Mỗi hoạt động kinh doanh đều diễn ra trong một môi trường nhất định. Mỗi môi trường đó đều có tính hai mặt của nó, một mặt nó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh, nhưng mặt khác nó cũng có thể hạn chế
sự phát triển của hoạt động đó. Vì vậy, hoạt động kinh doanh chịu sự tác động của môi trường xung quanh là rất lớn và hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ được xem xét trên hai nhóm nhân tố đó là: nhóm nhân tố mang tính khách quan và nhóm nhân tố mang tính chủ quan.
1.2.4.1. Nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế: Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau. Bất kỳ sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng đều ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh trong các lĩnh vực còn lại. Cụ thể: khi nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái sẽ tác động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, doanh nghiệp làm ăn có lãi nên nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp sẽ có nhu cầu vay vốn ngân hàng nhiều hơn để bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của chính mình. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát gia tăng, doanh nghiệp sẽ duy trì hoặc thu hẹp sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn ngân hàng của khách hàng giảm từ đó sẽ hạn chế khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng. Bên cạnh đó, sự tăng trưởng hay suy thoái của nền kinh tế còn tác động đến thu nhập cũng như nhu cầu chi tiêu của khách hàng cá nhân, hộ gia đình từ đó cũng tác động đến nhu cầu tín dụng tiêu dùng.
Môi trường pháp lý: Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ pháp luật. Hoạt động ngân hàng cũng không nằm ngoài quy định đó. Môi trường pháp lý có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ cho vay của NHTM. Cụ thể: hoạt động tín dụng của NHTM chịu sự tác động trực tiếp của các văn bản luật như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật NHNN, Bộ Luật Dân
sự... và các văn bản hướng dẫn thực hiện những luật này. Bên cạnh những bộ luật chi phối đến hoạt động tín dụng của NHTM thì chính sách tài chính tiền tệ của mỗi quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến nghiệp vụ cho vay của NHTM. Ví dụ: khi nền kinh tế đang ở trong giai đoạn lạm phát gia tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ thông qua việc tăng dự trữ bắt buộc, tăng lãi suất chiết khấu và buộc các NHTM hạn chế tăng trưởng tín dụng, khi đó các NHTM sẽ gặp khó khăn trong việc phát triển tín dụng. Hoặc khi Nhà nước có các chính sách khuyến khích sản xuất, đầu tư đối với ngành nghề, lĩnh vực nào đó trong nước, ví dụ: các ngành nghề truyền thống, các DNNVV. sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM trong việc phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng. Như vậy, đối với mỗi quốc gia khi hệ thống pháp luật đầy đủ và đồng bộ sẽ tạo hành lang pháp lý vững chắc cho ngân hàng hoạt động và phát triển. Ngược lại, nó sẽ là rào cản cho sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình, cụ thể là hoạt động tín dụng.
Môi trường văn hóa - xã hội: được hình thành từ những tổ chức và các nguồn lực khác nhau, thường được xem xét trên các góc độ như: mức thu nhập của người dân, cách nhận thức, trình độ dân trí, phong tục tập quán, tâm lý thói quen,. Chính những yếu tố trên quyết định đến sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của người dân. Nếu ở vùng dân cư, người dân có thu nhập cao, người dân có nhu cầu tiêu dùng nhiều hơn và có thói quen tiêu dùng trước trả sau. Điều này sẽ kích thích sự phát triển của tín dụng bán lẻ thông qua việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng hiện đại. Trình độ dân trí ngày càng cao, cách nhận thức của con người thay đổi giúp cho khả năng tiếp cận với các tiến bộ khoa học công nghệ của người dân ngày càng cao, sự ngần ngại trong việc sử dụng các sản phẩm vay vốn của ngân hàng sẽ giảm đi, người dân sẽ tiếp cận gần hơn với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
1.2.4.2. Nhân tố chủ quan
Sự tác động của nhân tố chủ quan đến sự phát triển của tín dụng bán lẻ được xem xét trên hai góc độ: nhân tố thuộc về khách hàng và nhân tố thuộc về ngân hàng.
• Nhân tố thuộc về phía khách hàng
Thứ nhất, mức độ tiếp cận các thông tin về hoạt động tín dụng ngân hàng đặc biệt là các sản phẩm dành cho chính đối tượng có nhu cầu vay vốn: Ngày nay, khi thị trường tiền tệ phát triển, các NHTM hình thành phát triển và cung cấp rất nhiều gói sản phẩm dịch vụ phục vụ cho từng phân đoạn khách hàng khác nhau. Tuy nhiên, đối với các khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các DNNVV mức độ tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng còn ít, vấn đề thiếu thông tin liên quan đến các quy định và việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng còn hạn chế nên xuất hiện sự ngần ngại trong giao dịch vay vốn với ngân hàng. Vì vậy, mặc dù những đối tượng này có nhu cầu vay vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh nhưng họ vẫn lựa chọn hình thức tiếp cận vốn vay từ thị trường bên ngoài thông qua các dịch vụ cho vay nặng lãi, tín dụng đen thay vì vay vốn tại chính các NHTM. Mặt khác, sự thiếu thông tin còn thể hiện ở chỗ: tại những thời điểm nhất định, Nhà nước có các chính sách để thúc đẩy sự phát triển của một ngành nghề, một số đối tượng vay vốn nhất định nào đó thông qua các chính sách ưu đãi về lãi suất, điều kiện vay vốn... Tuy nhiên do sự thiếu thông tin nên chính các đối tượng thuộc diện được hưởng các chính sách ưu đãi nhưng đã không tận dụng được lợi thế của mình để hưởng các lợi ích mà chính sách ưu đãi Nhà nước mang lại.
Thứ hai, khả năng xây dựng dự án đầu tư và kế hoạch kinh doanh của khách hàng: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn thì một trong những điều kiện cần thiết khách hàng phải xuất trình được cho ngân hàng bản dự án đầu tư cũng như kế hoạch kinh doanh có hiệu quả. Đối với các khách hàng thường
xuyên vay vốn ngân hàng, họ có kinh nghiệm trong việc xây dựng dự án và kế hoạch kinh doanh nên vấn đề xây dựng phương án vay vốn khá dễ dàng. Ngược lại, với những khách hàng vay vốn lần đầu hoặc các khách hàng ít vay vốn, sự thiếu kinh nghiệm sẽ khiến họ gặp lúng túng trong việc xây dựng và thuyết trình phương án vay vốn khả thi, có sức thuyết phục với ngân hàng. Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng quyết định khả năng tiếp cận được với nguồn vốn vay từ phía ngân hàng.
Thứ ba, nhu cầu vay vốn của khách hàng: Khi nền kinh tế phát triển, doanh nghiệp nào tận dụng được lợi thế đòn cân nợ - tỷ lệ giữa nợ phải trả trên vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp thì doanh nghiệp đó sẽ thành công trong hoạt động kinh doanh. Nắm bắt được điều đó nên các doanh nghiệp ngoài việc sử dụng nguồn vốn tự có của mình đều tìm đến nguồn vốn bên ngoài từ chính các NHTM để phục vụ hoạt động kinh doanh. Riêng đối với các DNNVV, hầu hết các DNNVV đang ở trong giai đoạn đầu của quá trình phát triển, vốn tự có mà các DNNVV tích lũy được trong quá trình kinh doanh còn rất hạn chế nên các doanh nghiệp này thường gặp khó khăn thiếu vốn. Mặt khác, nhu cầu vay vốn của khách hàng còn xuất hiện khi quá trình luân chuyển vốn của khách hàng bị “lệch pha” giữa tiền và hàng trong quá trình sản xuất kinh doanh. Vì vậy, để bù đắp sự thiếu hụt các nguồn vốn đó thường được các doanh nghiệp tháo gỡ bằng cách tìm đến các NHTM.
Thứ tư, tình hình sản xuất kinh doanh và tiềm lực tài chính của khách hàng: Đối với khách hàng vay vốn nào chứng minh được tình hình sản xuất kinh doanh thuận lợi và tiềm lực tài chính mạnh sẽ dễ dàng thuyết phục được ngân hàng quyết định cho vay. Trong cơ cấu nguồn vốn của doanh nghiệp, tỷ trọng nguồn vốn từ bên ngoài trong tổng nguồn vốn chiếm tỷ lệ thấp, chứng tỏ sự ít phụ thuộc của doanh nghiệp vào các nguồn vốn bên ngoài. Do đó bất cứ sự thay đổi biến động nào từ thị trường bên ngoài đều ít ảnh hưởng đến
hoạt động của doanh nghiệp. Tiềm lực tài chính mạnh chính là căn cứ chứng minh khả năng thu hồi nợ vay của ngân hàng khi quyết định cho vay đối với khách hàng.
Thứ năm, uy tín của khách hàng trong hoạt động kinh doanh: Uy tín đạo đức trong kinh doanh ngày càng chiếm một vai trò quan trọng trong việc khẳng định vị thế của doanh nghiệp trên thương trường. Uy tín của doanh nghiệp thể hiện ở niềm tin, sự tin tưởng trong mối quan hệ hợp tác giữa các đối tác, bạn hàng với chính bản thân doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp tạo được uy tín thương hiệu trên thị trường, một mặt sẽ thúc đẩy khả năng hợp tác thành công với đối tác, mặt khác nó giúp doanh nghiệp đẩy nhanh quá trình tiêu thụ sản phẩm trên thị trường.
Đặc biệt, uy tín của khách hàng càng thể hiện rõ hơn trong mối quan hệ vay vốn giữa khách hàng với ngân hàng. Bởi bản chất của quan hệ tín dụng là dựa trên cơ sở của niềm tin. Khách hàng có uy tín đạo đức tốt trong kinh doanh, trong quan hệ vay vốn với ngân hàng, họ sẽ có thiện chí trả nợ. Do vậy, đối với khách hàng có uy tín dù trong điều kiện kinh doanh gặp khó khăn, tình hình tài chính không tốt, họ vẫn tìm mọi cách khắc phục khó khăn đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng theo đúng cam kết.
• Nhân tố thuộc về phía ngân hàng
Thứ nhất, khả năng cung ứng vốn tín dụng của ngân hàng: Trong quá trình mở rộng và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu về vốn không ngừng tăng lên. Bên cạnh việc sử dụng các nguồn vốn tự có và tự huy động được, các chủ doanh nghiệp cũng như cá nhân, hộ kinh doanh thường tìm đến kênh huy động vốn từ phía ngân hàng. Để đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, trước hết ngân hàng phải xem xét khả năng cung ứng vốn tín dụng của chính mình. Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng. Khi ngân hàng có khả năng vốn lớn sẽ tạo điều
kiện thuận lợi giúp ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định đến mức lãi suất đối với khách hàng. Vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng bao gồm: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay và vốn khác.
Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng. Nó chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn của ngân hàng song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng. Do tính chất ổn định nên vốn tự có được sử dụng trong nhiều mục đích khác nhau trong đó có mục đích cho vay. Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có được coi như là tài sản đảm bảo tạo niềm tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán...
Ngoài vốn tự có được sử dụng trong hoạt động cho vay, các NHTM phần lớn sử dụng nguồn vốn huy động từ các tổ chức và các cá nhân trong xã hội để cung ứng vốn tín dụng. Tùy theo quy định và chính sách tín dụng trong từng thời kỳ, các NHTM sẽ xác định được khả năng cung ứng vốn tín dụng của mình đối với nền kinh tế. Nguồn vốn cung ứng cho hoạt động tín dụng này càng lớn, khả năng mở rộng và phát triển tín dụng của NHTM càng thuận lợi và ngược lại.
Thứ hai, chính sách tín dụng của ngân hàng. Một trong những biện pháp quan trọng để các khoản tín dụng ngân hàng đáp ứng được các tiêu chuẩn pháp lý và bảo đảm an toàn là việc hình thành một chính sách tín dụng an toàn và hiệu quả. Dựa theo điều kiện kinh tế xã hội của đất nước, điều kiện của ngân hàng và chính sách tiền tệ,. các NHTM sẽ xây dựng những chính sách tín dụng riêng phù hợp với điều kiện cụ thể. Chính sách tín dụng cung cấp cho cán bộ tín dụng và nhà quản lý một khung chỉ dẫn chi tiết để ra các quyết định tín dụng và định hướng danh mục đầu tư tín dụng của ngân hàng.
Chính sách tín dụng ngân hàng tác động nhiều đến quá trình thực hiện cho vay. Trước hết, chính sách tín dụng giúp cho cán bộ tín dụng biết được cần phải làm các bước như thế nào khi tiến hành một khoản cho vay và biết được trách nhiệm của mình đến đâu; mặt khác, chính sách tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm soát được các tiềm ẩn rủi ro. Nếu ngân hàng đề ra được một chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của chính ngân hàng.
Với ý nghĩa quan trọng nói trên, khi ngân hàng xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lý sẽ đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng. Đây chính là cơ sở cho việc phát triển bền vững của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng.
Thứ ba, năng lực trình độ và phẩm chất cán bộ ngân hàng. Trong hoạt động của ngân hàng, vai trò của cán bộ ngân hàng thể hiện rất rõ nét. Họ chính là cầu nối để đưa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng thông qua việc giới thiệu danh mục các sản phẩm hiện có của ngân hàng đồng thời tư vấn cho khách hàng lựa chọn sản phẩm tối ưu. Đặc biệt tro ng giai đoạn hiện nay, khi hầu hết các ngân hàng đều hướng vào hoạt động bán lẻ trong đó có tín dụng bán lẻ thì vấn đề cạnh tranh trong việc cung cấp các sản phẩm nhằm thu hút khách hàng rất quan trọng. Do đó sự hài lòng của khách hàng thông qua quá trình sử dụng dịch vụ mà các nhân viên ngân hàng mang lại chính là cầu nối gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng.
Trong hoạt động tín dụng thì năng lực trình độ và đạo đức của cán bộ tín dụng đóng vai trò rất quan trọng. Nếu cán bộ ngân hàng có năng lực trình độ thì khả năng nắm bắt xử lý công việc cũng như tư vấn cho khách hàng nhanh chóng và hiệu quả. Ngược lại sự hạn chế về trình độ chuyên môn sẽ dẫn đến các quyết định sai lầm như: từ chối các khoản vay khả thi và hiệu quả hay chấp nhận các đề nghị vay vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Mặt khác, đạo đức
của người cán bộ cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng công tác tín dụng. Khi người cán bộ có đạo đức tốt, họ sẽ khách quan trong việc đánh giá thẩm định và đưa ra các quyết định đúng đắn trong cho vay. Điều này sẽ giúp hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng.
Thứ tư, địa bàn hoạt động của ngân hàng. Tùy theo địa bàn ngân hàng đặt trụ sở sẽ quyết định sự thành công trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Tại khu vực thành thị, đời sống cũng như trình độ dân trí của