủ điều kiện vay vốn của ngân hàng: Một số khách hàng là khách hàng tiềm năng, có năng lực kinh doanh, tuy nhiên lại không đáp ứng đƣ c đ các tiêu chu n c a ngân hàng bởi phần lớn các NNVV chƣa thực hiện đúng chế độ kế toán chu n quy định, báo cáo tài chính không minh bạch. Vì vậy, thƣờng thì h sẽ làm giả hồ sơ, làm giả áo cáo tài ch nh, đôn l i nhuận, thay đổi số vốn tự có,
… oặc tài sản đảm bảo chƣa thuyết ph c, chƣa phù h p, TS B có giá trị thấp không đ để vay lƣ ng vốn mà doanh nghiệp có nhu cầu, … Nói chung, trong những tình huống này nếu cán bộ tín d ng ít kinh nghiệm hoặc nghiệp v không tốt sẽ làm tổn thất đến chất lƣ ng tín d ng c a ngân hàng.
- Năng lực quản lý của chủ doanh nghiệp còn nhiều hạn chế: ch doanh nghiệp đa số không có bằng cấp, chuyên môn, hoạt động ch yếu dựa vào kinh nghiệm. o đó nhiều dự án lập ra không lƣờng hết những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện nên thất bại dẫn đến thua lỗ, không trả đƣ c n đã mang đến những khoản cho vay r i ro với Chi nhánh.
- DNNVV thiếu thông tin kinh tế, tài chính để phục vụ cho quá trình SXKD: vì thiếu những thông tin về thị trƣờng, đối tác, về tình hình cạnh tranh n n đã đầu tƣ vào những lĩnh vực mà nhu cầu gần nhƣ ão h a hoặc sản xuất không đáp ứng đƣ c nhu cầu nên khả năng ti u th kém, không thu hồi đ vốn để trả n ngân hàng.
- Nhiều DNNVV sử dụng vốn sai mục đích: trên thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp sử d ng vốn vay vào các m c đ ch tr c l i cá nhân hoặc đầu tƣ vào những ngành nghề bất h p pháp, không phù h p với những điều kiện trong h p đồng tín d ng đã ký hay không trả n đúng hạn cho Chi nhánh gây ra các khoản n quá hạn. Vì vậy với mỗi khoản vay, nếu không đƣ c kiểm tra giám sát thƣờng xuy n và đôn đốc trả n sẽ gây ra r i ro cho Chi nhánh.
- Tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp: trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay với những hạn chế c a doanh nghiệp trong cạnh tranh, tiêu th sản ph m nhiều khi doanh nghiệp phải chấp nhận những điều kiện mua bán bất l i cho mình về giá cả, điều kiện phƣơng thức thanh toán. L i d ng tình trạng này nên nhiều doanh nghiệp mua hàng đều sử d ng phƣơng pháp nhận hàng trƣớc trả n sau, các doanh nghiệp bị chiếm d ng vốn càng thiếu vốn hơn, năng lực tài chính c a doanh nghiệp bị giảm sút, ảnh hƣởng không nhỏ đến kế hoạch, khả năng trả n c a DN.
Kết luận Chƣơng 2
Chƣơng 2 đã phân tích thực trạng, đƣa ra cái nhìn khá chi tiết về chất lƣ ng hoạt động cho vay đối với các DNNVV tại Tpbank – chi nhánh Cửu Long. Có thể thấy công tác nâng cao chất lƣ ng cho vay DNNVV c a Chi nhánh đã có nhiều kết quả nhất định, bên cạnh đó vẫn tồn tại một số vấn đề, tác giả cũng chỉ ra một số các nguyên nhân gây ra những tồn tại đó. Những hạn chế là không thể tránh khỏi, nhất là trong bối cảnh kinh tế xã hội biến động phức tạp, sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt. Vì thế, để tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín d ng , hỗ tr các DNNVV phát triển trong thời gian tới, đồng thời nâng cao chất lƣ ng cho vay với nhóm đối tƣ ng khách hàng này cần phải có những giải pháp đồng bộ và hoàn chỉnh.
CHƢƠNG 3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DNNVV TẠI NHTMCP TIÊN PHONG – CHI NHÁNH CỬU LONG
3.1. Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay DNNVV tại NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Cửu Long
3.1.1. Chủ trƣơng phát triển DNNVV của Nhà nƣớc
Tăng trƣởng tín d ng đối với nền kinh tế đƣ c duy trì ở mức khá cao (2015- 2017 đạt 18-19%, 2018 đạt gần 14%). Trong đó, t n d ng nông nghiệp, nông thôn tăng 21,41% ; tín d ng công nghiệp và xây dựng tăng 9,91% ; tín d ng thƣơng mại và dịch v tăng 16,57% ; tín d ng đối với doanh nghiệp v a và nhỏ NVVN tăng 15,57% ; tín d ng đối với lĩnh vực công nghiệp hỗ tr tăng 14,58%. Tăng trƣởng tín d ng đã góp phần hỗ tr tích cực cho tăng trƣởng kinh tế, đặc biệt năm 2018 tăng trƣởng kinh tế đạt 7,08% - cao nhất trong 11 năm trở lại đây. Nhận thức đƣ c vấn đề phát triển DNNVV là một nhiệm v chính trị quan tr ng trong chiến lƣ c xây dựng quan hệ sản xuất mới, để thúc đ y DNNVV phát triển, trong thời gian tới, cần tập trung hỗ tr các doanh nghiệp này ở một số mặt sau:
Về xuất hẩu: hình thành các quỹ hỗ tr xuất kh u cho NNVV. Các quỹ này có thể cung cấp các hoạt động xúc tiến xuất kh u c a NNVV, nhƣ hỗ tr tổ chức hoặc tham gia các hội ch quốc tế; hỗ tr cho các loại chứng nhận quốc tế li n quan đến chất lƣ ng hàng xuất kh u, các quy định li n quan đến hàng rào phi thuế quan nhƣ về môi trƣờng; ...
Về công nghệ: cần có cơ chế hỗ tr tra cứu thông tin khoa h c và công nghệ để các DNNVV có thể tiếp cận một cách có hiệu quả hơn nguồn thông tin sáng chế ph c v nhu cầu sản xuất và đổi mới công nghệ.
Về tiếp cận tài chính, tín dụng: Cần tập trung tháo gỡ những khó khăn trong tiếp cận tài ch nh, t n d ng cho các NNVV. Ngân hàng Nhà nƣớc n cạnh việc điều hành lãi suất theo hƣớng duy trì lãi suất thấp, ƣu đãi hỗ tr doanh nghiệp tiếp cận vốn, cần chỉ đạo các tổ chức t n d ng, ngân hàng thƣơng mại ch động tiếp cận NNVV để tƣ vấn cho vay các dự án kinh doanh có hiệu quả, mở rộng các loại hình cho vay dựa tr n t n chấp và phƣơng án kinh doanh.
Về thông tin: NHNN chỉ đạo các TCTD xây dựng quy trình thu thập, khai thác thông tin về đánh giá t n nhiệm, hoạt động c a khách hàng để nâng cao hiệu quả th m định và đánh giá mức độ tín nhiệm c a khách hàng vay, qua đó tăng cƣờng khả năng cho vay không có ảo đảm bằng tài sản; Xây dựng các chƣơng trình, gói tín d ng với lãi suất h p lý cho NNVV, đa dạng hóa các sản ph m, dịch v ngân hàng; ơn giản hóa th t c hành ch nh để tăng khả năng tiếp cận vốn c a doanh nghiệp.
Về phát triển nguồn nhân lực: Cần tiếp t c và hoàn thiện các chính sách, chƣơng trình tr giúp đào tạo và phát triển nguồn nhân lực cho NNVV. Nhà nƣớc cần hỗ tr cho các NNVV nhƣ vốn ƣu đãi với lãi suất thấp, kinh phí cho DNNVV về công tác đào tạo và phát triển nguồn; Xây dựng và hoàn thiện một số loại tiêu chu n năng lực nghề nghiệp, hệ thống đánh giá và cấp chứng chỉ hành nghề quốc gia để nâng cao chất lƣ ng đào tạo nghề, ...
Nhà nƣớc đã an hành một số văn bản pháp lý liên quan theo chỉ đạo c a Chính Ph nhằm tạo điều kiện phát triển cho các NNVV nhƣ: (i) Quyết định số