- Việc truyền thông của Ngân hàng nhà nước giúp các ngân hàng thúc đẩy hoạt động thanh toán qua thẻ, đặc biệt là thẻ TDQT.
- Ngân hàng nhà nước cần có các cảnh báo chung đến các ngân hàng trên địa bàn những doanh nghiệp có suy giảm uy tín.
- Ngân hàng nhà nước cần có sự kết nối liên kết hơn nữa giữa các ngân hàng.
KẾT LUẬN
Hoạt động kinh doanh thẻ TDQT là một trong những dịch vụ quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại. Là xu thế phát triển hiện nay để các ngân hàng khẳng định vị trí và nâng cao thương hiệu trên thị trường. Hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều lợi ích cho các ngân hàng về sản phẩm dịch vụ đa dạng, có nguồn thu phí lớn từ hoạt động kinh doanh, phát triển thị trường bán lẻ. Xu thế tiêu dùng thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển mạnh mẽ trên thế giới với công nghệ 5.0 hiện nay đang mở ra cơ hội lớn cho các Ngân hàng đê phát triển dịch vụ thẻ TDQT. Vì vậy, Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ đang nắm bắt các cơ hội để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ trong thời gian tới.
Các vấn đề được đưa ra trong luận văn:
Một là, hệ thống các nghiệp vụ chung về quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại các ngân hàng thương mại. Các yếu tố ảnh hưởng chung đến hoạt động quản lý kinh doanh.
Hai là, đưa ra thực tế hoạt động quản lý kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ. Đánh giá hiệu quả đối với hoạt động quản lý kinh doanh hiện tại, những ưu điểm và hạn chế trong mô hình quản lý kinh doanh. Luận văn đã phân tích sâu các yếu tố ảnh hưởng
và hạn chế trong hoạt động quản lý kinh doanh thẻ TDQT.
Ba là, trên cơ sở đánh giá thực tế hoạt động quản lý kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ, đề ra các giải pháp đề hoàn thiện việc quản lý và nâng cao hiệu quả trong công tác thẻ TDQT.
Bốn là, các kiến nghị, đề xuất đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam và Ngân hàng nhà nước tỉnh Phú Thọ để có các cơ chế, giải pháp hỗ trợ chi nhánh trong quá trình thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ TDQT.
ĐỖ VĂN HẢI
QUẢN LÝ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH
PHÚ THỌ, TỈNH PHÚ THỌ
Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế và Chính sách Mã ngành: 8340410
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
Người hướng dẫn khoa học:
MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài
Sự mạnh mẽ của nền kinh tế nói chung và thị trường tiền tệ nói riêng đã đặt ra ngày càng nhiều yếu tố với hệ thống Ngân hàng thương mại, đặc biệt là các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán để đem lại không chỉ lợi nhuận cho ngân hàng, sự tiện lợi cho khách hàng và sự đồng bộ hóa mà đồng thời giúp thúc đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ. Trong những năm trở lại đây cùng với sự phát triển không ngừng của công nghệ hiện đại, nhất là sự tiến bộ về công nghệ tin học trong hoạt động ngân hàng đã góp phần nâng những hoạt động của hệ thống ngân hàng lên những bước đáng kể. Trong thời đại khoa học phát triển như hiện nay, việc thanh toán qua thẻ TDQT không chỉ tại các điểm cây ATM, POS mà còn thực hiện thanh toán qua Internet, qua điện thoại, QR code,… Điều này đặt ra một cách thách thức không nhỏ với các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, bởi nạn đánh cắp thông tin cá nhân của thẻ, lừa đảo qua mạng ngày càng phổ biến dưới các hình thức tinh vi và hiện đại. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay tội phạm tập chung vào các thị trường mới nổi ở Châu Á, trong đó có Việt Nam khi kiến, nhận thức của người dùng còn một số hạn chế, chưa được phổ biến và nhận thức hết. Lợi dụng sự thiếu hiểu biết và sự mất cảnh giác của người dùng các tội phạm đã tìm cách đánh cắp các thông tin cá nhân, chiếm đoạt quyền sử dụng, mạo danh chủ thẻ để thực hiện các giao dịch phi pháp nhằm trục lợi bất chính. Cùng với các vấn nạn về rủi ro sử dụng thẻ, các vấn đề về phát hành và sử dụng thẻ TDQT đang chưa được cập nhật đầy đủ đến khách hàng sử dụng thẻ.
Hàng năm Ngân hàng Vietinbank luôn cập nhật các hệ thống quản lý mới, chi hàng tỷ đồng nhằm phổ biến kiến thức và các cảnh báo rộng rãi tới các khách hàng của mình. Ngân hàng Vietinbank có định hướng phát triển hoạt động thẻ TDQT trên cả nước để nâng cao thu phí từ hoạt động kinh doanh, tăng trưởng thị phần bán lẻ theo định hướng chiến lược đến năm 2025.
Hoạt động kinh doanh thẻ TDQT đang ngày càng được các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài trên các địa bàn tăng trưởng hàng năm. Đây là một trong các hoạt động thu phí lớn và quảng bá sản phẩm dịch vụ và công nghệ của các ngân hàng. Việc phát triển công nghệ cũng như tăng trưởng thu nhập của người dân, phát triển kinh tế của các tỉnh thành phố trong nhiều năm trở lại đây làm tăng nhu cầu của khách hàng đối với thanh toán không dùng tiền mặt. Sự tiện lợi về thanh toán thẻ TDQT được khách hàng đánh giá cao trong sử dụng sản phẩm của các ngân hàng.
Trên cơ sở định hướng tăng trưởng quy mô đi đôi với tăng trưởng hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ TDQT của Ngân hàng Vietinbank. Là một trong các ngân hàng thương mại trên địa bàn, Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ hiện đang chiếm tỷ trọng không nhỏ số lượng lớn các khách hàng phát hành và sử dụng thẻ TDQT. Tiếp tục tăng trưởng quy mô hoạt động và tăng hiệu quả kinh doanh đối với thẻ TDQT được Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ đặt ra trong các năm trở lại đây. Tuy nhiên hiệu quả kinh doanh thẻ TDQT tại chi nhánh chưa đạt được các kết quả như mong đợi của ban lãnh đạo Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ.
Hoạt động kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ đang chịu sự cạnh tranh lớn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ với các ngân hàng khác. Ngoài phát triển thu phí, các ngân hàng còn tăng dư nợ cho vay đối với thẻ TDQT. Vì vậy đây cũng là một trong những hoạt động cấp tín dụng và có rủi ro trong cấp hạn mức thẻ và quản lý hoạt động thẻ của khách hàng. Cũng như các ngân hàng khác, Chi nhánh Phú Thọ cũng đang phát sinh các khoản nợ xấu đối với hoạt động kinh doanh thẻ TDQT và đang thực hiện thu hồi nợ xấu. Đây cũng là một trong các yếu tố làm tăng các chi phí hoạt động kinh doanh thẻ TDQT của chi nhánh. Việc thúc đẩy tăng trưởng quy mô và tăng trưởng hiệu quả kinh doanh theo chỉ đạo định hướng của NHCT và mục tiêu tăng trưởng hiệu quả của Chi nhánh Phú Thọ đặt ra vấn đề về công tác quản lý kinh doanh và hiệu quả đến từ việc thay đổi công tác quản lý hoạt động kinh doanh.
Xuất phát từ các vấn đề trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “Quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VIETINBANK) – Chi nhánh Phú Thọ, tỉnh Phú Thọ” để làm luận văn tốt nghiệp.
2. Tổng quan nghiên cứu
Do công nghệ ngày càng phát triển, nhu cầu chi tiêu không dùng tiền mặt ngày càng tăng lên, thẻ TDQT là một trong những sản phẩm quan trọng trong ngành ngân hàng mà hầu hết các ngân hàng đều phát hành sản phẩm này. Để quản lý tốt việc phát hành, hướng dẫn khách hàng khai thác hết ưu thế về thẻ tín dụng, tránh rủi ro, gian lận từ việc sử dụng thẻ. Đã có nhiều bài viết, công trình nghiên cứu về việc quản lý sử dụng phát hành thẻ TDQT được công bố trên các hội thảo, tạp chí, sách báo về ngành ngân hàng.
Đối với các công trình nghiên cứu trong nước: Đề tài “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” của tác giả Nguyễn Thị Hương Giang (2017), Trường Đại học Ngoại Thương đã chỉ ra các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ thẻ TDQT.
Tác giả Nguyễn Thị Thu Phương trong đề tài luận văn thạc sĩ “Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ năm 2000 đến nay” năm 2002, Trường Đại học Ngoại Thương đã chỉ ra thực trạng của việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng tại ngân hàng này. Từ đó giúp cho việc đánh giá, quản lý, đưa ra chiến lược phát triển phù hợp trong thời gian tiếp theo.
“Thấy gì từ phát hành thẻ tín dụng và cấp hạn mức tín dụng tại một số nước trên thế giới” do NCS. ThS Trần Thị Thu Ngân – Trường Đại học Luật kinh tế - Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh đăng trên tạp chí Tài chính kỳ 1 tháng 8/2019. Tác giả đưa ra các điều kiện để phát hành thẻ và cấp hạn mức thẻ tín dụng tại các quốc gia châu Âu, châu Mỹ có các thang điểm đánh giá tín dụng cá nhân để cấp hạn mức cho khách hàng dựa trên các thang điểm đánh giá này. Canada là nước đã xây dựng hệ thống điểm đánh giá tín dụng cá nhân này và được hai tổ chức quốc tế công nhận việc đánh giá là Equifax và TransUnion với thang điểm từ 300-900 điểm. Từ đó tác giả đưa ra các khuyến nghị cho các ngân hàng tại Việt Nam trong việc xây dựng thang điểm để đánh giá khách hàng trong quá trình cấp hạn mức thẻ tín dụng.
“Biến động thẻ tín dụng được nghiên cứu trên (Credit Score Fluctuations)”, truy cập từ: https://www.debt.org/credit/credit-report-fluctuations/. Hiện có 4 Công ty lớn (FICO, Experian, TransUnion và Equifax) tham gia vào chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân để đánh giá trước khi cấp thẻ tín dụng đang được các ngân hàng tại các quốc gia trên thế giới sử dụng. Đây là cơ sở quan trọng cho các ngân hàng để đánh giá khách hàng đặc biệt là việc cấp hạn mức thẻ tín dụng cho khách hàng sử dụng và đánh giá khả năng thu hồi nợ từ khách hàng.
Đề tài “Quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” thừa kế những công trình nghiên cứu của các tác giả trước, vận dụng kiến thức đã học tại trường kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn làm việc tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ.
3. Mục tiêu nghiên cứu
Xuất phát từ yêu cầu và tính cấp thiết của đề tài, luận văn nghiên cứu nhằm đạt được các mục tiêu sau:
Nghiên cứu và hệ thống lý thuyết về quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại chi nhánh ngân hàng thương mại.
Phân tích thực trạng quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ
Đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng nghiên cứu
Quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ.
4.2 Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi nghiên cứu về nội dung: luận văn nghiên cứu về quản lý kinh doanh thẻ theo các chức năng quản lý bao gồm lập kế hoạch, tổ chức thực hiện kế hoạch và kiểm soát thực hiện kế hoạch của
- Phạm vi nghiên cứu về không gian: luận văn tập trung nghiên cứu về thực trạng quản lý kinh doanh thẻ tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ.
- Phạm vi nghiên cứu về thời gian: tập chung nghiên cứu thực trạng quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2017-2019.
5. Phương pháp nghiên cứu 5.1 Khung nghiên cứu
Các yếu tố tác động đến quản lý kinh doanh thẻ
TDQT
Quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại chi nhánh ngân
hàng thương mại
Mục tiêu quản lý kinh doanh thẻ TDQT tại chi nhánh ngân hàng thương
mại - Yếu tố đến từ chi nhánh
ngân hàng thương mại - Yếu tố đến từ bên ngoài chi nhánh ngân hàng thương mại
- Bộ máy tổ chức quản lý kinh doanh thẻ TDQT - Lập kế hoạch kinh doanh thẻ TDQT
- Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ TDQT
- Kiểm soát thực hiện kế hoạch kinh doanh thẻ TDQT
- Tăng số lượng khách hàng mở và sử dụng thẻ TDQT
- Tăng số lượng điểm chấp nhận thẻ TDQT (máy POS) - Giảm tỷ lệ nợ xấu trong hoạt động kinh doanh thẻ TDQT
- Giảm rủi ro trong quá trình sử dụng thẻ TDQT
5.2 Phương pháp nghiên cứu
Để nghiên cứu đề tài, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu:
- Phương pháp định tính: phỏng vấn cá nhân là cán bộ và lãnh đạo Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ
- Phương pháp định lượng: thông qua dữ liệu thứ cấp và sơ cấp.
+ Dữ liệu thứ cấp: luận văn sử dụng dữ liệu thứ cấp của Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Phú Thọ trong 3 năm từ năm 2017-2019.
6. Cấu trúc của luận văn
Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại chi nhánh ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản lý kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG
QUỐC TẾ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2017 thì “Thẻ tín dụng (Credit Card) là thẻ cho phép chủ thẻ được thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ”.
Thẻ tín dụng bao gồm thẻ tín dụng nội địa và thẻ TDQT. Thẻ TDQT là loại thẻ tín dụng thanh toán được chấp nhận thanh toán tại tất cả các quốc gia trên thế giới. Hiện tai các ngân hàng thường liên kết với hai tổ chức thẻ quốc tế phổ biến nhất là Visa và Master, phục vụ khách hàng thanh toán, mua sắm quốc tế trực tiếp. Vai trò của các ngân hàng là nơi phân phối và kết hợp xử lý các giao dịch với các tổ chức này để phát hành thẻ cho khách hàng.
1.1.2. Đặc điểm thẻ thẻ tín dụng quốc tế tại ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Đặc điểm cấu tạo của thẻ
Hiện nay, thẻ tín dụng tại các tổ chức phát hành đang được làm bằng chất nhựa trắng có 3 lớp, lõi thẻ là lớp nhựa trắng cứng nằm giữa 2 lớp tráng mỏng, kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 8,5cm x 5,5cm x 0,07cm.
Mặt trước của thẻ gồm:
- Biểu tượng của các tổ chức thẻ như Visa, Master… - Tên và logo của ngân hàng phát hành thẻ
- Tên sản phẩm thẻ, hình ảnh biểu trưng của sản phẩm - Số thẻ, tên chủ thẻ được in nổi.
- Thời hạn hiệu lực của thẻ: là thời hạn được phép lưu hành được thống nhất là ngày dương lịch, tháng dương dịch, năm dương lịch.
- Biểu tượng con chíp (nếu thẻ được phát hành theo công nghệ Chip chuẩn EMV). Mặt sau của thẻ gồm:
như: số thẻ, ngày hết hạn, các yếu tố kiểm tra an toàn khác.
- Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: trên nền ô chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ