Công tác thanh toán thẻ ở BIDV - ĐỀ TÀI: MÔ TẢ HOẠ- 123docz.net

Qui trình thanh toán thẻ ở BIDV

(Nguồn phòng thẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Bình Chánh- PGD Bàn Cờ)

(1) Chủ thẻ dùng thẻ thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM của ngân hàng BIDV. Khi đó ĐVCNT phải kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của thẻ, trong đó một số trường hợp nếu thấy cần thiết còn có thể kiểm tra giấy tờ của chủ thẻ. Đồng thời đối chiếu với danh sách các thẻ cấm lưu hành và những thông báo đột xuát do ngân hàng cung cấp, cuối cùng, trước khi chấp nhận thanh toán các ĐVCNT phải kiểm tra số dư hoặc hạn mức còn lại của thẻ, nếu vượt hạn mức thì phải xin phép ngân hàng thanh toán thẻ. Khi đã chấp nhận thanh toán phải lập bộ hóa đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ lại một liên.

(2) ĐVCNT gửi 1 liên hóa đơn thanh toán cho chủ thẻ. (3) ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho Ngân hàng BIDV

(4) Sau khi nhận được hóa đơn chi nhánh thanh toán thẻ kiếm tra tính hợp lệ của hóa đơn, sự ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Sau khi kiểm tra kĩ lưỡng hóa đơn, BIDV sẽ tạm ứng cho ĐVCNT theo số tiền ghi trên hóa đơn trừ đi các khoản phí mà ĐVCNT phải trả cho chi nhánh thanh toán (theo tỷ lệ trong hợp đồng đã kỳ kết giữa 2 bên). Chi nhánh thanh toán thẻ ghi số này vào tài khoản tạm ứng. Chi nhánh thanh toán thẻ lập bảng kê theo mẫu quy định, liệt kê toàn bộ giao dịch

(5) BIDV gửi bảng kê cho trung tâm thanh toán thẻ

(6) Trung tâm thẻ báo Có cho BIDV bảng kê theo số tiền thanh toán ghi trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng nhà nước được hưởng theo tỷ lệ qui định.

(7) Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng

(8) Trung tâm thẻ nhận báo Có từ các Tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu với bảng kê của chi nhánh thanh toán thẻ để hạch toán cho chi nhánh phát hành thẻ liên quan. Đồng thời lập giấy báo Nợ cho chi nhánh phát hành thẻ.

(9) Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch được phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chi nhánh qua mạng.

(10) Khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, chi nhánh phát hành thẻ sẽ lập hồ sơ quản lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ.

(11) Chi nhánh phát hành thẻ thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thông qua trung tâm thẻ.

CHƯƠNG 3: ĐÁNH GIÁ, SO SÁNH LÝ THUYẾT VÀ THỰC TẾ 3.1 Đánh giá

Ngân hàng đã khai thác triệt để và đã thu được một số kết quả như: Ngân hàng đa dạng hoá được hoạt động kinh doanh của mình, thiết lập được quan hệ mật thiết với nhiều cơ sở kinh doanh trong nước, khuyến khích dân cư mở tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm dùng cho mục đích cụ thể tại NHNT. Cũng qua việc thực hiện thanh toán thẻ, ngân hàng được gia nhập vào các tổ chức thẻ quốc tế lớn như là Visa Card và Master Card, ngân hàng không ngừng ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ quốc tế.… Trong quá trình ứng dụng dịch vụ thẻ, NHNT gặp phải một số hạn chế, khó khăn:

1. Đối tượng sử dụng thẻ còn hạn chế: là một trong những khó khăn lớn nhất gây ảnh hưởng đến số lượng thẻ tín dụng. Đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu của NHNT là khách hàng đi du học, đi công tác ở nước ngoài và số ít quan chức cấp cao của Nhà nước. Nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế trong đối tượng sử dụng thẻ là do: tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán của người Việt Nam, tài khoản cá nhân tại ngân hàng vẫn còn ít. Chủ thẻ sử dụng thẻ tín dụng của NHNT để rút tiền mặt chịu phí rút tiền mặt cao (3% số tiền rút cộng thêm 4%- tối thiểu là 50.000 VND- khi ngân hàng yêu cầu chủ thẻ thanh toán số tiền trong kỳ), nhất là trong điều kiện ngân hàng đang cần khuyến khích sử dụng thẻ. Mạng lưới và loại hình các đơn vị chấp nhận thẻ của NHNT vẫn còn ít và hạn chế

2. Môi trường thanh toán thẻ nhỏ: được xem như là yếu tố có ảnh hưởng lớn doanh thu thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của NHNT, ảnh hưởng đến việc thu hút nhiều đối tượng sử dụng thẻ.

3. Công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu: Nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đòi hỏi những trang thiết bị kỹ thuật cao và hiện đại cùng với một đội ngũ cán bộ công nhân viên có đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế. Song cho đến nay, công nghệ phục vụ cho nghiệp vụ thẻ của NHNT lại chưa đáp ứng được yêu cầu về phát hành và thanh toán thẻ quốc tế

4. Rủi ro phát sinh trong phát hành và thanh toán thẻ và chi phí phòng chống rủi ro lớn.

3.2 So sánh lý thuyết và thực tế

Công tác phát hành thẻ:

Lý thuyết Thực tế tại BIDV

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng cần mở thẻ ... Bước 2: Ngân hàng tiến hành thẩm định việc phát hành thẻ tín dụng. ...

Bước 3: Cấp hạn mức cho thẻ tín dụng. ... Bước 4: Phát hành thẻ tín hành cho khách. ... Bước 5: Gửi thông báo hoàn thành cấp thẻ và trả thẻ cho khách

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng.

Bước 2: Gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ của BIDV

Bước 3: BIDV nhận thẻ từ trung tâm thẻ. Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tâm thẻ, in thẻ. Sau đó gửi thẻ đã in ra mã số cá nhân cho chi nhánh phát hành bằng thư đảm bảo và theo phong bì riêng.

Bước 4: BIDV gửi thẻ cho chủ thẻ. Sau khi nhận được thẻ, chi nhánh phải xác nhận ngay bằng văn bản cho trung tâm phát hành thẻ. Sau đó, thông báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi cho chủ thẻ. Trước khi giao thẻ, chi nhánh phát hành thẻ yêu cầu chủ thể ký vào giấy giao nhận thẻ và băng chữ ký ở mặt sau của thẻ.

Thanh toán thẻ theo lý thuyết

Bước 1: Thông báo với chủ thẻ số tiền thanh toán. Bước 2: Kiểm tra thẻ

Bước 3: Thực hiện giao dịch thẻ trên thiết bị đọc thẻ. Bước 4: Hoàn trả thẻ và lập các chứng từ giao dịch thẻ. Bước 5: tổng kết thanh toán

30 Thanh toán thẻ tại BIDV

(2) ĐVCNT gửi 1 liên hóa đơn thanh toán cho chủ thẻ. (3) ĐVCNT gửi 2 liên hóa đơn còn lại cho Ngân hàng BIDV

(5) BIDV gửi bảng kê cho trung tâm thanh toán thẻ

(6) Trung tâm thẻ báo Có cho BIDV bảng kê theo số tiền thanh toán ghi trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng nhà nước được hưởng theo tỷ lệ qui định.

(7) Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng

(9) Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch được phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho chi nhánh qua mạng.

(10) Khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, chi nhánh phát hành thẻ sẽ lập hồ sơ quản lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ.

(11) Chi nhánh phát hành thẻ thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thông qua trung tâm thẻ.

(12) Chi nhánh phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ

Quy trình phát hành và thanh toán thẻ của BIDV giống với quy trình phát hành và thanh toán thẻ theo lý thuyết tại các ngân hàng. THực tế, BIDV đã thực hiện đúng quy trình và nghĩa vụ của mình. Đồng thời đảm bảo sự an toàn và hạn chế rủi ro cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ thanh toán và thanh toán thẻ tại BIDV bằng cách kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của thẻ (trường hợp nếu thấy cần thiết còn có thể kiểm tra giấy tờ của chủ thẻ), kiểm tra số dư hoặc hạn mức còn lại của thẻ và kiểm tra kĩ dữ liệu của khách hàng.

Việc sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán ngày càng được ưa chuộng hơn bởi sự tiện lợi mà nó mang lại. Thanh toán bằng thẻ tín dụng không những nhanh chóng, rộng khắp các hệ thống cửa hàng, trung tâm thương mại mà còn có thể dùng để thanh toán online. Chính nhờ vậy việc thanh toán bằng thẻ tín dụng đang ngày càng phổ biến và trở thành xu hướng. Chất lượng các nghiệp vụ thanh toán và phát hành thẻ trong thời gian gần đây được nâng cao rõ rệt vì ngân hàng đã thực hiện tốt các khâu giám sát khách hàng trước, trong và sau khi mở thẻ đồng thời thực hiện nghiêm túc các quy định cho vay theo quy định của ngân hàng Nhà nước cũng như các quy định do ngân hàng đề ra đã phần nào hạn chế được các rủi ro khi thanh toán và phát hành thẻ.

KẾT LUẬN

Phát triển nghiệp vụ thanh toán thẻ là một định hướng về đổi mới hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam. Cho đến nay công tác phát hành và thanh toán thẻ đã được thực hiện ở BIDV. Thời gian đó chưa phải là dài nhưng cũng đủ để ta nhìn nhận và đánh giá về nó. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của BIDV đã có những thay đổi đáng kể, đã tự phát hành thẻ. Mặc dù BIDV đã có những cố gắng nhưng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ở BIDV thực sự chưa phát triển lắm. BIDV còn gặp phải những khó khăn, vướng mắc chưa giải quyết được trong việc phát hành và thanh toán thẻ. Những khó khăn, vướng mắc xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, cả khách quan lẫn chủ quan, trong đó nguyên nhân quan trọng nhất là công tác phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào bên ngoài, chưa tìm được khách hàng ở thị trường trong nước- Đây là một thị trường đầy tiềm năng.

Xác định được nguyên nhân của những tồn tại, vướng mắc trong phát hành và thanh toán thẻ, BIDV có thể chưa khắc phục và thay đổi ngay được vi chúng đòi hỏi phải có qúa trình, tốn nhiều thời gian và nỗ lực. Song cùng với sự chỉ đạo thường xuyên của Ngân hàng Nhà nước, sự hỗ trợ tích cực của Nhà nước và sự cố gắng của toàn BIDV trong xu thế phát triển chung của thế giới, tôi hy vọng rằng những được đưa ra trong chuyên đề này sẽ đóng góp phần nào vào quá trình phát triển dịch vụ thẻ thanh toán ở BIDV nói riêng và Việt Nam nói chung.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Qui định thẻ ghi nợ nội địa của BIDV tại PGD Bàn Cờ 2. Qui định phát hành thẻ BIDV tại PGD Bàn Cờ

3. Quyết định ban hành quy chế nghiệp vụ thẻ của BIDV tại PGD Bàn Cờ 4. Quy định về thẻ tín dụng của BIDV tại PGD Bàn Cờ

5. Cơ chế phát hành thẻ tín dụng cá nhân thuộc hộ kinh doanh cá thể của BIDV tại PGD Bàn Cờ

6. Sơ đồ cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý BIDV tại chi nhánh Bình Chánh PGD Bàn Cờ

PHỤ LỤC