11. Hình thức đảm bảo:
3.2.3. Giải pháp về việc thu thập thông tin liên quan đến hoạt động thẩm định dự án đầu tư
án đầu tư
Thông tin là yếu tố đầu vào vô cùng quan trọng đưa đến việc thẩm định dự án có chất lượng, do đó việc xây dựng và phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp chính xác kịp thời, đầy đủ là yêu cầu bức thiết của chi nhánh.
Để đầu tư tín dụng nói chung cũng như thẩm định có hiệu quả, ngân hàng cần phải có được và xử lý rất nhiều thông tin liên quan:
Có thể phân thành 2 nhóm như sau:
- Thông tin phi tài chính: Là những thông tin không phải là từ các cuốn sổ sách số liệu tài chính, chúng có rất nhiều loại phong phú và bao gồm cả thông tin trực tiếp và gián tiếp.
+ Loại thông tin trực tiếp như tư cách, uy tín, năng lực quản lý, năng lực sản xuất kinh doanh, quan hệ xã hội, kinh tế của đơn vị vay, cung cầu, giá cả, thị trường... của đối tượng xin vay.
+ Loại thông tin gián tiếp như: tình hình kinh tế, xã hội, thông tin về xu hướng phát triển, khả năng cạnh tranh của ngành nghề.
- Thông tin tài chính: Bao gồm các thông tin liên quan đến tình hình tài chính như: khả năng tài chính, kết quả kinh doanh trong quá khứ, khả năng trả nợ, giá trị tài sản thế chấp.
Yêu cầu của thông tin là chính xác, đầy đủ, kịp thời. Để đạt được yêu cầu đó đòi hỏi Chi nhánh phải thu thập thông tin nhiều kênh khác nhau như:
Đối với nguồn thông tin nội bộ
Để có được những thông tin cần thiết liên quan đến dự án, thẩm định dự án được cung cấp một cách nhanh chóng, đầy đủ, kịp thời thì đòi hỏi Chi nhánh NHTMCP TBP- Đà Nẵng nói riêng và NHTMCP TPB Việt Nam nói chung phải xây dựng được một hệ thống thông tin hiện đại.
Để đảm bảo xây dựng được một hệ thống thông tin có hiệu quả, trước hết NH cần phải hoàn thiện hệ thống cung cấp thông tin, báo cáo nội bộ, có sự trao đổi thường xuyên giữa các chi nhánh trong nội bộ NH, đồng thời cần ban hành quy chế thu thập thông tin định kỳ cho các trung tâm, bộ phận thông tin ở các Chi nhánh cũng như ở Hội sở chính. Cứ định kỳ hàng tuần hay một tháng 2 lần, bộ phận tín dụng ở các Chi nhánh phải có nhiệm vụ và trách nhiệm gởi các báo cáo thông tin nội bộ thu thập được tại khu vực mình về Phòng Tín dụng ở Hội sở chính để lưu trữ và tổng hợp trên toàn quốc. Tại đây, các thông tin cần thiết ở dạng văn bản sẽ được chuyển sang lưu trữ trong máy tính và sẽ được phân nhóm theo từng khách hàng, từng ngành, từng lĩnh vực hoặc theo tính chất thông tin (thông tin về tài chính của khách hàng, về thị trường, về tình hình kinh tế xã hội, thông tin theo dõi hiệu quả thực tế các dự án đã thẩm định…)
Để nâng cao được tính khả thi của giải pháp trên đòi hỏi NH phải xây dựng được một phần mềm tin học chuyên dụng. Với sự trợ giúp của công nghệ tin học, NH sẽ xây dựng được những phương pháp lưu trữ, xử lý và cung cấp thông tin hiện đại có khả năng truy cập nhanh chóng góp phần nâng cao số lượng và chất lượng thông tin thu thập được.
Ngoài nguồn thông tin nội bộ rất quan trọng và có thể chủ động, Chi nhánh cần đa dạng hoá các nguồn thông tin từ bên ngoài vì đây là nguồn thông tin chủ yếu rất phong phú và có tiềm năng khai thác rất lớn.
Hiện nay, mạng thông tin tín dụng CIC của NHNN có thể cung cấp những thông tin tương đối đầy đủ về tình hình quan hệ tín dụng của từng khách hàng với các NHTM. Tuy nhiên độ chính xác của thông tin do CIC NHNN cung cấp phụ thuộc vào độ chính xác của các báo cáo do các NHTM cung cấp. Ngoài ra, Chi nhánh NHTMCP TBP- Đà Nẵng cần chủ động khai thác thêm thông tin từ các bộ phận khác thuộc NHNN như vụ chiến lược ngân hàng, vụ tín dụng, vụ chính sách tiền tệ, vụ các ngân hàng, vụ quản lý ngoại hối… Với chức năng là NH quản lý, điều hành các NHTM, thông tin từ NHNN sẽ là nguồn thông tin bổ sung rất quan trọng cho công tác thẩm định dự án.
Bên cạnh nguồn thông tin trong nội bộ ngành NH, thông tin từ báo chí, từ mạng thông tin toàn cầu (internet), từ các cơ quan quản lý (Bộ, ngành chủ quản), cơ quan thống kê, các công ty kiểm toán, từ khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tương tự… cũng cần được tích cực khai thác. Muốn vậy, Chi nhánh NHTMCP TBP- Đà Nẵng cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan này vì mục tiêu phục vụ lâu dài cho các hoạt động của Chi nhánh.
Ngoài ra, Chi nhánh cần phải có kế hoạch thu thập thông tin về doanh nghiệp từ phía các bạn hàng và đối thủ của doanh nghiệp đó như:
- Gặp gỡ kiểm tra các khách hàng của doanh nghiệp để nắm được thông tin về quan hệ thanh toán, khả năng đảm bảo của việc cung cấp đầu vào và mức độ chắc chắn của việc tiêu thụ đầu ra của dự án.
- Thông tin từ các doanh nghiệp bạn hàng của doanh nghiệp đầu tư và thông tin từ chính người lao động trong doanh nghiệp đầu tư cũng rất quan trọng. Nguồn thông tin này cần được khai thác tốt giúp cán bộ thẩm định có được cái nhìn toàn cục và sâu sắc về doanh nghiệp đầu tư.
Trong một số trường hợp Chi nhánh cần phải nhờ sự giúp đỡ của các công ty kiểm toán để kiểm tra tính chính xác và trung thực của các báo cáo tài chính mà doanh
nghiệp xin vay vốn trình lên. Đồng thời nên tham khảo ý kiến của các chuyên gia tư vấn kỹ thuật để trợ giúp trong việc thẩm định khía cạnh kỹ thuật công nghệ của dự án, từ đó xác định chính xác tổng nhu cầu vốn đầu tư.
Cần đảm bảo rằng thông tin tuy được thu thập trong thời gian ngắn nhưng phải là thông tin cơ bản cần thiết cho công việc thẩm định. Như vậy chi nhánh có thể lập cho mình một mẫu huẩn về những thông tin cần thiết để đảm bảo thông tin quan trọng không bị bỏ sót.