6. Tổng quan tài liệu tham khảo
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với MB
- Nên xây dựng chính sách trong cho vay đối với doanh nghiệp một cách chặt chẽ, đặc biệt là quy định về cho vay cĩ tài sản đảm bảo là hàng tồn kho và khoản phải thu áp dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.
- Xây dựng bộ phận thu thập, hệ thống hĩa và cập nhật thơng tin vĩ mơ của nền kinh tế, thơng tin về ngành nghề lĩnh vực kinh doanh về: Giá cả, thị trường, tình hình phát triển ngành nghề, quy hoạch vùng miền, thế mạnh, xu hướng sản
phẩm, ... để cĩ thơng tin giúp cơng tác thẩm định cho vay thuận lợi và tin cậy hơn.
- Xây dựng hệ thống thơng tin cảnh báo sớm rủi ro tín dụng các trường hợp: cho vay vượt thẩm quyền phán quyết, nghi ngờ đảo nợ, khách hàng mới thành lập, khơng đủ tài sản đảm bảo theo quy định, cho vay lịng vịng nhĩm khách hàng cĩ liên quan, khác hàng khơng hoạt động kinh doanh, chia tách và chia nhỏ dự án để quyết định cho vay trong thẩm quyền, cho vay trùng lắp giữa các chi nhánh.
- Xây dựng một bộ phận giám sát khoản vay và thu hồi nợ nằm trong phịng Thẩm định chi nhánh hoặc là một bộ phận độc lập chịu sự quản lý trực tiếp từ Giám đốc chi nhánh, bộ phận này cĩ thể bao gồm từ 1-3 người tùy vào quy mơ của từng chi nhánh. Bộ phận này gồm 2 nhiệm vụ chính là: (i) kiểm tra, giám sát sau tất cả các khoản vay tại chi nhánh, nhận diện và phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro trong thời gian vay vốn của khách hàng, (ii) thực hiện các biện pháp để xử lý và thu hồi nợ xấu. Việc thành lập bộ phận này nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ xấu và nâng cao hiệu quả xử lý nợ xấu.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước.
- Hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng:
+ Sớm hồn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi và Luật Giám sát an tồn hoạt động ngân hàng.
+ Phối hợp với các cơ quan trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khĩ khăn về thủ tục trong quá trình phát mãi tài sản đảm bảo. Nên cĩ những bước hướng d n cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của TCTD, cơ quan Cơng an, chính quyền cơ sở, Sở tài nguyên mơi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thơng tư liên ngành hướng d n thêm nhằm nâng cao hiệu quả cơng tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hĩa từng cơng việc trong thi hành án.
đảm an tồn... phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế và điều kiện thực tế ở Việt Nam.
- Điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả
+ Điều hành linh hoạt chính sách lãi suất và các cơng cụ khác nhằm hỗ trợ các ngân hàng thương mại đảm bảo khả năng thanh khoản và an tồn trong hoạt động kinh doanh.
+ Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, cĩ biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối.
+ Theo dõi, phân tích, đánh giá và dự báo sát hơn diễn biến kinh tế, tiền tệ trong nước và thế giới, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng để đưa ra các giải pháp phù hợp trong điều hành chính sách tiền tệ nhằm đạt được các mục tiêu tiền tệ, tín dụng do Quốc hội và Chính phủ đề ra. Đồng thời, đảm bảo cho các TCTD hoạt động đúng định hướng của NHNN và hạn chế rủi ro.
- Cơng tác thanh tra, giám sát
+ Tiếp tục triển khai đổi mới cơng tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ NH hiện đại, áp dụng cơng nghệ mới nhằm giám sát liên tục các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa. Thanh tra tại chỗ sẽ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý các vi phạm dựa trên các tài liệu chứng minh khơng tuân thủ các quy định pháp luật do nguyên nhân khách quan hay chủ quan làm cơ sở để áp dụng các chế tài cụ thể. Giám sát từ xa giúp cảnh báo kịp thời những sai phạm để các NHTM cĩ biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nĩi chung và hoạt động tín dụng nĩi riêng. Triển khai thanh tra, giám sát một cách thống nhất, cĩ trọng tâm, trọng điểm đối với các TCTD. Xử lý kiên quyết, kịp thời các sai phạm phát hiện qua thanh tra.
hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng. Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin được thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra phải cải tiến để đảm bảo kiểm sốt được NHTM, thể hiện vai trị cảnh báo, ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro, khơng gây ảnh hưởng đến các hoạt động của các NHTM.
+ Ổn định bộ máy tổ chức Cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng. Tăng cường số lượng, chất lượng nhân viên làm cơng tác thanh tra, giám sát ngân hàng. Thực hiện cĩ hiệu quả việc phân cơng nhân viên thanh tra theo dõi và chịu trách nhiệm an tồn của từng chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng trên địa bàn. Đồng thời, cần hốn đổi nhân viên thanh tra giữa các chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan và tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho nhân viên thanh tra, kiểm tra trau dồi thêm nghiệp vụ, xử lý tình huống.
3.3.3. Kiến nghị đối với Chính Phủ
- Hồn thiện hệ thống pháp luật, khơng ngừng tạo ra mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng cho các ngân hàng.
- Trong hoạch định chính sách, khơng những cần cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ mà cịn phải quan tâm đến sự phát triển bền vững của các NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, thay đổi định hướng đột ngột sẽ gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến lợi ích của NHTM.
+ Cần rà sốt các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành cĩ tính pháp lý cao hơn chứ khơng đơn thuần hướng d n nghiệp vụ.
+ Hồn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để một khi NH thực hiện đầy đủ các thủ tục cơng chứng, đăng ký đối với tài sản đảm bảo thì cĩ thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản đảm bảo một
cách nhanh chĩng.
+ Hồn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn theo chuẩn mực quốc tế, .. thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nĩi chung và của NHTM nĩi riêng phát triển an tồn, bền vững để hội nhập quốc tế.
KẾT LUẬN
Trong xu thế hội nhập và phát triển kinh tế quốc tế hiện nay, nhất là khi Chính phủ hướng tới thực hiện việc xố bỏ hàng rào bảo hộ đối với hệ thống ngân hàng trong nước thì nhiều nhiệm vụ mới đã được đặt ra cho các NHTM Việt Nam. Nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho các NHTM Việt Nam thì hệ thống ngân hàng Việt Nam đã khơng ngừng đổi mới và hồn thiện, ngày càng chứng tỏ được vai trị của mình đối với nền kinh tế. Trong quá trình hoạt động các ngân hàng luơn chú trọng mở rộng tín dụng để tăng thị phần nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng. Bên cạnh đĩ cơng tác quản trị rui ro tín dụng càng được nâng cao nhằm hướng tới đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao về chất lượng theo thơng lệ quốc tế.
Kiểm sốt rủi ro tín dụng là một phần của nội dung quản trị rủi ro, hoạt động này gắn liền với việc thực hiện quy trình cho vay, quản lý nợ vay các khoản vay cụ thể của cán bộ trong lĩnh vực cấp tín dụng tại các chi nhánh kinh doanh trực tiếp. Trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, cĩ thể nĩi hoạt động kiểm sốt rủi ro là bước mang tính triển khai thực hiện trực tiếp.
Tuy nhiên do tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan nên hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng tại chi nhánh v n cịn nhiều mặt hạn chế và những khĩ khăn vướng mắc ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Chính những vướng mắc và khĩ khăn trong thực hiện nên hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng chưa đạt được chất lượng theo yêu cầu, cịn nhiều tồn tại đã d n đến chất lượng tín dụng giảm. Đây là vấn đề đặt ra khơng chỉ đối với các NHTM mà cịn địi hỏi sự quan tâm đúng mức, kịp thời và sự phối hợp giải quyết của các cơ quan chức năng.
Nội dung đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng tình hình kiểm sốt rủi ro tín dụng, trong đĩ nhấn mạnh đến cho vay đối tượng là doanh
nghiệp tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh ĐăkLăk để tìm ra các ưu điểm, nhược điểm và những khĩ khăn vướng mắc trong việc thực hiện, từ đĩ đưa ra hướng hồn thiện gĩp phần nâng cao chất lượng kiểm sốt rủi ro tín dụng của Ngân hàng. Nội dung đề xuất các giải pháp hồn thiện đặc biệt chú trọng vào những nội dung trong phạm vi mà tại chi nhánh cĩ thể thực hiện được, ngồi ra cịn cĩ một số đề xuất đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội, Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ.
Những kết quả nghiên cứu luận của văn hy vọng sẽ gĩp một phần nhỏ trong việc nâng cao hiệu quả cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh, tạo mơi trường tín dụng an tồn và hiệu quả để chi nhánh đạt được mục tiêu kinh doanh cao nhất, đủ sức cạnh tranh với các NHTM trong và ngồi nước.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
[1] Trương Tuấn Anh (2012), Quản trị rủi ro tín dụng tại Sacombank Đà Nẵng, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[2] Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội năm 2012, 2013, 2014
[3] Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Đắk Lắk năm 2012, 2013, 2014.
[4] PGS.TS. Phan Thu Hà, PGS.TS. Đàm Văn Huệ (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân.
[5] Đỗ Vinh Hân (2007), Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp
và phát triển nơng thơn tỉnh Kon Tum, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh
doanh, Đại học Đà Nẵng.
[6] Nguyễn Hiệp (2010), Quản trị RRTD tại Agribank tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng.
[7] TS. Trần Huy Hồng (tháng 12 năm 2004), “Hạn chế nguy cơ rủi ro hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam”, Tạp chí Phát triển kinh tế. [8] TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro trong ngân hàng, NXB
Thống Kê.
[9] TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Quản trị rủi ro tài chính, NXB Thống Kê. [10] TS. Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB
Thống Kê.
[11] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN,
Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
[12] Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc NHNN,
sửa đổi bổ sung Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự ph ng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của các tổ chức tín dụng.
[13] TS. Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá và ph ng ngừa rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê.
[14] PGS.TS. Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân
hàng, NXB Thống Kê.
[15] PGS.TS Nguyễn Đình Tự (2005), “Tiếp cận để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng thương mại”, Tạp chí Ngân hàng.
Tiếng Anh
[16] Karen A. Horcher (2008), Essentials of Financial Risk Management.
[17] Hennie van Greuning-Sonja Brajovic Bratanovic (1999), Analyzing banking Risk, the Wold Bank.
[18] Heffernan Shelagh (2008), Modern Banking, City University, London. [19] Mehta Dileep and Hung-Gay Fung (2008), International Bank
Management.
[20] Timothy W.Koch (1995), Bank Management, University of South Carolina, The Dryden Press.
III. Các website
[17] www.mbbank.com.vn [18] www.sbv.gov.vn [19] www.cib.gov.vn [20] www.btc.com.vn