Đoàn thanh niên và Hội nông dân là một Trung tâm địa điểm cho các hộ nghèo vay vốn, là cầu nối giữa Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thuận Châu và các hộ nghèo trên địa bàn xã có nhu cầu vay vốn. Ngoài ra Đoàn thanh niên và Hội nông dân còn tích cực tham gia tuyên truyền, vận động thành lập tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) theo đúng Quy chế về tổ chức và hoạt động của tổ TK&VV; Vận động, đôn đốc Ban quản lý tổ TK&VV tham dự đầy đủ các phiên giao dịch của NHCSXH; hướng dẫn hội viên tổ TK&VV giao dịch với NHCSXH; vận động hội viên chấp hành quy ước hoạt động của tổ TK&VV, thực hành tiết kiệm; giúp đỡ nhau, cùng chia sẻ kinh nghiệm trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, góp phần nâng cao đời sống, trả nợ, trả lãi đúng kỳ hạn đã cam kết với Ngân hàng. Cụ thể, qua hình 4.12 cho thấy như sau: Tổng số hộ nghèo vay vốn thông qua Đoàn thanh niên là 33 hộ vay vốn, chiếm 68,75% trong tổng số các hộ vay vốn, các hộ vay thông qua Đoàn thanh niên chủ yếu là các chủ hộ còn trẻ có khả năng trả nợ tốt và sử dụng vốn có hiệu quả tốt do đó việc vay vốn cũng thuận tiện hơn. Còn lại là 15 hộ vay vốn thông qua Hội nông dân, chiếm 31,25% trong tổng số các hộ vay vốn.
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế)
Hình 4.12: Biểu đồ thể hiện đơn vị ủy thác cho vay vốn hộ nghèo năm 2020 4.2.2. Thời gian đến Điểm giao dịch gần nhất
Điểm giao dịch xã là nơi Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức giao dịch với khách hàng, tổ chức, cá nhân liên quan trên địa bàn xã Pá Lông, được đặt trong khuôn viên trụ sở UBND xã Pá Lông. Phiên giao dịch xã Pá Lông diễn ra vào ngày 23 hàng tháng về việc tiếp nhận hồ sơ vay vốn, giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm và thực hiện quy trình xử lý nợ, họp giao ban với tổ trưởng tổ TK&VV và các tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác. Chính vì vậy, vào ngày 23 hàng tháng tổ chức hội, các tổ trưởng tổ TK&VV cùng với các hộ vay vốn đến giao dịch tại Điểm giao dịch xã cụ thể như sau: Qua hình 4.13 ta có thể thấy số hộ đến Điểm giao dịch gần nhất từ 0 đến 10 phút chiếm tỷ lệ rất nhỏ, 1 hộ chiếm 2,08%; Số hộ đến Điểm giao dịch từ 11 đến 20 phút là 5 hộ, chiếm 10,42%; Số hộ đến Điểm giao dịch gần nhất từ 21 đến 30 hộ chiếm tỷ lệ khá cao, 11 hộ chiếm 22,92%; Số hộ đến Điểm giao dịch gần nhất từ 31 đến 40 phút chiếm tỷ lệ cao nhất, đó là 15 hộ chiếm 31,25%; Số hộ đến Điểm giao dịch gần nhất từ 41 đến 50 phút chiểm tỷ lệ khá cao, 13 hộ chiếm 27,08%; Số hộ còn lại là từ 51 đến 60 phút chiếm tỷ lệ ít, có 3 hộ chiếm 6,25% trong tổng số các hộ diều tra thực tế.
Qua điều tra thực tế, có 45,83% số hộ cho rằng đường đi lại khó khăn, các hộ này chủ yếu ở các thôn bản như bản Pá Ný, Hua Dấu và Tịa Tậu có đường vào bản đi lên dốc và xuống dốc nhiều, 22,91% trong tổng số hộ điều tra cho rằng làm thủ tục khó khăn. Nguyên nhân chủ yếu là do không có trình độ văn hóa hoặc trình độ văn hóa thấp, khó tiếp cận nguồn vốn cho vay. Số còn lại chiếm 31,25% cho là không có gì khó khăn, các hộ này chủ yếu ở các bản như bản Tịa có đường nhựa đi vào xã qua thôn bản, bản Sấu Mê ở gần Điểm giao dịch xã Pá Lông.
(Nguồn: Số liệu diều tra thực tế)
Hình 4.13: Biểu đồ thể hiện thời gian đến Điểm giao dịch gần nhất 4.2.3. Trị giá khoản vay
Trị giá khoản vay là khoản tiền mà Ngân hàng Chính sách xã hội cho các hộ vay vốn. Qua biểu đồ 4.14 ta thấy trị giá khoản vay qua các tổ chức chính trị - xã hội phân bố khoản vay từ 5.000.000 – 8.000.000 (triệu đồng), chiếm 39,58% trong đó số hộ vay ở mức 5 triệu đồng, chiếm 4,16%. Số hộ vay ở mức 7 triệu đồng, chiếm tỷ lệ rất nhỏ 2,08%, số còn lại, chiếm 33,33%. Trị giá khoản vay từ 10.000.000 – 30.000.000 (triệu đồng), chiếm 58,33% trong đó 15 triệu đồng, chiếm 18,75%, 20
Còn lại là có duy nhất một hộ vay 34 triệu đồng, chiếm 2,08%. Điều này chứng tỏ rằng các hộ đã mạnh dạn vay vốn để đầu tư sản xuất, nhằm nâng cao năng suất cây trồng vật nuôi. Đồng thời nhu cầu về vốn vay ngày càng cao thì tổ chức tín dụng cũng tạo điều kiện thuận lợi về vốn cho hộ nghèo nhằm nâng cao thu nhập, cải thiện cuộc sống.
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế)
Hình 4.14: Biểu đồ thể hiện trị giá khoản vay 4.2.4. Trị giá khoản vay so với nhu cầu vay
Nhu cầu vay vốn là hình thức cấp tín dụng trong đó Ngân hàng sẽ thoả thuận với khách hàng là chủ hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích nào đó với nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định. Cụ thể, qua hình 4.15 cho ta có thể thấy, số hộ cho rằng trị giá khoản vay được như vậy là vừa đủ chiếm tỷ lệ cao, chiếm 45,83%, số hộ có nhu cầu vay vốn nhiều hơn, chiếm 43,75% và số còn lại, chiếm 10,42% trong tổng số các hộ điều tra thực tế.
Như vậy, số hộ cho rằng trị giá khoản vay so với nhu cầu thấp, vẫn muốn vay thêm chiếm tỷ lệ khá cao, Ngân hàng Chính sách xã hội và chính quyền địa phương cần tạo điều kiện, hỗ trợ, hướng dẫn và ký phê duyệt các thủ tục theo nhu cầu của hộ, tạo điều kiện các hộ đầu tư đúng mục đích, hướng dẫn chi tiết người dân trong phát triển kinh tế trồng trọt và chăn nuôi, tránh rủi ro và chuẩn bị đầy đủ các biện pháp phòng chống dịch bệnh…
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế)
Hình 4.15: Biểu đồ thể hiện trị giá khoản vay nhu cầu vay vốn của hộ vay vốn 4.2.5. Trị giá khoản vay cần thêm
Qua hình 4.15 ở trên có thể cho ta thấy rằng, Số hộ không có nhu cầu vay thêm, chiếm 56,25%. Ngoài ra, có nhiều hộ gia đình vẫn có nhu cầu cần vay thêm chiếm tỷ lệ khá cao, chiếm 45,83%. Cụ thể, qua hình 4.16 có thể cho ta thấy rằng: Tổng số hộ có nhu cầu vay 15 triệu đồng, chiếm 4,16%; Số hộ có nhu cầu vay 20 triệu đồng là 6 hộ, chiếm 12,5%; Số hộ mong muốn vay với số tiền là 30 triệu đồng, chiếm 16,67% và số hộ còn lại có nhu cầu vay vốn từ 40 đến 50 triệu đồng, chiếm 12,5% trong tổng số các hộ có nhu cầu vay thêm. Vậy vẫn có nhiều hộ có ý tưởng rất tốt, muốn thực hiện nhưng do điều kiện kinh tế còn hạn chế chưa thực hiện được, Ngân hàng Chính sách xã hội và chính quyền địa phương cần tạo điều kiện, giúp đỡ, để các hộ có ý tưởng tốt thực hiện ý tưởng của mình giúp phát triển kinh tế hộ cũng như phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn xã Pá Lông.
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế)
Hình 4.16: Biểu đồ thể hiện trị giá khoản vay cần thêm của các hộ vay vốn 4.2.6. Lãi suất vay
Các chủ hộ vay vốn trên địa bàn xã chủ yếu là hộ nghèo, nên lãi suất cho vay của NHCSXH là khá thấp so với các Ngân hàng khác, nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được vay vốn để đầu tư, sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập. Ngân hàng Chính sách xã hội đưa ra ba lãi suất như sau:
+ Mức lãi suất cho vay là 0,55% là 20 hộ, chiếm 41.67% trong tổng số các hộ điều tra, chiếm tỷ lệ nhiều nhất trong cả 3 mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra, ở mức này chủ yếu là hộ nghèo, hộ cận nghèo vay vốn.
+ Mức lãi suất thứ hai có 39,58% là mức lãi suất áp dụng thứ 2 tương ứng mỗi tháng họ phải trả là 0.25%, trong tổng số các hộ vay vốn được điều tra, mức lãi suất này khá thấp so với các Ngân hàng khác.
+ Mức lãi suất thứ ba là mức lãi suất thấp nhất, tạo điều kiện cho các hộ nghèo vay vốn đầu tư phát triển kinh tế hộ gia đình, chiếm tỷ lệ ít nhất trong cả ba mức lãi suất, cụ thể là lãi suất 0,1% trong tổng số các hộ vay vốn, chiếm 18,75% trong tổng số hộ điều tra.
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế)
Hình 4.17: Biểu đồ thể hiện lãi suất cho vay của các hộ vay vốn năm 2020 4.2.7. Lãi suất so với khả năng chi trả của hộ
Qua hình 4.18 có thể cho ta thấy rằng: Có 3 loại lãi suất hàng tháng, cụ thể là: + Tổng số hộ vay vốn cho rằng lãi suất như vậy so với nhu cầu là cao, có 7 hộ chiếm 14,58%, chủ yếu là các hộ nghèo vay vốn ở mức lãi suất là 0,55%, có trình độ dân trí thấp, chưa biết áp dụng Khoa học kỹ thuật vào sản suất, nên dẫn đến thu nhập thấp.
+ Có 20 hộ, chiếm 41,67% tổng số hộ cho rằng lãi suất như vậy so với nhu cầu là thấp, các hộ này chủ yếu là các hộ vay vốn ở mức thấp nhất trong ba mức lãi suất trên, 0,1% đây là mức lãi suất thấp nhất cho các hộ nghèo vay vốn đầu tư phát triển kinh tế để tăng thu nhập. Tổng số hộ còn lại cho rằng lãi suất như vậy so với nhu cầu là vừa phải, có 21 hộ chiếm 43,75%, các hộ đánh giá lãi suất vừa phải này chủ yếu là các hộ vay vốn ở mức 0,25%. Ở mức này khá thấp nhưng kèm theo đó, trị giá ở mức lãi suất này cũng khá thấp nên chưa đáp ứng đủ nhu cầu mông muốn vay vốn của các hộ nghèo.
Chính vì vậy, NHCSXH, UBND và các tổ chức hội cùng với các tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn cần xem xét, tạo mọi điều kiệm lãi suất thấp, tăng trị giá khoản vay để đáp ứng đủ nhu cầu mong muốn của hộ.
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế)
Hình 4.18: Biểu đồ lãi suất so với khả năng chi trả của hộ vay vốn năm 2020 4.2.8. Thời hạn vay
Về thời hạn cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội với các hộ nghèo vay vốn thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào mục đích do vay, đầu tư trồng trọt hay chăn nuôi, khả năng trả nợ của hộ vay và nguồn vốn cho vay của NHCSXH.
Hiện nay, NHCSXH ủy nhiệm cho tổ tiết kiệm và vay vốn thu lãi và thu tiền gửi của tổ viên theo quy ước hoạt động của tổ. Hàng tháng, NHCSXH đến giao dịch vào ngày 23 hàng tháng, thông báo công khai cho các hộ vay biết để thực hiện việc cho vay, thu nợ, lãi hàng tháng.
Với tình hình vay hiện nay thì đa số các hộ nghèo được vay trong vòng 5 năm và 10 năm phục vụ mục đích chủ yếu là phát triển trồng trọt, chăn nuôi, xây dựng nhà ở, với thời gian này thì họ có thể yên tâm sản xuất, và tiến hành được nhiều chu kỳ kinh doanh, đảm bảo được khả năng trả nợ, trả lãi hàng tháng đúng thời hạn.
Qua hình 4.19 kết quả điều tra cho thấy tổng số hộ vay vốn có thời hạn 5 năm là 26 hộ, chiếm 54,17%, số hộ vay này chiếm tỷ lệ cao nhất, có duy nhất 1 hộ có thời hạn là 6 năm và 1 hộ là 7 năm, chiếm 4,16%, số hộ còn lại là 20 hộ, chiếm 41,67%.
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế)
Hình 4.19: Biểu đồ thể hiện thời hạn vay vốn 4.2.9. Thời hạn vay so với nhu cầu
Với thời hạn vay vốn như vậy so với nhu cầu thì chủ yếu các hộ vay vốn cho rằng với thời hạn vay là dài, chiếm tỷ lệ khá nhiều, chủ yếu các hộ vay vốn với trị giá khoản vay từ 5 đến 10 triệu đồng đều cho thời hạn vay là dài, chiếm 50% trong tổng số các hộ điều tra và chiếm tỷ lệ cao nhất, các hộ vay từ 15 đến 30 triệu đồng phần lớn cho rằng thời hạn vay so với nhu cầu là vừa phải chiếm 43,75% và số còn lại chiếm 6,25%.
Các hộ cho rằng thời hạn vay so với nhu cầu là dài, chủ yếu là các hộ đầu tư vào trồng trọt và một số vật nuôi nhanh phát triển. Nguyên nhân chủ yếu ở đây là lấy trị giá khoản vay đầu tư trong khoảng từ 3 đến 5 năm là có khả năng trả nợ, (ví dụ: Gia đình Vừ Thị Mua, bản Sấu Mê, xã Pá Lông vay 8 triệu đồng, trong đó đầu tư mua giống dê là 3 con dê cái, nuôi trong thời gian 3 đến 5 năm phát triển lên đến chục con, như vậy với khả năng trả trị giá khoản vay 8 triệu đồng là có khả năng trả được). Còn các hộ cho rằng thời hạn vay so với nhu cầu là ngắn và vừa phải chủ yếu là các hộ đầu tư vào chăn nuôi trâu, bò nên chậm phát triển. Chính vì vậy thời hạn vay vốn được đánh giá so với nhu cầu là vừa phải và ngắn.
4.2.10. Mục đích vay
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế)
Thông thường tất cả các hộ vay vốn đều có nhu cầu sử dụng một khoản tiền để thực hiện ý tưởng của mình, nhưng do điều kiện kinh tế còn nhiều hạn chế chưa thực hiện được, nhờ có Ngân hàng Chính sách xã hội tạo mọi điều kiện, cho vay vốn thông qua các tổ chức chính trị - xã hội, với lãi suất thấp hơn các Ngân hàng khác và làm thủ tục đơn giảm hơn, nhanh hơn và nhận được tiền theo mong muốn.
Chính vì vậy, các hộ nghèo đã có nhiều hộ tham gia vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội, thông qua Đoàn thanh niên và Hội nông dân với một khoản tiền phù hợp với ý tưởng của gia đình, thực hiện mục đích riêng gia đình mình mà có thu nhập tăng lên, có thêm cơ sở vật chất mới phục vụ cho sinh hoạt cũng như hoạt động sản xuất, sử dụng vốn vay đúng mục đích vay giúp họ dễ dàng sử dụng vốn để đầu tư vào phát triển sản suất, chăn nuôi, từ đó tiếp thêm cho họ niềm tin vào cuộc sống, nỗ lực vươn lên từng bước xóa đói giảm nghèo, cải thiện chất lượng cuộc sống. Qua hình 4.21 cho thấy rất rõ rằng mục đích sử dụng vốn vay của các hộ chủ yếu là đầu tư, chiếm tỷ lệ lớn nhất. Cụ thể là: Tổng số hộ vay vốn với mục đích là đầu tư là 42 hộ, chiếm 87,5%, chiếm tỷ lệ cao nhất trong tất cả các hộ điều tra vay vốn. Số hộ còn lại, chiếm 12,5% trong tổng số các hộ được điều tra thực tế.
4.2.11. Thời gian hoàn tất thủ tục vay
Vay vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội thông qua Đoàn thanh niên và Hội nông dân cầm phải làm một số thủ tục cụ thể như sau: Điền đầy đủ thông tin đơn xin vay vốn, sổ vay vốn, Viết cam kết trả gốc và lãi, viết giấy ủy quyền (Nếu có)…
Để làm đầy đủ với các thủ tục như trên cần phải có thời gian dài, 1 ngày hoặc nửa ngày đến Điểm giao dịch gần nhất để hoàn tất các thục tục vay vốn. Cụ thể là:
+ Tổng số hộ vay vốn làm thủ tục vay vốn từ 15 đến 20 phút là 6 hộ, chiếm 12,5%. Trong đó 10,42% là các hộ hoàn tất các thủ tục trong 20 phút, số còn lại là 2,08% trong tổng số các hộ điều tra thực tế.
+ Tổng số hộ vay với thời gian hoàn tất thủ tục vay vốn từ 21 đến 40 phút chiếm tỷ lệ khá cao, chiếm 43,75%. Trong đó số hộ hoàn tất thủ tục là 30 phút, chiếm 29,17%, số còn lại chiếm 14,58%.
+ Tổng số hộ vay với thời gian hoàn tất các thủ tục vay vốn từ 41 đến 60 phút, chiếm 41,67% trong tổng số các hộ điều tra. Trong đó số hộ hoàn tất các thủ tục là 60 phút chiếm 27,08%, có tỷ lệ cao nhất trong tổng số các hộ hoàn tất thủ tục từ 41 đến