Đà Nẵng là một thành phố nằm trong trọng điểm kinh tế của miền Trung là một trong 5 trung tâm du lịch quốc gia với nhiều dự án đầu tư lớn nên Đà Nẵng có tiềm năng phát triển kinh tế rất lớn. Một trong những kênh hỗ trợ đắc lực cho sự phát triển chính là hệ thống ngân NHTM trên địabàn thành phố. NH cùng với các sản phẩm dịch vụ hiện đại sẽ giúp cho quá trình phát triển trở nên thuận tiện và nhanh chóng hơn.
Ngoài ra, đây còn là thị trường huy động vốn hứa hẹn đối với các NH. Dân cư đông với đặc tính cần cù lao động và thói quen tích luỹ tạo ra nguồn cung cho hoạt động huy động vốn của các NHTM.
Từ thực tiễn nói trên, Ngày 24/06/2011, Ngân hàng TMCP Á Châu khai trương Phòng giao dịch Hòa Khánh tại 888 Tôn Đức Thắng, Phường Hòa Khánh Bắc, Quận Liên Chiểu. Phòng giao dịch Hòa Khánh là đơn vị thứ 297 trong hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch của ACB trên toàn quốc và là đơn vị thứ 10 tại thành phố Đà Nẵng. Căn cứ chấp thuận số 239/ĐAN-TTGSNH ngày 12/03/2021 của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Chi nhánh thành phố Đà Nẵng, Theo đề nghị của Vùng Bắc Trung Bộ, Phòng giao dịch Hòa Khánh. Ngày 27/03/2021, Ngân hàng TMCP Á Châu di dời sang địa điểm mới địa chỉ 466 Tôn Đức Thắng, Phường Hòa Minh, Quận Liên Chiểu, đưa vào hoạt động ngày 20/03/2021 và chính thức khai trương Phòng giao dịch Hòa Khánh vào ngày 07/04/2021.
Địa chỉ: 466 Tôn Đức Thắng, P Hòa Khánh Bắc, Quận Liên Chiểu, Đà Nẵng Số điện thoại: 023 6377 4888
Số Fax: 023 6377 4889
2.2.1.1. Cơ câu tổ chức
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Á CHÂU – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh
Chức năng, nhiệm vụ mỗi phòng ban:
Giám đốc PGD: Giám đốc PGD chịu trách nhiệm điều hành chung về mọi mặt hoạt động của PGD, đảm bảo PGD hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành kế hoạch kinh doanh do Tổng giám đốc giao. Giám đốc có nhiệm vụ quản lý, điều hành, hướng dẫn chỉ đạo cán bộ, công nhân viên thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ và phạm vi hoạt động của mình để đem lại kết quả tốt nhất.
Phòng khách hàng cá nhân: Phòng tổ chức, quản lý và thực hiện các hoạt động huy động vốn và các hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân bao gồm các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, bao thanh toán, cho thuê tài chính. Cán bộ tín dụng cá nhân khai thác tất cả các nhu cầu của khách hàng để kịp thời cung cấp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng. Hướng dẫn lập hồ sơ cho khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Á Châu. Cán bộ tín dụng có trách nhiệm nghiên cứu thẩm định, đề xuất và trình phê duyệt hồ sơ của khách hàng lên ban giám đốc.
Giám Đốc Phòng Giao Dịch Phòng Dịch Vụ Khách Hàng Thủ quỹ Phòng Kinh Doanh
Kiểm Soát Viên
Giao Dịch Viên Phòng khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng cá nhân
Phòng khách hàng doanh nghiệp: Phòng thực hiện các hoạt động huy động vốn và các hoạt động tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp bao gồm các hoạt động cho vay, bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu, cho thuê tài chính. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán L/C, nhờ thu theo quy định của Ngân hàng TMCP Á Châu. Thẩm định hồ sơ, đề xuất và lý, trình phê duyệt hồ sơ khách hàng. Quản lý, phản triển và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng và mở rộng thị trường. Quản lý tỷ giá hối đoái, thực hiện hoạt động kinh doanh ngoại tệ và dịch vụ thanh toán quốc tế.
Kiểm soát viên: kiểm tra và phê duyệt các giao dịch của Giao dịch viên, đối chiếu và kiểm tra tính chính xác giữa các chứng từ, hướng dẫn nhân viên giao dịch trong việc thực hiện các quy chế, quy định liên quan.
Thủ quỹ: quản lý quỹ và các hoạt động liên quan đến thu chi tiền mặt. Hạch toán sổ hằng ngày để báo cáo với kiểm soát viên.
Giao dịch viên: có nhiệm vụ tiếp nhận, xử lý các hoạt động thanh toán của khách hàng tới giao dịch trực tiếp. Giải đáp, hỗ trợ khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thẻ, internet banking, chiết khấu, bao thanh toán, bảo hiểm,…. 2.2.1.2. Tình hình sử dụng lao động
Đối với NHTMCP Á Châu, nhân viên chính là KH nội bộ của NH. Việc chú trọng vào KH nội bộ là một trong những mục tiêu mang tính định hướng lâu dài và bền vững của Á Châu
Tình hình lao động tại NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh thể hiện trong bảng dưới đây cho thấy có sự biến động về số lao động trong khoảng thời gian từ năm 2019 đến năm 2021. Số lao động của CN tăng đều từ năm 2019 đến 2021. Năm 2019 số lao động là 18 người, năm 2020 tăng lên mức 19 người và đến năm 2021 số lao động tăng lên mức 22 lao động
Bảng 2.2: Tình hình lao động tại NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh giai đoạn 2019-2021
(ĐVT: người)
Chỉ tiêu
2019 2020 2021
SL % SL % SL %
Đại học và trên Đại học 14 77.78 15 78.95 17 77.27
Cao Đẳng 1 5.56 1 5.26 2 9.09
Trung cấp 0 0.00 0 0.00 0.00
Lao động phổ thông 3 16.67 3 15.79 3 13.64
Tổng 18 100 19 100 22 100
(Nguồn: Phòng Hành Chính, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh)
Tình hình lao động tại NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh tăng qua các năm và chủ yếu là lao động Đại học và trên Đại học cho thấy rằng ngân hàng đang mở rộng hơn về quy mô phát triển. Nên cần thêm nguồn nhân lực để áp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
2.2.2. Thực trạng cho vay DNNVV tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Á CHÂU – CN
Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh
2.2.2.1Thưc trạng về hoạt động cho vay DNNVV tại Việt Nam
Trong những năm qua, Việt Nam đã chứng kiến sự phát triển ấn tượng của các DNNVV. Cả nước hiện có hơn 1.7 triệu DNNVV, chiếm khoảng 97% số doanh nghiệp đang hoạt động, hàng năm tạo ra gần 70% việc làm, 49,8% doanh thu, đóng góp khoảng 45% GDP và 33,3% cho ngân sách nhà nước. Tuy nhiên, khu vực này vẫn còn gặp không ít khó khăn để tiếp tục duy trì và phát triển. Một trong những trở ngại được nhắc đến nhiều nhất là khả năng tiếp cận vốn vay từ nguồn chính thức của đối tượng này.
Hiểu được tầm quan trọng của việc tiếp cận tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của DNNVV, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước rất quan tâm và có nhiều chính sách hỗ trợ cho đối tượng này. Cụ thể về mặt pháp lý, Luật Hỗ trợ DNNVV đã được Quốc hội ban hành vào tháng 6/2017, trong đó quy định rõ việc hỗ trợ tiếp cận tín dụng cho các DNNVV thông qua chính sách tăng dư nợ cho vay theo từng thời kỳ và
cấp bảo lãnh tín dụng tại Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV. Về nguồn cung vốn, các tổ chức tín dụng (TCTD) cũng tích cực và chủ động tiếp cận đối tượng này để cho vay và báo cáo định kỳ thực trạng và khó khăn liên quan cho Ngân hàng Nhà nước để tìm cách khắc phục.
2.2.2.2 Kết quả kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh
Trong những năm qua, địa bàn thành phố Đà Nẵng xuất hiện nhiều NHTM tiến hành mở rộng mạng lưới hoạt động của mình. Vì vậy, PGD – Hòa Khánh đã không ngừng nỗ lực, nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, đẩy mạnh và phát triển hoạt động kinh doanh cả về số lượng và chất lượng, đưa các sản phẩm dịch vụ của PGD đến với khách hàng nhiều hơn để nâng cao năng lực cạnh tranh. Và dưới đây là bảng số liệu miêu tả chi tiết về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh trong ba năm từ 2019 đến 2021.
CHỈ TIÊU
NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CHÊNH LỆCH 2020/2019 CHÊNH LỆCH 2021/ 2020 SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ LỆ SỐ TIỀN TỶ LỆ Tổng thu nhập 15.6 100 17.3 100 19.5 100 1.7 10.9 2.2 12.7 TN từ hoạt động tín dụng 9.02 57.8 9.6 55.5 11.6 59.5 0.58 6.4 2 20.8 TN phí từ hoạt động dịch vụ 4.3 27.6 5.2 30.1 5.9 30.3 0.9 20.9 0.7 13.5 TN khác 2.28 14.6 2.5 14.5 2 10.3 0.22 9.6 -0.5 -20.0 Tổng chi phí 5.76 100 6.22 100 6.73 100 0.46 8.0 0.51 8.2 CP hoạt động tín dụng 2.02 35.1 2.3 37.0 2.7 40.1 0.28 13.9 0.4 17.4 CP hoạt động dịch vụ 2.12 36.8 2.8 45.0 2.3 34.2 0.68 32.1 -0.5 -17.9 CP khác 1.62 28.1 1.12 18.0 1.73 25.7 -0.5 -30.9 0.61 54.5 Lợi nhuận 9.84 100 11.1 100 12.8 100 1.24 12.6 1.69 15.3 Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019-
2021)
(ĐVT: Tỉ đồng)
Biểu đồ 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019-2021)
(ĐVT: Tỉ đồng)
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh)
Qua số liệu ở bảng trên cho thấy, thu nhập của PGD tăng đều qua các năm từ 15.6 tỷ đồng năm 2019 lên 17,3 tỷ đồng năm 2020, tăng 1,7 tỷ đồng tương đương 10,9% Đến năm 2021, thu nhập tăng 2,2 tỷ đồng, tương đương 12,7% và đạt 19,5 tỷ đồng. Từ đó có thể thấy được, năm 2019, tận dụng nhu cầu tăng mạnh của khách hàng, PGD đã có những phương án kịp thời và hợp lý để đẩy mạnh, tăng cao được mức thu nhập. Đến năm 2020, dù dịch bệnh Covid- 19 diễn ra phức tạp nhưng nhu cầu vay vốn của khách hàng vẫn rất cao vẫn cao,mặc dù dịch bệnh ảnh hưởng rất nhiều đến nền kinh tế nhưng với ngành ngân hàng nhờ việc đẩy mạnh số hóa, hoạt động của các tổ chức tín dụng hiện vẫn duy trì sự ổn định, đảm bảo giao dịch thông suốt, an toàn và mang về lợi nhuận tích cực. Lợi nhuận của PGD vẫn tiếp tục tăng, chứng tỏ PGD đang làm rất tốt mọi công việc của mình để thu hút được khách hàng quan tâm và sử dụng các loại sản phẩm cho vay được da đạng và cải tiến qua từng năm.
Về chi phí hoạt động, trong ba năm qua, PGD đều chứng kiến sự thay đổi của chi phí hoạt động diễn biến tương tự sự thay đổi của thu nhập. Cụ thể, tại năm 2019 chi phí hoạt động tại PGD là 5,76 tỷ đồng, sau đó tăng đến 8% đạt 6,22 tỷ đồng vào năm 2020. Đến năm 2021, chi phí hoạt động tại PGD tiếp tục tăng là 8,2% đạt 6,73 tỷ
đồng. Điều đáng chú ý ở đây là mức tăng chi phí của PGD thấp hơn mức tăng thu nhập của PGD theo hàng năm. Từ đó ta thấy được ngân hàng đang đi đúng hướng và sử dụng nguồn lực một cách hiệu quả.
Lợi nhuận của PGD tại năm 2019 đạt 9,84 tỷ đồng, sau đó tăng 12,6% đạt 11.08 tỷ đồng tại năm 2020. Đến năm 2021, lợi nhuận tiếp tục tăng 15,3% đạt 12.77 tỷ đồng. Như vậy, ta có thể thấy rằng, khi nhu cầu của khách hàng tăng cao, PGD đã triển khai nhiều phương án tốt để đối phó với vấn đề dịch bệnh mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh, chính vì thế mà lợi nhuận trong ba năm qua của PGD đều tăng lên. Do vậy, ban lãnh đạo của PGD cần có những chính sách để tiếp tục phát huy hoạt động kinh doanh của PGD nhằm đem lại một lợi nhuận cao hơn trong những năm tới.
2.2.2.3 Tình hình cho vay tại ngân hàng TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh
Cũng giống như hầu hết NHTM, cho vay là hoạt động truyền thống nhất và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tỷ trọng tổng tài sản, là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn nhất cho NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh. Và dưới đây là bảng số liệu miêu tả chi tiết về tình hình cho vay tại NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh ba năm từ 2019 đến 2021.
Bảng 2.4 Tình hình cho vay tại NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019 - 2021)
(ĐVT:Tỉ đồng)
CHỈ TIÊU
NĂM 2019 NĂM 2020 NĂM 2021 CHÊNH LỆCH 2020/2019 CHÊNH LỆCH 2021/ 2020 SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) SỐ TIỀN TỶ TRỌNG (%) 1. Doanh số cho vay 90.5 100 98.7 100 113.6 100 8.2 9.1 14.9 15.1
KHDN 58.5 64.6 60.5 61.3 66.2 58.3 2 3.4 5.7 9.4 KHCN 32 35.4 38.2 38.7 47.4 41.7 6.2 19.4 9.2 24.1 2. Doanh số thu nợ 25.8 100 32.8 100 42.7 100 7 27.1 9.9 30.2 KHDN 15.2 58.9 16.2 49.4 20.2 47.3 1 6.6 4.0 24.7 KHCN 10.6 41.1 16.6 50.6 22.5 52.7 6 56.6 5.9 35.5 3. Dư nợ 146.3 100 212.2 100 283.1 100 65.9 45.0 70.9 33.4 KHDN 102 69.7 146.3 68.9 192.3 67.9 44.3 43.4 46.0 31.4 KHCN 44.3 30.3 65.9 31.1 90.8 32.1 21.6 48.8 24.9 37.8 4.Nợ xấu 1.2 100 1.8 100 2.1 100 0.6 50.0 0.3 16.7 KHDN 0.78 65.00 1.2 66.67 1.4 66.67 0.42 53.8 0.2 16.7 KHCN 0.42 35.00 0.6 33.33 0.7 33.33 0.18 42.9 0.1 16.7
5. Tỷ lệ
Nợ xâu/Dư nợ (%) 0.82 0.85 0.74 - -
KHDN 0.76 0.82 0.73 - -
KHCN 0.95 0.91 0.77 - -
Biểu đồ 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh tại TMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh qua ba năm (2019-2021)
(ĐVT: Tỉ Đồng)
(Nguồn: Phòng Kinh Doanh, NHTMCP Á Châu – CN Đà Nẵng – PGD Hòa Khánh)
Trong ba năm qua, hoạt động cho vay tại PGD tương đối tốt. Cụ thể, doanh số cho vay tại năm 2019 là 90.5 tỷ đồng, trong đó doanh số thu nợ là 25.8 tỷ đồng và dư nợ là 146.3 tỷ đồng. Đến năm 2020 doanh số cho vay là 98.7 tỷ đồng, tăng trưởng 9.1% so với năm 2019, lúc này doanh số thu nợ tăng trưởng 27% đạt 32.8 tỷ đồng, cùng với mức dư nợ tăng 45% đạt 212.2 tỷ đồng. Qua năm 2021, doanh số cho vay tiếp tục tăng, đạt 113.6 tỷ đồng, tức tăng 15.1% so với năm 2020. Doanh số thu nợ trong năm này đạt 42.7 tỷ đồng, tương đương tăng 30,2% so với năm trước và dư nợ cũng tăng 33,4% đạt 283.1 tỷ đồng.
Về mặt nợ xấu của PGD, ta thấy rõ sự tăng dần của nợ xấu ở PGD qua các năm. Cụ thể, năm 2019 nợ xấu của PGD là 1.2 tỷ đồng, chiếm 0,85% dư nợ cho vay. Tại năm 2020, nợ xấu tăng 50% lên 1.8 tỷ đồng, đồng thời chiếm 0,84% dư nợ cho vay. Đến 2021, nợ xấu tăng thêm 300 triệu đồng, tương đương giảm 16,7% lên 2.1 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 0,77% trong dư nợ cho vay. Điều này xảy ra bởi vì tác động của đại dịch Covid – 19 tới nền kinh tế. Ngành ngân hàng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng mạnh mẽ để hỗ trợ khách hàng vượt dịch và phục hồi kinh tế. Bên cạnh đó, khó khăn vì COVID-
19 kéo dài khiến hoạt động sản xuất kinh doanh, thương mại dịch vụ ở Đà Nẵng khó khăn, cũng tác động tiêu cực đến khả năng trả nợ cũ lẫn mới của khách hàng ngân hàng. Tuy nhiên hiện nay dịch bệnh phần nào đã được kiểm soát nên những năm tiếp theo nợ xấu của ngân hàng sẽ có xu hướng giảm.
2.3.1 Quy định về cho vay đối với khách hàng DNNVV tại Ngân hàng Á Châu – CN Đà Nẵng PGD Hòa Khánh
2.3.1.1 Điều kiện vay vốn
Khách hàng có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự Khách hàng có độ tuổi từ 18 tuổi đến 65 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay Khách hàng có là công dân Việt Nam hoặc Nước ngoài đang sinh sống tại Việt