Năm 2017 kinh tế xã Châu Quế Hạ mặc dù gặp nhiều khó khăn do điều kiện thời tiết không thuận lợi đầu năm rét đậm, rét hại kéo dài nên trâu, bò của một số hộ bị chết gây thiệt hại về kinh tế nhưng dưới sự lãnh chỉ đạo của Đảng và chính quyền nhân dân xã Châu Quế Hạ đã vượt qua, các hộ đã trở lại ổn định sản xuất. Thu nhập bình quân đầu người trong năm đạt 8,2 triệu đồng/người/năm đây chưa phải là thu nhập cao nhưng đã đảm bảo cuộc sống hàng ngày.Định hướng phát triển kinh tế của xã Châu Quế Hạ đến năm 2018 là duy trì tốc độ phát triển kinh tế trên 12,97%/năm, phấn đấu nâng cao đời
sống tinh thần, vật chất của người dân trong xã, giảm hộ nghèo, ổn định an ninh chính trị, trật tự an. Bảng 4.2 : Kết q uả sản xuất kin h doa nh của xã qua 3 năm ( Năm 2 015 - 2016 - 2017 ) So sánh (%) BQ 102,18 100,90 110,74 109,30 99,43 101,43 109,93 102,70 (Nguồn: U ỷ ban n hân dân xã châ u Quế H ạ 2 016) 17/16 103,42 103,51 103,17 104,28 102,44 104,72 119,08 104,53 16/15 100,94 98,31 118,30 114, 45 96,47 98,17 100,77 100,87 Năm 2017 CC (%) 44,33 11,37 18,65 18,72 6,93 100 SL(tr.đ) 9.980 7.246 2.734 2.560 4.200 4.215 1.560 22.515 Năm 2016 CC (%) 44.80 11,40 19,03 18,69 6,08 100 SL(tr.đ) 9.650 7.000 2.650 2.455 4.100 4.025 1.310 21 .540 Năm 2015 CC (%) 44,77 10,04 19,90 19,20 6,09 100 SL(tr. đ) 9.560 7.120 2.240 2.145 4.250 4.100 1.300 21.355 Chỉ tiêu Nông nghi ệp
Trồng trọt chăn nuôi Lâm nghiệp Thuỷ sản Dịch vụ CN
-
XD
Tổng cộn
g
STT I - - II III IV V
Qua bảng 4.2 ta thấy, tổng giá trị sản xuất năm 2017 là 9.980 triệu đồng so với năm 2015 là 9.650 triệu đồng tăng 100,87%. Tốc độ tăng bình quân qua 3 năm 102,70% trong đó chỉ tiêu nông nghiệp là 22.515 triệu đồng, lâm
nghiệp 2.560 triệu đồng... xét chung thì ngành nông nghiệp vẫn chiếm ưu thế có tỷ trọng 44,33%. Các ngành khác đã có những sự chuyển dịch tích cực.
4.1.2.2. Tình hình dân số và lao động
Lao động là một trong những yếu tố quan trọng không thể thiếu trong hoạt động sản xuất nông nghiệp. Một xã hội có nguồn lực dồi dào và điều kiện tự nhiên thuận lợi, cộng với khoa học kỹ thuật công nghệ sẽ có nền sản xuất phát triển và tạo ra nhiều của cải vật chất cho xã hội. Ở nước ta lao động nông nghiệp chiếm khoảng 70% tổng số lao động trong cả nước, nhưng thiếu năng lực trình độ chuyên môn. Vấn đề sử dụng lao động đang được xã hội hóa hết sức quan tâm vì sự phát triển ồ ạt về nhân lực sẽ dẫn đến mất cân bằng với điều kiện KT- XH. Khi đó không có đủ việc làm để đáp ứng được nhu cầu về số lượng lao động. Vấn đề này sẽ dẫn tới hàng loạt các vấn đề về xã hội như: Nạn thất nghiệp, mất an ninh trật tự, thiếu lương thực thực phẩm, rồi các tệ nạn xã hội khác....
Bảng 4.3: Tình hình nhân khẩu và lao động của xã Châu Quế Hạ năm 2017
Số TT Chỉ số Đơn vị Tổng số
1 Tổng số hộ Hộ 1811
+ Hộ nông nghiệp 1569
+ Hộ phi nông nghiệp 242
2 Tổng số khẩu Người 7736
3 Tổng số lao động chính Người 4275
+ Lao động nông nghiệp Người 3825
+ Lao động phi nông nghiệp Người 450 4 Một số chỉ tiêu bình quân
+ Bình quân khẩu/ hộ Khẩu/hộ 4,2
+ Bình quân lao động/ hộ Lđ/hộ 1,9
+ Bình quân đất canh tác/ hộ ha/hộ 1,5 + Mật độ dân số bình quân Người/km2 112,5
Qua bảng 4.3 cho thấy có 1569 hộ nông nghiệp chiếm 86,6% tương đương với 242 hộ phi nông nghiệp chiếm 13,4%, Qua số liệu trên ta thấy: Châu Quế Hạ là xã người dân chủ yếu sống bằng nghề nông nghiệp, toàn xã có 7.736 người, trong đó có 4275 lao động chính chiếm 55,2% so với tổng số khẩu. đây là nguồn nhân lực dồi dào để thúc đẩy phát triển kinh tế, xã hội, đồng thời cũng là một sức ép về vấn đề giải quyết việc làm cũng như đào tạo nghề cho lao động nhất là lao động nông thôn.
Trong xã hiện nay có 1019 hộ nghèo chiếm 56,2% (theo tiêu chí mới) so với tổng số hộ, số hộ nghèo còn quá cao. Số hộ giàu theo tiêu chiếm 10% số hộ khá chiếm 15,6%, số hộ trung bình 19,2%. Nguyên nhân hộ nghèo của xã Châu Quế Hạ còn cao là do: Trình độ dân chí còn thấp, thiếu kinh nghiệm, thiếu vốn trong sản xuất và đất canh tác chủ yếu là đất đồi núi dốc, đông người ăn theo… khả năng tiếp thu các tiến bộ khoa học kỹ thuật còn nhiều hạn chế.
4.1.2.3. Về văn hóa xã hội
- Sự nghiệp giáo dục: Năm 2017 tỷ lệ trong độ tuổi đi nhà trẻ và mẫu giáo đạt 401 cháu cao hơn 1,2% so với năm 2015. Số học tiểu học đạt 560 học sinh tăng 1,32 % so với năm 2016. Số học sinh trung học cơ sở đạt 350 tăng 1,2 % so với năm 2016.
- Dân số KHHGĐ và CSSKSS được quan tâm, chỉ đạo thường xuyên. Tỷ lệ phụ nữ sinh con thứ 3 đã giảm.
- VH - TDTT: Tổ chức lễ hội gắn với hoạt động văn hoá văn nghệ - TDTT, đảm bảo không khí vui chơi lành mạnh góp phần bảo tồn các giá trị văn hoá, truyền thống bài trừ mê tín, dị đoan, đấu tranh với các tệ nạn xã hội như cờ bạc, rượu chè, nghiện hút... phong trào VH - văn nghệ TDTT tiếp tục duy trì và phát triển sâu rộng trong địa bàn xã.
- Các chính sách xã hội: Thực hiện tốt các chính sách xã hội chăm sóc các đối tượng chính sách, người có công với nước “thương binh, bệnh binh”
của xã. Tết nguyên đán năm 2017 được sự quan tâm của Đảng và nhà nước 1.019/1.019 hộ nghèo được nhận tiền ăn tết với tổng giá trị trên 500 triệu đồng nhân dân vui mừng và phấn khởi.
Tóm lại, thông qua đánh giá điều kiện tự nhiên, kinh tế - xã hội của địa phương ta thấy địa phương có những thuận lợi và khó khăn:
- Thuận lợi:
+ Địa hình thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp. + Diện tích đất tự nhiên khá lớn, tương đối màu mỡ.
+ Thu nhập bình quân đầu người tuy chưa cao nhưng đã đảm bảo cuộc sống hàng ngày.
+ Có nguồn nhân lực dồi dào.
+ Được Đảng và Nhà nước quan tâm. - Khó khăn:
+ Địa hình phức tạp, bị chia cắt, đi lại khó khăn.
+ Thời tiết, khí hậu, thủy văn thất thường, không ổn định và mưa lũ kéo dài.
+ Thiếu nước sản xuất và sinh hoạt diễn ra gay gắt.
+ Trình độ dân trí còn thấp, thiếu kinh nghiệm, thiếu vốn trong sản xuất. + Khả năng tiếp cận, tiếp thu, áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật còn nhiều hạn chế.
+ Khả năng tiếp cận thông tin thị trường còn hạn chế.
4.2. Phân tích tình hình tiếp cận quỹ tín dụng của các hộ trồng Quế trên địa bàn xã Châu Quế Hạ
4.2.1. Tình hình tiếp cận nguồn vốn vay từ nguồn tín dụng của các hộ trồng Quế
4.2.1.1. Tổng quan về hệ thống cung cấp tín dụng nông thôn tại địa bàn xã Châu Quế Hạ
- Luật hợp tác xã là tự nguyện góp vốn các thành viên góp vốn, đối tượng cho vay bắt buộc phải là thành viên.
- Thành viên bắt buộc là thuộc trên địa bàn xã, bắt buộc phải góp vốn vào đây để xây dựng quỹ.
- Thành viên có trách nhiệm đóng góp tiền gửi tiền và vay tiền, thành viên vay vốn là những người đã và đang góp vốn.
4.2.1.2. Qui trình - thủ tục - thẩm định, cho vay giữa khách hàng với QTDND
BƯỚC I: TIẾP NHẬN HỒ SƠ - TÌM KHÁCH HÀNG Pháp lý Năng lực cá nhân Năng lực pháp nhân Hướng dẫn lập hồ sơ Kiểm tra Báo cáo tài chính
Phương án dự án sản xuất kinh doanh Hồ sơ đảm bảo tiền vay
Tính đầy đủ Kiểm tra hồ sơ Tính hợp lệ Tính hợp pháp
(Nguồn: Sơ đồ xã Châu Quế Hạ 2018)
Hình 4.1: Sơ đồ hướng dẫn và kiểm tra hồ sơ
Bước 1 cho thấy tính minh bạch rõ rang từ khâu đầu tiên tiếp nhận hồ sơ đánh giá được khách hàng có đủ điều kiện vay và trả hoàn vốn cho quỹ hay không đủ khả năng và kế hoạch kinh doanh để hoàn lại vốn, hồ sơ có hợp lệ về pháp lý và đầy đủ giấy tờ thì mới được phép vay vốn
BƯỚC II: THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
(Nguồn: Sơ đồ xã Châu Quế Hạ 2018)
Hình 4.2: Sơ đồ thẩm định tín dụng A: Thẩm định phương án SXKD Đánh giá khách hàng để được vay vốn, khách hàng phải có đủ 5 điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật hành vi dân sự và trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời kỳ cam kết
- Có đủ phương án đầu tư , DA SXKD dịch vụ khả thi và hiệu quả phù hợp quy định pháp luật
- Thực hiện đảm bảo tiền vay theo quy định hiện hành
- TS độc quyền sở hữu hợp pháp người đi vay - TS được phép chuyển nhượng hợp pháp - TS có giá trị có thị trường tiêu thụ
- Với những TS nhà nước quy định mua bảo hiểm thì khách hàng phải mua bảo hiểm cho TS trong suốt thời gian làm cho đảm bảo
- Phải có năng lực pháp luật dân sự hành vi dân sự
- Phải có uy tín vị thế sẵn sàng trả nợ thay - Phải có năng lực tài chính lành mạnh dưa thừa khả năng trả nợ thay
- Trong một số trường hợp người bảo lãnh còn phải có TS đảm bảo Vay bằng tài sản có 4 điều kiện Bằng người bảo lãnh có 4 điều kiện Thẩm định bảo lãnh tiền vay
B: Thẩm định môi trường kinh doanh
Qua bước II cho ta thấy sự chặt chẽ qua từng khâu thẩm định đã được nêu khá rõ rang qua 2 sơ đồ trên
- Thẩm định phương án SXKD là có sự bảo lãnh tiền vay để đảm bảo trong quy trình làm việc được an toàn và có 2 phương thức thẩm định bảo lãnh đó là:
- Vay bằng tài sản
- Vay khi khi có người bảo lãnh Được nêu rất rõ rang trong đồ trên.
BƯỚC III: HẠN MỨC - THỜI HẠN - LÃI SUẤT CHO VAY
(Nguồn sơ đồ xã Châu Quế Hạ 2018)
Hình 4.3: Sơ đồ hạn mức - thời hạn -lãi suất cho vay
Xác định mức cho vay có 5 cơ sở Xác định thời hạn cho vay -Chu kỳ SXKD -Chu kỳ ngân quỹ
Xác định mức lãi suất cho vay
-Lãi suất cố định -Lãi suất thả nổi -Nhu cầu xin vay vốn hợp lý
-Mức cho vay tối đa so với giá trị đảm bảo
-Giới hạn cho vay một khách hàng không vượt quá 15% VTC
-Khả năng nguồn vốn của quỹ có thể đáp ứng
-Vốn tự có của khách hàng tham gia vào PA, DA SXKD
+ Về hạn mức:
- Nhu cầu xin vay vốn hợp lý: là có lý do chính đáng rõ ràng có căn cứ minh bạch.
- Mức cho vay tối đa so với giá trị đảm bảo
- Giới hạn cho vay một khách hàng không vượt quá 15% VTC: quy định cho khách hàng vay không quá 15% vốn tự có. Là vốn góp của cổ đông, quỹ trích hàng năm trích ra, rồi là từ các chính sách thuế người ta trả cho đó là vốn tự có, mỗi khách hàng không được vay quá 15% vốn tự có.
- Khả năng nguồn vốn của quỹ có thể đáp ứng: là số vốn của quỹ đang có đáp ứng đủ khả năng vay của khách hàng.
- Vốn tự có của khách hàng tham gia vào PA, DA SXKD: là số vốn mà khách hàng đang có cũng tham gia vào SXKD cùng số vốn vay.
+ Về thời hạn vay: - Chu kỳ SXKD - Chu kỳ ngân quỹ
Là: kì hạn tùy theo phụ thuộc nguồn vốn của quỹ, quỹ có thể cho vay quỹ có thể cho vay thường là ngắn hạn và trung hạn (ngắn hạn là dưới 12 tháng, còn trung hạn là trên 12 tháng đến 60 tháng) phụ thuộc nguồn vốn đầu vào của quỹ, người ta gửi vào dài hạn thì chi vay dài hạn, ngắn hạn thì cho vay ngắn hạn. Tuy nhiên người ta lại được cho phép là vay 30% ngắn hạn cho vay trung hạn tức là vốn gửi của khách hàng ngắn hạn dưới 12 tháng lấy được 30% cái tiền gửi cho vay 5 năm trung hạn còn dài hạn thì quỹ thường không cho vay.
- Thời hạn theo chu kỳ SXKD của người vay đưa ra theo phương án kinh doanh đã có sẵn
- Thời hạn theo ngân quỹ là người vay có khả năng trả nợ trước thời hạn đề ra trong lúc giải ngân cho vay
+ Về lãi suất cho vay:
- Lãi suất cố định: là mức lãi suất được cố định ngay từ lúc lập hồ sơ cho người vay
- Lãi suất thả nổi: là lãi suất cố định hoặc sự biến động của thị trường thay đổi làm lãi suất thay đổi theo thời gian chu kỳ
BƯỚC IV: GIẢI NGÂN
- Khái niệm giải ngân: Nó là một thuật ngữ thường được sử dụng bởi các luật sư ở Anh để chỉ các khoản thanh toán mà họ đã thực hiện hoặc sẽ thực hiện cho các bên thứ ba liên quan đến vấn đề họ đang xử lý thay mặt cho khách hang
- Kiểm tra xem khoản vay đã đủ điều kiện giải ngân chưa - Giải ngân một lần hay nhiều lần
- Giải ngân theo tiến độ thực hiện phương án BƯỚC V: KIỂM TRA SAU KHI VAY VÀ XỬ LÝ
- Mục đích sử dụng vốn có đúng nội dung đã ghi ở hợp đồng tín dụng - Kiểm tra tình hình SXKD có thường xuyên liên tục không, lãi hay lỗ - Tư cách đạo đức lối sống cuả khách hàng (văn hóa gia đình)
- Kiểm tra TS đảm bảo, bảo quản và sử dụng TS đảm bảo xem có hư hỏng không, có bị giảm giá không.
Kết luận: Nếu sử dụng vốn sai mục đích hoặc thiếu thừa tài sản đảm
bảo, quỹ tuyên bố nợ đến hạn và thu hồi nợ.
BƯỚC VI:
- Tiến hành thu nợ lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng
- Gần đến hạn nợ cán bộ tín dụng đôn đốc khách hàng trả nợ - Thu nợ gốc và lãi
- Đến hạn không trả được nợ thì sư lý theo hợp đồng cam kết - Trả hết gốc lãi thì thanh lý hợp đồng tín dụng
Thanh lý tín dụng là quá trình giải trừ các nghĩa vụ và quyền lợi của các chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng tín dụng. Gồm có hai loại thanh lý tín dụng sau đây:
Thanh lý tín dụng mặc nhiên: là việc chấm dứt hiệu lực của hợp đồng tín dụng khi khoản nợ đã hoàn trả đầy đủ theo thỏa thuận.
Thanh lý tín dụng bắt buộc: là việc ngân hàng dựa trên cơ sở pháp lý để tìm kiếm các nguồn bù đắp nhằm xử lý các khoản nợ đến hạn nhưng khách hàng không tự giác hoặc không hoàn trả đúng hạn.
4.3. Sơ đồ về lượng khách hàng gửi và vay, lãi suất, lượng vốn vay qua 3 năm 2016-2017-2018 của QTDND xã Châu Quế Hạ
4.3.1. Đồ thị về quá trình hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3 năm 2016-2017-2018
Hình 4.4: Đồ thị về quá trình hoạt động của QTDND xã Châu Quế Hạ qua 3 năm 2016-2017-2018
So sánh về biến động lên xuống của QTDND của xã qua 3 năm trở lại đây: - Qua đồ thị có thể thấy số thành viên qua 3 năm tăng nhưng không đáng kể, năm 2016 là có 855 thành viên sang năn 2017 thêm được 23 thành viên tổng có 878 thành viên, năm 2018 thêm được 21 thành viên so với năm