Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015.
4.3.2.1. Kết quả đạt đƣợc trong công tác cho vay đối với Hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2014.
Đối với Chi nhánh: Là Chi nhánh đứng chân trên địa bàn thành phố Đà nẵng, đƣợc
đánh giá là trung tâm của miền Trung, nền kinh tế phát triển vô cùng mạnh mẽ, thu hút một lƣợng lớn nguồn vốn đầu tƣ trong và ngoài nƣớc, cùng với sự phát triển kinh tế của thàng phố các Ngân hàng, các Tổ chức kinh tế khác đua nhau thành lập và mở rộng chi nhánh trên địa bàn, tạo nên sự cạnh tranh ngày càng quyết liệt, nhất là trong tình hình kinh tế từ năm 2013 – 2015 vô cùng bất ổn, có nhiều sự thay đổi và chuyển biến khó lƣờng, làm cho khó càng thêm khó. Trong bối cảnh nhƣ vậy, dƣới sự dẫn dắt, điều hành và chỉ đạo của nữ Giám Đốc có uy tín, năng lực quản lý tốt, tinh thần trách nhiệm cao, tận tụy công tác cùng đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực, tâm huyết cống hiến hết mình vì sự phát triển của Chi nhánh, Chi nhánh 3/2 đã không ngại khó khăn luôn thực hiện tốt các nhiệm vụ, kế hoạch đƣợc giao, không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ, chất lƣợng nguồn nhân lực, giữ vững và mở rộng thị phần cả về huy động và cho vay, uy tín ngày càng đƣợc nâng cao đối với khách hàng, cùng đội ngũ nhân viên nhiệt tình và có năng lực tốt, riêng đối
với khoản mục cho vay đối với Hộ kinh doanh, Dƣ nợ bình quân từ năm 2014 đạt 21735 triệu đồng so với năm 2013 tăng hơn 25,91% thì con số này đến năm 2015 lên 32805 triệu đồng so với năm 2014 tăng lên đến 50,93%. Ngoài ra những con số tăng lên trong các hoạt động huy động và cho vay khác cũng rất khả quan có thể nói những con số ở trên là thành tích đáng khích lệ đối với Chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế 3/2- Hồ Chí Minh. Thêm nữa, trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn và nhiều bất ổn liên tục trong thời gian 3 năm trở lại tình hình cho vay có thể sẽ có nhiều rủi ro, nhƣng xét về khía cạnh của Chi nhánh thì hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian qua có sự tăng trƣởng tốt và đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay này với một chỉ tiêu nhất định thì đây là cơ hội tốt cho Chi nhánh có thể mở rộng hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh và mở rộng thị phần cho vay trong những năm tới.
Đối với khách hàng: Trong thời gian qua từ năm 2013 – 2015 Chi nhánh 3/2 đã giải ngân cho vay đối với Hộ kinh doanh tổng số vốn là 71803 triệu đồng có thể nói đây là nguồn tín dụng rất kịp thời và góp phần tạo điều kiện cho sự hình thành, phát triển của loại hình kinh doanh đang đƣợc nhà nƣớc và chính phủ quan tâm ủng hộ. Nguồn vốn này đã kịp thời đáp ứng hỗ trợ vốn lƣu động của các Hộ kinh doanh, nhờ nguồn vốn này các Hộ kinh doanh có thể chủ động đƣợc nguồn hàng hóa trong hoạt động kinh doanh buôn bán, đầu tƣ trang thiết bị cần thiết nhƣ kho bãi, phƣơng tiện vận chuyển, giảm thiểu tình trạng các Hộ kinh doanh tìm đến những khoản tín dụng đen đây cũng là một trong nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng vỡ nợ của các Hộ kinh doanh, mất ổn định xã hội,giảm tỷ lệ thất nghiệp. Qua đó Hộ kinh doanh có cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tăng doanh thu. Góp phần tích cực cùng Trụ sở ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tại Hồ Chí Minh vào sự phát triển về kinh tế - xã hội thành phố Hồ Chí Minh, giúp công tác thực hiện những chỉ tiêu về phát triển kinh tế của Thành phố theo đúng kế hoạch trong những năm qua.
4.3.2.2. Những mặt còn hạn chế về công tác cho vay đối với hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh từ năm 2013 – 2015.
Tuy nhiên, bên cạnh những thành tích đã đạt đƣợc vẫn còn tồn tại những hạn chế
và trong thời gian tới Chi nhánh thực hiện các công tác khắc phục tốt hơn nữa, đó là: Nợ xấu bình quân trong hoạt động cho vay Hộ kinh doanh còn cao có khả năng chứa đụng nhiều rủi ro nhất là trong nền kinh tế hiện tại có nhiều chuyển biến khó lƣờng.
Còn cứng nhắc, rập khuôn theo quy chế của toàn hệ thống chƣa có sự thay đổi một cách linh hoạt trong công tác lập hồ sơ cho vay, quy trình cho vay, quy trình giải ngân vốn. Đây là một trong những vấn đề mấu chốt để có thể thu hút lƣợng khách hàng mới, giữ chân khách hàng cũ.
Công tác thẩm định hồ sơ dự án vay, tài sản đảm bảo cho khoản vay, tỉ lệ cho vay bổ sung trên một tài sản còn mang tính bất cập về thời gian.
Thiếu sự quan tâm, theo dõi hoạt động của khách hàng và nguồn vốn sau giải ngân, công tác đôn đốc việc trả lãi và gốc, hỗ trợ, tƣ vấn khách hàng vay sử dụng nguồn vốn đúng mục đích theo hồ sơ dự án vay đây cũng là nguyên nhân gây ra rủi ro cho khoản vay.
Đội ngũ công nhân viên còn mỏng, bao gồm 12 thành viên với địa bàn quản lý và
thị phần rộng nên còn những sai xót nhất định.
Công tác phổ cập công văn, văn bản, quy chế mới cho đội ngũ nhân viên còn yếu
CHƢƠNG 5. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ KINH DOANH TAI NGÂN
HÀNG TMCP QUỐC TẾ CHI NHÁNH 3/2.
5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh trong năm 2016.
5.1.1 Định hướng của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam.
VIB từ khi thành lập (18/19/1996) đến nay luôn khẳng định vai trò là Ngân hàng thƣơng mại lớn, năng động và sáng tạo, trụ cột đối với nền kinh tế đất nƣớc trong hiện tại và tƣơng lai, sẽ là ngân hàng dẫn dắt thị trƣờng trong tƣơng lai.
Các ngân hàng sẽ tiếp tục đẩy mạnh cho vay tiêu dùng (nhà, ô tô, tiêu dùng nhỏ lẻ) và kinh doanh cá thể (hộ kinh doanh). Dịch vụ thanh toán qua thẻ sẽ đƣợc các ngân hàng đẩy mạnh phát triển thông qua liên kết với hệ thống điểm thanh toán nhƣ: công ty game, mua bán trực tuyến, thanh toán hóa đơn điện. điện thoại, hệ thống siêu thị. Cùng với đó, việc cải thiện năng lực của một số ngân hàng gặp khó khăn nhất sẽ đạt đƣợc nhiều tiến bộ hơn nữa để niềm tin của khách hàng sẽ sớm quay trở lại.
Kể từ năm 2016 phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ là xu hƣớng phát triển tất yếu của Việt Nam.
Bên cạnh đó các ngân hàng nội địa sẽ có cơ hội làm việc với những nhà hoạch định chính sách để phát triển nhiều hơn nữa các sản phẩm giúp ngƣời tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản của họ bằng cách đầu tƣ trực tiếp hoặc sử dụng vốn vay một cách có chọn lọc để đầu tƣ vào các tài sản sinh lời nhƣ bất động sản hoặc mở rộng kinh doanh. Đƣợc biết, VPBank là một trong số các ngân hàng có một nền tảng nghiệp vụ quản lý rủi ro vững chắc và luôn tập trung kiểm soát rủi ro danh mục cho vay nên nợ xấu luôn đƣợc kiểm soát tốt nhƣng vẫn tăng trƣởng đƣợc danh mục cho vay. Ngân hàng cũng đƣa ra định hƣớng sẽ cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiện lợi để mua sắm tài sản, kinh doanh nhỏ, lẻ hoặc các nhu cầu tiêu dùng khác nhau với chính sách quản lý rủi ro phù hợ; hƣớng đến củng cố quy trình quản lý rủi ro mà vẫn thu hút đƣợc nhiều khách hàng thông qua các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu
5.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh
Trong bối cảnh kinh tế trong nƣớc và thế giới có nhiều biến động, hoạt động kinh doanh ngày càng khó khăn, riêng thị trƣờng trên địa bàn Thành Phố ngày càng thu hẹp, hiện nay trên địa bàn Thành Phố có hơn 80 Ngân hàng, Tổ chức tài chính trong và ngoài quốc doanh đang hoạt động, sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt. Vì vậy, trong
động và cho vay, nâng cao doanh số huy động, cho vay, nâng cao chất lƣợng phục vụ tín dụng tạo uy tín, giữ chân những khách hàng thân thuộc, thu hút nhiều hơn những khách hàng mới có tiềm năng về nguồn vốn. Phấn đấu hoàn thành tốt mục tiêu, nhiệm vụ đƣợc giao, góp phần thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Thành phố, hoàn thành tốt các khoản đóng góp cho Trụ sở tại Thành phố Hồ Chí Minh, cho Ngân sách địa phƣơng và Ngân sách nhà nƣớc. Với những mục tiêu đề ra nhƣ sau:
Mục tiêu đề ra năm 2016 của ngân hàng TMCP Quốc Tế VIB chi nhánh 3/2.
- Nguồn vốn huy động tăng trƣởng so với cùng kỳ năm trƣớc là 20%.
- Dƣ nợ đạt tốc độ tăng trƣởng 17% so với cuối năm 2015.
- Hạn chế nợ xấu, giảm tỷ lệ nợ xấu dƣới 1%.
- Đảm bảo thu nhập cho ngƣời lao động, góp phần nâng cao chất lƣợng cuộc sống
đối với đội ngũ nhân viên Chi nhánh, trên địa bàn sở tại, thực hiện đầy đủ các khoản đóng góp với Trụ sở ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam- Chi nhánh Hồ Chí Minh.
5.1. 3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh trong năm 2016. hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh trong năm 2016.
Hiện nay, nhiều Ngân hàng, chi nhánh trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đang cố gắng phát triển mạnh hoạt động, cho vay đối với hộ kinh doanh là một thị trƣờng rộng nhiều tiềm năng, nhất là với thành phố Hồ Chí Minh, trung tâm phát triển của miền nam, kinh tế hộ kinh doanh đang ngày càng đƣợc khuyến khích và tạo điều kiện phát triển. Định hƣớng của chi nhánh trong năm 2016 là giữ vững thị phần cho vay đối với hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh, mở rộng thị phần, nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm thời, rút ngắn quy trình nhận, thẩm định hồ sơ vay và giải ngân tạo uy tín và niềm tin thu hút khách hàng đến với chi nhánh, cạnh tranh lành mạnh với các ngân hàng bạn.
5.2. Giải pháp mở rộng và nâng cao hoạt động cho vay đối với Hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Quốc Tế chi nhánh 3/2 – Hồ Chí Minh
5.2.1 Giải pháp đối với ngân hàng.
Linh hoạt, tạo sự thông thoáng và tiết kiệm thời gian trong quy trình cho vay nhằm đáp ứng nhanh hơn nữa nhu cầu cần vốn của khách hàng, đẩy mạnh nâng cao năng lực thẩm định hồ sơ cho vay, tài sản đảm bảo từng bƣớc rút ngắn quy trình cho vay trong phạm vi cho phép của Ngân Hàng Nhà Nƣớc và pháp luật nƣớc Việt Nam. Đẩy mạnh công tác tƣ vấn, hƣớng dẫn kiểm tra việc sử dụng nguồn vốn vay khách hàng đảm bảo đúng mục đích, quan tâm, theo dõi, đôn đốc việc hoàn trả nợ vay đúng quy định, đúng thời hạn, đẩy mạnh công tác đào tạo, huấn luyện đội ngũ nhân viên nhằm nâng cao chất lƣợng chuyên môn, quan tâm hơn nữa đến đời sống cán bộ nhân viên trong Chi nhánh giúp đội ngũ nhân viên yên tâm công tác, cống hiến cho hoạt động của chi nhánh ngày càng phát triển mạnh, bổ sung thêm nguồn nhân lực có chất lƣợng nhằm quản lí thị phần và địa bàn hoạt động tốt nhất. Quan tâm hơn đến khách hàng, nhất là những khách hàng lớn, tìm kiếm những khách hàng mới có tiềm năng có số vốn lớn nhằm nâng cao hơn nữa doanh số huy động cho những năm tới. Nhằm thực
hiện tốt nhất mục tiêu đề ra và kế hoạch đƣợc giao từ cơ quan cấp trên. Đối với hoạt động cho vay, thƣờng xuyên có sự kiểm tra, tƣ vấn hoạt động sử dụng vốn vay, đôn đốc trả nợ vốn vay, đẩy hơn nữa mạnh công tác chấm điểm tín dụng đối với khách hàng, đánh giá uy tín, thu thập thông tin tín dụng, năng lực khách hàng từ đó xem xét khả năng cho vay và đề xuất mức cho vay hợp lí với từng đối tƣợng khách hàng ƣu tiên, từ đó có thể nâng cao chất lƣợng khoản cho vay, hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay Hộ kinh doanh. Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay, mở rộng áp dụng phƣơng pháp cho vay theo hạn mức tín dụng là phƣơng thức có tính năng động cao, nâng dàn chất lƣợng tín dụng.
5.2.2 Giải pháp đối với khách hàng.
Đánh giá năng lực pháp lý, năng lực tài chính ngoài các thông tin qua sổ theo dõi khách hàng, các cán bộ tín dụng cần chủ động theo sát các hộ kinh doanh nắm bắt về khả năng kinh doanh, năng lực quản lý và sử dụng ngồn vốn của khách hàng, khi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì khách hàng phải có đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng khách hàng, từng mức vay để đảm bảo khả năng thu hồi vốn cảu ngân hàng. Hồ sơ thủ tục xin vay phải đảm bảo theo đúng quy định của ngân hàng Nhà Nƣớc, theo mẫu của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, thẩm định về tính cách, uy tín của khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo chặt chẻ, đúng giá trị tài sản, cho vay không vƣợt quá mức vay trên tài sản đảm bảo nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro cho khoản vay. Cải thiện và giữ vững các mối quan hệ tốt với khách hàng, tạo cầu nối thông tin nắm bắt xu thế thay đổi về hƣớng đầu tƣ, mặt hàng ƣu tiên đầu tƣ, thông tin thị trƣờng nhằm nâng cao chất lƣợng tƣ vấn, kiểm tra mức độ khả dụng, việc sử dụng nguồn vốn vay đảm bảo không sai lệch với mục đính vay của khách hàng giúp khách hàng đảm bảo khả năng trả nợ vốn vay, đáo hạn khoản vay đúng quy định, trao đổi cho khách hàng xu thế thay đổi của chính sách tài chính – tiền tệ, chính sách lãi suất của Ngân hàng Trung ƣơng tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, khi có sự thay đổi về lãi suất sẽ không tạo ra sự sung đột, mất uy tín, niềm tin trong lòng khách hàng dành cho Chi nhánh giảm dẫn đến sự ra đi của khách hàng, uy tín chi nhánh bí giảm sút, tạo ra rủi ro cho các khoản vay.
5.2.3 Giải pháp đối với nguồn lực.
Thƣờng xuyên tạo cơ hội cho đội ngũ nhân viên gặp gỡ, giao lƣu, học hỏi kinh nghiệm với các Chi nhánh, Ngân hàng khác trên đại bàn.
Đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ bán hàng, chăn sóc khách
hàng tạo nên một đội ngũ nhân viên có năng lực tôt đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc hiện tại, trau dồi về đạo đức nghề nghiệp phát triển nguồn nhân lực cao có tính tòan diện và bền vững.
Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định tín dụng, đảm
bảo việc thực hiện tốt các quy trình cho vay. Tăng cƣờng công tác đào tạo và đào tạo lại về chuyên môn, kiến thức thị trƣờng đáp ứng nhu cầu đòi hỏi sự hiểu biết sâu và rộng trong nền kinh tế hiện nay.
Tăng cƣờng công tác tuyển dụng thêm cán bộ nhân viên đảm bảo cho việc mở rộng
Tạo môi trƣờng làm việc nội bộ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tác nghiệp, thăng tiến, động viên cán bộ nhân viên hăng say công tác, có tinh thần tác nghiệp cao nhất, cải thiện hơn nữa cơ sở vật chất.