Dư nợ tín dụng tại Agribank Tân Hưng nhìn chung đều tăng qua các năm cả nhóm khách hàng doanh nghiệp lẫn khách hàng cá nhân. Tính đến 31/12/2019, tổng dư nợ tín dụng đạt 537.075 triệu đồng, tăng 8.22% so với cùng kỳ năm trước. Dư nợ tăng ở nhóm khách hàng doanh nghiệp tăng cả số tuyệt đối và cả số tương đối. Trong khi đó ở nhóm khách hàng cá nhân giảm nhẹ ở số tương đối (0.29%, 0.53%
và 1.23%) nhưng tăng ở số tuyệt đối (312,547 triệu đồng, 493,571 triệu đồng, 531,175 triệu đồng)
Cơ cấu khách hàng tại Agribank Tân Hưng chưa cân đối, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng cho vay trong thời gian qua là khách hàng cá nhân chiếm trên 98% trong tổng dư nợ tại ngân hàng giai đoạn 2017 – 2019. Điều này tiềm ẩn rủi ro cao khi chỉ tập trung phát triển chủ yếu trên nhóm khách hàng này. Tuy nhiên, điều này là khách quan vì đa số người dân tại Tân Hưng đều hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp. Trong năm 2019, dư nợ tín dụng doanh nghiệp tăng đến 36% so với năm 2018, trong khi đó dư nợ tín cá nhân tăng đến 4% so với năm 2018. Nhìn chng số tương đối có cải thiện, nhưng tỷ lệ tín dụng cá nhân vẫn chiếm tỷ lệ rất cao (99%) trong tổng số dư nợ tín dụng. Điều này rủi ro tìm ẩn cho nhóm khách hàng này cần được chú ý hơn, tăng cường khả năng quản trị. Tình hình thực tế hiện tại và có thể cho nhiều năm nữa tín dụng cá nhân vẫn là xu thế chủ đạo trong cơ cấu tín dụng tại Agribank Tân Hưng, lý do là Tân Hưng là một huyện thuần nông trong đó kinh tế chủ yếu là nông-lâm ngư. Do vậy khách hàng nông hộ vẫn là chủ yếu.
Bảng 4.1. Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2017 – 2019
ĐVT: Triệu đồng, %
Đối tượng vay
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) 2018/ 2017 (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) 2019/ 2018 (%) Khách hàng DN 2.197 0,01 2.698 0,01 0,23 3.680 0,01 0,36 Khách hàng cá nhân 312.547 0,99 493.571 0,99 0,58 511.175 0,99 0,04 Tổng cộng 314.744 1 496.269 1 514,855 1
Nguồn: Agribank Tân Hưng
Thực hiện theo quyết định của Hội Đồng Thành Viên Agribank về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng, định kỳ Agribank Tân Hưng đã tiến hành phân loại nợ vay tất cả các khoản vay
Bảng 4.2. Phân loại tín dụng cá nhân theo nhóm nợ tại 2017 - 2019
ĐVT: Triệu đồng, %
Nhóm nợ
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) Dư nợ Tỷ lệ (%) Nhóm 1 - Nợ đủ tiêu chuẩn 311.669 0,9902 493.649 0,9947 512,650 0,9957 Nhóm 2 - Nợ cần chú ý 1.425 0,0045 1.250 0,0025 1,110 0,0022 Nhóm 3 - Nợ dưới tiêu chuẩn 820 0,0026 890 0,0018 585 0.0011 Nhóm 4 - Nợ nghi ngờ 643 0,002 356 0,0007 395 0,0008 Nhóm 5 - Nợ có khả năng mất vốn 187 0,0006 124 0,0002 115 0,0002 Nợ xấu 1.650 1.370 1,095 Tổng cộng 314.744 1 496,269 1 514,855 1
Nguồn: Agribank Tân Hưng
Định kỳ Agribank Tân Hưng tiến hành phân loại khách hàng theo quy định của NHNN, từ đó phân nhóm khách hàng theo mức độ rủi ro để có chính sách ưu đãi, kiểm tra, kiểm soát và xử lý cho phù hợp. Tại Agribank Tân Hưng, tỷ lệ nợ biến động tăng giảm qua các năm. Trong đó, nợ đủ tiêu chuẩn (nhóm 1) luôn đạt trên 99% trong giai đoạn 2017 – 2019. Nợ cần chú ý (nhóm 2) chỉ chiếm dưới 1% có xu hướng cải thiện theo số tương đối. Còn lại nợ xấu (từ nhóm 3 đến nhóm 5) có xu hướng giảm qua các năm. Nhóm nợ mất vốn giảm (nhóm 5) trên cả 2 tiêu chí số tuyệt đối và số tương đối, nhưng số tuyệt đối vẫn ở mức cao (năm 2019 là 115 triệu)
Bên cạnh đó, Agribank Tân Hưng cũng tiến hành khảo sát chặt chẽ các khoản nợ thuộc nhóm 1, nhóm 2 nhằm hạn chế tối đa khả năng phát sinh thêm nợ quá hạn. Đồng thời, thắt chặt công tác thẩm định rủi ro, thẩm định tài sản bảo đảm trong cho vay, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Tân Hưng nói riêng cũng như toàn chi nhánh nói chung.
Nợ xấu có xu hướng giảm dần qua các năm, đây là tính hiệu tốt đối với chất lượng tin dụng. Do cơ cấu dư nợ tín dụng chủ yếu là khách hàng cá nhân, nên khi dư nợ xấu giảm sẽ tác động mạnh đến khả năng cho vay của nhóm khách hàng này.