Là chi nhánh loại 2 trực thuộc Agribank chi nhánh Long An,Agribank CN Huyện Tân Thạnh – T nh Long Ancó các chức năng và nhiệm vụ sau
- Thực hiện đ y đủ các chức năng của một NH thương mại kinh doanh đa năng t ng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NH là NH phục vụ các dự án từ các nguồn vốn, các t chức kinh tế, tài chính, tiền tệ trong và ngoài nước, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn tại địa phương
- Huy động vốn dưới các hình thức
+ Nhận tiền gửi của t chức, cá nhân và các t chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
+ hát hành chứng ch tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của t chức, cá nhân trong nước và ngoài nước.
- Cấp tín dụng cho t chức, cá nhân dưới các hình thức + Cho vay từng l n.
+ Cho vay hạn mức tín dụng.
+ Cho vay các dự án theo ch định Chính phủ.
+ Cho vay theo dự án, chương trình bằng vốn tài trợ nước ngoài. + Cấp hạn mức tín dụng dự phòng
+ Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản... - Cung cấp dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
+ Cung cấp các phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng thông qua hệ thống thanh toán nội bộ và hệ thống thanh toán liên NH trong nước.
+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ.
- Kinh doanh ngoại hối Trực tiếp t chức kinh doanh ngoại hối trên thị trường trong nước.
Nghiên cứu, đề suất chiến lược khách hàng, chiến lược tín dụng chiến lược mở rộng kinh doanh dịch vụ nhằm n định và mở rộng thị ph n theo hướng tăng trưởng bền vững phù hợp với tình hình thực tế tại địa phương và khả năng quản l của đơn vị.
Xây dựng kế hoạch kinh doanh và phương án kinh doanh hàng năm, hàng qu theo định hướng của Agribank CN Huyện Tân Thạnh – T nh Long An.
T ng hợp, theo dõi, đôn đốc kiểm tra các chế độ thống kê, báo cáo các chi tiêu kế hoạch kinh doanh và quyết toán kế hoạch theo định kỳ.
T ng hợp phân tích hoạt động kinh doanh qu , năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết toàn đơn vị, tham mưu đề xuất các giải pháp mới. Là đ u mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử l rủi ro tín dụng.
T ng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định của Agribank chi nhánh Long An. hân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng tại địa bàn theo thời gian, lựa chọn các biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu quả cao.
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn năm 201 -2018 Bảng 2.1: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Agribank Tân Thạnh 201 -2018 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 2018/2017 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Doanh thu 95.453 118.718 131.350 23.265 24,37 12.632 10,64 + Thu lãi + Thu DV 92.900 2.553 115.993 2.725 128.321 3.029 23.093 172 24,86 6,74 12.328 304 10,63 11,16 Chi phí 67.187 87.566 94.954 20.379 30,33 7.388 8,44 Lợi nhuận 28.266 31.152 36.396 2.886 10,21 5.244 16,83
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An)
Bảng . thể hiện kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng qua 3 năm 2016- . Kết quả cho thấy, tình hình biến động doanh thu, chi phí và lợi nhuận
của Ngân hàng qua các năm có xu hướng tăng trưởng n định. Cụ thể, doanh thu của Ngân hàng ở năm là 95.453 triệu đồng, đến năm 7 đạt .7 triệu đồng, tăng 3. 5 triệu đồng tương ứng với 4,37%. Doanh thu năm tăng thấp so với năm 7 là . 3 triệu đồng, tương ứng với , 4%. Bên cạnh đó, tương ứng với doanh thu, chi phí cũng có xu hướng gia tăng qua các năm nhưng với tốc độ chậm hơn doanh thu. Cụ thể, năm , chi phí hoạt động của ngân hàng là 7. 7 triệu đồng, đến năm 7 con số này đạt đến 7.5 triệu đồng, tăng .379 triệu đồng tương ứng với 3 ,33% do chi phí sử dụng vốn tăng cao. Chi phí năm tăng khá lớn đến 94.954 triệu đồng, tăng 7.3 triệu so với các năm 7 tương ứng với ,44%.
2.2. Thực trạng và hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Huyện Tân Thạnh Tỉnh Long An
2.2.1. Quy mô tín dụng
2.2.1.1. Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư n
Bảng 2.2: Cơ c u dư n tín dụng theo đối tư ng khách hàng của Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Tuyệt đối % Tuyệt đối % T ng dư nợ 951.390 1.150.932 1.217.163 199.542 20,97 66.231 5,75 Dư nợ doanh nghiệp 29.301 32.367 38.814 3.066 10,46 6.447 19,92 Dư cá nhân 922.089 1.118.565 1.178.349 196.476 21,31 59.784 5,34
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An)
Bảng 2.2 thể hiện tình hình dư nợ của Ngân hàng qua các năm -2018 theo thành ph n kinh tế. Dữ liệu cho thấy qua 3 năm, Ngân hàng cho vay hộ gia đình và cá nhân luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong t ng dư nợ của chi nhánh. Dư nợ thành ph n này luôn tăng đều qua các năm, trong đó năm 7 tăng 99.54 triệu
đồng, tăng ,97% so với năm thì qua năm tăng . 3 triệu đồng, tăng 5,75% so với năm 7. Dư nợ hộ gia đình năm 7 tăng mạnh đến ,3 % đến tăng thấp hơn còn 5,34 % do chi nhánh đ u tư vào sản xuất tương đối cao. Đối với dư nợ cho vay doanh nghiệp có xu hướng tăng d n từ t trọng cho vay năm chiếm 3,08% t ng dư nợ, sang năm 7 giảm 2,8% t ng dư nợ và đến năm tăng lên3, 9%. Sự tăng giảm do năm 7 chi phí vốn cao nên lãi suất không cạnh trạnh, đến năm dư nợ doanh nghiệp tăng trở lại, thời gian g n đây các doanh nghiệp có xu hướng tiết kiệm chi phí đ u vào nên lựa chọn ngân hàng nào có lãi suất ưu đãi nhất để vay vốn kinh doanh.
Bảng 2.3.Dư n theo thời hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An 201 -2018
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Tuyệt đối % Tuyệt đối % T ng dư n 951.390 1.150.932 1.217.163 199.542 20,97 66.231 5,75 Dư nợ ng. hạn 525.689 589.010 670.594 63.321 12,05 81.584 13,85 Dư nợ TD hạn 425.701 561.922 546.569 136.221 32,0 -15.353 -2,73
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An)
Bảng .3.cho thấy tình hình dư nợ theo thời hạn tại Agribank chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An trong thời gian - . Trong cơ cấu dư nợ tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Tân Thạnh, Long An, dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn và xu hướng đang giảm d n tỷ trọng này qua các năm (năm tỷ trọng là 55, 5%, năm 7 là 5 , %, năm là 5, 9%). Điều này khiến ngân hàng tránh được khá nhiều rủi ro, đặc biệt là rủi ro về tính thanh khoản, rủi ro ngành và rủi ro lãi suất. Mặt khác khách hàng tại địa bàn có nhu c u vay ngắn hạn nhiều hơn do chủ yếu là nông dân vay vốn sản xuất kinh doanh. Dư nợ cho vay ngắn hạn trong những năm qua được cải thiện khá nhiều so với định hướng chung của toàn hệ thống. Tuy nhiên tỷ trọng dư nợ trung dài hạn vẫn tăng lên là do trên địa bàn huyện Tân Thạnh hiện nay đang mở rộng qui mô sản xuất lúa từ vụ lên 3 vụ
đòi h i phải đ u tư máy móc thiết bị mới đáp ứng được nhu c u sản xuất… Cụ thể, năm 7, dư nợ trung và dài hạn tăng lên so với năm là 3 . triệu đồng, tương ứng 3 % năm tăng so với năm 7 giảm 5.353 triệu đồng, tương ứng với giảm ,73%. Sự gia tăng dư nợ trung và dài hạn yêu c u Ngân hàng quan tâm nhiều hơn đến khâu thẩm định và đánh giá tín dụng cho các đối tượng một cách chặt chẽ và nghiêm túc hơn nên năm rất thận trọng hơn và giảm d n tỷ lệ trung hạn để hạn chế rủi ro.
2.2.1.2 Qui mô và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay
Bảng 2.4: Doanh số cho vay tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An 2016-2018
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018
Doanh số cho vay 1.013.586 1.204.248 1.224.208
Tốc độ phát triển 1,00 1,19 1,02
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An)
Bảng 2.4 thể hiện doanh số cho vay tại Agribank chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An qua các năm - . Năm t ng doanh số cho vay nền kinh tế đạt 1.013.586 triệu đồng, năm 7 đạt 1.204.248 triệu đồng, tăng 190.662 triệu đồng so với năm (tương đương với tăng , %). Năm , t ng doanh số cho vay đạt 1.224.208 triệu đồng, tăng 9.9 triệu đồng (tương đướng tăng , %) so với năm 7. Doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm điều này cho thấy nhu c u vốn của khách hàng là rất lớn đặc biệt huyệnTân Thạnh là vùng sản xuất lúa trọng điểm của t nh Long An. Việc tăng lên này phản ánh ngân hàng đã làm tốt nhiệm vụ thu hút khách hàng trên địa bàn có nhu c u vay vốn, nhưng bên cạnh đó rủi ro mang lại cũng rất cao, việc thu hồi vốn của ngân hàng cũng khó khăn hơn nếu tình hình kinh tế vẫn còn khó khăn. Chính vì vậy ngân hàng nên giám sát chặt chẽ khách hàng trong việc sử dụng vốn đúng mục đích, hết sức khéo léo và có nhiều biện pháp nhắc nợ thu nợ để tránh rủi ro.
2.2.1.3 Tỷ lệ Danh số cho vay/Vốn huy động
Bảng 2. : Doanh số cho vay trên vốn huy động tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An 201 -2018 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Tuyệt đối % Tuyệt đối % D. số cho vay 1.013.586 1.204.248 1.224.208 190.662 18,81 19.609 1,66 ốn huy động 411.224 500.374 553.334 89.150 21,68 52.960 10,58 DSC / HĐ 2,46 2,41 2,21 -0,06 -2,36 -0,19 -8,07
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An)
Bảng 2.5 thể hiện sự biến động của doanh số cho vay trên vốn huy động qua các năm -2018. Bảng này cho thấy năm tỷ lệ DSCV/Vốn huy động là giảm d n qua các năm từ đến năm . Ta thấy vốn huy động nh hơn rất nhiều doanh số cho vay, điều này cho thấy vốn huy động của Chi nhánh không đủ để đáp ứng nhu c u cho vay. Đây là điều rất ph biến ở huyện Tân Thạnh cũng như các huyện vùng Đồng Tháp Mười của t nh Long An vì người dân ch dựa vào cây lúa mà giá lúa thơi gian qua rấn bấp bênh điệp khúc được mùa mất giá thường xuyên xảy ra nên họ không tích lũy được nhiều. Tuy nhiên nguồn vốn huy động của chi nhánh cũng tăng đều qua các năm như năm 7 tăng , % so với năm và năm tăng ,5 % so năm trước, chứng t nỗ lực và hiệu quả hoạt động của chi nhánh có nhiều cố găng trong công tác huy động vốn đối với địa bàn nông thôn. Chính vì vậy chi nhánh c n phải giữ vững và phát huy hơn nữa công tác huy động vốn trong thời gian tới để tăng nguồn vốn đáp ứng được cho nhu c u vay vốn trên địa bàn. Chi nhánh có thể khai thác tốt hơn với những khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng những chưa có quan hệ tiền gửi tại ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi và các hình thức trả lãi linh hoạt để tận dụng tối đa nguồn tiền gửi từ khách hàng.
2.2.1.4. Tỷ lệ dư n / Vốn huy động
Bảng 2. : Tỷ lệ dư n trên vốn huy động tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thônChi nhánh huyện
Tân Thạnh, tỉnh Long An 201 -2018 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Dư nợ 951.390 1.150.932 1.217.163 199.542 20,97 66.231 5,75 ốn huy động 411.224 500.374 553.334 89.150 21,68 52.960 10,58 Dư nợ/ HĐ 2,31 2,30 2,20 -0,01 -0,56 -0,01 -4,34
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An)
Bảng số liệu 2.6 thể hiện tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động của Ngân hàng qua các năm -2018.Tỷ lệ này biến động giảm qua các năm. Cụ thể là, năm tỷ lệ dư nợ/Vốn huy động của Chi nhánh đạt 3 %, năm 7 tỷ lệ này giảm 230% và sau đó năm nó giảm xuống còn %. Dư nợ tín dụng qua 3 năm của Chi nhánh luôn lớn hơn vốn huy động.Điều này cho thấy hoạt động cho vay của ngân hàng đã phát huy được hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động.Mặc dù thiếu vốn, nhưng tỷ lệ trong 3 năm có sự biến động giảm d n tốc độ tăng trưởng nguồn vốn luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ.
2.3 Tình hình thu n tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An
2.3.1 Tỷ lệ thu lãi
Bảng 2. : Tỷ lệ lãi đã thu trên t ng lãi phải thu tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An 201 -2018 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Tuyệt đối % Tuyệt đối % Lãi đã thu 89.584 107.687 125.65 18.103 20,21 17.970 16,69 T ng lãi phải thu 136.770 158.126 174.266 21.356 15,61 16.140 10,21 Tỷ lệ thu lãi /T ng lãi phải thu 0,65 0,68 0,72 0,03 3,97 0,04 5,88
Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An)
Bảng 2.7 cho thấy tỷ lệ thu lãi trên t ng số lãi phải thu của Chi nhánh Ngân hàng qua các năm -2018. Dữ liệu đã nói lên rằng, tỷ lệ thu này có xu hướng biến động tăng qua các năm. Cụ thể, năm , lãi đã thu của Chi nhánh đạt 89.584 triệu đồng trên t ng số lãi phải thu là 136.770 triệu đồng, chiếm 5%. Năm 7, số lãi đã thu tăng hơn năm là . 3 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ này tăng lên %. Năm , số lãi đã thu giảm so với năm 7 về số tuyệt đối là 17.970 triệu đồng, nhưng về số tương đối lại tăng lên đến 72% t ng số lãi phải thu của năm này. Tỷ lệ thulãi trên t ng lãi phải thu càng cao cho biết tình hình quản lý thu nợ, kế hoạch tài chính và công tác thu hồi nợ của Ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn.
2.3.2 Tình hình n x u
Bảng 2.8: Tình hình nợ quá hạn tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An 2016-2018Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Tuyệt đối % Tuyệt đối % T ng dư nợ 951.390 1.150.932 1.217.163 199.542 20,97 66.231 5,75 Nợ xấu 1.492 1.747 956 255 17,09 -791 -45,28 Tỷ lệ nợ xấu 0,16 0,15 0,08 -0,01 -3,21 -0,07 -48,26
(Nguồn: Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, tỉnh Long An)
Bảng . thể hiện tỷ lệ nợ xấu tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Thạnh, t nh Long An thời gian 2016- . Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh Ngân hàng rất nh và có xu hướng giảm d n trong thời gian g n đây. Điều này được minh họa cụ thể như sau Tỷ lệ nợ xấu năm của Chi nhánh là .49 triệu đồng, tương ứng với , % và trong năm 7 còn .747 triệu đồng, tương ứng với , 5%. Đặc biệt, năm , tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng ch còn 95 triệu đồng, tương ứng với , %. Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng thấp, nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng trên địa bàn huyện chủ yếu là các hộ sản xuất nông nghiệp nên có thu nhập n định theo mùa vụ, còn các doanh nghiệp tại địa bàn kinh doanh nh lẻ và thường là khách hàng uy tín nên việc xảy ra nợ xấu cũng ít xảy ra. Đây là sự nỗ lực đáng ghi nhận của toàn thể cán bộ và viên chức tại Chi nhánh trong suốt thời gian qua. Trong thời gian vừa qua, thực hiện chủ trương của NHNN và Agribank, chi nhánh đã tập trung xử l các món nợ đọng không thu hồi được bằng nhiều nguồn khác nhau, tuy nhiên Chi nhánh c n phải nỗ lực hơn nữa trong việc quản l rủi ro,