chính. Ở cấp độ chi nhánh, CN Hà Tây có thể thực hiện các biện pháp nhằm tăng cường giám sát các khoản vay để nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân để tránh tình trạng kiểm tra hình thức đối phó nhằm phát hiện kịp thời các khoản nợ có vấn đề. Nội dung các biện pháp bao gồm:
Xây dựng kế hoạch kiểm tra phù hợp
Muốn đạt được hiệu quả trong hoạt động giám sát cho vay, NHHTXVN phải có định mức số lượng khách hàng, dư nợ cho cán bộ tín dụng một cách phù hợp với khả năng quản lý và thực hiện tốt việc kiểm tra trong và sau cho vay. Xây dựng kế hoạch kiểm tra phù hợp với từng hình thức cho vay và kết quả phân loại nợ đảm bảo yêu cầu mật độ kiểm tra cao hơn đối với những nhóm nợ xấu. Kiểm tra toàn diện các khoản vay vượt quá một mức dư nợ nhất định với kiểm tra điển hình đối với nhóm khách hàng được xếp loại nợ đủ tiêu chuẩn.
Thực hiện kiểm tra và kiểm soát các khoản vay
Sau khi giải ngân, CBTD phải kiểm tra sử dụng vốn vay thường xuyên. Họ cũng thường xuyên theo dõi tiến độ của kế hoạch cho vay. Việc kiểm tra được thực hiện thông qua không chỉ báo cáo của khách hàng mà còn qua khảo sát thực tế. CBTD cũng thực hiện cả hai kiểm tra định kỳ và bất ngờ kiểm tra để tìm ra những vấn đề phát sinh trong suốt thời gian vay.
Một số đánh giá CBTD phải thực hiện trong giai đoạn này:
- Đánh giá thái độ và trách nhiệm của khách hàng vay bởi có một số cuộc họp, đàm thoại về cho vay, khả năng trả nợ.
- Đánh giá năng lực thanh toán thông qua báo cáo thu nhập để đảm bảo khách
hàng có thể trả nợ vốn vay kịp thời
- Đánh giá việc sử dụng vốn vay có phù hợp với mục đích khi khách hàng làm đơn xin vay vốn, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn nhằm kinh doanh có thể gây thua lỗ.
- Đánh giá lại tài sản đảm bảo (giá và tình trạng của tài sản đảm bảo) để điều chỉnh phân bổ vốn hoặc yêu cầu khách hàng vay để thêm các tài sản thế chấp.
để đảm bảo khả năng thu hồi vốn vay. CBTD cần phải đánh giá những thay đổi trong điều kiện tài chính của khách hàng vay, thu nhập thường xuyên, thu nhập bất thường. Neu có bất kì tín hiệu tiêu cực nào thì đều có thể ảnh hưởng đến khả năng chi trả món vay.
Xử lý vấn đề phát sinh
Những vấn đề này là sự chậm trễ bất thường trong việc thanh toán hoặc thái độ lảng tránh từ khách hàng, ...Để đối phó với những vấn đề này, CBTD phải nhanh chóng nhận ra mức độ thiệt hại mà vấn đề tạo ra, đồng thời, kiểm tra và giám sát chặt chẽ và tìm ra nguyên nhân và giải pháp để giảm thiểu hậu quả của những vấn đề này như sau:
Trong trường hợp khách hàng vay có khó khăn tạm thời về tài chính nhưng vẫn có thiện chí trả nợ, ngân hàng sẽ hỗ trợ họ. Căn cứ vào từng trường hợp cụ thể, NHHTXVN thực hiện cơ cấu lại các khoản nợ nếu khách hàng chứng minh được khả năng trả nợ ngân hàng sẽ điều chỉnh kỳ hạn. Đồng thời, NHHTXVN phải đưa khách hàng vào diện giám sát đặc biệt, cán bộ tín dụng cần phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng sau cơ cấu. Đối với các khách hàng có khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, ngân hàng phải có các biện pháp tư vấn, giám sát khách hàng, đề nghị khách hàng đưa ra các lộ trình xử lý với thời gian hoàn thành và phương án kế hoạch trả nợ một cách cụ thể.
Nếu khách hàng không có khả năng để vượt qua khó khăn và không có thiện chí trả nợ, ngân hàng phải bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ hoặc bán nợ để thu hồi nợ. Đây là giải pháp cuối cùng để cứu vốn của ngân hàng.
Bên cạnh việc kiểm tra việc vốn vay, CBTD cần quan tâm đến nguồn tiền thanh toán của khách hàng, yêu cầu khách hàng giao dịch thanh toán qua chuyển khoản, hạn chế rút tiền mặt. Nếu khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, CBTD cần kiểm soát tránh trường hợp tiền thanh toán về khách hàng không trả nợ mà sử dụng vào việc khác, khi nợ đến hạn lại không có khả năng thanh toán cho ngân hàng.