Chi nhánh Sở giao dịch 1 là chi nhánh trực thuộc của BIDV, do đó phải tuân thủ các quy trình, quy định về cấp tín dụng do BIDV ban hành cũng như tuân thủ các chính sách, chỉ đạo tín dụng theo từng thời kỳ của BIDV. Vì vậy, có một số nội dung không thuộc quyền hạn của Chi nhánh Sở giao dịch 1 mà phải do BIDV thực hiện, một số kiến nghị và đề xuất đối với Hội sở chính BIDV như sau:
Thứ nhất, ban hành các sản phẩm vay tiêu dùng với quy trình ngắn gọn, thống nhất, giúp giảm thiểu các thao tác tác nghiệp, tập trung thời gian và nhân sự để phát triển kinh doanh.
Thứ hai, xây dựng và phát triển hoạt động ngân hàng số. BIDV hoạt động dựa trên việc số hóa hầu hết các hoạt động ngân hàng: từ số hóa các kênh phân phối truyền thống và phát triển các kênh phân phối hiện đại đến tự
động hóa các quy trình hoạt động kinh doanh, ứng dụng phân tích dữ liệu lớn phục vụ quá trình ra quyết định và kiến tạo các sản phẩm số, ứng dụng các sản phẩm có tính sáng tạo.
Thứ ba, hoàn thiện hệ thống KPI để đo lường năng suất lao động. Hiện tại BIDV đang áp dụng Quy chế đánh giá và hướng dẫn các đơn vị xây dựng
hệ thống chỉ tiêu KPI với 3 cấu phần (i) đánh giá hiệu suất lao động của cán
bộ (KPIs); (ii) Đánh giá ý thức kỷ luật và (iii) đánh giá năng lực. Tuy nhiên, trong quá trình áp dụng vẫn đang bộc lộ một số hạn chế nhất định về cách tính toán thu nhập.
4.4. Hạn chế của nghiên cứu và định hƣớng nghiên cứu tiếp theo
4.4.1. Các c c cứu
4.4.1.1. Hạn chế về nội dung
Chủ đề nghiên cứu hành vi vay tiêu dùng là một nghiên cứu còn tương đối mới tại Việt Nam. Hành vi vay tiêu dùng có thể bị chi phối bởi nhiều yếu tố khác nhau. Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay tiêu dùng đòi hỏi nguồn lực và thời gian nghiên cứu dài cũng như cần có sự hợp tác của cá nhân người tiêu dùng. Một thị trường đang chuyển đổi như Việt Nam còn thiếu những điều kiện thuận lợi để tiến hành nghiên cứu đầy đủ các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay tiêu dùng. Do vậy, trong phạm vi khuôn khổ luận văn, tác giả chỉ tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân (theo TPB, ý định vay tiêu dùng là yếu tố chính quyết định hành vi vay tiêu dùng), mà chưa nghiên cứu đến các yếu tố khác cũng có ảnh hưởng đến hành vi vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng.
4.4.1.2. Hạn chế về quy mô mẫu và phương pháp chọn mẫu
Để thu thập thông tin dữ liệu, tác giả lựa chọn phương pháp phỏng vấn những khách hàng đến giao dịch tại quầy giao dịch trụ sở BIDV Chi
nhánh Sở giao dịch 1. Phương pháp lấy mẫu thuận tiện này vẫn còn hạn chế, chỉ tập trung vào các khách hàng đến giao dịch tại trụ sở Chi nhánh, chưa phỏng vấn các khách hàng đến giao dịch tại trụ sở các phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh. Bên cạnh đó, quy mô mẫu là 200, chưa đủ lớn để mang tính đại diện cho tổng thể.
4.4.1.3. Hạn chế về phương pháp phân tích
Nghiên cứu này mới chỉ ra các yếu tố có ảnh hưởng nhiều hoặc ít đến ý định vay tiêu dùng của khách hàng (dựa theo giá trị trung bình của các thang đo). Nghiên cứu chưa sử dụng phân tích hồi quy hoặc phân tích mô hình cấu trúc để chỉ ra được các yếu tố trên có ảnh hưởng cùng chiều hay ngược chiều đối với ý định vay tiêu dùng. Do vậy, mặc dù đã có những kết quả có ý nghĩa thực tiễn nhưng luận văn này vẫn có những hạn chế nhất định về phương pháp phân tích dữ liệu.
4.4.2. ị ớ cứu t p t eo
Chủ đề nghiên cứu về hành vi vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân vẫn chưa phổ biến tại Việt Nam. Cho vay tiêu dùng là yếu tố rất quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế, cũng như gia tăng lợi nhuận cho các tổ chức tín dụng (TCTD). Vì vậy vẫn cần có nhiều nghiên cứu trong tương lai để cung cấp lý luận, phân tích, đánh giá cũng như kiểm chứng thực tiễn tác động cùng chiều/ngược chiều của các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi vay tiêu dùng. Các nghiên cứu sau này có thể mở rộng mô hình nghiên cứu, kết hợp thêm nhiều yếu tố khác ảnh hưởng đến hành vi vay tiêu dùng. Hơn nữa, các nghiên cứu trong tương lai có thể tập trung vào các khách hàng tại các TCTD khác, địa bàn khác nhau cũng như các vùng văn hóa khác nhau để làm r hơn vấn đề nghiên cứu.
KẾT LUẬN
Tín dụng tiêu dùng là nghiệp vụ không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng. Trong thời gian qua, BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1 đã từng bước nỗ lực cố gắng phấn đấu, gia tăng hoạt động cho vay tiêu dùng, mang lại hiệu quả tín dụng cao nhất. Bên cạnh đó hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh vẫn còn bộc lộ nhiều hạn chế.
Luận văn “Các y u t v v y t u d c ách cá t N MC u t v p át tr t N – Chi
á S o dịc 1” được xây dựng kết hợp giữa lý thuyết, thực trạng hoạt
động cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Sở giao dịch 1, cùng với những kiến thức thu thập được trong quá trình công tác của bản thân tác giả. Dựa trên khuôn khổ lý thuyết của thuyết hành vi dự định kết hợp mô hình chấp nhận công nghệ và kết quả khảo sát tại trụ sở BIDV Chi nhánh Sở giao dịch 1, bài nghiên cứu có thể phần nào minh họa được các yếu tố tác động đến hành vi vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó, việc đưa ra các đề xuất, kiến nghị hi vọng sẽ góp phần phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Sở giao dịch nói riêng và các TCTD khác nói chung, giúp thúc đẩy nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống người dân ngày càng được nâng cao.
Ngoài ra, các hạn chế của luận văn cũng đã được ghi r , đó là các hạn chế về mặt nội dung, phương pháp phân tích và mẫu nghiên cứu. Do đó, các hướng nghiên cứu tiếp theo nhằm khắc phục hạn chế của nghiên cứu là cần có những nghiên cứu kiểm chứng thực tiễn tác động cùng chiều/ngược chiều của các yếu tố PU, PEU, ATT, SN, PBC ảnh hưởng đến hành vi vay tiêu dùng, cũng như mở rộng quy mô mẫu nghiên cứu.
TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Tài liệu tiếng Việt
1. Hải Âu, 2015. Vay tiêu dùng cần cái nhìn khách quan, xem tại: http://vneconomy.vn/tai-chinh/vay-tieu-dung-can-cai-nhin-khach-quan-
20151007100125257.htm
2. Đặng Thị Ngọc Dung , 2012. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng
đến ý định sử dụng hệ thống tàu điện ngầm Metro tại thành phố Hồ Chí Minh,
TP. Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Kinh tế .
3. Nguyễn Thùy Dung và Cung Thị Lan Anh, 2019. Sự khác nhau về văn hóa địa lý và hành vi vay tiêu dùng của người dân tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol. 35, No. 4 (2019) 30-41.
4. Phạm Thùy Giang, 2014. Nghiên cứu hành vi người tiêu dùng đối với dịch vụ internet banking của các ngân hàng thương mại Việt Nam - Những khuyến nghị, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành năm 2014, Học
viện Ngân hàng.
5. Trần Ái Kết, Thái Thanh Thoảng, 2013. Nghiên cứu các yếu tố ảnh hương tới tiếp cân tín dụng tiêu dùng ở Ngân hàng thương mại của hộ gia đình trên địa bàn thành phố Cần Thơ, Tạp chí khoa học trường Đại học Cần Thơ, số 28, trang 26-32.
6. Đỗ Lê, 2017. Nhận diện bức tranh thị trường cho vay tiêu dùng, xem tại: http://thoibaonganhang.vn/nhan-dien-buc-tranh-thi-truong-cho-vay- tieu-dung-62105.html
7. Nguyễn Phương Mai và Lưu Thị Minh Ngọc và Trần Hoàng Dũng, 2019. Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định vay tiêu dùng của sinh viên trên địa bàn Hà Nội, VNU Journal of Science: Economics and Business, Vol. 35, No. 1 (2019) 97-111.
8. Phạm Hồng Mạnh và Đông Trung Chính, 2013. Điều gì ảnh hưởng tới ý định vay của các hộ kinh doanh cá thể, Kinh tế và Dự báo, số 8, trang 59-61.
9. Trần Thị Ngọc và Tô Thiên Kim, 2011. Hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng Thương mại cổ phần Á châu (ACB) - chi nhánh Sài Gòn - Thực trạng và giải pháp, Đề tài nghiên cứu khoa học sinh viên
Khoa Tài chính - Kế toán, Cao đẳng Kinh tế đối ngoại.
10. Đỗ Thị Phương Nhung, 2015. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dung tín chấp đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Đông Đô, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế Tài chính
- Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc dân.
11. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2016. Thông tư quy định về cho vay. 12. Ngân hàng Nhà nước, 2001. Quyết định về việc ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng, 1627/2001/QĐ-NHNN, Hà Nội.
13. Nguyễn Phương Quỳnh, 2015. Tìm hiểu hành vi lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng của nhóm khách hàng tiểu thương/ hộ kinh doanh cá thể tại Ngân hàng TMCP Quân Đội, Luận văn Thạc sĩ Điều hành cao cấp
Executive MBA, Đại học Kinh tế quốc dân.
14. Lê Nguyên Thảo, 2012. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dung tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Cẩm Lệ thành phố Đà Nẵng, , Đại học Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị Kinh
doanh.
15. Hà Ngọc Thắng và Nguyễn Thành Độ, 2016. Nghiên cứu Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua sắm trực tuyến của người tiêu dùng Việt Nam: Nghiên cứu mở rộng thuyết hành vi có hoạch định, Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Kinh tế và Kinh doanh, Tập 32, Số 4, trang 21-28.
16. Văn Thị Khánh Thi, 2015. Nghiên cứu cấc nhân tố ảnh hưởng đến ý định mau rau an toàn của người tiêu dùng tại thành phố Đà Nẵng, Luận
văn Thạc sĩ Quản trị Kinh Doanh, Đại học Đà Nẵng.
17. Khuất Duy Tuấn, 2005. Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng - Xu hướng tất yếu của hoạt động ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
II. Tài liệu nƣớc ngoài
18. Ajzen, I. (1991), The theory of planned behavior ,
Organizational Behaviorand Human Decision Processes, Vol. 50, No. 2, pp.
179-211.
19. Chen, C.-F., Chao, W.-H. (2010), Habitual or reasoned? Using the theory of planned behavior, technology acceptance model, and habit to examine switchingintentions toward public transit , Transportation Research Part F: Traffic Psychology and Behaviour, Vol. 14, No. 2, pp. 128-137.
20. David, F. (1985), A technology acceptance model for empirically
testing newenduser information systems: Theory and results, PhD thesis,
Massachusetts Institute of Technology, Cambridge, MA.
21. Davis, F. D. (1989), "Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology", MIS Quarterly, Vol. 34.
No. 3, pp. 319-340.
22. Davis, F. D., Bagozzi, R. P., Warshaw, P. R. (1989), "User acceptance of computer technology: A comparison of two theoretical models", Management Science, Vol. 35, pp. 982-1003.
23. De Andrade, F. D. M., Thomas, L., (2007), Structural models in consumer credit , European Journal of Operational Research, Vol. 183, No. 3, pp. 1569-1581.
Consumer Behavior, 3rd ed, Hinsdale, Ill.: Dryden Press.
25. Fishbein, M., & Ajzen, I. (1975). Belief, attitude, intention, and behavior: An introduction to theory and research. Reading, MA : Addison -
Wesley.
26. Kamleitner, B., Kirchler, E, (2007), Consumer credit use : a process model and literature review / Crédit à la consommation : modèle de processus et revue de littérature , European Review of Applied Psychology /
Revue européenne de psychologie appliquée, Vol. 57, No. 4, pp. 267-283.
27. McBride, C., What Are Three Types of Consumer Credit? , available at: http://smallbusiness.chron.com/three-types-consumer-credit- 1886.html
28. Schiffman, L.G. &Kanuk, L.L (1987). Consumer Behavior, 3rd
ed, Englewood Cliffs, N.J: Prentice Hall.
29. Tatlilioglu, K. (2014), A research towards to the determination the factors effecting the consumer behaviour and trends (the sample of Bingol university) , International Journal of Academic Research, Vol. 6, No. 3, pp. 150-156.
30. Utkarsh Gupta, Richa Sinha (2015), A Comparative Study on Factors Affecting Consumer’s Buying Behavior towards Home Loans (With Special Reference To State Bank Of India And Life Insurance Corporation, Allahabad) , IOSR Journal of Business and Management, Vol.17, No. 2, pp.
PHỤ LỤC 1: BẢNG KHẢO SÁT
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HÀNH VI VAY TIÊU DÙNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Xin chào anh/chị!
Tôi là một Chuyên viên quan hệ khách hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 1. Hiện tại tôi đang thực hiện đề tài tìm hiểu Các y u t v v y t u d c
ác cá . Rất mong anh/chị sẽ trả lời cáccâu hỏi trong bảng khảo
sát dưới đây để giúp tôi có thông tin cho việc nghiên cứu. Mọi thông tin do anh/chị cung cấp sẽ được bảo mật và chỉ sử dụng duy nhất cho mục đích
nghiên cứu khoa học. Nếu anh/chị có nhu cầu muốn biết về kết quả
nghiên cứu, hãy liên hệ với tôi theo địa chỉ: Trần Văn Tuấn - Điện thoại: 0918669397 - Email: tuantv9@bidv.com.vn
PHẦN 1: CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HÀNH VI VAY TIÊU DÙNG
Vay tiêu dùng là khoản vay được cung cấp bởi các tổ chức tài chính, trong đó chủ yếu bao gồm Ngân hàng, Công ty tài chính cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như xây sửa nhà, mua xe, mua nội thất, du học, du lịch và các nhu cầu tất yếu khác trong cuộc sống.
G sử /c ị có u c u về ột o v y t u d . Hãy o trò v o ô t ơ ứ vớ ý c /c ị về các y u t s u y /c ị có t xe xét tớ có u c u v y từ ột tổ c ức oặc cá
cho vay. Thang đánh giá 5 bậc cụ thể như sau: 1 = Hoàn toàn không đồng ý,
STT Tiêu chí Mức độ đồng ý
N ậ t ức sự ữu íc
PU1 Lãi suất vay và các chi phí
phát sinh ở mức phù hợp 1 2 3 4 5
PU2 Thời hạn vay vốn của khoản
vay phù hợp 1 2 3 4 5
PU3 Quy mô vay vốn đáp ứng
được nhu cầu 1 2 3 4 5
PU4 Vị trí đi lại thuận tiện 1 2 3 4 5
PU5 Trình độ nhân viên tín dụng cao, nhiệt tình
PU6
Dịch vụ hỗ trợ tốt (nhắc nợ tự động, internetbanking nhanh chóng tra cứu được khoản vay,…)
1 2 3 4 5
PU7 Chương trình ưu đãi vay vốn 1 2 3 4 5
N ậ t ức tí dễ sử dụ
PEU1 Thông tin vốn vay dễ dàng
tiếp cận 1 2 3 4 5
PEU2 Điều kiện vay dễ đáp ứng 1 2 3 4 5
PEU3 Thủ tục vay đơn giản 1 2 3 4 5
PEU4 Thông tin về khoản vay r
ràng, minh bạch 1 2 3 4 5
PEU5 Thời gian xử lý hồ sơ vay
nhanh chóng 1 2 3 4 5
á ộ vớ v y t u d
ATT1 Tôi nghĩ vay tiêu dùng là cần
mà chưa có khả năng chi trả ngay.
ATT 2
Tôi nghĩ vay tiêu dùng sẽ tạo
sự thuận tiện trong cuộc sống 1 2 3 4 5 ATT
3
Tôi nghĩ vay tiêu dùng sẽ tạo
áp lực nợ nần cho cá nhân 1 2 3 4 5 ATT
4
Tôi ủng hộ cá nhân vay tiêu
dùng 1 2 3 4 5
Ả c ờ t
SN 1 Gia đình tôi nghĩ là tôi nên
vay tiêu dùng 1 2 3 4 5
SN 2 Bạn bè tôi nghĩ là tôi nên vay
tiêu dùng 1 2 3 4 5
SN 3
Những người khác mà tôi tin tưởng nghĩ là tôi nên vay tiêu dùng
1 2 3 4 5
N ậ t ức soát v
PBC 1
Tôi nghĩ là tôi có đầy đủ các điều kiện để vay tiêu dùng theo quy định
1 2 3 4 5
PBC 2
Tôi nghĩ là tôi có khả năng thực hiện đầy đủ các thủ tục vay tiêu dùng
1 2 3 4 5
PBC 3 Tôi nghĩa là tôi có khả năng
trả nợ các khoản vay 1 2 3 4 5
PBC 4
Tôi nghĩ là tôi có khả năng sử