ban
2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định là một chi nhánh nằm trong hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam, bao gồm trụ sở chính có địa chỉ tại số 01 Máy Tơ, phường Trần Hưng Đạo, Thành phố Nam Định, tỉnh Nam Định và 7 Phòng Giao Dịch. Tháng 07/2006, chi nhánh được nâng cấp thành chi nhánh cấp I. Một số dấu mốc quan trọng:
- Năm 2011, 2015, Chi nhánh được t ặng cờ thi đua của NHNN - Năm 2015 được tặng cờ thi đua của UBND tỉnh Nam Định - Từ 2014 - 2019: Hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ
Su đồ 2 .1: Co’ cấu tổ chức bộ máy Ngân hàng TMCP C ô ng Thương Chi nh ánh Ba c Nam Định
2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
+ Ban Giám Đốc: thực hiện điều hành, quyết định mọi công việc chung
trong chi nhánh
+ Phòng Hỗ trợ tín dụng: thực hiện việc rà soát hồ sơ tín dụng của các phòng tín dụng (các phòng khách hàng, phòng giao dịch) và cảnh báo các rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay.
+ Phòng khách hàng Bán lẻ: đầu mối bán lẻ của chi nhánh, chịu trách nhiệm các mảng nghiệp vụ liên quan đến khối bán lẻ, thực hiện cho vay cá nhân (cho vay hộ gia đình, tư nhân), huy động vốn và các sản phẩm dịch vụ khác của NHCT
+ Phòng khách hàng DN: đầu mối khách hàng danh nghiệp của chi nhánh, chịu trách nhiệm các mảng nghiệp vụ liên quan đến khối khách hàng doanh nghiệp, thực hiện cho vay khách hàng doanh nghiệp (từ vi mô trở lên) và huy động vốn và các sản phẩm dịch vụ khác của N CT
+ Phòng tiền tệ kho quỹ: quản lý và lưu chuyển tiền, các ấn chỉ quan trọng, tài sản bảo đảm ...
+ Phòng thông tin điện toán: phòng tin học quản lý mạng, hỗ trợ, sửa chữa đường dây, mạng, bảo đảm an toàn vận hành hệ thống, an toàn ATM, máy POS..
+ Phòng giao dịch: như một ngân hàng con. Quyền tự quyết đối với món vay <= 300 triệu (nếu lớn hơn phải trình lên Ban giám đốc chi nhánh); thực hiện cho vay khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, huy động vốn và các sản phẩm dịch vụ khác của N CT
+ Phòng tổng hợp: tham mưu cho giám đốc chính sách Marketing quảng cáo và kế hoạch sử dụng nguồn vốn, định hướng, giao kế hoạch tới các phòng, tổng hợp các báo cáo và kết hợp thẩm định tài sản bảo đảm tại Chi nhánh.
40
+ Phòng kế toán: thực hiện giao dịch với khách hàng, huy động vốn, chuyển tiền, chi lương.... và các nghiệp vụ kế toán nội bộ.
+ Phòng tổ chức - hành chính: quản lý nhân sự chi nhánh, mua sắm quản lý trang thiết bị
Các phòng ban trong chi nhánh NHCT Việt Nam luôn có sự liên hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ cho nhau cùng thực hiện các nhiệm vụ được giao đạt được mục tiêu của chi nhánh, của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Bắc Nam Định.
2.1.3 Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng Công
thương Chi nhánh Bắc Nam Định
Năm 2019 tình hình kinh tế xã hội tỉnh Nam Định tiếp tục ổn định và đạt được nhiều kết quả quan trọng trên các lĩnh vực. Tổng thu Ngân sách Nhà nước trên địa bàn đạt 5.606 tỷ đồng b ằng 112,1% dự toán năm tăng 6,2 % so với năm 2018. Chi ngân sách Nhà nước đạt 14.160 tỷ đồng b ằng 120,3% dự toán năm tăng 18,2 % so với năm 2018: Tổng sản phẩm GRDP đạt 44.171 tỷ đồng ước tăng 8,86 so với năm 2018, cao hơn mức bình quân chung của cả nước (7,02%); Nhìn chung tất cả các chỉ tiêu đều tăng so với năm 2018. Môi trường đầu tư, cơ sở hạ tầng giao thông, thủ tục hành chính được cải thiện.
Trong bối cảnh trên, được sự quan tâm giúp đỡ của các cấp uỷ Đảng, chính quyền địa phương, sự chỉ đạo trực tiếp kịp thời của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, NHNN tỉnh Nam Định, sự nỗ lực quyết tâm phấn đấu của Ban giám đốc cùng toàn thể cán bộ nhân viên, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tiếp tục phát triển an toàn và hiệu quả, năm 2019 Chi nhánh được Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đánh giá xếp loại Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn:
Huy động vốn là một nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh 41
của Ngân hàng. Với tinh thần, thái độ tận tụy, số lượng và chất lượng các sản phẩm huy động vốn được mở rộng, hạn chế tối đa những sai sót nhầm l ẫn về mặt nghiệp vụ để đảm bảo nâng cao tín nhiệm với khách hàng từ đó tạo thế chủ động đi vay và cho vay. NHCT Bắc Nam Định tiếp tục duy trì với khách hàng truyền thống và tích cực tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn. Vì vậy trong những năm qua, công tác huy động vốn đã đạt được những kết quả khả quan.
Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động theo các chỉ tiêu tại Ngân hàng TMCP Công thương - Chi nhánh Bắc Nam Định năm 2017 - 2019
I
Tổng vốn huy động
2,582 100 3,273 100 3,416 100
II Theo đối tượng
1 Khách hàng bán lẻ_______ 2,140 82.88 2,972 90.80 2,938 86.01 2 KHDN 442 17.12 301 9.20 478 13.99 III Theo kỳ hạn 1 Tiền gửi không kỳ hạn______ 511 19.79 490 14.97 820 24.00 2 Tiền gửicó kỳ hạn______ 2,071 80.21 2,783 85.03 2,596 76.00
Chỉ tiêu 2017 Tỷ trọng 2018 Tỷ trọng 2019 Tỷ trọng * Cơ cấu theo kỳ hạn 3,87 8 5,10 9 6,34 1 Ngắn hạn 8 3,62 % 93.55 6 4,83 94.66% 4 5,96 % 94
2,582 tỷ đồng) đến năm 2019 (đạt 3,416 tỷ đồng) cơ cấu vốn huy động theo đối tượng và theo kỳ hạn cũng có sự dịch chuyển.
Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn xu hướng giảm xuống từ 80.21% năm 2017 xuống 76 % năm 2019; điều này đi đúng theo định hướng của NHCT tăng tỷ trọng nguồn vốn mang lại hiệu quả cao với chi phí rẻ cho ngân hàng.
Tỷ trọng tiền gửi của các TCKT, TCXH và doanh nghiệp trong tổng huy
động giảm từ 17.12 0% năm 2017 xuống 13.990% năm 2019. Điều này là do
NHCT Chi nhánh Bắc Nam Định đã chú trọng công tác phát triển khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp tuy nhiên chưa kiểm soát tốt dòng tiền đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng. Ngoài việc cấp tín dụng, các khách hàng còn sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác, đặc biệt là sử dụng tài khoản thanh toán - sản phẩm huy động vốn và thực hiện chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng, trong thời gian tới chi nhánh Bắc Nam Định cần cố gắng hướng dòng tiền của khách hàng về chi nhánh.
Trong công tác huy động vốn, mặc dù luôn có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng thương mại trong việc đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, nhưng do thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ, kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của NHCT Bắc Nam Định luôn ở mức cao so với địa bàn tỉnh Nam Định. Nhờ lượng vốn huy động dồi dào, Ngân hàng sẽ lấy đó làm cơ sở để thực hiện việc cấp tín dụng thuận lợi và hiệu quả hơn.
2.1.3.2 Hoạt động tín dụng:
Bảng 2.2: Dư n ợ tín dụng theo cá C chỉ tiêu tạ i Ng ân hàng TMCP C ô ng thương - Chi nhánh Bắc Nam Định năm 2017 - 2019
Dài hạn 8 7 % 2.01 7 13 2.68% 221 3% * Phân khúc KH 3,87 8 5,10 9 6,34 1 - KHDN 2 1,51 % 38.99 2 2,04 39.97% 3 2,92 % 46 - Bán lẻ 2,36 6 61.01 % 3,06 7 60.03% 3,41 8 54 %
Dư nợ tín dụng của Chi nhánh cũng có xu hướng tăng qua các năm. Dự nợ tín dụng tăng nhanh từ năm 2017 mới chỉ đạt 3,878 tỷ đồng đến năm 2019 đạt 6,341 tỷ đồng (mức tăng trưởng 63%). Điều này cho thấy chi nhánh đang phát triển rất tốt về quy mô tín dụng. Dư nợ tăng chủ yếu ở dư nợ ngắn hạn giúp chi nhánh có thể đảm bảo và quản lý rủi ro tốt hơn. Tỷ trọng dư nợ tín dụng
giữa khách hàng doanh nghiệp và bán lẻ không chênh lệch nhiều (KHDN chiếm tỷ trọng 46% và KHBL chiếm tỷ trọng 54%). Điều này cho thấy tăng trưởng tín dụng khá ổn định không bị phụ thuộc vào các doanh nghiệp lớn nhưng chi nhánh cũng đã tiếp cận các khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân tiềm năng để bán ché o sản phẩm và khai thác các lợi ích khác từ khách hàng.
2.1.3.3 Các hoạt động khác:
- Công tác kho quỹ: Cán bộ kho quỹ đã nêu cao tinh thần trách nhiệm trong công việc, đảm bảo thu chi chính xác, điều chuyển quỹ an toàn. - Công tác hành chính quản trị: Thực hiện theo quy định của Nhà nước
và hướng d ẫn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, đã trang
bị đầy
đủ máy móc, trang thiết bị, phương tiện làm việc cho các phòng ban. Đảm
bảo môi trường làm việc cho cán bộ công nhân viên, luôn duy trì văn minh
công sở theo hướng xanh, sạch, đẹp.
- Công tác bảo vệ: Tạo điều kiện cho Trưởng, phó phòng TCHC, cán bộ bảo vệ của Chi nhánh tham dự lớp học online trực tuyến nghiệp vụ
an ninh
bảo vệ do NHCTVN tổ chức. Cán bộ bảo vệ của Chi nhánh đã phối hợp chặt
chẽ với tổ công an cảnh sát bảo vệ làm tốt công tác an ninh trật tự, đảm bảo
an toàn về người và tài sản, an toàn tuyệt đối công tác kho quỹ, 100%
cán bộ
tiền tệ kho quỹ được học online lớp nhận biết tiền thật, tiền giả.
2.1.3.4 Kết quả kinh doanh
Biểu đồ 2.2: L ọi nhuận Ngân hàng TMCP C ô ng thương - Chi nhánh Bắc Nam Định năm 2017-2019 160,000 140,000 120,000 100,000 80,000 60,000 40,000 20,000
(Nguồn: Báo cáo hội nghị người lao động năm 2017-2019 của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Bắc Nam Định)
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Chi nhánh Bắc Nam Định luôn có sự tăng trưởng, lợi nhuận tăng vượt bậc, tăng từ 99,567 tỷ đồng năm 2017 lên 145,147 tỷ đồng (tăng trưởng 45.7%) trong năm 2019. Điều này là do trong thời gian qua, chi nhánh tập trung thực hiện có chất lượng mô hình ngân hàng bán lẻ, đa năng và hiện đại, kinh doanh an toàn, hiệu quả. Trong đó, chi nhánh tăng cường công tác huy động vốn, thực hiện tốt chính sách khách hàng linh hoạt hiệu quả; tăng cường khai thác nguồn vốn tại các doanh nghiệp lớn, các đơn vị hành chính sự nghiệp; tăng trưởng tín dụng lành mạnh an toàn hiệu quả, chú trọng đầu tư cho các dự án trọng điểm của các tập đoàn kinh tế, các doanh nghiệp lớn. Đồng thời, chi nhánh tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ trọn gói, giúp Chi nhánh giữ vững vị thế trên địa bàn. Đồng thời tổng lợi nhuận của chi nhánh lại có xu hướng tăng do Chi nhánh đã thực
hiện tốt công tác thu hồi nợ xấu những năm trước.
2.2Thực trạ ng thẩm định tài sản b ảo đảm trong ho ạt động cho
vay tại
Ngân hàng TMCP C ô ng thưong Việt Nam - Chi nh ánh Bắ c Nam
Định
2.2.1 Triển khai thực hiện quy trình thẩm định tài sản bảo
đảm tại
VietinBank - Chi nhánh Bắc Nam Định
Quy trình thẩm định TSBĐ để đảm bảo tiền vay tại Chi nhánh được diễn ra qua các bước như sau:
Bước 1: Thành lập tổ thẩm định
Thành phần của tổ thẩm định do Giám đốc Chi nhánh quyết định nhưng tối thiểu phải có 02 người:
+ Trường hợp TSBĐ được dùng để đảm bảo cho khoản vay dưới 200 triệu đồng thì bao gồm Lãnh đạo phòng khách hàng và cán bộ quan hệ khách hàng phụ trách khoản vay.
+ Trường hợp TSBĐ được dùng để đảm bảo cho khoản vay trên 200 triệu đồng thì bao gồm Lãnh đạo phòng khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng phụ trách khoản vay và Cán bộ phụ trách thẩm định TSBĐ tại chi nhánh.
+ Trường hợp TSBĐ được dùng để đảm bảo cho khoản vay trên 1.000 triệu đồng thì bao gồm 01 đồng chí trong Ban Giám Đốc, Lãnh đạo phòng khách hàng, cán bộ quan hệ khách hàng phụ trách khoản vay và Cán bộ phụ trách thẩm định TSBĐ tại chi nhánh.
+ Trường hợp TSBĐ được dùng để đảm bảo cho khoản vay có giá trị trên 3 tỷ đồng ho ặc đối với TSBĐ phức tạp thì ngoài các thành phần nêu trên trong tổ định giá, chi nhánh tham khảo kết quả thẩm định TSBĐ của Công ty TNHH MTV Quản lý nợ và khai thác tài sản NHTMCP Công thương Việt
đi vay chi trả và tổ chức thẩm định giá được chọn phải chịu trách nhiệm về kết quả định giá của mình.
Ở bước này, VietinBank Bắc Nam Định đã hoàn thành tốt trong việc sắp xếp và thành lập tổ thẩm định, đảm bảo nguyên tắc khách quan. Công tác thẩm định được phân công cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo phòng khách hàng là người am hiểu nhất, đã tìm hiểu các thông tin về tài sản bảo đảm chịu trách nhiệm thẩm định; bên cạnh đó để tránh áp lực chỉ tiêu, áp lực doanh số ảnh hưởng đến kết quả thẩm định, đối với các khoản vay >200 triệu đồng, có thêm cán bộ thẩm định tại chi nhánh riêng, thành viên ban giám đốc tham gia tổ thẩm định. Đối với TSBĐ có tính phức tạp, giá trị cấp tín dụng >3 tỷ chi nhánh đã tham khảo công ty thẩm định giá độc lập làm cơ sở cho kết quả thẩm định chính xác và khách quan.
Bước 2: Xác định vấn đề
Cán bộ thẩm định nhận biết các TSBĐ dựa vào qua mô tả pháp lý, xác định chủ sở hữu hoặc chủ sử dụng đích thực, xác định các quyền sở hữu, sử dụng đối bới TSBĐ, mục đích thẩm định TSBĐ, thời điểm thẩm định....
Trong bước này, các cán bộ thẩm định tại VietinBank Bắc Nam Định đã vận dụng kỹ năng, kinh nghiệm thẩm định và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của NHCT đề ra.
Bước 3: Lập kế hoạch thẩm định
Cán bộ thẩm định lập kế hoạch thẩm định TSBĐ về các nội dung thẩm định tài sản bảo đảm, lập kế hoạch nguồn thông tin thu thập, phương pháp thu thập, dự kiến ngày giờ đi khảo sát thực tế, đặt lịch hẹn với khách hàng.
Việc lập kế hoạch thẩm định đầy đủ, chi tiết sẽ giúp cán bộ thẩm định có cái nhìn đầy đủ chi tiết về TSBĐ cần thẩm định và tiến hành đầy đủ, tuần tự: nhận biết đặt điểm của tài sản để thẩm định, thu thập thông tin thị trường ở đâu, dự kiến được phương thức thẩm định như nào để phù hợp.. Tuy nhiên,
các cán bộ thẩm định tại chi nhánh thường bỏ qua bước này do áp lực thời gian thẩm định, khối lượng công việc nhiều; cán bộ thường không chuẩn bị trước các nội dung thẩm định tài sản bảo đảm dẫn đến tình trạng b ỏ sót nội dung thẩm định; đến khi rà soát thiếu hồ sơ, cán bộ lại phải thẩm định lại gây phiền hà cho khách hàng và kéo dài thời gian thẩm định.
Bước 4: Khảo sát thực tế, thu thập thông tin
Ở bước này tổ thẩm định trực tiếp thực hiện khảo sát thực tế xem khớp đúng với hồ sơ pháp lý được cung cấp chưa. Phân công nhiệm vụ thu thập thông tin cần thiết và xử lý thông tin
Nếu cán bộ thẩm định thực hiện tốt trong việc thu thập thông tin thì chất lượng thẩm định tài sản bảo đảm có độ chính xác cao. Tuy nhiên, khi mà thị trường thông tin ở nước ta tính minh bạch thấp, nếu khách hàng có ý khai báo thông tin không tốt, khi chưa có ho ặc có rất ít tổ chức cung cấp thông tin (về doanh nghiệp, về tài sản của doanh nghiệp ...) một cách chuyên nghiệp với độ chính xác cao thì vấn đề này cũng không được giải quyết một cách triệt để. Do đó, ở bước này các cán bộ thẩm định gặp nhiều khó khăn trong xác minh và thu thập thông tin.
Bên cạnh đó, cơ sở vật chất như phương tiện đi lại chưa được trang bị đầy đủ (chỉ có 03 xe ô tô của chi nhánh phụ trách đưa cán bộ đi thẩm định nếu